Los empresarios negros se quedan fuera del capital

Hay grandes desigualdades en la actividad empresarial, como en tantos otros aspectos de la vida en Estados Unidos. Uno de los ejemplos más obvios de esto es que los propietarios de negocios de color -así como las mujeres propietarias de negocios y otras comunidades empresariales ignoradas- no pueden acceder a los mismos recursos financieros que los propietarios de negocios blancos y masculinos obtienen regularmente.

Al analizar los datos hechos públicos por la Reserva Federal, así como otras investigaciones y análisis de expertos en el campo de la desigualdad empresarial, este informe demuestra que, en prácticamente todos los aspectos que es posible medir, existe una brecha entre la financiación que reciben los propietarios de pequeñas empresas de raza blanca y la que reciben los propietarios de empresas de raza negra, latina y asiática.

6 puntos clave sobre la brecha de financiación racial

Los empresarios de color reciben menos financiación empresarial, con menos frecuencia y a tipos más altos: Según la Reserva Federal, el 80.El 2% de los empresarios blancos reciben al menos un porcentaje de la financiación que solicitan a un banco, frente al 66.4% de propietarios de negocios BIPOC (negros, indígenas o personas de color). Otro estudio reveló que el tamaño medio de los préstamos para las pequeñas empresas propiedad de blancos era más de 30.000 dólares superior al de las pequeñas empresas propiedad de BIPOC. Y según un informe de la Minority Business Development Agency, «las empresas minoritarias pagaron un 7.8% [en intereses] de media por los préstamos, en comparación con el 6.4% para las empresas no minoritarias.»

Los bancos someten a los BIPOC a un mayor escrutinio que a los empresarios blancos: Un estudio de auditoría descubrió que, en comparación con los solicitantes blancos, a los BIPOC que solicitaban préstamos bancarios se les pedía con más frecuencia que mostraran los estados financieros de la empresa, las declaraciones de impuestos, la información de las cuentas bancarias, los detalles de los activos financieros personales y las deudas de las tarjetas de crédito. También se les ofreció menos ayuda para rellenar las solicitudes de préstamo.

Los prestamistas en línea aprueban los préstamos a los propietarios de negocios blancos con más frecuencia: Los prestamistas en línea suelen tener requisitos menos estrictos para la aprobación de préstamos que los bancos, y sus procesos deberían eliminar la posibilidad de sesgo en persona. Pero aunque el 82.El 1% de los propietarios de negocios blancos son aprobados por los prestamistas en línea, tanto los propietarios de negocios negros como los hispanos siguen a la zaga en las tasas de aprobación, llegando al 67.2% y 71.5%, respectivamente.

Las empresas de propiedad negra reciben una pequeña fracción del capital externo que reciben las empresas blancas: La investigación muestra que las empresas de propiedad blanca tienen un promedio de 18.500 dólares en capital externo en la fundación, en comparación con sólo 500 dólares para las empresas de propiedad negra.

Los propietarios de negocios BIPOC se ven desanimados a la hora de solicitar préstamos: En varios estudios, los propietarios de empresas BIPOC se mostraron «desanimados» a la hora de solicitar préstamos, lo que significa que no los solicitaron debido a la expectativa de rechazo. Incluso los propietarios de empresas BIPOC que eran igual de solventes que los propietarios de empresas blancas solicitaron el préstamo con menos frecuencia que sus homólogos blancos.

Las disparidades raciales se mantienen incluso cuando se controla la solvencia: La investigación reveló que la brecha en los tipos de interés entre los propietarios de negocios blancos y negros se mantiene, incluso cuando se controlan factores como la solvencia, el tamaño y la edad. Estos resultados indican que la discriminación, y no las diferencias en la puntuación crediticia o la ubicación, es la fuente de esta disparidad racial.

Desglosando los datos sobre la disparidad

Los datos recogidos sobre este tema a lo largo de los años muestran una historia sorprendente y coherente: Los propietarios de empresas BIPOC, especialmente los negros, están en desventaja cuando se trata de financiación.

