Los bancos explotan el Big Data para conocerle muy, muy bien

Teddy Nykiel 6 de marzo de 2016

Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en el lugar y la forma en que el producto aparece en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y así es como ganamos dinero.

Dónde compra, los sitios web que visita y con quién se relaciona en las redes sociales podrían influir en la aprobación de un crédito, en los tipos de interés y en las ofertas que recibe de los bancos para nuevos productos y servicios.

Las instituciones financieras aprenden estas cosas sobre usted a través de «Big Data», cantidades masivas de información recopilada y especialmente procesada para revelar conocimientos útiles. Los bancos utilizan cada vez más estos datos para obtener una imagen más completa de los estilos de vida y los hábitos de gasto de las personas.

El Big Data ayuda a los bancos a conocer mejor a sus clientes y a dirigirse a otros potenciales. Los clientes dan datos básicos a los bancos, como el nombre y la dirección, el sexo, la fecha de nacimiento y, normalmente, su número de la Seguridad Social cuando abren una cuenta de depósito o consiguen una tarjeta de crédito. Una vez que usted es cliente, las instituciones financieras pueden extraer detalles adicionales sobre usted mirando las transacciones de la tarjeta, los registros de pago de facturas en línea y los datos de compra que proporcionan información sobre sus hábitos de navegación en la web.

Los bancos también pueden comprar datos anónimos a terceros y cruzarlos con su propia información de clientes para identificar a personas concretas.

«Pueden empezar a construir una visión mucho más rica de quién eres y vincularlo a ti como individuo», dice Khalid Khan, socio de análisis de A.T. Kearney, una consultora de gestión.

El uso de Big Data está floreciendo. Sólo el 38% de los bancos norteamericanos están desplegando y ampliando las iniciativas de Big Data, según una encuesta de 2013 de Celent, una empresa de investigación y consultoría. Sin embargo, convertirse en un experto en la recopilación y el uso de Big Data es un objetivo que comparten la mayoría de las instituciones financieras, afirma Nathan Newman, director de Data Justice, que trata de poner de manifiesto cómo se pueden utilizar los Big Data para explotar a los consumidores.

«Todo el mundo intenta hacerlo porque más datos significan más éxito», dice.

Lo que los bancos ven en el Big Data

Las instituciones financieras todavía están experimentando con el Big Data, pero algunos usos incluyen la detección de fraudes, la búsqueda de nuevos clientes, la oferta de nuevos productos a los actuales y el aprendizaje de cómo los consumidores interactúan con sus servicios. Gran parte se basa en la correlación, o en la conexión de elementos como las compras de los clientes y las visitas a sitios web para inferir detalles sobre el estilo de vida. Newman dice que los consumidores deberían estar preocupados por esto.

«Te gustaría poder comprar algo o irte de vacaciones sin preocuparte de que entre en el algoritmo del Gran Hermano», afirma.

Los consumidores deben estar atentos a la protección de su información personal, dice Doug Johnson, vicepresidente de la American Bankers Association. Por ejemplo, los usuarios pueden ajustar la configuración de la privacidad en las redes sociales para garantizar que la información que proporcionan a Facebook, Twitter y otros medios similares siga siendo privada. La gente también puede configurar los navegadores para que no se conserven los historiales de navegación.

«Muchas veces los individuos no son necesariamente conscientes de lo que pueden o no pueden proporcionar», dice Johnson. «Se puede minimizar el nivel de preocupación.»

He aquí algunas formas prácticas en que los bancos están utilizando el Big Data:

  • Encontrar nuevos clientes. Las instituciones financieras están encontrando formas de aprovechar los canales de las redes sociales de los clientes e identificar nuevos clientes potenciales entre sus amigos, seguidores y conexiones. Los bancos esperan que esas personas sean más propensas a convertirse en clientes, ya que conocen a alguien que ya lo es.

  • Mejorar los servicios. Los bancos también pueden aprovechar la información de sus aplicaciones móviles. Algunos utilizan los datos de localización de los dispositivos móviles para determinar dónde colocar nuevos cajeros automáticos identificando los lugares que frecuentan los clientes, dice Khan, de A.T. Kearney.

