Un comienzo tardío en la inversión para la jubilación es mejor que no empezar, dicen los asesores. Todavía está a tiempo de beneficiarse.Kevin Voigt 1 de diciembre de 2021
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Tener una hipoteca, hijos mayores pero pocos o ningún ahorro para la jubilación? En 2016, el estadounidense medio de entre 50 y 55 años tenía ahorros para la jubilación de solo 11.000 dólares, según el informe The State of American Retirement Savings del Economic Policy Institute.
Aunque «cuanto antes, mejor» es cierto para invertir, nunca es demasiado tarde para empezar, dicen los asesores. Más de veinte años para invertir en la jubilación es tiempo suficiente para disfrutar de los beneficios del interés compuesto.
«Teniendo en cuenta la longevidad, las personas de 40 años e incluso de 50 tienen un horizonte temporal de inversión mucho más largo de lo que creen», afirma Robert R. Johnson, profesor de finanzas de la Universidad de Creighton en Omaha, Nebraska, y coautor de «Investment Banking for Dummies.»
«Es muy fácil sentirse derrotado, pero no es necesario: aún tienes tiempo», dice Pam Krueger, directora general de Wealthramp en Belvedere, California, y copresentadora de «MoneyTrack» en PBS. » Se trata de tener la mentalidad adecuada. A veces, empezar significa salir de esa experiencia de sentirse paralizado.»
nuestro sitio web ha preguntado a 15 asesores financieros sobre los pasos clave necesarios para empezar a invertir tarde en la vida. Estos son los temas comunes que surgieron:
Presupuesto para el ahorro
Un mantra repetido por los asesores financieros es crear el hábito de «pagarse a sí mismo primero.»
«La mayoría de la gente presupuesta, o al menos implícitamente, los pagos de la casa, la comida, los pagos del coche y los servicios públicos, pero poca gente presupuesta los ahorros», dice Johnson. Parafraseando al famoso inversor Warren Buffett, añade: «No ahorres lo que te sobra después de gastar; en cambio, gasta lo que te sobra después de ahorrar».»
Muchos expertos sugieren reunirse con un planificador financiero de pago para que les ayude a reducir los gastos y a priorizar las deudas, empezando por las de las tarjetas de crédito de alto interés. Una vez pagadas las deudas de las tarjetas de crédito o los préstamos al consumo, destina esa cantidad mensual a la creación de tus ahorros.
» Necesita ayuda? Aprenda a elegir un asesor financiero
«Ya estás acostumbrado a no tener ese dinero cerca, así que coge el importe del préstamo y sigue pagándolo, pero reubícalo en ahorros para la jubilación», dice Dan White, fundador de Daniel A. Blanco & Associates, una empresa de planificación de la jubilación en Glen Mills, Pensilvania.
«A los inversores de última hora les daríamos el mismo consejo que a los corredores de fondo: ‘Pierde un poco de peso y corre un poco más rápido'», dice Paul Tyler, director de marketing de Nassau Financial Group en Port Chester, Nueva York.
«Perder peso significa vivir de una manera menos costosa para poder ahorrar más dinero», dice Tyler. «Muchos de nosotros hemos ahorrado dinero durante la pandemia cambiando nuestra forma de vivir, comer y entretenernos.
«Aproveche esta oportunidad para hacer esos cambios permanentes.»
Inicie o aumente las contribuciones a la jubilación patrocinadas por el empleador
Una recomendación universal de todos los asesores que encuestamos: Si su empresa ofrece prestaciones de jubilación, como un plan 401(k), intente aumentar sus contribuciones, ciertamente hasta las contribuciones de contrapartida de su empresa.
«Quizás el peor error financiero que se puede cometer es rechazar dinero gratis», dice Johnson.
«Muchas personas dan tanta prioridad a otros objetivos financieros, como ahorrar para la universidad de un hijo o pagar los préstamos, que no participan en el plan 401(k) de su empresa», dice Johnson.
Más allá del ahorro en efectivo, las aportaciones de los empleados reducen su renta imponible y disminuyen la factura fiscal.
Para 2020, el IRS permite destinar hasta 19.500 dólares de tus ingresos a un 401(k). Para los inversores de 50 años o más, el IRS permite una contribución de recuperación de 6.500 dólares adicionales.
«Aproveche los aumentos de sueldo o las bonificaciones como oportunidades para aumentar sus ahorros para la jubilación», sugiere Ryan Johnson, director de gestión de carteras e investigación de Buckingham Advisors en Dayton, Ohio.
Si no tiene un programa de jubilación patrocinado por su empresa o ya lo ha agotado, otra opción es abrir una cuenta de jubilación individual tradicional, o IRA. Hacerlo le permite ahorrar 6.000 dólares de sus ingresos con impuestos diferidos hasta la jubilación; el límite aumenta a 7.000 dólares si tiene 50 años o más. Los trabajadores autónomos tienen otras opciones de planes de jubilación con límites más altos, como un 401(k) en solitario o una IRA SEP.
«Incluso si no puede alcanzar el máximo de sus contribuciones al plan de jubilación en su primer año de inversión, póngase como objetivo llegar a los límites máximos de contribución en los primeros tres o cuatro años de inversión», sugiere Kevin Driscoll, vicepresidente de servicios de asesoramiento de Navy Federal Financial Group en Pensacola, Florida. «Se alegrará de haberlo hecho.»
Elegir fondos, no acciones, y automatizar las inversiones
Los nuevos inversores pueden pensar que la clave para crear riqueza a través de los mercados bursátiles es elegir acciones de moda, pero los asesores financieros sugieren invertir en fondos de inversión, fondos indexados o fondos cotizados. En lugar de apostar por unos pocos valores, estos fondos invierten en una cartera diversificada de empresas.
«La gente debería empezar a invertir en un fondo indexado de renta variable diversificado y de bajo coste, y seguir invirtiendo de forma consistente, tanto si el mercado está al alza, como si está a la baja, o si está de lado», añade Robert Johnson.
Los asesores financieros también sugieren automatizar las aportaciones periódicas a su IRA u otros fondos de inversión.
«No se puede confiar en la fuerza de voluntad», dice Earl E. Rubinoff del Grupo Rubinoff en Deerfield, Illinois. » Necesita un ahorro forzado.»
«La clave del éxito al iniciar un plan de inversión es automatizar el proceso lo máximo posible», dice Ryan Hughes, fundador de Bull Oak Capital en San Diego. «Aunque empieces con 50 dólares al mes, automatizar el proceso te hará tener mucho más éxito con el tiempo.»