BIPOC reciben menos financiación empresarial, con menos frecuencia y a tasas más altas

Según los datos publicados por la Reserva Federal en 2020, el porcentaje de propietarios de negocios blancos que reciben al menos un porcentaje de la financiación que solicitaron a un banco es del 80.2%. En cambio, sólo el 60.El 9% de los empresarios negros dicen lo mismo, junto con el 69.5% para los propietarios de negocios hispanos y del 77.1% para los empresarios asiáticos.

La diferencia es aún mayor cuando se trata de saber si un empresario recibe la totalidad de la financiación que solicita a los bancos. Algo más del 54% de los empresarios blancos recibieron la totalidad del importe solicitado, frente al 33.8% para los empresarios asiáticos, 32.1% para los propietarios de negocios hispanos y 26.0% para los empresarios negros.

Se supone que los prestamistas en línea -que tienen procesos de suscripción menos estrictos y plazos de entrega más rápidos que los bancos tradicionales- facilitan a las pequeñas empresas la obtención de financiación. Sin embargo, aunque el 82.El 1% de los propietarios de negocios blancos fueron aprobados por prestamistas en línea (en comparación con el 66.5% en los bancos), tanto los hispanos (71.5%) y los negros (67.El 2%) de los propietarios de empresas siguen estando a la cola en cuanto a tasas de aprobación.

Incluso cuando los propietarios de empresas BIPOC son capaces de obtener financiación a través de un préstamo a plazo, reciben menos dinero y se les pide que paguen un precio más alto por ello. En el documento «Impacts of Owner Race and Geographic Context on Access to Small-Business Financing» (Impacto de la raza del propietario y el contexto geográfico en el acceso a la financiación de las pequeñas empresas), los investigadores señalan que «durante el periodo de tiempo cubierto por los datos de la SSBF de 2003, el tamaño medio de los préstamos fue de 89.833 dólares (empresas de propiedad blanca) y de 53.843 dólares para las minorías entre las empresas con ventas anuales inferiores a 500.000 dólares». Los tipos de interés medios de los préstamos correspondientes eran del 6.9% y 9.1%.»

La Agencia para el Desarrollo de Empresas de Minorías también encontró una brecha menor, pero aún estadísticamente significativa, señalando en un informe que «las empresas de minorías pagaron el 7.8% [en intereses] de media para los préstamos, frente al 6.El 4% de las empresas no minoritarias.»

La brecha de financiación entre los distintos grupos en la U.S. no es sólo producto de la denegación de préstamos. Hay otra fuerza que pesa sobre la experiencia de encontrar financiación para los empresarios BIPOC.

Los BIPOC se ven disuadidos de solicitar financiación

Hay dos tipos de empresarios: los que tienen necesidades de financiación y los que no tienen necesidades de financiación.

Entre los empresarios con necesidades de financiación, hay quienes solicitan financiación y posteriormente no reciben la cantidad total que solicitaron, o ninguna cantidad. También están los propietarios de empresas que no solicitan financiación en primer lugar, ya sea porque tienen aversión al endeudamiento, porque no se animan a solicitarla o por otras razones.

Profundicemos en el concepto de desánimo a la hora de solicitarla, ya que aparece una y otra vez en los informes sobre las necesidades de financiación insatisfechas de los empresarios BIPOC, en particular de los negros.

Según la Reserva Federal, la friolera de 37.El 9% de los empresarios de raza negra dijeron que su principal razón para no solicitar un préstamo era que estaban «desanimados», lo que significa que creían que les rechazarían un préstamo aunque lo solicitaran. Compárese con sólo el 12.el 7% de los propietarios de negocios blancos opinan lo mismo.

¿Por qué los empresarios BIPOC se sienten desanimados a la hora de solicitar un préstamo?? La respuesta, en parte, puede provenir de una investigación que demuestra el escaso apoyo que los propietarios de negocios BIPOC reciben de los prestamistas cuando buscan financiación.

