Los grandes bancos se unen a los esfuerzos para facilitar el camino hacia las tarjetas de crédito

Los grandes prestamistas están participando en un programa piloto que les permite compartir la información de las cuentas bancarias con las agencias de crédito, facilitando el acceso a los solicitantes de tarjetas de crédito.Sara Rathner 8 de diciembre de 2021

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Algunos grandes bancos de EE.S. – incluyendo JPMorgan Chase y U.S. Los bancos – participan en un programa piloto apoyado por el gobierno para ayudar a ampliar el acceso a las tarjetas de crédito para los consumidores que carecen de un historial de crédito.

Los prestamistas participantes pueden compartir la información de los depósitos bancarios con las agencias de crédito, lo que facilita que los emisores puedan tener en cuenta los datos de los depósitos de los clientes (y, por tanto, el flujo de caja) a la hora de sopesar las solicitudes. Algunos detalles no están claros, como el calendario.

Se trata de un cambio en la suscripción típica de tarjetas de crédito, que se basa en gran medida en el modelo tradicional de puntuación FICO para evaluar a los solicitantes. Ese modelo de puntuación no tiene en cuenta factores como el flujo de caja o el pago de facturas de alquiler y servicios públicos.

Este tipo de modelos alternativos de suscripción ya existen en muchas empresas nuevas del sector de las tarjetas de crédito, pero no a la escala de un prestamista como Chase.

«Se trata de una oportunidad», dice Trish Wexler, portavoz de JPMorgan Chase. «Esto dará a millones de estadounidenses la oportunidad de acceder a un crédito que es esencial para crear riqueza: comprar una casa, iniciar un negocio o financiar la educación.»Según datos de Chase, 50 millones de estadounidenses carecen de puntuación crediticia, lo que puede dificultar la obtención de tarjetas de crédito y encarecer la contratación de préstamos.

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Cómo podría funcionar

El programa forma parte del Proyecto REACh (Roundtable for Economic Access and Change), una asociación anunciada en julio de 2020 por la Oficina del Contralor de la Moneda. Entre los socios se encuentran bancos, organizaciones de derechos civiles y otros grupos, con el objetivo de reducir los obstáculos que impiden una participación equitativa y justa en la economía.

Algunos bancos, entre ellos Chase, ya pueden tener en cuenta los depósitos bancarios y el flujo de caja para ayudar a evaluar la elegibilidad del crédito para los consumidores sin historial de crédito. El proyecto REACh permite a los bancos compartir estos datos con las tres principales agencias de crédito -Experian, Equifax y TransUnion- que compilan los informes de crédito que informan de sus puntuaciones crediticias.

Por ahora, Chase sólo comparte la información de las cuentas de depósito, pero planea compartir eventualmente otra información de pago, como el alquiler y las facturas de servicios públicos, con las agencias de crédito.

No está claro cuántos bancos comenzarán a compartir la información de los depósitos con las agencias de crédito como parte de esta iniciativa, ni cuándo comenzará esto. Pero un representante de la Oficina del Contralor de la Moneda dice que los bancos participantes están encabezando cada uno sus esfuerzos específicos mientras colaboran entre sí.

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Otras formas de acceder al crédito: tarjetas de crédito alternativas y garantizadas

Las tarjetas de crédito alternativas lanzadas por múltiples empresas financieras en los últimos años ya utilizan la suscripción no tradicional para proporcionar acceso a la tarjeta de crédito a los consumidores sin crédito, con crédito limitado o pobre. Algunas tarjetas están dirigidas a los inmigrantes que no tienen número de la Seguridad Social, o que carecen de una U.S. historial crediticio, pero con un patrimonio importante.

Las tarjetas garantizadas, que requieren un depósito por adelantado que se convierte en su límite de crédito, también son una opción desde hace tiempo. Estas tarjetas son emitidas por bancos grandes y pequeños y a menudo ofrecen una vía para «graduarse» a las tarjetas de crédito tradicionales sin garantía después de meses de uso responsable.

Aunque las tarjetas alternativas y garantizadas carecen de muchas de las ventajas de las tarjetas de crédito premium, algunas ofrecen incentivos, como límites de crédito más altos o tasas de recompensa después de un cierto número de pagos puntuales.

Los principales bancos que participan en la suscripción no tradicional pueden ofrecer más opciones de tarjetas de crédito a mayor escala.

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