Medigap: Lo que hay que saber sobre los planes complementarios de Medicare

El Medigap (también conocido como seguro complementario de Medicare) cubre los gastos de atención sanitaria de su bolsillo con el Medicare original (partes A y B). En la mayoría de los estados, hay 10 planes estandarizados de Medigap con nombres de letras que son vendidos por aseguradoras privadas, con primas reguladas por los estados. Lo que pague en primas mensuales puede depender de su lugar de residencia, de la cobertura que obtenga y de su edad. Los planes Medigap no se utilizan con los planes Medicare Advantage.

Lo que cubren los planes Medigap

Los planes Medigap cubren una parte de los gastos sanitarios de su bolsillo después de que la Parte A o la Parte B de Medicare hayan pagado su parte. Las pólizas Medigap pueden ayudar a cubrir

• Coseguro de la Parte A y de la Parte B.

• Copagos de la Parte A y la Parte B.

• Deducible de la Parte A: Todos los planes estandarizados, excepto uno, pagan la totalidad o parte de la franquicia de la Parte A por hospitalización (1.556 dólares por cada período de prestación de 60 días en 2022).

• Deducible de la Parte B: A partir de enero. A partir de 2020, los planes Medigap vendidos a los nuevos beneficiarios no podrán cubrir la franquicia de la Parte B (233 $ en 2022). Dos de los 10 planes estandarizados -los planes C y F- cubren el deducible de la Parte B pero no están disponibles para los nuevos inscritos. Las personas que ya están cubiertas por los planes C o F pueden mantener sus planes y aprovechar la cobertura del deducible de la Parte B.

• Servicios de emergencia en viajes al extranjero: Varios planes cubren el 80% de los servicios de urgencia médicamente necesarios fuera de Estados Unidos.S. después de cumplir con un deducible de 250 dólares.

Lo que no cubren los planes Medigap

Las pólizas de Medigap no cubren:

• Cuidados de larga duración.

• Atención oftalmológica (incluidas las gafas).

• Atención dental.

• Los audífonos.

• Enfermería privada.

• Medicamentos recetados: Los planes Medigap que se venden después de enero. 1 de 2006, no se les permite incluir la cobertura de medicamentos recetados. Pero si tiene un plan comprado antes de esa fecha que incluye la cobertura de medicamentos recetados, esa cobertura continuará. Puede recibir cobertura de medicamentos recetados a través de un plan de la Parte D de Medicare.

Medigap frente a. Medicare Advantage

Los planes Medigap y los planes Medicare Advantage son ofrecidos por compañías de seguros privadas, pero funcionan de manera diferente. Los planes Medigap cubren a las personas que compran el Medicare Original (Parte A y B), llenando las lagunas del Medicare Original al cubrir los copagos o coseguros adicionales. Los planes Medicare Advantage, por su parte, son una alternativa al Medicare Original, ya que proporcionan la misma cobertura que la Parte A y la Parte B de Medicare junto con (a menudo) beneficios adicionales. No puede tener un plan Medigap y un plan Medicare Advantage al mismo tiempo.

Además, como las pólizas de Medigap están estandarizadas, es relativamente fácil comparar los costes. Cada plan Medicare Advantage puede ser diferente, por lo que comparar puede ser difícil.

Lo que pagará

Primas

Usted paga las primas de los planes Medigap, y no están estandarizadas. Las aseguradoras privadas pueden cobrar primas diferentes por el mismo plan. Los costes de las primas también pueden depender de si su aseguradora ofrece descuentos para determinadas personas, como los no fumadores o los casados. Y es probable que pague primas más bajas si se inscribe en una póliza Medicare Select que ofrece cobertura de una red de proveedores.

Puede pagar primas más altas si se inscribe fuera del período inicial de inscripción abierta. Y en algunos casos, las aseguradoras pueden aumentar las primas en función de su salud.

Deducibles

Algunos planes F y G de Medigap cobran deducibles elevados a cambio de primas más bajas (y el plan F de suplemento de Medicare ya no está disponible para los nuevos afiliados). Usted paga los primeros 2.490 dólares de los costes no pagados por Medicare antes de que la póliza entre en vigor.

Los planes que ofrecen cobertura de servicios médicos de urgencia en el extranjero cobran una franquicia de 250 dólares por esos servicios.

Cuándo inscribirse en un seguro Medigap

La inscripción en los planes Medigap puede ser complicada. Pagará más, o incluso se le denegará la cobertura, si no sigue cuidadosamente las normas de inscripción.

