Anna Helhoski 19 de julio de 2021
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Los estudiantes universitarios toman los préstamos como una inversión: Es de suponer que se graduarán y cosecharán los beneficios: ingresos que les ayuden a pagar esa deuda y algo más.
Pero los padres piden préstamos para sus hijos sin la promesa de mayores ingresos. Y legalmente, ellos son los que están en el anzuelo.
Los préstamos federales PLUS para padres son fáciles de conseguir: Las universidades suelen indicarlos junto a las becas y los préstamos para estudiantes universitarios en las cartas de concesión de ayuda financiera. Carecen de los requisitos tradicionales de aseguramiento del historial crediticio y de los ingresos. Tampoco hay límite en la cantidad que un padre puede pedir prestada en total.
Estos factores facilitan que los padres pidan prestado más de lo que pueden.
«Tengo la impresión de que los padres se sienten más presionados para asumir una deuda inasequible cuando se trata de la universidad que para cualquier otra cosa», dice Betsy Mayotte, presidenta y fundadora de The Institute of Student Loan Advisors.
Los préstamos Parent PLUS también ofrecen menos opciones para que los pagos sean manejables, y navegar por ellos es más complicado.
«No es insuperable acceder a todas estas cosas, pero cuando se juntan todas las cosas es un montón de aros que los padres tienen que saltar para conseguir alivio», dice Rachel Fishman, subdirectora de investigación del programa de Política Educativa de New America, un grupo de expertos no partidista.
Aquí'se explica por qué los préstamos parentales PLUS pueden acumularse rápidamente, y cómo los padres prestatarios con problemas pueden reducir los pagos y solicitar la condonación.
Por qué los préstamos PLUS para padres suponen un reto de reembolso
Los préstamos PLUS para padres estaban pensados inicialmente para ayudar a los padres de ingresos medios y altos que no tenían dinero en efectivo, pero sí activos, dice Kristin Blagg, investigadora asociada del Centro de Datos y Políticas Educativas del Urban Institute, una organización de investigación sin ánimo de lucro. Pero con el tiempo, el objetivo de estos préstamos se ha desplazado hacia las familias de ingresos medios y bajos.
La lógica de «vale, tienes activos en los que puedes apoyarte para pagar esta deuda» se desmorona en el caso de las familias con menos ingresos», afirma Blagg.
Los préstamos Parent PLUS son también el tipo de préstamo federal más caro: Actualmente tienen un tipo de interés del 6.28% para el año escolar 2021-22, en comparación con el 3.73% para los préstamos universitarios. Y conllevan unas comisiones de apertura más elevadas, actualmente del 4.228%. Los padres que cumplen con las normas tradicionales de ingresos y crédito pueden obtener préstamos estudiantiles privados a tasas mucho más bajas con cero comisión de apertura – pero los padres con bajos ingresos o historiales de crédito irregulares no pueden.
En los últimos siete años, la deuda de los préstamos PLUS de los padres ha aumentado de 62.2.000 millones de dólares a 103.Los préstamos PLUS suponen 6.000 millones de euros, un aumento del 67%, frente al 39% de los préstamos para estudiantes universitarios.
Aunque hay poca información sobre las tasas de impago entre los padres prestatarios, tanto Mayotte como Fishman dicen que hay suficientes pruebas anecdóticas que demuestran que algunos prestatarios están luchando para devolver estos préstamos.
Los legisladores, los deudores estudiantiles y los activistas han ejercido una presión constante en Washington para que se condonen los préstamos de hasta 50.000 dólares, pero no hay ninguna propuesta concreta que se esté tramitando en el Congreso ni ninguna garantía de que se incluyan los préstamos PLUS.
Posibilidades actuales para los padres prestatarios
Estas son las opciones que tienen los padres ahora:
Solicitar la condonación del reembolso en función de los ingresos. El reembolso en función de los ingresos es una red de seguridad para todos los prestatarios de préstamos estudiantiles federales, pero los titulares de préstamos PLUS para padres sólo pueden acceder al más costoso de los cuatro planes: el reembolso en función de los ingresos, o ICR. Esta opción limita los pagos al 20% de los ingresos discrecionales y tiene una duración de 25 años.
El ICR es especialmente útil para los padres mayores que, una vez que se jubilen, pueden esperar tener menos ingresos de los que tenían cuando contrajeron la deuda. Después de 25 años de pagos, a los padres prestatarios se les condona el resto de la deuda.
Calificar para la condonación de los préstamos del servicio público. La condonación de los préstamos del servicio público ofrece la oportunidad de perdonar después de 120 pagos mientras el padre trabaja para un empleador elegible sin fines de lucro o del gobierno.
Sin embargo, esta condonación es difícil de conseguir: El análisis de los datos federales muestra que sólo el 1.El 16% de las solicitudes han sido aprobadas hasta el 29 de abril de 2021. No está claro cuántas de esas solicitudes o aprobaciones son de prestatarios PLUS.
Los prestatarios de Parent PLUS deben primero consolidar sus préstamos en un préstamo de consolidación directa e inscribirse en el reembolso condicionado por los ingresos para poder realizar los pagos que correspondan.
Utilizar la escuela cerrada y la defensa del prestatario. Cuando las escuelas cierran repentinamente o incurren en prácticas engañosas, los prestatarios de préstamos estudiantiles, incluidos los padres, no están necesariamente obligados a pagar su deuda.
Según las normas de cancelación de escuelas cerradas, si la escuela cierra mientras el estudiante sigue asistiendo a ella, todos o algunos de los préstamos PLUS de los padres utilizados para pagar el programa se cancelarían en virtud de la cancelación de escuelas cerradas, según el Departamento de Educación.
Si un prestatario de préstamos estudiantiles es engañado por su escuela o la institución violó las leyes estatales, los préstamos de los padres pueden ser descargados a través de un programa de perdón llamado defensa del prestatario al reembolso. De acuerdo con las directrices de defensa del prestatario, los préstamos PLUS de los padres también podrían ser condonados si se aprueba la reclamación del estudiante.
Calificar para la descarga de la discapacidad. Los prestatarios de préstamos para padres que queden discapacitados podrían optar a la exención por discapacidad total y permanente. Los prestatarios elegibles deben tener una discapacidad física o mental que les impida trabajar.
La Administración de la Seguridad Social o un médico deben verificar que la discapacidad física o mental cumple ciertas condiciones.
Refinanciar de forma privada a nombre de tu hijo. La única otra forma de deshacerse de su deuda es refinanciar a nombre de su hijo con una empresa privada. De este modo, su hijo se convertiría en el responsable legal del pago de la deuda que usted contrajo originalmente.
Sólo unos pocos prestamistas privados hacen esto y, si lo hace, el préstamo ya no será elegible para el reembolso dependiente de los ingresos o la posible condonación disponible a través del gobierno federal. Su hijo deberá tener un crédito sólido, un historial de pagos puntuales del préstamo e ingresos que le permitan hacer frente a los pagos.