Según la Reserva Federal, el proceso de solicitud de financiación, ya sea de un banco grande o pequeño, era más probable que fuera un reto para los propietarios de empresas BIPOC. Cuando se les preguntó si se enfrentaban a algún reto a la hora de solicitar financiación, el 53.El 5% de los empresarios blancos que acudieron a un banco grande no tuvieron problemas, y el 63% de los empresarios blancos que acudieron a un banco pequeño dijeron lo mismo. Por otro lado, sólo el 30.El 3% de los empresarios negros no tuvo que enfrentarse a ningún reto en un banco grande, y sólo el 34% dijo lo mismo en los bancos pequeños.

Las respuestas sobre los retos a los que se enfrentan los bancos grandes y los pequeños fueron variadas, pero en el caso de los bancos pequeños, por ejemplo, los propietarios de negocios negros eran más propensos que los blancos a decir que se enfrentaban a un proceso de solicitud difícil (33.3% frente a. 17.1%), trataron la falta de transparencia (25.2% frente a. 6%) o se les concedieron condiciones de reembolso desfavorables (15.El 8% frente al. 8.5%).

En el documento «Impacts of Owner Race and Geographic Context on Access to Small-Business Financing» (Impacto de la raza del propietario y del contexto geográfico en el acceso a la financiación de las pequeñas empresas) se exponen más problemas.»Los autores del trabajo describen un estudio de auditoría realizado en 2014 en el que probadores «minoritarios» y blancos, que buscaban préstamos bancarios, fueron emparejados en todas las características excepto en la raza. Los investigadores descubrieron que a los solicitantes negros e hispanos, en comparación con los blancos, se les pedía con más frecuencia que mostraran los estados financieros del negocio (83% frente a. 50%), la declaración de la renta (86% frente a. 52%), información sobre cuentas bancarias (25% vs. 0%), detalles de activos financieros personales (60% frente a. 22%) y la deuda de las tarjetas de crédito (42% frente a. 13%).

Además, a los negros e hispanos se les ofreció con menos frecuencia ayuda para completar las solicitudes de préstamo que a los blancos (18% frente a. 59%), y los agentes de crédito les entregaron sus tarjetas de visita con menos frecuencia (43% frente a. 82%).

Una investigación más reciente sobre un tema similar se hizo eco de estos resultados. Un estudio realizado por la Coalición Nacional de Reinversión Comunitaria descubrió que los representantes bancarios de 32 sucursales de Washington, D.C. trataban de forma diferente a los propietarios de negocios blancos y negros (así como a los hombres y mujeres) que acudían en busca de un préstamo del Programa de Protección del Salario. El estudio registró diferencias en los niveles de estímulo, una diferencia en los productos ofrecidos y una diferencia en la cantidad de información proporcionada. Los hombres blancos fueron los que más información recibieron sobre el programa, por término medio, mientras que las mujeres negras fueron, con diferencia, las que menos recibieron.

Lo que hace que estos resultados sean aún más irritantes es que el PPP no tiene un proceso estricto de selección. En su mayor parte, las empresas propiedad de U.S. el gobierno facilitó que las empresas que existieran antes del 15 de febrero de 2020, y que pudieran demostrar su nómina, pudieran calificar. Había pocas razones para no animar a todos los empresarios a solicitar el programa si cumplían los requisitos.

Este tipo de estudios demuestran que las empresas propiedad de BIPOC reciben menos ayuda y están sometidas a un escrutinio más intenso en comparación con los propietarios blancos.

Las empresas dirigidas por BIPOC empiezan con menos y nunca se recuperan

Los negocios propiedad de BIPOC en Main Street son una cosa. ¿Las nuevas empresas propiedad de BlPOC, que tienen objetivos de ingresos a corto plazo y de crecimiento a largo plazo diferentes a los de una pequeña empresa tradicional, experimentan obstáculos similares para obtener financiación??

