Lugares con menos servicios bancarios en EE.UU

Laura McMullen Sep 28, 2016

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Las ventajas de su banco local van más allá del café y los dulces gratuitos: incluyen cosas que podría dar por sentadas, como el cambio de cheques gratuito y los préstamos con tipos de interés razonables. Sin embargo, para los más de 9.5 millones de hogares no bancarizados en EE.UU.S., estos servicios tienen un precio elevado, que según nuestro sitio web asciende a cientos de dólares al año.

En la U.S., 7.El 7% de los hogares no tenía ningún miembro con una cuenta bancaria, según la Encuesta Nacional de Hogares no Bancarizados y Subbancarizados de la FDIC de 2013, el conjunto de datos completo más reciente disponible. de 2011 de la Federal Deposit Insurance Corp.’s biannual survey, y la cifra bajó al 7% en 2015, según un avance de la última edición, que se publicará en octubre.

Beneficios perdidos, tasas añadidas

Aunque son menos las familias que renuncian a las instituciones financieras, las que lo hacen se pierden las cuentas de ahorro, en las que pueden crear fondos de emergencia, y las tarjetas de crédito garantizadas que pueden ayudar a crear crédito. No se benefician de toda la gama de protecciones contra el fraude que ofrecen los bancos y las cooperativas de crédito asegurados a nivel federal, y no pueden acceder a las herramientas bancarias en línea y móviles que pueden ahorrarles tiempo y dinero. (Lea la cobertura nacional de nuestro sitio web sobre los costes de no estar bancarizado para saber más sobre las opciones para los consumidores no bancarizados, como las cuentas corrientes de segunda oportunidad.)

Los hogares que no tienen una cuenta bancaria también pagan muchas comisiones a proveedores de servicios financieros alternativos muy caros. Nuestra página web ha calculado los costes de los giros postales, el cobro de cheques y las tarjetas de débito prepagadas. Los hogares no bancarizados que utilizan una tarjeta de débito prepagada que permite el depósito directo pagan una media anual de 196 dólares.50 en comisiones, mientras que los hogares no bancarizados que utilizan una tarjeta de débito prepagada sin depósito directo pagan una media anual de 488.89 en honorarios. (Véase nuestra metodología completa para más detalles.)

Hogares no bancarizados por estado y área metropolitana

Hemos examinado los 196.50 y 488 dólares.89 cifras como porcentajes de los ingresos medios de cada estado en 2013 para los hogares que no tienen cuenta bancaria, según datos de la FDIC. Explore el siguiente mapa para ver los estados en los que los hogares no bancarizados se ven más afectados por las comisiones, utilizando tanto la estimación más alta (488.89) y menor (196.50) estimaciones. También puede ver qué estados tienen el mayor porcentaje de hogares sin cuenta bancaria.

Las tablas siguientes muestran el porcentaje de hogares no bancarizados en 22 grandes áreas metropolitanas y en todos los estados más Washington, D.C. Hemos calculado el coste de no tener una cuenta bancaria como porcentaje de los ingresos medios de los hogares no bancarizados en esa área metropolitana, tal y como ha facilitado la FDIC. Excluimos tres grandes áreas metropolitanas para las que no había datos disponibles: San Diego-Carlsbad-San Marcos, California; Sacramento-Arden-Arcade-Roseville, California; y San Antonio, Texas.

Hogares no bancarizados por área metropolitana

HOGARES NO BANQUEADOS POR ESTADO

Clasificación (de más a menos no bancarizados)

Estado

Porcentaje de hogares no bancarizados

Ingresos medios de los hogares no bancarizados

Costes totales de los hogares no bancarizados (estimación más baja)

Total de gastos no bancarizados para todos los hogares (estimación más alta)

Promedio de gastos no bancarios como porcentaje de los ingresos (utilizando la estimación más alta)

