Los sistemas de pago más rápidos podrían frenar sus costes

Los pagos en tiempo real podrían ahorrar a los estadounidenses miles de millones de dólares, pero aún faltan años. Esto es lo que puede hacer hasta entonces.Liz Weston 7 de noviembre de 2019

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He aquí un ejemplo de las muchas formas en que la lentitud de los sistemas de pago puede incomodarle y costarle dinero.

Digamos que Homer está a dos días del día de pago. La cuenta corriente familiar del First Bank of Springfield está a punto de estallar. Homer piensa que hay suficiente dinero en la cuenta para repostar su Plymouth sedán y comprarle a Bart un Squishee en el Kwik-E-Mart.

Pero Marge también comprobó el saldo de la cuenta y pensó que podía comprar alimentos con seguridad. Como Homer y Marge no se dieron cuenta de que estaban gastando el mismo dinero, una de las transacciones desencadena un cargo por sobregiro. Además, se olvidaron de la factura de la luz, y el propietario de la empresa de servicios públicos, el Sr. Burns cobra una tasa de retraso inaudita.

Homer pide un préstamo a Lenny y Carl, pero Lenny usa Venmo, Carl usa PayPal y Homer sólo usa Zelle. Lenny extiende un cheque a Homer, pero es del Banco Nacional de Springfield, así que el First Bank retiene el depósito. Desesperada, Marge se mete en la hucha de Lisa para conseguir dinero para pagar la factura de la luz, pero tiene que pagar una cuota para «acelerar» el pago de una factura en el mismo día.

El programa de televisión animado «Los Simpsons» podría utilizar este escenario para obtener risas, pero no es divertido para los estadounidenses que pagan miles de millones de dólares en cargos por sobregiro y comisiones por retraso, gracias en parte a los anticuados sistemas de pago. Las personas más vulnerables recurren a préstamos de día de pago de alto coste para cubrir las carencias de liquidez, y algunas abandonan el sistema bancario por completo debido a las elevadas e imprevisibles comisiones.

No tiene por qué ser así. Muchos otros países tienen pagos en tiempo real que se liquidan casi al instante. Los reguladores federales instan a los.S. Los bancos deben actualizar sus sistemas de pago, pero el sector bancario se niega a hacerlo.

Finalmente, tras años de insistencia, la Reserva Federal anunció en agosto que está desarrollando su propio servicio, FedNow, que permitirá a todos los bancos de EE.UU. pagar en tiempo real.S. los bancos ofrecerán pagos en tiempo real. Los grandes bancos, como era de esperar, no están contentos.

Esto es porque los bancos más grandes ya han creado un sistema de pago en tiempo real a través de una empresa de procesamiento de pagos que poseen llamada The Clearing House. Sin embargo, los grandes bancos todavía tienen que convencer a una masa crítica de otras instituciones para que hagan las inversiones necesarias para conectarse a ella.

Mientras tanto, un montón de sistemas de pago de persona a persona -PayPal, Venmo, Square Cash, Zelle, etc.- prometen mover el dinero más rápidamente entre individuos. Muchos requieren que ambas partes tengan una cuenta, y el dinero puede tardar a veces días en transferirse. stamos todavía muy lejos de que todo el mundo pueda pagar al instante a cualquier persona.

El panorama actual subraya por qué la Reserva Federal tenía que intervenir, dice Lauren Saunders, directora asociada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor.

«Es muy importante que una entidad pública que responda a todo el mundo, y no sólo a los bancos más grandes, tenga un papel importante a la hora de garantizar que los pagos funcionen para todos», dice Saunders.

Sólo la Reserva Federal, que es la U.S.El Banco Central de EE.UU. puede asegurarse de que los pagos más rápidos estén disponibles en instituciones financieras de todos los tamaños, lo que significa que los consumidores de todo el mundo pueden beneficiarse, dice Christina Tetreault, asesora política principal de Consumer Reports.

Por desgracia, esta transformación no se producirá de la noche a la mañana, aunque ya llevamos décadas de retraso con respecto a algunos países. (Los pagos en tiempo real llegaron a Japón en 1973 y a Suiza en 1987.) La Reserva Federal pretende que se implemente en 2024. Mientras tanto, he aquí algunas medidas que podrían ayudarle a minimizar el coste de los pagos lentos:

Intente mantener un colchón en su cuenta corriente. Muchos planificadores financieros recomiendan mantener una cantidad equivalente a las facturas de un mes, pero eso puede no ser posible. Incluso 100 dólares más pueden ayudar a evitar los descubiertos.

Tener acceso al crédito. Cargar un gasto de emergencia u obtener un anticipo de efectivo de una tarjeta de crédito es, en última instancia, mucho más barato que un préstamo de día de pago.

Rechaza la cobertura de «sobregiro de cortesía» del banco. Esta cobertura, también conocida a veces como «protección contra rebotes», «pago de cortesía» o «privilegio de sobregiro», es una opción costosa que puede dar lugar a múltiples comisiones de 35 dólares. La exclusión significa que las transacciones en cajeros automáticos y tarjetas de débito que superen tu saldo serán rechazadas. O puede elegir la «protección contra sobregiros», menos costosa, que vincula su cuenta corriente a su cuenta de ahorro o a una línea de crédito.

Haz un seguimiento de las transacciones, configura alertas y crea recordatorios. Puede utilizar una app de presupuestos para descargar y controlar los movimientos de su cuenta bancaria, o consultar sus cuentas con frecuencia por Internet. Anote la fecha de vencimiento de cada factura en su calendario y configure alertas de saldos bajos, fechas de vencimiento y facturas impagadas. Esta vigilancia es una molestia, pero puede ahorrar mucho dinero mientras esperamos que lleguen los pagos en tiempo real.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.

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