No está claro cómo serán los campus este otoño, pero los estudiantes seguirán dependiendo de los préstamos para pagar la universidad.Elizabeth Renter Mar 30, 2021
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Un graduado de la escuela secundaria de 2020 que depende de los préstamos estudiantiles para la universidad podría esperar pedir prestado $ 37,200 en la búsqueda de un título de licenciatura, de acuerdo con nuestro análisis del sitio web.
No está claro si la pandemia y las repercusiones económicas resultantes podrían afectar a las cifras de matriculación y a los costes de las universidades este otoño y en adelante. Pero el examen de los datos más recientes disponibles puede proporcionar al menos alguna orientación para los estudiantes de primer año de la universidad y sus padres mientras planifican.
Si las matriculaciones de años anteriores sirven de indicación, se espera un 1.4 millones de los graduados de secundaria del país -el 43% de ellos- podrían matricularse en universidades de cuatro años. Aproximadamente la mitad de ellos se endeudarán con préstamos estudiantiles, según nuestro análisis de los datos del Centro Nacional de Estadísticas Educativas. Según la National Student Clearinghouse, un título universitario tarda una media de cinco años en completarse, por lo que estos estudiantes podrían tener que pagar 37.200 dólares en préstamos estudiantiles.
Este total de préstamos es una estimación conservadora porque nuestras proyecciones se limitaron a las universidades públicas. Las proyecciones no incluyen a las instituciones privadas, donde los importes de los préstamos y el número de prestatarios tienden a ser mayores. Los cálculos también suponen que el importe medio de los préstamos por estudiante seguirá creciendo al ritmo relativamente lento que se observa en los últimos datos disponibles.
"No se sabe cómo será la universidad en otoño y en adelante, pero una cosa está clara: los estudiantes seguirán teniendo que pedir préstamos para pagar la educación superior," dice Anna Helhoski, experta en préstamos estudiantiles de nuestro sitio web. Aunque se espera que los tipos de interés de los préstamos federales para estudiantes bajen drásticamente para el otoño, "en el mejor de los casos, eso te ahorra unos cuantos dólares de tu pago mensual. Sigo aconsejando encarecidamente a los estudiantes universitarios de primer año que consideren cuánto pueden esperar ganar después de la universidad y que asuman una cantidad manejable de deuda."
He aquí algunos consejos para que los estudiantes y los padres hagan más llevaderos los préstamos educativos antes, durante y después de la universidad.
1. Agotar todas las demás fuentes de financiación razonables
Los préstamos son la forma más cara de pagar la universidad. Otras formas de aligerar la carga son las becas y el estudio-trabajo federal, cuya elegibilidad se determina anualmente. Planea presentar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, conocida como FAFSA, cada año que estés en la escuela.
Aquellos que asistan a la escuela en el otoño de 2020 deben presentar su FAFSA tan pronto como sea posible si aún no lo han hecho, ya que los plazos estatales e institucionales pueden haber pasado. Consulta con la oficina de ayuda financiera para estar seguro. Para el año escolar 2020-21, la fecha límite oficial de la FAFSA es el 30 de junio de 2021, para permitir que los estudiantes asistan a clases el próximo verano. Podrás volver a optar a la ayuda financiera en función de los nuevos ingresos cuando se abran las solicitudes en octubre para el siguiente curso de otoño.
Las becas de las universidades y organizaciones también están disponibles después del primer año. Minimiza tu carga de deuda total estando atento y solicitando estas fuentes de financiación durante todo el año, cada año, no sólo cuando te prepares para el primer semestre.
2. Padres: No sacrifiques los ahorros para la jubilación
Puede ser tentador para los padres querer ayudar a reducir la deuda de los préstamos estudiantiles de sus hijos recurriendo a los ahorros para la jubilación. Pero agotar tu fondo de jubilación sólo te pondrá en un aprieto en el futuro. A menos que tu jubilación ideal sea pedirle a tu hijo con estudios universitarios que te ayude con los gastos de manutención, sigue ahorrando.
"Es difícil decirle a cualquier padre que se ponga en primer lugar, pero la realidad es que no se puede pedir dinero prestado para la jubilación," Helhoski dice. "Pero sus hijos pueden pedir préstamos para la universidad."
3. Pide prestado sólo lo que necesites
No tienes que aceptar todos los préstamos que te ofrecen. Utiliza la calculadora de precio neto de tu universidad para determinar cuánto necesitarás y utilízalo como guía. Aunque puedes utilizar los préstamos estudiantiles para pagar los gastos de manutención, como el alquiler y la comida, sé conservador. Cada dólar que aceptas aumenta la deuda total y el pago mensual que tendrás que asumir después de la graduación.
Como regla general, intenta limitar los préstamos para que los pagos mensuales no superen el 10% de tus ingresos futuros estimados después de impuestos durante el primer año después de la universidad. Una calculadora de asequibilidad de préstamos estudiantiles puede ayudarte a calibrar la cantidad adecuada de deuda que debes asumir.
