Jeanne Lee 17 de abril de 2020
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La mayoría de la gente consolida la deuda con un préstamo personal o una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Otros aprovechan el capital de sus casas. Todas estas opciones conllevan un riesgo.
En comparación, tomar un préstamo del 401(k) puede parecer benigno, pero podría ser la opción más arriesgada de todas.
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Préstamos 401(k): Baratos, pero con problemas
La mayoría de los planes 401(k) permiten a los usuarios pedir préstamos contra sus ahorros para la jubilación. «Aproximadamente 1 de cada 5 participantes en nuestro plan tiene un préstamo pendiente», dice Meghan Murphy, portavoz de Fidelity Investments.
Los tipos de interés de los préstamos para el plan 401(k) son bajos -normalmente un punto porcentual por encima del tipo de interés preferente- y los pagos de intereses vuelven a la cuenta. Pero si pierdes el trabajo, te enfrentas a un reembolso acelerado o a impuestos y multas. El diez por ciento de los prestatarios de 401(k) no paga, según la Oficina Nacional de Investigación Económica; de los que dejan su trabajo con un préstamo pendiente, el 86% no paga.
Incluso un préstamo totalmente reembolsado merma sus planes de jubilación. El dinero que se toma prestado no generará ganancias de inversión fuera de su 401(k), y una vez devuelto, no podrá recuperar el tiempo perdido.
Por estas razones, los expertos financieros suelen desaconsejar los préstamos sobre el 401(k) salvo como último recurso.
Buscar ayuda para la deuda desbocada
¿En qué circunstancias extremas podría ser aceptable un préstamo del 401(k)??
El planificador financiero Sterling Neblett, de Centurion Wealth Management, en McLean (Virginia), trabaja con una pareja que antes nadaba en deudas. Les sugirió que siguieran adelante con el préstamo, y resultó ser la opción correcta.
El planificador financiero.C.- La pareja del área había acumulado más de 70.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito. El pago parecía imposible. Con los tipos de interés en torno al 20%, los intereses consumen una gran parte de sus pagos.
«Estaban aterrorizados de no poder salir nunca de esta enorme deuda con altos tipos de interés», dice.
Sus deudas se acumularon mientras vivían con un solo sueldo tras trasladarse a la zona de alto coste; los gastos de los niños, de la mudanza y otros fueron a parar a sus tarjetas de crédito. Entonces, la esposa comenzó un nuevo trabajo, con lo que sus ingresos combinados ascendieron a unos 200.000 dólares al año y les motivó a hacer frente a la deuda, dice Neblett.
Él y la pareja decidieron que un préstamo 401(k) era la mejor manera de pagar su deuda de tarjeta de crédito.
Cómo sopesar un préstamo 401(k)
Esto es lo que Neblett consideró:
Los intereses que se ahorran al consolidar la deuda. La pareja podía pagar un 4% por el préstamo del 401(k) o un 20% por sus tarjetas de crédito, por lo que el préstamo les ahorró casi 25.000 dólares. Los intereses que pagaron, unos 5.250 dólares, se reinvirtieron en el 401(k).
No hacemos préstamos 401(k) a menudo», dice Neblett, «pero a esa pareja le habría llevado probablemente el doble o el triple de tiempo pagar su deuda con el 20% de interés».»
El golpe de la jubilación. Según la calculadora de préstamos para planes de jubilación de Vanguard, una persona que solicite un préstamo de 50.000 dólares a cinco años -el máximo permitido por la ley- con un interés del 4%, tendría un saldo 401(k) 4.957 dólares inferior al final del periodo de reembolso, suponiendo que el dinero hubiera obtenido un rendimiento del 7% si se hubiera dejado invertido en la cuenta. A ese ritmo, después de 20 años, esa brecha crecería a 20.024 dólares.
Para recuperar el terreno perdido, Neblett aconseja a los prestatarios que sigan haciendo aportaciones programadas a su plan 401(k) mientras devuelven el préstamo, si es posible. La siguiente opción es contribuir al menos lo suficiente para obtener la aportación del empleador.
El riesgo y el coste del impago. Para Hacienda, el impago de un préstamo del 401(k) es una distribución imponible, y los menores de 59½ años incurren en una penalización por retirada anticipada del 10%. Si la pareja que trabaja con Neblett no hubiera pagado, la factura de Hacienda habría sido de 17.500 dólares: 12.500 dólares de impuesto sobre la renta (suponiendo un tramo del 25%) y una multa del 10% de 5.000 dólares.
Neblett consideró los altos ingresos de la pareja y pensó que el riesgo relativamente pequeño era aceptable a cambio de eliminar la deuda tóxica.
Un plan de reembolso disciplinado. Los pagos de los préstamos 401(k) son fijos y suelen deducirse automáticamente de las nóminas del prestatario, por lo que son más fáciles de gestionar que los pagos de las tarjetas de crédito. «Fuera de la vista, fuera de la mente», dice Neblett.
Aconsejó a los clientes que utilizaran las deducciones automáticas y personalizaran un presupuesto para mantener el rumbo de los pagos de su préstamo y de los 20.000 dólares restantes de la deuda de la tarjeta de crédito.
Dice que la pareja estaba muy motivada, lo que fue igualmente clave para un resultado exitoso. Se mantuvieron en su plan y, tras recibir un aumento de sueldo, consiguieron pagar el préstamo del 401(k) antes de tiempo.
«Nunca olvidaré sus lágrimas de alegría cuando cuatro años después -no cinco- hicimos una «fiesta» de recorte de tarjetas de crédito para celebrar que habían pagado toda su deuda, salvo la hipoteca», dice.
Alternativas a los préstamos 401(k) para la consolidación de deudas
Otras opciones para consolidar la deuda son las tarjetas de transferencia de saldo y los préstamos personales, que no requieren ninguna garantía. La aprobación y los tipos de interés de este tipo de préstamos se basan en el crédito y los ingresos.
Las tarjetas de transferencia de saldo ofrecen tipos promocionales del 0% durante un tiempo limitado, normalmente no más de 21 meses. Sin embargo, requieren una alta puntuación de crédito, algunos conllevan tasas de transferencia de hasta el 5%, y la cantidad máxima que se puede transferir suele ser de 15.000 dólares.
Los préstamos personales suelen tener tipos de interés más bajos que las tarjetas de crédito. Los mejores tipos de interés son para quienes tienen un buen crédito; los que tienen un mal crédito podrían necesitar un cofirmante para poder optar a él.
Cualquiera que se plantee la consolidación de deudas debería, en primer lugar, hacerlo:
Haz una prueba de realidad. ¿Sus deudas no garantizadas -tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales- suman más del 50% de sus ingresos?? Puede que tengas que buscar un alivio de la deuda a través de la asesoría crediticia o la bancarrota.
Detener las nuevas deudas. Pase de tres a seis meses sin utilizar sus tarjetas de crédito. Una vez que haya restablecido sus hábitos de gasto, puede considerar un plan de consolidación de deudas.
Haz un presupuesto. Al igual que la pareja con la que trabajó Neblett, necesita un plan que apoye el reembolso en cinco años. Un nuevo comienzo no funcionará si gastas por encima de tus posibilidades.