Gastar menos en vivienda y transporte podría ayudarle a ahorrar más para la jubilación.Liz Weston Ago 27, 2020
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Si tienes unos ingresos decentes pero te cuesta ahorrar, los culpables podrían ser el techo sobre tu cabeza y el coche en tu entrada.
Los ahorradores para la jubilación que aportan más a sus 401(k) suelen gastar menos en vivienda y transporte que sus compañeros, según un estudio del Employee Benefit Research Institute y J.P. Morgan Asset Management.
Los mejores ahorradores también gastan menos en comida y bebida, pero la vivienda y el transporte son gastos mayores que tienden a ser menos flexibles. Una vez que te comprometes con un lugar para vivir y con el pago de un coche, sueles quedarte con esos gastos durante un tiempo.
«Las decisiones que se toman a medida que se construye la vida son las que, en última instancia, desplazan el ahorro para la jubilación», afirma Katherine Roy, jefa de estrategia de jubilación de J.P. Morgan Asset Management.
Los investigadores dividieron 10.000 hogares en tres grupos: el 25% que menos contribuyó a sus planes de jubilación, el 25% que más contribuyó, y los «ahorradores medios» cuyas contribuciones se situaron en el 50% medio. Los ahorradores altos, como es lógico, tenían mayores ingresos que los otros dos grupos. Los ahorradores medios y bajos tenían ingresos similares, pero los ahorradores medios aportaron alrededor del 5% al inicio de sus carreras, mientras que los ahorradores bajos aportaron alrededor del 2%.
Esa diferencia de 3 puntos porcentuales en las aportaciones se atribuye en gran medida a que los ahorradores más bajos gastan más en vivienda, transporte y alimentos y bebidas, según los investigadores. Al llegar a la edad de jubilación, los ahorradores medios habían acumulado ahorros equivalentes al doble de sus salarios. Los ahorradores de bajo nivel habían acumulado aproximadamente la mitad.
Una camioneta y un 401(k) de los gordos
Conducir vehículos viejos y tener una casa modesta son los dos principales sacrificios citados en un estudio de clientes de Principal Financial Group de entre 20 y 54 años que aportan grandes cantidades de sus ingresos a cuentas de jubilación.
Uno de esos ahorradores es Erryn Ross, de 30 años, de Tigard (Oregón). Durante varios años, después de la universidad, el coordinador de cuentas por cobrar vivió en su casa y condujo una camioneta de segunda mano de su padre. Cuando estuvo listo para reemplazar el camión, había ahorrado lo suficiente para pagar en efectivo por uno nuevo, al tiempo que maximizaba su contribución al 401(k).
Ross atribuye a su madre -que conduce un Honda Accord de 2002, anteriormente propiedad de su padre- el mérito de haberle hecho empezar.
«Me dijo: ‘Vale, puedes pagarme 1.000 dólares de alquiler, o puedes poner 1.000 dólares en fondos indexados cada mes'», dice Ross. Puso el dinero en su cuenta de jubilación.
Ross compró recientemente una casa con su prometida, y eligieron una casa que costaba aproximadamente la mitad de lo que su prestamista decía que podían pagar. Calcularon cuánto se sentían cómodos gastando cada mes y basaron su compra en esa cantidad.
«Realmente no necesito una casa de un millón de dólares aquí», dice Ross. «Sólo necesito algo que'permita alojar a la familia.»
No todo es cuestión de elección
Ambos estudios tienen sus limitaciones. Tal vez el mayor es que los investigadores estudiaron solo a personas que tenían acceso a planes de jubilación en el lugar de trabajo. Antes de la pandemia, 55 millones de trabajadores estadounidenses carecían de este acceso, según el Centro de Iniciativas para la Jubilación de la Universidad de Georgetown. El acceso marca una gran diferencia: AARP descubrió que las personas tienen 15 veces más probabilidades de ahorrar para la jubilación si tienen acceso a un plan de deducción de la nómina en el trabajo.
Los investigadores tampoco tuvieron en cuenta el coste de la vida, que varía mucho en todo el país. Los gastos de vida son un 46% más altos en San Francisco y un 86% más altos en Manhattan que en Portland, Oregón, por ejemplo.
El coste de la vida personal también es muy importante. Una persona con problemas de salud y un seguro pésimo probablemente verá consumidos más ingresos por las facturas médicas que alguien con una salud excelente y una buena cobertura. El número de personas que tiene que mantener -hijos, padres ancianos, por ejemplo- afecta a la cantidad que puede ahorrar. Las personas con deudas de préstamos estudiantiles tienen menos ingresos discrecionales que aquellas cuyos padres pagaron la universidad. Y así sucesivamente.
Los ingresos importan, por supuesto. Algunas personas ahorran con ingresos pequeños, mientras que otras no lo hacen con los grandes. Pero cuanto más dinero se gana, más fácil es ahorrar.
En otras palabras, cualquier número de factores – como, por ejemplo, perder un trabajo durante una pandemia – puede afectar a la capacidad de alguien para ahorrar.
Sin embargo, cuando tenga la posibilidad de elegir, hágalo con prudencia. Las decisiones que tome sobre los grandes gastos ahora pueden tener un gran efecto sobre lo que puede gastar en la jubilación.
«A menudo, en nuestros programas de bienestar financiero, empezamos con: ‘Tienes que tener un presupuesto’ o ‘No tomes esa taza de café de Starbucks'», dice Roy. «Creo que es más fundamental que eso.»
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.