Según «Black and White: Access to Capital Among Minority-Owned Startups», el nivel medio de capital inicial entre los empresarios negros es de sólo 35.205 dólares, frente a los 106.720 dólares de los empresarios blancos.

Parte de lo que explica esta enorme diferencia es la cantidad de capital personal que cada grupo suele aportar: «En el año de creación de la empresa, los propietarios negros (sic) aportan unos 19.500 dólares de patrimonio personal, frente a los 34.500 dólares de los propietarios blancos».»Por supuesto, esto es un reflejo de las grandes diferencias en el valor neto medio subyacente entre los dos grupos, ya que el valor neto medio de los hogares blancos es casi 10 veces superior al de los hogares negros.

Sin embargo, hay otros factores en juego:

• En el momento de la fundación, la empresa media de propietarios negros tiene alrededor de 500 dólares de capital externo (como capital de riesgo y financiación ángel); la empresa media de propietarios blancos tiene más de 18.500 dólares de capital externo.

• En el primer año, sólo el 1% de los propietarios de negocios negros obtienen préstamos comerciales, en comparación con el 7% de las empresas de propietarios blancos.

• En el primer año, el 15% de las empresas de propietarios negros utilizan tarjetas de crédito comerciales, mientras que el 30% de las empresas de propietarios blancos lo hacen.

• En el primer año, sólo el 14% de las empresas de propiedad negra dependen de préstamos personales para su negocio, en comparación con el 18% de las empresas de propiedad blanca.

De hecho, el único ámbito en el que los empresarios negros superan a los blancos a la hora de obtener capital es en el recurso a los préstamos familiares: El 14% de los propietarios de negocios negros recurren a un préstamo familiar en el año de fundación, frente a sólo el 9% de los propietarios de negocios blancos. Los propietarios de empresas negras siguen recurriendo a este tipo de préstamos en mayor medida que los propietarios de empresas blancas en los tres años siguientes a la creación de la empresa.

Al igual que otros datos observados, este informe señala que los propietarios de negocios negros «tienen aproximadamente tres veces más probabilidades de no solicitar préstamos por miedo al rechazo que los propietarios de negocios blancos.»

Este informe también argumenta que las puntuaciones de crédito desempeñan un papel enorme en la capacidad de las empresas para encontrar deuda externa. Este es un hecho establecido en la financiación de las pequeñas empresas: Los prestamistas revisarán sus puntuaciones de crédito, y muchos tienen mínimos informales de puntuación de crédito que buscarán en un solicitante. Además, cuanto más alta sea su puntuación -un reflejo de su solvencia y la de su empresa-, mejores serán las condiciones que le ofrezca un banco o un prestamista en línea a la hora de aprobar un préstamo. Los BIPOC tienen, por término medio, una puntuación de crédito más baja que los blancos.

Y si las puntuaciones de crédito explican «la mayor parte de la diferencia», ¿no significa eso que, si los BIPOC mejoran sus puntuaciones de crédito, tendrán más probabilidades de que se les apruebe la financiación empresarial, por no hablar de las hipotecas y otras vías de creación de riqueza??

Mejorar la puntuación de crédito individual es un paso importante que todo propietario de una empresa o futuro empresario debería dar. Pero la brecha en la puntuación crediticia no sólo es el resultado de un círculo vicioso de desigualdad de la riqueza que ha existido durante décadas -lo que hace, por decirlo suavemente, muy difícil corregir el rumbo en cuestión de un solo día, año o incluso generación-, sino que tampoco cuenta toda la historia de por qué los BIPOC reciben menos financiación empresarial y más cara que sus homólogos blancos.

La discriminación existe incluso cuando se controlan los factores de riesgo

A lo largo de gran parte de la investigación que revisamos, surgió un tema común: A primera vista, las empresas de los BIPOC y las de los blancos no eran igual de solventes.

