Los bancos online ofrecen más opciones a los consumidores

Tony Armstrong 7 de agosto de 2017

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En 1960, la revista Life describió una nueva sucursal de Wells Fargo en San Francisco con una «arquitectura tan llamativa que ahora es una atracción turística local».» Fue uno de los muchos «palacios de cristal y metal» que transformaron la percepción pública de los bancos «de solemne catedral financiera a alegre sala de juegos», completa con tipos de interés del 4% y premios para los nuevos clientes.

Medio siglo después, la evolución de la banca es diferente. Las entidades tradicionales se enfrentan a la creciente competencia de los bancos online, que ofrecen cuentas corrientes y de ahorro con menos comisiones y mayores tipos de interés. Del 11% de las personas que cambiaron de banco en 2015, el 19% se unió a un banco online mientras que solo el 8% dejó uno, según la consultora Accenture.

Uno de los más destacados bancos solo online, Ally, firmó su cuenta número un millón en 2015, e informó que añadió otros 150.000 clientes en 2016.

Mucha gente sigue prefiriendo los bancos tradicionales, pero el continuo crecimiento de la banca online ha dejado clara una cosa: esa sucursal de la calle ya no es el único lugar donde mantener sus cuentas corrientes y de ahorro.

Diferentes bancos, diferentes puntos fuertes

Las cuentas corrientes y de ahorro de los bancos online ofrecen tipos de interés más altos y menos comisiones que las de los bancos tradicionales. Los tipos de interés en los principales bancos online pueden llegar a ser del 1.20%, 20 veces la media nacional de 0.06%.

Los tipos medios de las cooperativas de crédito no son mucho mejores, según datos de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito.

Los bancos online también suelen ofrecer más ventajas en sus cuentas corrientes estándar. Un ejemplo: el reembolso ilimitado de las comisiones de los cajeros automáticos nacionales. Los bancos tradicionales ofrecen ocasionalmente lo mismo, pero a menudo solo en cuentas corrientes de primera categoría que requieren depósitos mínimos elevados -piensa en 10.000 dólares o más- para que se les exima de las comisiones mensuales. Estas tarifas pueden llegar a ser de 25 dólares al mes.

Y los bancos digitales son más propensos a ofrecer recompensas en las cuentas básicas, como la devolución de dinero.

Los gigantes bancarios, por su parte, tienen sus propios puntos fuertes. Sus sucursales, que a menudo se cuentan por miles, ofrecen una asistencia en persona que los consumidores siguen buscando. Según la encuesta de Accenture, casi nueve de cada diez personas tienen previsto utilizar sus sucursales bancarias en el futuro, lo que no es posible con un banco exclusivamente online.

Además, los grandes bancos han tenido décadas para establecer relaciones con sus clientes, lo que ha generado confianza, dice Rob Morgan, vicepresidente de tecnologías emergentes en la Asociación de Banqueros Americanos. Eso es algo que, en su opinión, muchas empresas de tecnología financiera no han sabido hacer todavía.

Y aunque los bancos online suelen centrarse en las cuentas corrientes y de ahorro, los grandes bancos ofrecen productos financieros como tarjetas de crédito, hipotecas y otros préstamos. Pero mantener esta infraestructura es caro, por lo que los grandes bancos suelen cobrar comisiones y pagar bajos tipos de interés en las cuentas de depósito. Esto hace que sea difícil ofrecer el tipo de cuentas de cheques y de ahorro que ofrecen los bancos online.

«Los grandes bancos son empresas lejanas, de un billón de dólares, que están tan centradas, si no más, en su mesa de operaciones de materias primas como en cómo es la experiencia bancaria del consumidor», dice Chris Britt, director general y cofundador de Chime, un banco online que no cobra comisiones por sobregiro. Los bancos online suelen mantener este tipo de comisiones bajas.

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Bancos tradicionales y sucursales online

Pero los bancos online suelen estar conectados con instituciones más grandes. Esto les permite ofrecer ciertos beneficios, incluyendo las mismas protecciones respaldadas por el gobierno que ofrecen los bancos de ladrillo, sólo que con mejores cuentas de depósito.

Bank5 Connect, por ejemplo, es una filial online del banco regional BankFive, que presta servicio en Massachusetts y parte de Rhode Island. Como Bank5 Connect es una división de BankFive, ofrece a la Federal Deposit Insurance Corp. seguro.

Esta cobertura, que ofrecen la mayoría de los bancos, entra en acción en caso de quiebra del banco y protege hasta 250.000 dólares de los fondos de una persona, por banco y por tipo de cuenta. Sin embargo, a diferencia de las instituciones tradicionales, Bank5 Connect cobra menos comisiones y paga un APY más alto.

El banco online Simple, por su parte, trabaja con el banco tradicional BBVA Compass, y Ally Bank pertenece al holding financiero Ally Financial Inc., uno de los mayores de su clase en el país.

Aunque la mayoría de los grandes bancos de U.S. Aunque los bancos hacen cada vez más hincapié en la banca móvil, muchos aún no han creado una rama online.

«Crear un banco independiente solo online requiere una importante inversión de tiempo, energía y dinero», dice Deirdre Jannerelli, directora de marketing digital de BankFive.

Ejerza presión, sopese las opciones

¿Cómo puedes asegurarte de obtener los mejores servicios bancarios posibles?? Considere por qué eligió su banco. Si usted'está con la entidad por pura inercia, quizá sea el momento de explorar sus alternativas, incluidos los bancos online.

E incluso si te quedas con un banco tradicional por la asistencia en persona que ofrece, puedes hacer saber a tu banco las características que te gustaría ver.

«Los bancos reciben ciertas señales», dice Phil Ryan, editor senior de Bank Innovation, un sitio web que cubre los avances en tecnología financiera. «Si cambias el depósito directo de un banco, o si dejas de usar su tarjeta de cajero automático, ese banco debería ser capaz de entender que esta relación está cayendo, y que tal vez debería hacer algo al respecto.»

Pero los consumidores no dan este tipo de señales en número suficiente para animar a los bancos a mejorar sus servicios. Esto se debe, en parte, a que la gente puede no saber que existen comisiones más bajas y mejores tipos de interés, dice Ryan.

Es demasiado pronto para hablar de la conquista de los bancos online, pero está claro que la gente está dispuesta a cambiar. Y aunque puede pasar algún tiempo antes de que considere a cualquier banco como una «alegre sala de juegos», resignarse a las elevadas comisiones y a los bajos tipos de interés ya no es su única opción.

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