4. Hacer pagos durante la escuela para ahorrar en intereses
En el caso de los préstamos estudiantiles federales sin subsidio, los préstamos PLUS para padres y los préstamos privados, los intereses se acumulan mientras estás en la universidad. Debido a este interés, cualquier cantidad que puedas destinar a tu deuda mientras estés estudiando reducirá la cantidad que finalmente pagues.
Mantén una ventaja haciendo pagos mensuales de intereses, si es posible. Dependiendo del saldo de tu préstamo y del tipo de interés, estos pagos podrían ser menores que una noche en la ciudad.
5. Elige el plan de amortización adecuado antes de graduarte
Cuando la graduación universitaria está en el horizonte, es el momento de empezar a pensar en la amortización. Esos 37.200 dólares en préstamos estudiantiles proyectados son muchos, tanto que el gobierno federal no deja que la mayoría de los graduados de la escuela secundaria pidan prestada la cantidad completa directamente. En la actualidad, los estudiantes universitarios pueden pedir prestado un total de 31.000 dólares. Todo lo que sea más tendrá que ser complementado con préstamos de los padres o préstamos privados con un cofirmante.
Afortunadamente, $31,000 representa una buena porción de la deuda total proyectada, y el gobierno federal ofrece algunas opciones de pago para hacer más manejable la salida de los préstamos escolares.
Los prestatarios serán canalizados automáticamente en un plan de reembolso estándar de 10 años. Y no es una mala opción si puedes afrontar los pagos. Por lo general, pagarás tu deuda en un plazo más corto, lo que significa que ahorrarás en intereses y pagarás menos en general.
"Seguir un plan de reembolso estándar durante 10 años suele ser el plan más rápido y barato para pagar tu deuda, pero no tiene en cuenta tus otras finanzas," Helhoski dice. "Un plan de reembolso basado en los ingresos está diseñado para adaptar la cantidad que pagas a una cantidad asequible. También es el plan en el que tienes que inscribirte si piensas optar por la condonación de préstamos del servicio público."
Las opciones de reembolso en función de los ingresos pueden tener pagos más bajos. Tienen un límite de entre el 10% y el 20% de los ingresos discrecionales -los pagos pueden ser tan bajos como 0- y el saldo restante puede ser condonado después de 20 a 25 años. En algunos casos, un plan de amortización basado en los ingresos supone pagos ligeramente superiores, pero para alguien que empieza con un salario muy bajo, los pagos pueden ser de 0 dólares.
El problema de los planes basados en los ingresos: Los intereses siguen aumentando incluso cuando se reducen los pagos, lo que significa que tu saldo podría aumentar. Y cualquier cantidad condonada se grava como ingreso.
» MÁS: Qué plan de reembolso de préstamos estudiantiles es el adecuado para ti?
Si alguno de tus préstamos proviene de prestamistas privados, ponte en contacto con tu prestamista directamente para ver qué opciones hay disponibles. La refinanciación a un tipo de interés más bajo puede ser una opción si su crédito ha mejorado desde que pidió los préstamos por primera vez.
"Cuando estás pensando en cómo pagar la universidad, los préstamos estudiantiles se sienten abstractos, algo de lo que preocuparse más tarde," Helhoski dice. "Pero cuando recibas la primera factura seis meses después de graduarte, agradecerás que tu yo más joven no se endeudara más de lo que podía soportar."
METODOLOGÍA
La previsión de matriculación en la universidad, el porcentaje de estudiantes a los que se les conceden préstamos estudiantiles y los importes de la deuda para la clase de bachillerato de 2020, se calcularon utilizando datos del Centro Nacional de Estadísticas Educativas.
Estas proyecciones representan una estimación conservadora, ya que se centran en las instituciones públicas de cuatro años solamente. Las instituciones privadas con y sin fines de lucro suelen tener tasas de concesión de préstamos estudiantiles más altas y montos de préstamos más elevados, en promedio, en comparación con las instituciones públicas.
El importe medio de los préstamos estudiantiles en el grupo analizado creció un 5.Un 3% anual de 2000 a 2005 y un 8% anual de 2005 a 2010. Se ralentizaron drásticamente desde 2010 hasta 2017 a una tasa del 1.Un 6% interanual, que incluye la inflación y es el dato más reciente disponible. Este análisis asume esta tasa de crecimiento continua y conservadora más reciente (1.6%) a partir de 2018.
El análisis parte de la base de que un estudiante que solicita un préstamo estudiantil pedirá prestado cada año de su carrera universitaria.
Los cálculos suponen una carrera universitaria de cinco años, basada en las estimaciones del tiempo medio necesario para completar una licenciatura de la National Student Clearinghouse.
Las estimaciones de reembolso se basan en todos los préstamos no subvencionados, cada uno de los cuales devenga un 2.75% de interés anual, donde se debe un total de 34.038 dólares sobre 31.000 dólares en préstamos al comienzo del período de reembolso. Este tipo de interés es extremadamente conservador, teniendo en cuenta los tipos establecidos para el año 2020-21. El reembolso basado en los ingresos se basa en un ingreso anual estático de 58.500 dólares, basado en una estimación de la clase de 2018 por la Asociación Nacional de Colegios y Empleadores más una inflación media anual del 2% hasta 2025.