  • Toma de decisiones. Los bancos también están utilizando Big Data para tomar decisiones de préstamo, además de las medidas tradicionales como los informes de crédito. Por ejemplo, los gestores de préstamos pueden examinar el comportamiento de gasto de un solicitante para ver si derrocha en vacaciones o compra marcas de alta gama. Eso puede sugerir que la persona es propensa a gastar en exceso, lo que puede dar lugar a un tipo de interés más alto, dice Newman. «Buscan ofrecerte el tipo de interés más alto que aceptes», dice.

No sólo los bancos peinan los datos

Diferentes tipos de instituciones financieras utilizan el Big Data a su manera.

  • Bancos. Los grandes bancos pueden beneficiarse de tener una mayor cantidad de datos de clientes. Pueden analizar los datos internos de sus propios clientes, mientras que muchos otros bancos compran los datos a los intermediarios. Wells Fargo creó un puesto de «director de datos» para supervisar la estrategia de datos, gestionar el riesgo y desarrollar formas de utilizar los datos para mejorar las experiencias de los clientes, dijo el banco en febrero de 2014.

  • Prestamistas en línea. Los nuevos participantes también están aprovechando el Big Data. Los prestamistas de startups, como Earnest en San Francisco y ZestCash en Los Ángeles, utilizan datos crediticios no tradicionales para determinar la aprobación de los préstamos y los tipos de interés a través de sus plataformas móviles y online. Earnest, que ofrece refinanciación de deudas estudiantiles y pequeños préstamos personales, utiliza la educación, el historial de empleo y los antecedentes financieros de los clientes, además del historial de crédito, para determinar las tasas de interés, según la empresa.

  • Prestamistas de alto riesgo. Por último, los prestamistas de alto riesgo utilizan Big Data para dirigirse a los consumidores financieramente desatendidos que no tienen otra opción que aceptar préstamos con altos tipos de interés. Newman dice que esto ocurrió como parte de la acumulación de la crisis de las hipotecas subprime. Los prestamistas de alto riesgo compraron Big Data de anunciantes en línea para crear perfiles de consumidores vulnerables y ofrecerles ofertas de préstamos que probablemente no podrían pagar, lo que provocó impagos, según Newman.

Preocupación por la privacidad

El creciente uso de Big Data por parte de los bancos plantea inevitablemente problemas de privacidad, especialmente en vista de las recientes violaciones de datos, como la de JPMorgan Chase, que expuso la información de contacto de 76 millones de hogares y 7 millones de pequeñas empresas el año pasado.

Khan afirma que los bancos están reforzando la seguridad de los datos de los clientes para bloquear a los hackers.

«Esta es un área en la que los bancos están comenzando a invertir de manera significativa porque han visto que sucede con los minoristas», dice Khan, refiriéndose a las incursiones en los sistemas de Target en diciembre de 2013 y de Home Depot de abril a septiembre de 2014. La brecha de Target expuso 40 millones de cuentas de crédito y débito, mientras que el hackeo de Home Depot puso en riesgo 56 millones de tarjetas.

Con la banca online y móvil cada vez más extendida, hay más posibilidades de que su información se vea comprometida. Para protegerse, siga esta guía.

Beneficios de los Big Data

A pesar de los problemas de privacidad que puede plantear, el Big Data no es necesariamente algo malo. Las alertas de fraude, como las llamadas telefónicas del emisor de su tarjeta de crédito por una compra inusual, son posibles porque los bancos utilizan Big Data para conocer sus hábitos de gasto.

Algunos bancos también utilizan el Big Data para ver qué productos financieros podrías necesitar, y luego ofrecértelos cuando llames o visites una sucursal por otro motivo. Por ejemplo, digamos que usted llama a la línea de atención al cliente de su banco para hacer una reclamación. El representante con el que hables podría ver que eres propietario de una vivienda desde hace 10 años y podría ofrecerte hablar de un préstamo con garantía hipotecaria tras resolver tu reclamación.

El resultado final

Los proveedores de servicios financieros utilizan Big Data para saber más sobre usted como cliente, desde cómo gasta hasta cómo utiliza sus sistemas en línea y aplicaciones móviles. Los bancos manipulan los datos para poder ofrecerle productos personalizados cuando realmente los necesite. Extraen estos datos en gran medida de su actividad en línea y de los registros de sus tarjetas de crédito, por lo que, aparte de permanecer desconectado, no hay mucho que pueda hacer para evitarlo.

Deja un comentario