¿Significa esto que si las empresas propiedad de BIPOC se esfuerzan más por mejorar su puntuación de crédito antes de solicitar un préstamo, la brecha de financiación se reducirá??

Por un lado, hay muchos factores que contribuyen a que los BIPOC tengan puntuaciones crediticias medias más bajas que los blancos, incluyendo siglos de trato desigual y prácticas que han dificultado que estas comunidades construyan y transmitan riqueza. No hay una solución sencilla para este problema.

En segundo lugar, y quizás lo más importante: La investigación revela que, incluso cuando se controlan factores como la solvencia, las diferencias en las tasas de aprobación y los tipos de interés se mantienen. Esto significa que el propietario de una empresa negra y el propietario de una empresa blanca con puntuaciones crediticias, edad de la empresa, tamaño de la empresa y otros rasgos similares no tienen el mismo acceso a la financiación empresarial.

Por ejemplo, «Discrimination in the Small Business Credit Market» también descubrió que se mantenía una brecha en los tipos de interés entre los propietarios de empresas blancos y negros, incluso cuando se controlaban factores como la solvencia, el tamaño y la edad. Así, el documento concluye: «Estos resultados indican que la disparidad racial en la disponibilidad de créditos está probablemente causada por la discriminación…».»

En «Impacts of Owner Race and Geographic Context on Access to Small-Business Financing» (Impacto de la raza del propietario y el contexto geográfico en el acceso a la financiación de pequeñas empresas), los investigadores observaron que las diferencias en la cantidad de financiación y los intereses de los préstamos se mantenían incluso cuando los propietarios de negocios blancos y negros o latinos tenían «idénticos rasgos relacionados con el riesgo».», señalaba el documento más adelante:

«En lo que respecta a las necesidades de crédito generalizadas de las pequeñas empresas, la baja rentabilidad de las empresas, las puntuaciones de crédito y los niveles de riqueza de los propietarios son factores causales importantes, pero la raza del propietario destaca como un factor independiente adicional que limita el acceso de las MBE a los préstamos bancarios.»

Además, incluso cuando los propietarios de negocios BIPOC están en igualdad de condiciones con los propietarios de negocios blancos en términos de solvencia, presentan menos solicitudes de préstamo. En el estudio «Impacts of Owner Race and Geographic Context on Access to Small-Business Financing» (Impacto de la raza del propietario y el contexto geográfico en el acceso a la financiación de las pequeñas empresas), los investigadores descubrieron que las empresas de propietarios negros y latinos tienen menos probabilidades de presentar solicitudes de préstamo, en comparación con las empresas de propietarios blancos igualmente solventes, reconociendo que los bancos los ven de forma diferente debido a su raza.

Como podemos ver, muchos de los factores que parecen «explicar» la brecha de financiación racial pueden, de hecho, ser una forma fácil para los actores de este espacio de pasar la pelota. Si a los propietarios de negocios BIPOC se les niega el crédito, o se les cobra más por él, con más frecuencia que a los propietarios de negocios blancos con antecedentes comerciales, puntuaciones de crédito y otros factores decisivos similares, como la ubicación del negocio, ¿qué otra cosa podría ser la causa de esta brecha??

Los prejuicios individuales, la formación insuficiente y el uso de factores y métricas que descalifican de forma desproporcionada a los empresarios BIPOC para obtener la financiación que necesitan desempeñan un papel en este sentido. Aunque la mayoría de las investigaciones evitan señalar explícitamente a los bancos por ser discriminatorios en sus prácticas, los resultados hablan por sí mismos.

Qué significa el déficit de financiación racial para las pequeñas empresas propiedad de BIPOC

La financiación lo es todo para una pequeña empresa. En la actualidad, la mayoría de las empresas necesitan miles de dólares para arrancar, y muchos propietarios dependen de fondos personales o de regalos de familiares y amigos para conseguir ese capital. En algunos casos, son capaces de obtener un préstamo para la puesta en marcha de la empresa. Si son capaces de arreglárselas con los ahorros y los escasos márgenes de beneficio en sus primeros años, pueden optar a un préstamo de la SBA o de un banco que les ayude a catapultarse hacia un éxito aún mayor.