1

Mississippi

14.5%

$15,394.41

$31.08 millones

$79.82 millones

3.18%

2

Luisiana

13.9%

$20,104.15

$47.26 millones de dólares

$121.37 millones

2.43%

3

Arizona

12.8%

$20,300.92

$61.95 millones

$159.07 millones de dólares

2.41%

4

Arkansas

12.3%

$15,653.75

$29.08 millones de dólares

$74.68 millones

3.12%

5

Distrito de Columbia

11.8%

$14,588.29

$7.46 millones

$19.15 millones de dólares

3.35%

6

Virginia Occidental

11.0%

$18,592.82

$16.56 millones de euros

$42.54 millones

2.63%

7

Nuevo México

10.9%

$18,934.67

$17.78 millones de dólares

$45.67 millones de dólares

2.58%

7

Georgia

10.9%

$18,957.70

$81.64 millones

$209.64 millones

2.58%

7

Oklahoma

10.9%

$19,373.49

$32.56 millones

$83.61 millones de dólares

2.52%

10

Carolina del Sur

10.5%

$19,724.50

$38.88 millones

$99.84 millones

2.48%

11

Texas

10.4%

$20,621.80

$191.63 millones

$492.07 millones

2.37%

12

Kentucky

9.7%

$15,417.32

$34.05 millones de euros

$87.45 millones de dólares

3.17%

12

Tennessee

9.7%

$17,204.81

$48.51 millones de dólares

$124.58 millones de dólares

2.84%

14

Alabama

9.2%

$18,787.70

$36.03 millones de dólares

$92.52 millones de dólares

2.60%

15

Missouri

8.9%

$20,058.95

$42.11 millones

$108.12 millones de dólares

2.44%

16

Nueva York

8.5%

$16,833.40

$125.19 millones de dólares

$321.47 millones

2.90%

17

Carolina del Norte

8.4%

$17,177.65

$61.46 millones

$157.82 millones de dólares

2.85%

18

Nueva Jersey

8.2%

$21,298.78

$51.25 millones

$131.61 millones

2.30%

19

California

8.0%

$22,211.31

$206.18 millones

$529.45 millones de dólares

2.20%

20

Nevada

7.9%

$19,047.68

$17.06 millones

$43.80 millones de euros

2.57%

21

Illinois

7.4%

$21,036.78

$71.47 millones

$183.53 millones

2.32%

22

Ohio

7.2%

$18,777.16

$65.61 millones

$168.47 millones de dólares

2.60%

22

Indiana

7.2%

$22,675.18

$36.28 millones

$93.17 millones

2.16%

24

Montana

6.6%

$11,963.24

$5.35 millones

$13.74 millones

4.09%

25

Virginia

6.5%

$19,340.75

$39.67 millones de euros

$101.88 millones de dólares

2.53%

26

Colorado

6.4%

$22,159.12

$25.84 millones

$66.36 millones

2.21%

27

Rhode Island

6.2%

$18,543.22

$5.12 millones

$13.15 millones de dólares

2.64%

27

Florida

6.2%

$19,376.05

$95.70 millones de dólares

$245.73 millones

2.52%

29

Delaware

6.1%

$22,921.16

$4.33 millones

$11.12 millones de dólares

2.13%

30

Kansas

6.0%

$21,820.97

$13.49 millones de dólares

$34.64 millones de dólares

2.24%

31

Massachusetts

5.8%

$22,086.69

$29.38 millones

$75.45 millones de dólares

2.21%

32

Nebraska

5.7%

$15,622.98

$8.47 millones de euros

$21.76 millones de euros

3.13%

32

Michigan

5.7%

$19,127.41

$42.44 millones

$108.99 millones

2.56%

34

Connecticut

5.6%

$21,036.57

$15.37 millones

$39.48 millones

2.32%

34

Wyoming

5.6%

$24,067.11

$2.65 millones de dólares

$6.82 millones de dólares

2.03%

36

Idaho

5.4%

$17,444.44

$6.39 millones

$16.42 millones de euros

2.80%

37

Pensilvania

5.2%

$17,820.47

$52.14 millones de dólares

$133.90 millones de dólares

2.74%

38

Wisconsin

4.8%

$16,495.70

$21.75 millones

$55.85 millones de dólares

2.96%

38

Maryland

4.8%

$24,470.06

$20.81 millones

$53.43 millones

2.00%

40

Oregón

4.5%

$16,345.12

$13.62 millones de dólares

$34.98 millones de dólares

2.99%

40

Iowa

4.5%

$18,571.62

$10.83 millones de dólares

$27.81 millones de dólares

2.63%

42

Dakota del Sur

4.2%

$16,040.68

$2.67 millones de dólares

$6.86 millones

3.05%

43

Washington

4.1%

$17,048.35

$21.07 millones

$54.10 millones

2.87%

44

Hawaii

3.8%

$21,096.90

$3.41 millones

$8.77 millones

2.32%

45

Minnesota

3.6%

$16,228.27

$14.92 millones de dólares

$38.31 millones de dólares

3.01%

46

Utah

3.3%

$21,617.24

$6.11 millones de dólares

$15.68 millones de euros

2.26%

47

Vermont

3.1%

$22,553.77

$1.59 millones de euros

$4.08 millones

2.17%

48

Nuevo Hampshire

2.9%

$26,653.71

$3.00 millones

$7.71 millones de dólares

1.83%

49

Dakota del Norte

2.8%

$22,645.30

$1.58 millones

$4.06 millones

2.16%

50

Maine

2.4%

$14,906.68

$2.57 millones

$6.59 millones

3.28%

51

Alaska

1.9%

$21,299.66

$1,002,022.57

$2,573,028.07

2.30%

Principales resultados