Durante el periodo de inscripción abierta de Medigap

Es el periodo de seis meses que comienza el primer día del mes en que usted cumple 65 años y se inscribe en la Parte B de Medicare. Durante ese tiempo, puede comprar cualquier póliza de Medigap que se venda en su estado, independientemente de su estado de salud. Durante este periodo de seis meses de inscripción en Medigap, las aseguradoras deben cobrar a las personas con enfermedades preexistentes el mismo precio que a las personas con buena salud.

Fuera del periodo de inscripción abierta

Si solicita la cobertura de Medigap después del periodo de inscripción abierta, en todos los estados excepto en cuatro, las aseguradoras pueden utilizar la suscripción médica para denegar o cobrar más por la cobertura. «Esto significa que puede pagar más en primas o que le denieguen la cobertura por condiciones preexistentes como asma, enfermedades cardíacas, diabetes o una operación pendiente», dice Judith Stein, directora ejecutiva del Centro para la Defensa de Medicare.

Cambiando de plan de Medicare durante la inscripción abierta anual

Durante el período anual de inscripción abierta de Medicare, muchas personas deciden cambiar su cobertura de medicamentos recetados de Medicare Advantage o de la Parte D de Medicare por una opción que se adapte mejor a sus necesidades de salud y financieras. Además, algunos beneficiarios de Medicare cambian de Medicare Original a los planes Medicare Advantage.

Sin embargo, lo más complicado es pasar de Medicare Advantage a Medicare Original con el seguro Medigap. Como es probable que ya haya pasado el periodo de inscripción inicial de seis meses, las aseguradoras de Medigap pueden tener en cuenta su estado de salud antes de emitirle una póliza.

Cómo funciona Medigap con otros seguros

Con Medicare Original

Medigap ayuda a pagar los gastos de bolsillo incurridos con las Partes A y B de Medicare Original solamente.

Con Medicare Advantage

Medigap no funciona con los planes Medicare Advantage. Es ilegal vender un plan Medigap a un beneficiario de Medicare Advantage.

Con la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D de Medicare

Los planes de Medigap vendidos después de enero de 2006 no pueden incluir la cobertura de medicamentos con receta. Si tiene una de estas pólizas más antiguas y quiere cambiar a una póliza de la Parte D de Medicare, puede abandonar sólo la parte de medicamentos de su póliza Medigap existente. Tenga en cuenta que la cobertura de medicamentos recetados que ha estado utilizando debe ser «acreditable», lo que significa que paga en promedio al menos la misma cantidad que la cobertura de medicamentos estándar de Medicare, o tendrá que pagar la multa de la Parte D de Medicare. Esto también ocurrirá si pasa 63 días sin una cobertura de medicamentos recetados acreditable, por lo que le conviene inscribirse poco después de abandonar la cobertura anterior.

Con un seguro patrocinado por el empleador o el sindicato

Si tiene una cobertura de salud grupal a través de un empleador o sindicato y decide quedarse con esa cobertura, puede posponer la inscripción en Medicare B sin pagar la multa de la Parte B. En consecuencia, su periodo de inscripción en Medigap también se pospondrá hasta el primer día del mes en que se inscriba en la Parte B de Medicare. Si se inscribe en Medigap durante ese periodo de inscripción de seis meses, se le emitirá una póliza, independientemente de su estado de salud.

Cómo comparar planes

Empiece por determinar cuál de los distintos planes con letras se ajusta a sus necesidades de atención sanitaria.

Las pólizas de Medigap se estandarizan de forma diferente en Massachusetts, Minnesota y Wisconsin. Haga clic en el nombre del estado para obtener más información sobre Medigap en esos lugares.

Una vez que elija el tipo de plan que desea, tendrá que comparar los precios entre todas las aseguradoras que ofrecen ese plan en su zona. Recuerde que los precios pueden variar considerablemente pero la cobertura es la misma para cada plan con letras. Esta herramienta sobre Medicare.gov puede ayudarle a comparar precios. El Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP) o el departamento de seguros de su estado también pueden ayudarle.

» MÁS: Compare los planes de seguro complementario de Medicare

Las partes de Medicare

Lea más sobre las diferentes partes de Medicare y lo que cubren.

• Medicare Parte A (seguro hospitalario).

• Medicare Parte B (seguro médico).

• Medicare Parte C (Medicare Advantage).

• Medicare Parte D (plan de medicamentos recetados).

• Seguro complementario de Medicare (Medigap).

Consejo de experto: asegúrese de ponerse en contacto con la aseguradora de cada póliza que esté considerando para comprobar los precios y la disponibilidad de la cobertura. La información disponible en línea puede quedar desfasada rápidamente.