Lo que hay que saber antes de aceptar el relevo de la tarjeta de crédito COVID-19

Los programas de asistencia de los emisores pueden dar un respiro, pero no eliminarán su deuda. Sepa lo que puede esperar.Claire Tsosie 20 de julio de 2020

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Mientras la pandemia de COVID-19 provoca pérdidas de empleo y dificultades financieras para millones de estadounidenses, muchos emisores de tarjetas de crédito están ofreciendo un alivio temporal, que incluye la exención de las comisiones por retraso y los requisitos de pago mínimo durante un par de meses.

Pero es probable que primero tenga que solicitar ayuda, y aceptarla conlleva algunas advertencias. Esto es lo que debes saber si aceptas la oferta de tu emisor.

1. El alivio no es automático ni instantáneo

Mientras que algunas ayudas por dificultades COVID-19 son automáticas -por ejemplo, los límites a las ejecuciones hipotecarias que se aplican a todas las hipotecas con respaldo federal-, las ayudas a las tarjetas de crédito no suelen serlo. En parte, esto se debe a que los organismos reguladores federales no exigen a los emisores que ofrezcan facilidades a todos los titulares de tarjetas.

Para obtener cierta ayuda, tendrás que ponerte en contacto con tu emisor. En muchos casos, eso significa llamar al servicio de atención al cliente y permanecer en espera durante mucho tiempo. Pero muchos de los principales emisores permiten ahora solicitar la desgravación en línea, en lugar de llamar por teléfono, lo que es mucho más rápido, aunque es posible que aún tenga que esperar una semana o más para que su emisor responda a las solicitudes presentadas.

Emisores de tarjetas de crédito que permiten solicitar la desgravación COVID-19 por Internet

  • American Express: Acceda a su cuenta y chatee con un representante del servicio de atención al cliente en línea para saber si puede acogerse a un programa de dificultades económicas.

  • Bank of America®: Visita la página de asistencia para el pago de COVID-19 de Bank of America® y entra en tu cuenta para enviar una solicitud.

  • Barclays: Acceda a su cuenta y seleccione "Contacte con nosotros" y "Alivio de pagos" para enviar una solicitud.

  • Chase: Visite la página de asistencia para el pago de COVID-19 de Chase, acceda a su cuenta y presente una solicitud en línea.

  • Citi: Acceda a su cuenta. En la parte superior, verás un cartel que dice "Clientes de tarjetas de crédito: Necesita ayuda con su cuenta en relación con COVID-19? Solicite ayuda aquí." Siga el enlace para enviar su solicitud en línea.

  • Discover: Acceda a su cuenta y seleccione "Contacta con nosotros" y "Enviar un mensaje a" para pedir ayuda por chat.

2. La ayuda es a corto plazo

Los programas de dificultades de los emisores' COVID-19 ofrecen ayuda a corto plazo, no a largo plazo. Por lo general, no reducirán de forma permanente sus tipos de interés, pagos u obligaciones de deuda, pero podrían ofrecer cierto alivio durante unos meses. Algunos ejemplos:

  • Citi renunciará a los cargos por demora y al requisito de realizar un pago mínimo durante dos ciclos de facturación consecutivos para los titulares de tarjetas que cumplan los requisitos.

  • Chase reembolsará las comisiones por retraso y eximirá del requisito de realizar un pago mínimo durante tres mensualidades a los titulares de tarjetas que cumplan los requisitos.

  • Bank of America® reembolsará las comisiones por demora y permitirá el aplazamiento de los pagos hasta el 15 de junio de 2020 para los titulares de tarjetas que cumplan los requisitos.

Si se enfrenta a dificultades financieras más graves y necesita ayuda a largo plazo para gestionar la deuda, considere el asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro.

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3. Los intereses pueden seguir acumulándose

Aunque algunos emisores pueden ofrecerte una reducción de los intereses, muchos no lo harán. Aunque el emisor le permita omitir los pagos mínimos durante un tiempo, por ejemplo, los intereses seguirán acumulándose al tipo habitual. Eso significa que aunque no haga ninguna compra nueva con esa tarjeta, su saldo seguirá aumentando. Cuando empieces a pagar de nuevo, eso podría hacer que tus futuros pagos mínimos sean mayores.

Si el dinero es escaso, puede tener sentido aceptar una condonación a corto plazo del emisor de la tarjeta de crédito, aunque signifique que luego deba más. Pero si puede permitirse hacer al menos los pagos mínimos mientras cumple con todas sus otras obligaciones financieras, generalmente es mejor hacerlo y ahorrar en intereses.

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4. Los emisores pueden reducir su límite o cerrar su cuenta

En algunos casos, los emisores pueden ofrecer ayuda con la condición de que congelen su tarjeta, reduzcan su límite o cierren su cuenta. Esto podría mermar su poder adquisitivo en el momento en que más lo necesita.

Por supuesto, no todos los emisores lo hacen. Chase, por ejemplo, señala específicamente en los términos y condiciones de su programa de desgravación COVID-19 que "este programa no cambia la forma en que puede utilizar su tarjeta, incluida su capacidad para realizar compras." Si no está seguro de lo que está aceptando y las condiciones no son claras, pregunte.

5. El pago automático debe actualizarse manualmente

El hecho de que le aprueben la reducción de la tarjeta de crédito COVID-19 no significa que el emisor vaya a cambiar la configuración del pago automático. Por lo general, si tiene configurado el pago automático, tendrá que entrar y actualizar las preferencias usted mismo.

Si quiere aprovechar la oferta de su emisor para aplazar los pagos mínimos durante un tiempo, considere la posibilidad de desactivar el pago automático para evitar sobregirar su cuenta bancaria. Por otra parte, si tu emisor está fijando el pago mínimo en 0 para los próximos ciclos de facturación, también podrías cambiar el pago automático para que sólo pagues el mínimo debido, en lugar del importe total.

6. La protección crediticia de COVID-19 es limitada

A fin de cuentas, cuando uno se enfrenta a una emergencia financiera, las puntuaciones de crédito tienen poca prioridad. Pero vale la pena señalar que cuando aceptes la desgravación de la tarjeta de crédito COVID-19, sólo obtendrás una protección crediticia limitada. Si cumples con tu parte del acuerdo, el emisor está obligado a reportar tu cuenta como actual, a menos que haya sido morosa previamente. Si ya era moroso, puede ser reportado como moroso hasta que lo ponga al día.

Y eso'por no hablar de todos los demás factores que pueden afectar a su puntuación de crédito. Si no pagas los mínimos de tus tarjetas y sigues gastando, por ejemplo, tu ratio de utilización del crédito -el porcentaje de crédito disponible que utilizas- seguirá aumentando. Eso también podría reducir su puntuación de crédito.

7. Si te alivias ahora, puede que no tengas derecho a ello más adelante

Aunque las entidades emisoras de tarjetas de crédito suelen estar dispuestas a colaborar con los clientes que atraviesan dificultades financieras -después de todo, no quieren que la gente caiga en el impago en masa-, suele haber un límite a la ayuda que están dispuestos a prestar. Si reclama ahora la desgravación de la tarjeta de crédito COVID-19, es posible que no pueda reclamarla una segunda vez.

Si está en apuros económicos y no cree que vaya a poder hacer el pago mínimo, tiene sentido que se acoja a la ayuda ahora. Pero si tiene estabilidad financiera, considere la posibilidad de esperar por si necesita ayuda más adelante.

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