  • La tasa de hogares no bancarizados es desproporcionadamente alta entre los hogares de bajos ingresos: A nivel nacional, el 7.El 7% de los hogares no tenía una cuenta bancaria en 2013, pero esa tasa era notablemente mayor entre los hogares de bajos ingresos. Casi el 20% de los hogares con ingresos inferiores a 30.000 dólares no estaban bancarizados y el 24% estaban infrabancarizados, lo que significa que tenían al menos una cuenta de ahorro o corriente pero habían utilizado al menos un servicio financiero alternativo en el último año. Estos tipos de servicios incluyen el cambio de cheques, los giros postales y los préstamos de día de pago. Más de un tercio (35.El 6%) de los hogares no bancarizados encuestados para el informe de la FDIC dijeron que la principal razón por la que no tenían una cuenta es que no tenían suficiente dinero para mantenerla en una cuenta o para cumplir con un saldo mínimo. (Tenga en cuenta que muchas cuentas corrientes gratuitas no requieren saldos mínimos.) Otras razones comunes fueron la aversión o desconfianza hacia los bancos y las comisiones elevadas o imprevisibles de las cuentas.

    La correlación nacional entre los hogares no bancarizados y los de bajos ingresos se traduce a nivel estatal. Siete de los 10 estados con los porcentajes más altos de personas sin cuenta bancaria se encuentran entre los 10 estados con los ingresos medios de los hogares más bajos, según el informe U de 2013.S. Censo Encuesta de la Comunidad Americana. De hecho, exceptuando Washington, D.C., los nueve estados con mayor concentración de hogares no bancarizados tenían ingresos familiares por debajo de la U de 2013.S. mediana de 52.250 dólares.

  • Los costes de no estar bancarizado afectan más a los hogares de bajos ingresos: los ingresos de los hogares que no tienen cuenta bancaria son especialmente bajos. Los ingresos medios después de impuestos de los hogares no bancarizados en 2013 en la U.S. fue de 17.359 dólares, y el más bajo en Montana, con 11.963 dólares.

    Recuerde que los hogares no bancarizados que utilizan una tarjeta de débito prepagada sin depósito directo pagan una media de 488 dólares.89 en tasas anuales. En Montana, eso consumiría más del 4% de los ingresos del hogar medio no bancarizado. Para contextualizar, el promedio de U.S. Los hogares gastan alrededor del 3.5% de sus ingresos después de impuestos en gasolina y aceite de motor en 2015, según la U.S. Oficina de Estadísticas Laborales.

    En Washington, D.C., la diferencia de ingresos entre los hogares bancarizados y no bancarizados es enorme. Los ingresos medios de 2013 de los hogares totalmente bancarizados en D.C. era de 55.032 dólares, pero sólo era de 14.588 dólares para los hogares sin cuenta bancaria. Esta última cifra no puede ir muy lejos en un lugar donde las oportunidades de vivienda para personas con bajos ingresos están disminuyendo. Según un D.C. Informe de Política Fiscal, en 2013, había aproximadamente la mitad de apartamentos en Washington que alquilaban por menos de 800 dólares al mes que en 2002. El informe sugiere "Las viviendas subvencionadas son ahora prácticamente la única fuente de apartamentos baratos."

  • La demografía local no bancarizada refleja las tendencias nacionales: Según la FDIC, una quinta parte de los hogares negros (20.5%) en la U.S. en 2013 no estaban bancarizados, seguidos por los hispanos (17.9%) y los hogares de indios americanos/alaskanos (16.9%). Sólo 2.El 2% de los hogares asiáticos no estaban bancarizados, una concentración menor que la de los blancos (3.6%) y los hawaianos/isleños del Pacífico (6.1%) los hogares.

    Muchos de los lugares con mayor concentración de hogares no bancarizados reflejan estos datos demográficos nacionales. En No. 12 Tennessee y No. 2 Luisiana, cada una de las ciudades más grandes del estado tiene una mayoría de hogares negros, con Memphis en un 63% y Nueva Orleans en un 59.8%. Phoenix, que encabeza nuestra lista de áreas metropolitanas sin servicios bancarios, tiene una gran comunidad hispana, al igual que Albuquerque, la mayor ciudad de Nuevo México, que ocupa el séptimo lugar entre los estados. Los dos estados con los porcentajes más altos de población no bancarizada, Nuevo México y Oklahoma, tienen una población de indios americanos casi 10 veces superior a la de los Estados Unidos.S. en su conjunto.

