Elizabeth Renter 14 de enero de 2021
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Las familias de todo U.S. son financieramente diversos – y también lo es la forma de ahorrar. Pero en general, ahora se ahorra más que nunca, ya sea para gastos de emergencia o para la jubilación.
La recientemente publicada Encuesta de Finanzas del Consumidor 2019 de la Junta de la Reserva Federal permite echar un vistazo a las finanzas familiares durante 30 años para ver cómo han cambiado las prácticas de ahorro. Los datos revelan que los estadounidenses tienen un mejor acceso a los activos financieros como las cuentas bancarias y de inversión, pero también muestran que persisten grandes disparidades en cuanto a quién tiene esos activos y cuánto valen. Aunque el periodo de datos no cubre la recesión actual, puede dar pistas sobre hacia dónde podrían dirigirse los hábitos de ahorro cuando la pandemia de coronavirus y los efectos económicos relacionados estén en el retrovisor.
Por qué las familias estadounidenses ahorran
De 1989 a 2019, la jubilación y la liquidez -tener dinero en efectivo- se han turnado como principal motivo de ahorro de las familias estadounidenses, según la Encuesta de Finanzas de los Consumidores. Pero desde 2010, la liquidez ha sido el principal motor.
Cuando las facturas inesperadas, el desempleo o una pandemia golpean, tener dinero en efectivo accesible hace que sea más fácil de hacer frente y proporciona la paz de la mente. Una guía común es construir con el tiempo y eventualmente tener de tres a seis meses de gastos a la mano en un fondo de emergencia. Y aunque sólo el 63% de los estadounidenses podría cubrir una factura inesperada de 400 dólares, según la Junta de la Reserva Federal, el hecho de que encabece las razones por las que la gente ahorra indica que la falta de efectivo para emergencias no es por falta de intento.
Actúa
Los ahorros a los que se puede acceder rápidamente en caso de emergencia (liquidez) y el dinero para vivir en la jubilación son muy importantes, y son dos objetivos financieros que pueden crecer con usted.
Comience por apartar dinero para emergencias, ya sea el valor de un mes de gastos de vida o un par de cientos de dólares si eso es más realista teniendo en cuenta sus ingresos y gastos. Una vez que tenga un fondo de emergencia iniciado, diríjase a sus ahorros para la jubilación, comenzando o aumentando las contribuciones como pueda. Cuando esto se vea bien, vuelve a la liquidez y guarda algunos fondos adicionales. De este modo, puede aumentar su seguridad financiera en ambos frentes a lo largo del tiempo.
El acceso a los activos financieros crece, pero de forma desigual
En los últimos 30 años, la proporción de familias estadounidenses con activos financieros -incluyendo dinero en cuentas corrientes y de ahorro, certificados de depósito, acciones y bonos, cuentas de jubilación, seguros de vida con valor en efectivo, etc.- ha crecido considerablemente, del 89% al 99%.
El crecimiento de la proporción de personas que poseen estos activos ha sido más significativo entre los grupos que a menudo se quedan atrás debido a la pobreza y/o al racismo sistémico que llega a la creación de riqueza e ingresos, por ejemplo.
Por ejemplo, la proporción de familias negras con activos financieros creció del 64% al 98% durante ese periodo de 30 años, y entre las familias latinas del 69% al 96%. Incluso las familias monoparentales han visto incrementado su acceso a los bienes, del 72% al 99% desde 1989.
Este crecimiento es notable, pero no cuenta toda la historia. La cantidad que estas familias tienen en sus cuentas bancarias y fondos de jubilación sigue estando muy por detrás de sus homólogos blancos. De hecho, el valor medio de los activos financieros en 2019 entre las familias blancas es de unos 49.500 dólares, frente a los 5.500 dólares de las familias negras y los 3.000 dólares de las familias latinas. El valor típico de los activos de las familias monoparentales, independientemente de la raza, es de 4.000 dólares.
Actuar
Puede ser difícil ahorrar y acumular activos financieros cuando los ingresos son bajos, las deudas son elevadas, no se tiene el mismo acceso a las herramientas y recursos financieros que otros, o si se opta por no participar en el sistema bancario tradicional. Sin embargo, ahorrar aunque sea un poco puede suponer una gran diferencia: un saldo de la cuenta de ahorros superior a 100 dólares está relacionado con el mantenimiento de los servicios públicos y con la evitación de préstamos con altos intereses, según un estudio de SaverLife, una organización sin ánimo de lucro que ayuda a las familias a ahorrar. Así que guarde lo que pueda de cada cheque de pago, aunque parezca una gota de agua. Establecer pequeños objetivos, como 200 o 500 dólares, te permitirá empezar y te dará la tranquilidad de tener un colchón disponible.
Los fondos de jubilación son los que más activos tienen
El grueso de los activos financieros de las familias estadounidenses -el 36% de ellos, de media- se mantiene en cuentas de jubilación. Hace treinta años, sólo el 21% de los activos financieros se mantenían en este tipo de cuentas, sólo un poco más que los que se mantenían en cuentas transaccionales como cuentas corrientes y de ahorro.
Sólo el 37% de las familias estadounidenses tenían cuentas de jubilación en 1989, frente al 50% en 2019. Este crecimiento coincide con el aumento de los fondos de jubilación patrocinados por el empleador, como las cuentas 401(k), y la sustitución de las pensiones por los 401(k) y las cuentas de jubilación privadas, como las IRA.
Pero no todo el mundo tiene el mismo acceso a esas cuentas. Por ejemplo, sólo el 34% de las familias monoparentales, el 35% de las familias negras y el 26% de las familias latinas tienen cuentas de jubilación. Eso es comparado con el 57% de las familias blancas.
Además, el valor medio de las cuentas de jubilación en 2019 difiere mucho según el grupo demográfico. Las parejas sin hijos suelen tener 104.000 dólares en sus cuentas de jubilación, frente a los 67.500 dólares de las parejas con hijos. Los padres solteros con cuentas de jubilación suelen tener 30.000 dólares.
La mediana de los saldos de las cuentas de jubilación de las familias blancas con este tipo de cuentas (80.000 dólares) es más del doble que la de las familias negras (35.000 dólares) o latinas (31.000 dólares).
Actúa
Una vez que tenga un fondo de emergencia, es el momento de empezar a ahorrar para la jubilación. Haz lo que puedas, como puedas. Y cuando su situación financiera se lo permita, haga más.
Si su empresa ofrece la posibilidad de equiparar el plan 401(k), contribuya lo suficiente para aprovechar todo el dinero gratuito. Si no lo hace, tendrá que desarrollar y financiar una cuenta de jubilación por su cuenta. Empieza por algún sitio: Apartar una pequeña parte de cada sueldo en una cuenta de jubilación le dará algo para construir en los años venideros.
Independientemente de sus objetivos, el ahorro es un viaje de por vida. Tu capacidad para acumular activos financieros, como dinero en efectivo y ahorros para la jubilación, depende de factores que están bajo tu control inmediato, como la elaboración de un presupuesto, y de otros sobre los que no tienes tanto que decir, como la forma en que tu barrio, tu educación y tu raza afectan a tu movilidad económica. Incluso su capacidad para controlar su presupuesto depende de que tenga suficiente dinero para administrarlo en primer lugar, y en un período de alto desempleo continuo, muchos estadounidenses están luchando para estirar cada dólar. En situaciones como ésta, incluso los pasos más pequeños son un progreso y pueden sentar las bases para una mayor seguridad económica tanto cuando llegue la próxima factura como en el futuro.