Sean Pyles 5 de febrero de 2018
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Las deudas de tarjetas de crédito de nivel récord y los ingresos fluctuantes crean desafíos financieros para muchos hogares estadounidenses, especialmente los de menores ingresos. Los efectos pueden sentirse especialmente en los hogares negros, donde la discriminación racial histórica y sistémica ha llevado a mayores disparidades en la riqueza y la deuda.
Pero hay medidas que las familias que se enfrentan a estas dificultades pueden tomar para mejorar sus finanzas, como mejorar su perfil crediticio y buscar alternativas a productos de riesgo como los préstamos de día de pago.
Disparidades profundamente arraigadas en la deuda y la riqueza
La disparidad en la riqueza y el endeudamiento se alimentan mutuamente, afirma Pamela Chan, directora de proyectos de conocimiento humano de Prosperity Now, una organización sin ánimo de lucro con sede en Washington, D.C.
«Si eres una persona que no tiene mucha riqueza para empezar … Cuando se producen emergencias, a menudo se recurre al endeudamiento para superar esos periodos», afirma Chan. «Entonces, una vez que alguien se endeuda, si no tiene riqueza, es mucho más vulnerable si algo sucede cuando está tratando de pagar su deuda.»
La discriminación institucional contra generaciones de estadounidenses de raza negra y sus consecuencias de gran alcance han contribuido a que los hogares de raza negra se enfrenten a mayores dificultades financieras que los hogares de raza blanca, afirma Chan.
La brecha salarial es un ejemplo. En 2015, los hombres negros ganaban un 22% menos que los blancos con, por ejemplo, la misma educación, experiencia y región de residencia, según un informe de 2016 del Economic Policy Institute.
En 2016, la riqueza media de las familias blancas era casi 10 veces superior a la riqueza media de las familias negras -171.000 dólares frente a 17.600 dólares-, según la Encuesta de Finanzas del Consumidor 2017 de la Reserva Federal.
Cómo mejorar las finanzas para crear riqueza
Reducir la deuda es el primer paso para crear riqueza. Antes de pasar a la acción, Weslia Echols, asesora financiera acreditada en Michigan, recomienda planificar una estrategia a largo plazo.
«Lo primero que pido a la gente es que respire profundamente. Cuando se hace eso, y se evalúa la situación en su totalidad, no se busca una respuesta rápida como un préstamo de día de pago», dice Echols. «Salir de las deudas es un proceso a largo plazo."
Echols recomienda establecer un presupuesto y un plan de compensación claros. Estos son los consejos para mejorar tu perfil financiero.
Construye tu crédito: Tu informe y tu puntuación de crédito están entre los aspectos más importantes de tu vida financiera. Cuando están en la mejor forma posible, te vuelves más atractivo para los prestamistas, aumentando tu acceso al crédito con tasas de interés más bajas. nuestro sitio web ofrece un informe de crédito y una puntuación de crédito gratuitos, que se actualizan semanalmente.
Empieza por consultar tus informes de crédito gratuitos en annualcreditreport.com por información errónea, como una cuenta que no es suya y que podría estar reduciendo su puntuación.
A continuación, comience a aumentar su puntuación realizando pagos puntuales en todas las cuentas, incluidas las tarjetas de crédito y los préstamos; el historial de pagos es el factor que más afecta a la puntuación. La oficina de crédito Experian aconseja mantener la utilización de su crédito – o la cantidad de su límite de crédito que utiliza – por debajo del 30%.
Sea estratégico con respecto a la deuda: La Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2017 muestra que las familias negras son más propensas a tener ratios de deuda-ingreso -es decir, cómo se compara su deuda con sus ingresos- superiores al 40%, un marcador de dificultades financieras, según la Reserva Federal. El 9% de las familias de raza negra tienen un DTI superior al 40%, frente al 6% de los hogares de raza blanca.
Gestione su deuda de la forma más rentable posible y páguela más rápido reduciendo su tipo de interés. Transferir el saldo a una tarjeta de crédito sin intereses es una opción para los prestatarios con un crédito sólido.
Si no cumple los requisitos para obtener una tarjeta de este tipo, estudie si un plan de gestión de la deuda puede ayudarle a saldar la deuda de su tarjeta de crédito de forma más rápida y económica. Si los pagos de sus deudas mensuales superan la mitad de sus ingresos, es posible que desee buscar asesoramiento legal para saber si la quiebra tiene sentido para usted. Aunque no borra todo tipo de deudas, puede ofrecer un nuevo comienzo y ayudarle a cumplir otros objetivos financieros, como ahorrar para la jubilación. Recursos como LawHelp.com puede indicarle la ayuda legal local.
Evite los productos de riesgo: El 39% de los estadounidenses de raza negra son propensos a utilizar préstamos de alto interés, como los préstamos de día de pago, en comparación con el 21% de los estadounidenses blancos, según un informe de 2016 de la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera. Estos préstamos pueden tener tasas de interés superiores al 300% y llevar a la repetición de los préstamos, atrapando al prestatario en un ciclo de deuda.
Si necesita dinero en efectivo, puede encontrar mejores tasas de préstamo en una cooperativa de crédito local. Y aplicaciones como Earnin pueden darte un adelanto de tu sueldo sin comisiones ni intereses. Si tiene un mal crédito, un préstamo para la construcción de crédito -también disponible en muchas cooperativas de crédito- puede proporcionarle el efectivo que necesita mientras mejora su crédito.
Para obtener más ayuda, recurra al asesoramiento gratuito de una organización sin ánimo de lucro, como la National Foundation for Credit Counseling.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.