  • El acceso limitado a la banca presencial y en línea perjudica: Es difícil abrir una cuenta bancaria cuando no hay sucursales donde se vive. Más de la mitad de los códigos postales de la zona central del Sur son «desiertos bancarios», es decir, que sólo tienen una o ninguna sucursal bancaria, según el Hope Policy Institute, con sede en Misisipi, que analiza la inclusión financiera. En el análisis del instituto, la zona central del sur incluye a Misisipi, Luisiana y Arkansas, que tienen algunas de las tasas más altas de hogares sin servicios bancarios. La región también incluye el oeste de Tennessee, donde se encuentra Memphis, donde casi una quinta parte (19.5%) de los hogares no tienen cuenta bancaria.

    Las sucursales son aún más importantes para los consumidores que no pueden conectarse a las instituciones financieras en línea. Algunos residentes de Memphis se enfrentan a los obstáculos de ambos métodos. Según la U.S. En la Encuesta de la Comunidad Americana de 2013 de la Oficina del Censo, el 27.El 7% de los hogares de Memphis no tenía conexión a Internet, frente al 21.4% en todo el país. La falta de acceso a Internet también es alta en Nueva Orleans, con un 27.4%.

Sreekar Jasthi es analista de datos en nuestro sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protegido]. Laura McMullen es redactora de nuestro sitio web. Correo electrónico: [email protegido]. Twitter: @lauraemcmullen.


Metodología

Ingresos y concentraciones de hogares no bancarizados

Para calcular los ingresos medios de los hogares no bancarizados en todo el país y en cada estado, utilizamos los datos de la Encuesta Nacional de Hogares no Bancarizados y Subbancarizados de la FDIC de 2013. Para determinar qué áreas metropolitanas analizar, primero elegimos las 25 del informe de la FDIC que tenían el mayor número de hogares. Omitimos San Diego-Carlsbad-San Marcos (California), Sacramento-Arden-Arcade-Roseville (California) y San Antonio (Texas) por falta de datos sobre los ingresos.

Las cifras del porcentaje de hogares no bancarizados en cada estado y área metropolitana también proceden del informe de la FDIC.

Tasas asociadas a la no bancarización

Llegamos al rango de 196 dólares.50 a 488 dólares.89 en comisiones para el hogar medio no bancarizado, sumando las comisiones asociadas a las cuentas corrientes, los giros postales y las tarjetas de débito prepagadas. El coste de estas comisiones depende en parte de si las tarjetas de débito prepago de estos hogares permiten el depósito directo.

Para determinar los costes de cobro de cheques de los hogares no bancarizados que utilizan tarjetas de débito prepagadas sin depósito directo y de los hogares no bancarizados que sólo utilizan dinero en efectivo, asumimos que se cobran dos cheques al mes y una comisión del 1% del valor total del cheque. En el caso de los hogares que utilizan tarjetas de débito prepagadas con depósito directo, hemos tenido en cuenta 0 dólares para el cambio de cheques. Para ambos tipos de hogares, suponemos que se envía un giro postal al mes con una comisión media de 1 $.40.

Para calcular las comisiones medias por cambio de cheques y giros postales, utilizamos los datos de la FDIC sobre la frecuencia de uso de los servicios de financiación alternativos por tipo de hogar (bancarizado o no bancarizado), y luego aplicamos la menor frecuencia de uso entre los hogares bancarizados a los costes medios.

Para calcular el coste medio anual de las tarjetas de débito de prepago, nos fijamos en 69 tarjetas, basándonos en los principales emisores, en el volumen de búsqueda de alto tráfico, en el informe de Pew Charitable Trust de febrero de 2014 y en las ofertas de tarjetas que aparecen en los sitios web de Visa y MasterCard. En el caso de las tarjetas con múltiples opciones de planes, contamos cada plan como una tarjeta independiente.

El análisis incluye los costes anuales de una tarjeta de débito prepagada con y sin depósito directo de la nómina. La mediana de la cuota mensual utilizada fue de 4 dólares.98, y la mediana de las comisiones de los cajeros automáticos fuera de la red fue de 2 dólares.50. Hemos utilizado la comisión máxima de carga de efectivo de 4 dólares.95.

Sin depósito directo, asumimos 12 cuotas mensuales, cuatro cuotas de cajero automático al mes y dos cuotas de carga de efectivo al mes. Las comisiones por transacciones de compra basadas en el PIN y la firma no suelen aplicarse a las tarjetas que tienen comisiones mensuales, por lo que las excluimos.

Próxima encuesta de la FDIC

Un reciente avance de la Encuesta Nacional de Hogares no Bancarizados y Subbancarizados 2015 de la FDIC, que se publicará en su totalidad el próximo octubre. 20 de 2016, reveló que la tasa de no bancarizados ha caído al 7%, o sea, alrededor del 8.6 millones de hogares. el análisis de nuestro sitio web se basa en el conjunto de datos más reciente disponible.

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