La ubicación, la construcción o la antigüedad de una casa pueden aumentar drásticamente sus riesgos y el coste de asegurarla.Liz Weston 8 de octubre de 2020
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Cuando se busca casa, el precio del seguro de hogar probablemente no sea lo más importante. Pero los hogares con riesgos ocultos pueden dificultar, encarecer o ambas cosas la obtención de una cobertura. Aprender a identificarlas podría ahorrarle un dineral.
Esto podría ser una preocupación especialmente importante para los que compran una casa por primera vez y para los que se trasladan de las ciudades a zonas suburbanas o rurales, que pueden no ser conscientes de los peligros más comunes, dice Jennifer Naughton, responsable de consultoría de riesgos para Norteamérica de Chubb, una compañía de seguros.
Tres de cada 10 habitantes de la ciudad dijeron en una encuesta de Chubb a principios de agosto que estaban considerando mudarse de la ciudad debido al nuevo brote de coronavirus. Mientras tanto, el número de compradores de primera vivienda en el primer semestre de 2020 aumentó un 4% en comparación con el año anterior, ya que los tipos de interés más bajos hicieron que las hipotecas fueran más asequibles, según Genworth Mortgage Insurance.
Dónde está la boca de incendios más cercana?
La prima de un seguro de hogar puede depender en parte de la distancia a la boca de incendios más cercana y a la estación de bomberos, dice Naughton. Las casas que se encuentran en carreteras estrechas o que son de difícil acceso para los camiones de bomberos también podrían ser más caras de asegurar.
«Si tienen que cruzar un puente, no se trata sólo de si puede pasar un coche por él, sino también un camión de bomberos», dice.
Algunas viviendas corren un riesgo tan alto de incendios forestales y condiciones meteorológicas adversas (huracanes, tornados, tormentas de viento y granizo) que las compañías privadas no las aseguran. Sin seguro, no puedes conseguir una hipoteca, por lo que tendrías que recurrir a consorcios de riesgo estatales como los Planes de Playa y Viento o los Planes de Acceso Justo a los Requisitos de Seguro, más conocidos como FAIR. Estas pólizas suelen costar más y cubrir menos que el seguro de hogar normal.
Además, muchas pólizas para propietarios de viviendas en zonas propensas a las tormentas tienen deducibles por huracanes más altos que los normales, dice Loretta Worters, vicepresidenta de relaciones con los medios de comunicación del Insurance Information Institute, un grupo comercial. En lugar de pagar los primeros 500 o 1.000 dólares de un siniestro de su bolsillo, es posible que tenga que pagar entre el 1% y el 5% del valor de la vivienda antes de que entre en vigor la cobertura.
Hablar con los vecinos y con un agente de seguros local puede darle una mejor idea de los costes que podría afrontar.
Los daños por agua son un gran problema
Conseguir cobertura para una casa antigua con cableado, sistemas de calefacción o fontanería anticuados puede ser un reto también por el riesgo de incendio o daños por agua. La rotura de tuberías y las fugas de agua están entre las principales causas de los daños causados por el agua, que cuestan a las aseguradoras y a los propietarios miles de millones de dólares al año.
Los compradores de viviendas pueden reducir los costes del seguro actualizando esos sistemas e instalando sensores de agua o un sistema de control de toda la casa, que corta el suministro de agua si se detecta una fuga, dice Naughton. Estos sistemas pueden oscilar entre 600 y varios miles de dólares, dice.
El riesgo de inundación también es una preocupación, dice Naughton. Las inundaciones no están cubiertas por las pólizas normales de seguro de hogar, y normalmente los prestamistas hipotecarios sólo exigen a las viviendas situadas en las zonas de mayor riesgo que contraten pólizas especiales contra inundaciones. Pero los mapas de inundaciones del gobierno federal pueden infravalorar el riesgo de muchas propiedades, especialmente a medida que los huracanes se hacen más fuertes y traen lluvias intensas junto con mayores mareas de tempestad.
«Estamos viendo que las inundaciones costeras están entrando bastante», dice Naughton. «La gente que antes no consideraba el seguro contra inundaciones debería hacerlo por el aspecto de la lluvia y las marejadas.»
De nuevo, hablar con los vecinos y con un agente de seguros local puede ayudarle a evaluar los posibles costes. Puede obtener presupuestos de seguros contra inundaciones del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones, así como de algunas aseguradoras privadas.
Riesgos de terremotos
La U.S. El Servicio Geológico dice que 16 estados tienen un alto riesgo de sufrir un terremoto dañino en el próximo medio siglo: Alaska, Arkansas, California, Hawai, Idaho, Illinois, Kentucky, Missouri, Montana, Nevada, Oregón, Carolina del Sur, Tennessee, Utah, Washington y Wyoming.
Los terremotos son otro de los riesgos excluidos de las pólizas para propietarios de viviendas, aunque algunas aseguradoras privadas ofrecen pólizas contra terremotos, y los habitantes del Estado Dorado pueden contratar la cobertura de la Autoridad Sísmica de California. Las franquicias oscilan entre el 5% y el 25% del límite de la póliza.
Ciertos tipos de casas pueden correr un riesgo especial de sufrir daños por los terremotos, como las construidas antes de 1980 que tienen un muro de contención -un primer piso con estructura de madera que se apoya en un perímetro de hormigón- o un muro de contención, que es un muro corto de madera entre los cimientos y el primer piso con estructura de madera. Ambos tipos pueden hacerse más seguros anclándolos a sus cimientos con pernos y tirantes. Las casas de poste y pilar, que se apoyan en pilotes en lugar de en una cimentación continua, necesitarían que se creara una cimentación de hormigón para hacerlas más seguras.
Los espacios habitables situados sobre garajes u otras aberturas grandes, también conocidos como edificios de «pisos blandos», y las casas situadas en laderas empinadas deben ser evaluadas por ingenieros estructurales para determinar su vulnerabilidad a los daños.
Obviamente, no existe una casa libre de riesgos, y puede decidir que está dispuesto a pagar el precio de un seguro más alto o los costes de mitigación. Pero esa es una decisión que debes tomar antes de comprar, en lugar de encontrarte con una factura cuando ya es demasiado tarde.
«La gente debería entrar en estas situaciones con los ojos bien abiertos», dice Naughton.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por Associated Press.