Pero como muestran estos resultados, los empresarios BIPOC están en clara desventaja cuando se trata de financiación. Y aunque todas las pequeñas empresas luchan por mantener un flujo de caja positivo y por tener dinero a mano, la descapitalización de las empresas propiedad de personas BIPOC -en particular de las empresas propiedad de negros- repercute en gran medida en sus resultados y conduce a mayores tasas de cierre.

No tener suficiente financiación es problemático incluso en los mejores momentos, pero cuando la economía atraviesa cualquier tipo de caída o hundimiento, los que están descapitalizados lo sienten más intensamente. La Reserva Federal revisó la salud financiera de las pequeñas empresas de todo el país en 2019 y encontró que el 58% de los propietarios de negocios negros dijeron que la salud financiera de su negocio estaba «en riesgo» o «en dificultades», en comparación con sólo el 27% de los propietarios de negocios blancos. Mientras que el 37% de los propietarios de negocios de raza blanca dijeron que su negocio era «saludable», ningún otro grupo étnico superó el 30% con la misma respuesta.

No es de extrañar, por tanto, que las empresas propiedad de BIPOC se vieran afectadas de forma desproporcionada por la pandemia de coronavirus en 2020. Aunque hay muchos factores que contribuyen a este resultado, uno de los problemas más citados fue el hecho de que los propietarios de empresas BIPOC no están bancarizados y carecen de conexiones con las instituciones que procesan la mayoría de los préstamos del Programa de Protección de Cheques. Es revelador que la mayor parte del debate en torno a los ajustes de la APP y para la posterior ayuda financiera se centra en cómo conseguir más capital para las empresas BIPOC.

Ya sea en tiempos de abundancia o de crisis, la falta de acceso a la financiación en todas las etapas hace que las empresas BIPOC corran un mayor riesgo de fracaso, un resultado que tiene un efecto dominante en el empleo, la generación de riqueza y el bienestar de todas las comunidades.

¿Qué podemos hacer para cerrar la brecha de financiación racial??

Por desgracia, la disparidad a la que se enfrentan los propietarios de negocios BIPOC aquí es sin duda familiar para ellos.

En prácticamente todas las facetas de la vida moderna, muchos empresarios BIPOC se enfrentan a barreras, a la discriminación y al racismo más absoluto, lo que repercute en los resultados de sus vidas. Estas facetas no están aisladas, sino que están entrelazadas y dependen unas de otras, al igual que todos los sistemas en los que participamos a diario forman parte de un ecosistema mayor. Es imposible separar la disparidad en la financiación de las pequeñas empresas de otras desigualdades en la banca personal, la vivienda, la educación o la justicia penal. El desmantelamiento del racismo sistémico es más importante que cualquier solución a un solo problema.

Dicho esto, a través de nuestra investigación y al hablar con organizaciones como Community Reinvestment Fund, USA -una organización nacional sin ánimo de lucro que fortalece a las comunidades a través de soluciones financieras innovadoras- hemos identificado algunas medidas que los prestamistas, las empresas y los propietarios de negocios pueden tomar para cerrar esta brecha, de alguna manera. Asumiendo que una reasignación de derechos, recursos y representación está fuera de nuestro alcance individual, ¿qué más se puede hacer??

Hacer cumplir la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito

La ECOA prohíbe a los prestamistas discriminar a los solicitantes de crédito en función de muchos factores, entre ellos la raza. La aplicación más estricta de la ley por parte del Departamento de Justicia mediante la presentación de demandas contra los prestamistas que tienen un patrón o práctica de discriminación es una forma de hacer cumplir la ley. Como sugiere «Impacts», el tipo de estudio de auditoría en el que los propietarios de negocios BIPOC y los blancos solicitan un préstamo en la misma institución y se mide el resultado -no sólo en la aprobación de la solicitud, sino en el comportamiento de los agentes de crédito- podría ayudar a establecer pruebas de estos patrones.

