No dejes que tu cheque de alivio desaparezca entre tus deudas

Kathy Hinson, Lauren Schwahn 17 de marzo de 2021

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Nota del editor: Este artículo ha sido actualizado para reflejar los detalles del Plan de Rescate Americano firmado por el Presidente Joe Biden.

Se avecina una tercera ronda de pagos federales de ayuda a los consumidores golpeados por la pandemia del COVID-19. Pero algunas personas podrían llevarse una decepción si tienen deudas pendientes.

Los pagos no pueden ser embargados por la manutención de los hijos, los impuestos atrasados o la deuda de préstamos estudiantiles federales. Sin embargo, pueden desviarse si te enfrentas a una acción de cobro de deudas privadas.

Así es como podría desviarse el dinero de su ayuda, y cómo prepararse.

Entender cuánto va a llegar, y de qué forma

No todo el mundo puede acogerse a la desgravación. Así es como se desglosa:

  • Un pago de 1.400 dólares se destina a personas que ganan hasta 75.000 dólares al año de ingresos brutos ajustados. El importe disminuye a medida que aumentan los ingresos. Aquellos con AGIs de 80.000 dólares o más no recibirán ningún pago.

  • La totalidad de los 1.400 dólares también se destina a las personas que declaran como cabeza de familia con un AGI de hasta 112.500 dólares. Los pagos disminuyen con los AGIs más altos, y aquellos con AGIs de $120,000 y más no recibirán un pago.

  • Las parejas que declaran conjuntamente tienen derecho a 2.800 dólares hasta 150.000 AGI. Asimismo, los pagos disminuyen a medida que aumentan los ingresos. Aquellos con AGIs de 160.000 dólares o más no recibirán un pago.

Los padres también recibirán 1.400 dólares por dependiente, con las mismas restricciones de ingresos.

Los pagos llegarán más rápidamente a aquellos que tienen una cuenta bancaria configurada para recibir el depósito directo de su reembolso de impuestos o beneficios como la Seguridad Social. Para aquellos que no tienen instrucciones de depósito directo activas con el IRS, los pagos anteriores se han enviado como cheques de papel o tarjetas de débito prepagadas.

El IRS ha actualizado su página web con los detalles del Plan de Alivio Americano. Su herramienta «Get My Payment» es la principal fuente de información sobre cuánto esperar, en qué forma y cuándo.

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Esperar el depósito directo? Entienda lo que podría desviarlo

El dinero no se desviará para pagar la manutención de los hijos pendientes de pago que se haya remitido al Programa de Compensación del Tesoro del IRS, ni para pagar los impuestos atrasados y otras deudas del gobierno.

Pero otros tipos de deuda podrían poner en peligro su depósito.

Usted debe a su banco

Compruebe si la cuenta que utiliza para recibir los reembolsos de impuestos tiene sobregiros pendientes u otros cargos, o si debe dinero a esa institución financiera, por ejemplo, por un préstamo en mora. Si es así, el banco podría quitarle el depósito. "La mayoría de los acuerdos bancarios y de préstamo tienen disposiciones de compensación que otorgan al banco el derecho a utilizar los fondos de la cuenta de depósito para pagar otras deudas contraídas con ese banco," dice Cara O'Neill de Nolo.com, un sitio web de asesoramiento jurídico.

Además, compruebe qué cuenta designó para recibir su reembolso de impuestos en su declaración más reciente. Si lo ha cerrado, el pago podría rebotar a Hacienda. Si se trata de una cuenta que has abandonado sin cerrar, el pago puede pasar y perderse por los cargos pendientes.

Usted podría tratar de registrar rápidamente una cuenta diferente para recibir el pago, utilizando el sitio del IRS Get My Payment. Sin embargo, si aún no tiene una cuenta alternativa, podría ser un reto abrir y financiar una ahora.

Si sabe que debe al banco, pregunte si tiene una política de no embargar el dinero del estímulo. También puede consultar a la oficina del fiscal general de su estado para ver si se han suspendido las acciones de cobro de deudas. Suzanne Martindale, asesora política senior de Consumer Reports, señala que algunos estados han puesto límites a los cobros.

Debes a un cobrador

Si tiene una cuenta en mora, es posible que un cobrador de deudas le haya reclamado el pago y haya obtenido una orden de embargo o un embargo bancario. Deberías haber recibido una notificación sobre la audiencia judicial y el embargo. Si ha perdido dinero en la cuenta por embargos anteriores, esas órdenes podrían seguir vigentes. "Alguien que … ha sido demandado por un acreedor o el propietario debe sospechar que puede producirse un embargo," O'Neill dice.

Si cree que su cuenta está sujeta a embargo y su estado no ha detenido los cobros, el NCLC aconseja vigilar su cuenta de cerca y trasladar inmediatamente su pago. Puede transferirlo electrónicamente a otra cuenta, utilizarlo inmediatamente para cubrir sus facturas más urgentes o simplemente retirar dinero en efectivo.

Si el pago es embargado por un acreedor, O'Neill recomienda actuar con rapidez para presentar una objeción.

No hay depósito directo? Tienes opciones

Si va a recibir un cheque en papel, tiene buenas opciones para evitar perderlo ante los cobradores, pero el pago tardará más en llegar. La organización sin ánimo de lucro National Consumer Law Center sugiere simplemente cobrar el cheque en lugar de depositarlo en su banco si puede haber una orden de embargo activa en su cuenta. Su página web aconseja: «Las tiendas de comestibles u otros comercios pueden aceptar los cheques y ofrecer un reembolso en efectivo que puede ahorrarse o cargarse en una tarjeta de prepago…».»

Pero haz primero los cálculos, aconseja el NCLC, ya que las comisiones por cobro de cheques pueden ser elevadas y podrían superar el coste de pagar tus deudas bancarias.

Y, por supuesto, una tarjeta de débito prepagada mantiene el dinero en tus manos, no en las de los cobradores'. Pero tendrá que estar atento a la llegada de su tarjeta. Durante la segunda ronda de pagos, algunas personas pensaron que las tarjetas eran una estafa o correo basura y las tiraron.

¿Recibe usted prestaciones de la Seguridad Social o de otro tipo?? Conozca las protecciones

Si recibe la Seguridad Social, la Seguridad de Ingreso Suplementario, los beneficios de los veteranos o algún otro beneficio federal por depósito directo, la cuenta que recibe esos depósitos tiene algunas protecciones.

Un importe equivalente a dos meses de sus prestaciones está protegido contra embargos, pero sólo en la cuenta que recibe el depósito directo. Si transfieres dinero a otra cuenta, pierdes la protección.

El NCLC señala que lo importante no es el origen del dinero, sino el total, por lo que es posible que tengas que gestionar el saldo de tu cuenta. Da este ejemplo: «Si dos meses de prestaciones federales para un beneficiario de la Seguridad Social son 2.000 dólares, su cuenta estará totalmente protegida contra el embargo si … el importe total es inferior a 2.000 dólares. Sin embargo, antes de que se deposite el siguiente pago de la Seguridad Social u otra prestación, tendrán que retirar cantidades adicionales para mantener el nuevo saldo por debajo de los 2.000 dólares.»

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