Cuándo reclamar los beneficios es una decisión compleja. No confíe en el personal de la línea de ayuda, y considere la posibilidad de obtener la ayuda de un profesional.Liz Weston Sep 23, 2021
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Pocas decisiones de jubilación son tan importantes, o tan fáciles de equivocarse, como cuándo y cómo cobrar las prestaciones de la Seguridad Social. Las normas pueden ser tan enrevesadas que muchas personas se fían de lo que les dicen los empleados de la Seguridad Social, pero eso podría resultar un error muy caro.
La planificadora financiera certificada Kate Gregory, de Huntington Beach (California), utiliza un sofisticado software de reclamación de la Seguridad Social para recomendar estrategias que maximicen las prestaciones vitalicias de los clientes. Gregory aconsejó a una de sus clientes, una viuda, que solicitara primero su propia y pequeña prestación de jubilación para que su prestación de supervivencia pudiera crecer, y que luego cambiara a la prestación mayor. Sin embargo, cuando la mujer se puso en contacto con la Seguridad Social, le dijeron que sólo podía recibir la prestación de supervivencia.
«Eso la dejó muy confundida», dice Gregory.
La viuda pudo finalmente obtener las prestaciones a las que tiene derecho en el orden correcto, pero Gregory y otros planificadores financieros se preocupan por las personas que no reciben asesoramiento profesional y que podrían ser inducidas a error.
«La mayoría de la gente va a decir: ‘Bueno, eso'es lo que me dijo el gobierno’ y lo deja caer. Y eso es lamentable," dice la CFP Mary Beth Franklin, autora de «Maximizing Social Security Retirement Benefits» y editora colaboradora de Investment News.
El coste de los errores
Hay mucho dinero en juego. La diferencia entre las mejores estrategias de reclamación y las peores podría sumar 100.000 dólares a lo largo de la vida de una persona soltera y 250.000 dólares en el caso de los matrimonios, dice William Meyer, director general de Social Security Solutions, un sitio web de estrategias de reclamación.
Incluso las decisiones aparentemente pequeñas pueden tener consecuencias enormes. A las personas que solicitan prestaciones se les puede decir que tienen derecho a seis meses de pagos atrasados y que la solicitud de la suma global sólo reduce ligeramente sus prestaciones mensuales. Sin embargo, con el paso del tiempo, esa reducción se va acumulando, sobre todo si se tienen en cuenta los aumentos por el coste de la vida.
«Los agentes dicen: ‘Oye, tus ingresos mensuales sólo bajan 50 dólares’, o lo que sea», dice Meyer. «No te dicen: ‘Oye, a lo largo de tu vida, eso podría suponer una reducción de 20.000 dólares.'»
Un estudio realizado en 2016 por la U.S. La Oficina de Rendición de Cuentas del Gobierno descubrió que a los solicitantes «no se les proporcionó sistemáticamente información clave que las personas pueden necesitar para tomar decisiones bien informadas.»Un informe de 2018 de la Oficina del Inspector General de la Seguridad Social estimó que 9.224 viudas y viudos de 70 años o más recibieron un pago insuficiente de unos 131 dólares.8 millones de euros porque no se les informó adecuadamente de sus opciones.
Educación, no asesoramiento
Los empleados de la Seguridad Social no deben dar consejos, solo educación, dice Franklin. Pero ella y otros planificadores financieros pueden relatar muchas historias de personas a las que se les anima a inscribirse pronto cuando esperar era una mejor estrategia, o que reciben mala información, como que les dicen que no tienen derecho a ciertas prestaciones o que no pueden realizar acciones que en realidad están permitidas.
William Reichenstein, jefe de investigación de Social Security Solutions, podía acogerse a una estrategia, ya descontinuada, denominada solicitud restringida, que le permitía recibir las prestaciones de su cónyuge basándose en el historial de ganancias de su esposa, mientras que su propia prestación se dejaba crecer. El agente de la Seguridad Social que tramitó la solicitud ignoró la directiva de Reichenstein y, en su lugar, le inscribió en las prestaciones de jubilación. Reichenstein pudo retirar la solicitud incorrecta y obtener las prestaciones para el cónyuge, pero los errores suelen ser irreversibles. Aconseja a los solicitantes estar informados y responder rápidamente si la Seguridad Social comete un error.
«Averigüe a qué tiene derecho y asegúrese de obtener eso», dice Reichenstein.
Para ser justos, muchas personas no tienen ni idea de lo complicada que puede ser la decisión de solicitar una prestación y pueden no entender lo que les dicen los representantes de la Seguridad Social, dice Franklin.
La Seguridad Social administra varios tipos de prestaciones: prestaciones de jubilación basadas en su propio historial de trabajo; prestaciones para cónyuges y supervivientes basadas en el historial de trabajo de un cónyuge actual o anterior; prestaciones por hijos para los hijos menores de las personas que reciben la Seguridad Social y varios tipos de prestaciones por discapacidad. Cada prestación tiene su propia normativa, y la mejor estrategia puede depender de su estado civil, su longevidad, su situación fiscal y muchos otros factores.
Dónde obtener información
La gente puede informarse visitando el sitio web de la Seguridad Social, recientemente rediseñado, y aprendiendo cómo funcionan las distintas prestaciones, dice Franklin. AARP dispone de una calculadora gratuita para reclamar a la Seguridad Social que permite modelar diferentes estrategias. O puede gastar entre 20 y 40 dólares o más para utilizar un software de pago, como Social Security Solutions o Maximize My Social Security, que le permite modelar situaciones más complicadas, incluyendo las que implican a un hijo menor de edad o una pensión de un trabajo que no pagó a la Seguridad Social. Consultar a un planificador financiero que utilice un software similar también puede ser una medida inteligente.
Franklin insta a las personas a que se informen todo lo que puedan antes de dirigirse a la Seguridad Social, y que luego lleven un registro de todas las interacciones con la agencia, incluidos los nombres de los representantes y sus números de teléfono directos, por si necesitan apelar o corregir una decisión.
«No estoy aquí para criticar a los representantes de la Seguridad Social porque la mayoría de ellos trabajan muy, muy duro», dice Franklin. «Pero las normas son tan complejas.»
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por Associated Press.