Demostrando la voluntad de perseguir a los infractores de la ECOA, el gobierno federal motivaría a los bancos y otros prestamistas a someter a sus solicitantes BIPOC al mismo grado de escrutinio -o a ofrecer la misma cantidad de ayuda- que a los solicitantes blancos.

Consideran la información blanda y los préstamos basados en el carácter

Los bancos más pequeños y los prestamistas comunitarios, como las CDFI, tienden a considerar la «información blanda», como el carácter y el contexto, junto con "información rigurosa." La información dura incluye cosas como la puntuación de crédito o el tiempo en el negocio: son estadísticas cuantitativas, más que cualitativas. Un enfoque fuerte y singular en la información dura tiende a descalificar a los propietarios de negocios BIPOC con puntuaciones de crédito más bajas, mientras que el uso de la información blanda junto con los factores tradicionales da a todos los propietarios de negocios la oportunidad de demostrar por qué vale la pena invertir en ellos.

Los prestamistas a menudo tienen que referirse a la información dura por razones reglamentarias. Los grandes prestamistas, como los bancos nacionales, pueden utilizar exclusivamente información dura para revisar una solicitud de préstamo, ya que'es más rápido y fácil que examinar el contexto más amplio. Prestamistas como Community Reinvestment Fund, USA (CRF) adoptan un enfoque diferente.

«La mayoría de los préstamos a empresas se basan en el crédito, las cinco C», dice Keith Rachey, del Fondo de Reinversión Comunitaria. «Nos fijamos en la propensión al reembolso desde el punto de vista del carácter. Y eso significa entender un poco más sus antecedentes personales, su red y profundizar en el futuro plan de negocio. Se trata de establecer una relación con los solicitantes de préstamos para pequeñas empresas para entender que tienen el sistema de apoyo y el impulso empresarial para que el negocio tenga éxito. Y tenemos mucha confianza en eso.»

De este modo, aunque CRF sigue todas las directrices necesarias del programa a la hora de financiar los préstamos 7(a) de la SBA y se atiene a una política de suscripción de créditos y préstamos, es más flexible a la hora de escuchar la historia de un prestatario.  Esta otra información puede compensar una menor puntuación de crédito y los obstáculos financieros personales.

Este tipo de préstamos basados en el carácter podría ser aún más importante en una economía que ha sido moldeada y afectada por la pandemia del coronavirus, dijo Rachey. La gente tendrá problemas, sus puntuaciones de crédito pueden haber sufrido un golpe y los prestamistas tendrán que encontrar diferentes maneras de aprobar a los solicitantes en lugar de limitarse a revisar la información cuantitativa. «Tengo la esperanza de que así sea», dijo Rachey.

El reto será hacer que esto funcione a escala. Para la mayoría de los prestamistas es mucho más fácil aceptar o rechazar a un solicitante basándose en cifras concretas, en lugar de conocer y comprender el negocio. Mientras tanto, los solicitantes de BIPOC que buscan un mayor acceso a la financiación pueden estar mejor servidos trabajando con una CDFI como Community Reinvestment Fund, USA.

Comprometerse con la formación en materia de diversidad y prejuicios

La falta de diversidad y los sesgos inconscientes en las empresas financieras contribuyen a la brecha de financiación racial. Incluso los algoritmos que muchos prestamistas utilizan para determinar la solvencia de un solicitante pueden estar sesgados, debido al uso de puntos de datos que favorecen a ciertos grupos sobre otros.

Una de las mejores formas de reducir estos prejuicios es contratar a una plantilla diversa que, a su vez, diversifique las perspectivas que se abren paso en la creación de sistemas de aprendizaje automático, o que se reúnen con potenciales solicitantes de préstamos en persona.

