Mínimos de las tarjetas de crédito: Calibrados para mantenerle endeudado

Los emisores de tarjetas de crédito se benefician cuando los titulares de las mismas sólo aportan el pago mínimo, ya que apenas hace mella en los saldos en curso y pueden seguir cobrando intereses durante un plazo más largo.Claire Tsosie 7 de noviembre de 2016

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El canto de sirena del pago mínimo es difícil de resistir, y los emisores de tarjetas de crédito lo saben.

En las últimas décadas, los principales emisores han reducido tanto sus requisitos de pago mínimo que éstos ya apenas hacen mella en los saldos pendientes. Este cambio significa que los titulares de las tarjetas en su conjunto están pagando más intereses, lo que hace que las cuentas sean más rentables para los emisores y que los consumidores se vean inmersos en un círculo de deudas del que puede ser difícil salir.

Alrededor del 15% de las cuentas pagan regularmente el mínimo en un mes determinado, según datos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Pagar sólo el mínimo solía ser suficiente para mantener algo de ventaja sobre la deuda, pero ya no es así.

El curioso caso de la reducción de los pagos mínimos

En los años 70, la mayoría de los emisores de tarjetas exigían un pago mínimo equivalente al 5% del saldo pendiente. Como el pago mínimo se reducía junto con el saldo, y como los intereses también se acumulaban, las deudas grandes podían tardar a veces 10 años en pagarse si se iba lo más despacio posible, pero normalmente no más de 30. A finales de siglo, el pago mínimo típico era mucho menor. El cambio comenzó con una idea de un consultor de servicios financieros de la época, Andrew Kahr.

[Los pagos mínimos eran del 5%», explicó Kahr a PBS Frontline en una entrevista de 2004. Conseguí convencer a uno de los principales emisores para que lo redujera al 2%.»Los pagos más bajos daban a los clientes más flexibilidad, pero «por supuesto, el banco tiene una cuenta potencialmente mucho más rentable», dijo.

Cuando los emisores vieron lo rentable que podía ser el cambio, la innovación de Kahr se convirtió rápidamente en la corriente principal. A principios de la década de 2000, los mínimos del 2% eran la nueva normalidad.

En 2006, entraron en vigor nuevas normas federales que exigen que los pagos mínimos cubran los intereses acumulados, las comisiones y una parte del saldo principal. Esto provocó que muchos emisores aumentaran sus requisitos, pero no hizo que los mínimos volvieran a los niveles de 1970.

En la actualidad, la mayoría de los principales emisores cobran sólo el 1% del saldo, más los nuevos intereses y comisiones. Por lo general, estos cargos vienen con un piso fijo en la cantidad de pagos mínimos – a menudo $ 25, para los principales emisores. Las cooperativas de crédito, junto con algunos emisores importantes, siguen cobrando un mínimo fijo del 2%, junto con un valor mínimo fijo. Así que los cambios en la normativa federal ayudaron a los consumidores, pero sólo ligeramente.

Cómo pueden costarle los mínimos actuales

Pagar sólo el mínimo de la deuda de la tarjeta de crédito mes tras mes es una idea terrible. He aquí el motivo:

Aumenta el plazo de amortización. Según las convenciones actuales, puede tardar unos 30 años en devolver 10.000 dólares al ritmo más lento. Es demasiado tiempo.

Creemos que una tarjeta de crédito «segura» debe tener una fórmula que permita pagar en cinco años», dice Chi Chi Wu, abogado del Centro Nacional de Derecho del Consumidor.

Gracias a las disposiciones de la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009, los emisores tienen que indicarle en su extracto el tiempo que tardará en pagar su saldo si sólo paga el mínimo. Si necesitas una motivación adicional para pagar tu factura más rápidamente, sólo tienes que consultar la información.

Puede aumentar los cargos por intereses. Si paga lo menos posible, el saldo pendiente será mayor. A no ser que tengas una tarjeta con un periodo promocional de tasa anual equivalente al 0%, esto aumenta tus cargos por intereses, por dos razones:

  • El tipo de interés de la tarjeta se aplicará a una deuda mayor.

  • Si tiene varios saldos en una tarjeta -por ejemplo, una transferencia de saldo y compras-, su emisor generalmente asignará el pago mínimo al saldo con el tipo de interés más bajo en primer lugar.

Pagar más que el mínimo puede ayudarle a ahorrar en intereses. Por lo general, todo lo que se paga por encima del mínimo se destina primero a los saldos con mayor interés.

Puede perjudicar su crédito. Si no reduces activamente tus saldos mientras sigues utilizando tu tarjeta, corres el riesgo de llegar al límite de tu tarjeta o de utilizar demasiado tu crédito disponible, lo que puede perjudicar tu puntuación crediticia. Como regla general, FICO recomienda mantener los saldos de todas las tarjetas por debajo del 30% del límite. Cuanto más bajo, mejor.

Puede hacer que su deuda parezca asequible, incluso cuando no lo es. Si su deuda es superior a la mitad de sus ingresos, no puede encontrar la forma de pagarla en cinco años y le causa un gran estrés en su vida, es probable que pagar sólo el mínimo no mejore su situación financiera. En este caso, la quiebra puede ser tu mejor opción. Debería consultar al menos con un abogado especializado en quiebras sobre sus opciones.

Pague el mínimo como si fuera 1970

Las facturas de su tarjeta de crédito pueden ponerle en una situación de «todo o nada»: Pagar todo o pagar sólo el mínimo. Pero esas no son las únicas opciones. Si un mes tiene poco efectivo, pague el «mínimo» de la vieja escuela, el 5%. Mejor aún, paga todo lo que puedas pagar.

Así es como puedes librarte de tus deudas más rápidamente:

Cree un plan de pago de deudas. Calcule cuánto puede pagar cada mes por la deuda de su tarjeta de crédito y fíjese una fecha límite para liberarse de las deudas. Si tienes un crédito lo suficientemente bueno, transfiere tus saldos a una tarjeta de crédito con una TAE de transferencia de saldo del 0% para ahorrar en intereses. Coloca tu objetivo de pago de la deuda a la vista -por ejemplo, en la puerta de la nevera o encima del pomo de la puerta- como un estímulo mental para mantener el rumbo.

Reducir el gasto y aumentar los ingresos. Libera dinero recortando tus gastos diarios y aumentando tu sueldo neto. Si espera un gran reembolso de impuestos este año, pregunte a su empleador sobre la posibilidad de disminuir su retención rellenando un nuevo W-4, para que reciba ese dinero antes. Si puedes, haz algunos turnos extra en el trabajo, o haz un trabajo extra conduciendo con Uber o alquilando habitaciones con Airbnb. Destina ese dinero a pagar tu deuda.  

Automatizar los pagos. El pago automático es la versión moderna de llenarse los oídos de cera o atarse al mástil de un barco para resistir el canto de las sirenas'. Te ayuda a evitar la tentación sin emplear fuerza de voluntad. Mientras estés seguro de que no vas a sobregirar tu cuenta bancaria, utiliza la función de pago automático de tu emisor para pagar más que el mínimo cada mes. Si puede, programe sus pagos justo después de cobrar cada mes, para no sentirse presionado por el efectivo. Revisa tu cuenta con regularidad y controla tus saldos, para que no haya sorpresas.

Los mínimos bajos benefician más a los emisores que a los consumidores. Si quieres ahorrar dinero al pagar tus deudas, hazlo en tus propios términos. No dejes que tu emisor te frene.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por Forbes.

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