Hay arrepentimientos comunes que van más allá de no ahorrar lo suficiente (o empezar a ahorrar demasiado tarde).Liz Weston Feb 7, 2020
Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en el lugar y la forma en que el producto aparece en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y así es como ganamos dinero.
En una columna anterior, detallé los mayores arrepentimientos de los jubilados en cuanto a su estilo de vida, como no haber viajado más antes de que su salud se rindiera y no haber comunicado claramente a su pareja cómo esperaban que fuera su jubilación.
Ahora cubriremos los movimientos de dinero que los jubilados desearían no haber hecho. Los grandes problemas, por supuesto, son empezar a ahorrar demasiado tarde y no ahorrar lo suficiente, pero hay otros arrepentimientos comunes, según los planificadores financieros certificados de la Asociación de Planificación Financiera y la Alianza de Planificadores Integrales.
Ojalá hubiera empezado a cotizar a la Seguridad Social más tarde
Aproximadamente 1 de cada 3 beneficiarios de la Seguridad Social solicita las prestaciones a la edad más temprana, que es la de 62 años. Suele ser un error. Las prestaciones crecen entre un 5% y un 8% garantizado cada año que el solicitante se retrasa. Empezar pronto también puede truncar la prestación de supervivencia de la que tendrá que vivir uno de los cónyuges cuando el otro fallezca.
Algunas personas se convencen a sí mismas de empezar a trabajar antes de tiempo con la promesa de que ahorrarán o invertirán sus beneficios, dice la CFP Delia Fernández de Los Alamitos, California.
«Pero claro, no pueden ganar con ello lo que la Seguridad Social les pagará si sólo esperan», dice Fernández. «Miran hacia atrás y dicen: ‘Debería haber esperado, habría tenido mucha más Seguridad Social en este momento…'».'»
Ojalá hubiera puesto más dinero en una cuenta IRA Roth
Hacer contribuciones deducibles a 401(k), IRAs y otros planes de jubilación puede reducir su factura de impuestos mientras está trabajando, lo cual es genial. Pero en algún momento ese dinero tiene que salir de las cuentas, gracias a las reglas de distribución mínima requerida, y se grava como ingreso.
Los ahorradores diligentes pueden verse empujados hacia tramos impositivos más altos por estos retiros obligatorios, dicen los planificadores. Los desembolsos también pueden hacer que se graven más sus prestaciones de la Seguridad Social y que aumenten sus primas de Medicare.
Los planificadores financieros recomiendan ahorrar al menos algo de dinero en cuentas Roth, que no ofrecen deducciones por adelantado pero proporcionan retiros libres de impuestos, para gestionar mejor las facturas de impuestos en la jubilación.
Ojalá hubiera conocido el IRMAA»
Hablando de Medicare, la gente suele sorprenderse de lo que cuesta la cobertura sanitaria en la jubilación, según los planificadores. Los que tienen una generosa cobertura proporcionada por el empleador pueden encontrarse pagando bastante más de su bolsillo que cuando trabajaban.
Medicare tiene deducibles, copagos y gastos que no suelen estar cubiertos, como la atención oftalmológica, la atención dental y los audífonos. Pero Medicare también tiene primas, y éstas pueden aumentar con los ingresos, gracias a la cantidad de ajuste mensual relacionada con los ingresos, conocida como IRMAA.
La prima estándar de la Parte B de Medicare, que cubre las visitas al médico, es de 144 dólares.60 al mes para 2020. Sin embargo, si su ingreso bruto ajustado modificado es superior a $ 87,000 para solteros o $ 174,000 para parejas casadas, el IRMAA puede agregar entre $ 57.De 80 a 347 dólares por persona al mes.
Afectados por el IRMAA 3.5 millones de beneficiarios de la Parte B y 2.5 millones de beneficiarios de la Parte D en 2017, según los fideicomisarios de Medicare.
Ojalá tuviera más dinero en la bolsa’
A pesar de lo aterrador que puede ser el mercado bursátil, los planificadores financieros afirman que es esencial que la mayoría de los jubilados estén expuestos a la renta variable. Las acciones son la única clase de inversión que supera sistemáticamente a la inflación.
En algunos casos, un jubilado puede asumir más riesgos con sus inversiones que cuando era más joven, dice el PPC Marc B. Schindler de Bellaire, Texas. Por ejemplo, si todos los gastos fijos de un jubilado están cubiertos por los ingresos garantizados – de la Seguridad Social y las pensiones, por ejemplo – puede estar en una buena posición para asumir más riesgo con su cartera y potencialmente cosechar las recompensas de un mayor rendimiento.
‘Ojalá hubiera tenido un plan’
El CFP Matt Wilson de Overland Park, Kansas, asesoró recientemente a una pareja que tenía un asesor financiero, pero no un plan financiero. Lo que sí tenía la pareja era mucha ansiedad por sus inversiones y por saber si su dinero iba a durar.
«No tenían un plan de gastos, ni un plan fiscal, ni una estrategia de inversión», dice Wilson. «Habían estado sacando dinero de las inversiones de forma desordenada porque no sabían lo que no sabían.»
La jubilación está llena de decisiones financieras importantes, a menudo irreversibles, y de riesgos ocultos. Trabajar con un planificador financiero fiduciario y de pago -que se comprometa a poner el interés del cliente en primer lugar- puede ayudar a las personas a desarrollar tasas de retiro sostenibles y una estrategia de inversión sensata.
«El nivel de estrés y ansiedad se redujo significativamente después de nuestras reuniones porque ahora tenían un plan», dice Wilson.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.