Comprometerse a formar a todos los empleados en materia de prejuicios es otro paso importante para las instituciones de crédito. Como se señala en American Banker: «Muchos desarrolladores de IA son blancos, hombres y con antecedentes similares en términos de educación y experiencia. Hay innumerables ejemplos de cómo esto causa problemas, desde el reconocimiento facial que no reconoce a las personas con tonos de piel más oscuros, hasta el reconocimiento de voz que no escucha a las mujeres… Los ingenieros de IA también deben entender cómo cada punto de datos utilizado para el aprendizaje automático equivale a una palanca en el aparato de banca justa de sus empresas. Los equipos de IA también deben recibir formación sobre las leyes antidiscriminatorias y el sesgo implícito, haciendo hincapié en que los impactos negativos en las clases protegidas de personas a menudo pueden ser tan costosos como los actos malintencionados.»

Los prestamistas deben trabajar activamente para eliminar los prejuicios de sus flujos de trabajo con el fin de cerrar esta brecha de financiación.

Trasladar el dinero a los bancos que atienden a las comunidades BIPOC

Las corporaciones y otras grandes empresas también pueden influir en este ámbito siguiendo el ejemplo de empresas como Netflix, que recientemente ha anunciado sus planes de transferir parte de su efectivo a instituciones financieras y organizaciones que apoyan directamente a las comunidades negras.

La capacidad de los prestamistas que se centran en las comunidades BIPOC está limitada por la cantidad literal de capital que tienen a mano para prestar. Como dice Netflix, «[S]i todas las empresas de la S&P 500 asignaron una modesta cantidad de sus tenencias de efectivo a esfuerzos como la Iniciativa para el Desarrollo Económico de los Negros, cada uno de los 1% de su efectivo representaría entre 20.000 y 30.000 millones de dólares de nuevo capital.»Esto ampliaría en gran medida la capacidad de los prestamistas para aprobar préstamos a nuevas y crecientes pequeñas empresas dirigidas por BIPOC.

Animar a los BIPOC a solicitar financiación con más frecuencia

Por último, vale la pena reiterar que algunas de las necesidades financieras insatisfechas de los BIPOC provienen del desánimo que sienten sobre sus posibilidades de éxito. Las organizaciones que trabajan con empresarios BIPOC deben animarles a solicitar realmente préstamos bancarios, préstamos de la SBA y otras formas de financiación que tengan sentido económico para ellos. Como dice «Impacts»: «[E]l hecho de conceder préstamos de igual cuantía que los solicitados por empresas de propiedad blanca igualmente solventes es una estrategia empresarial sólida.»

En muchos sentidos, las instituciones de crédito fallan a los empresarios BIPOC. No buscan ayudarles; se basan en prácticas y algoritmos que les niegan; pueden ofrecerles préstamos a precios deliberadamente más altos que los que ofrecerían a los empresarios blancos porque es más rentable hacerlo. La oportunidad de obtener un préstamo necesario no siempre está disponible para los BIPOC debido a fuerzas ajenas a su control – pero cuando es posible reclamar uno, deberían aprovecharlo. Cuanto más a menudo una empresa dirigida por BIPOC reciba un préstamo y tenga éxito gracias en parte a ese capital, más a menudo los prestamistas, con suerte, ampliarán las ofertas a sus compañeros en el futuro.

El resultado final

No hay soluciones fáciles para un problema como éste. Los factores que crearon la brecha de riqueza racial son antiguos y están profundamente arraigados en los prejuicios, conscientes e inconscientes, de muchos. El primer paso es abordar y reconocer la disparidad. Los próximos pasos serán diferentes para cada uno de nosotros, pero todos deben apuntar hacia un objetivo común: nivelar el campo de juego empresarial y dar a cada propietario de un negocio la oportunidad de tener éxito, sin importar quiénes son, dónde viven o qué esperan lograr.

Este artículo apareció originalmente en Fundera, una filial de nuestro sitio web.