Gastar de forma más consciente empieza por hacer un seguimiento de los gastos del mes y desactivar temporalmente los servicios de pago automático.Hal M. Bundrick, CFP 21 de junio de 2021
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Olvídese del café con leche de 5 dólares diario como un ejemplo ya trillado de gasto poco consciente. Un asesor financiero tenía un cliente que gastaba unos 3.000 dólares al mes en sushi, sin darse cuenta. El asesor convenció a su cliente para que hiciera un seguimiento de los gastos de un mes y ambos se sorprendieron de los resultados.
Solución: una decisión sobre cuánto quería gastar el cliente en sushi. Ya sean 3.000 dólares o algo menos, formaría parte de un plan financiero.
Si quieres crear un colchón de dinero, ahorrar y adelantarte a las facturas, no es cuestión de sacrificar las cosas que te gustan.
Se trata de prestar atención.
Detecte sus oportunidades de ahorroVea su desglose de gastos para mostrar sus principales tendencias de gasto y dónde puede recortarlas.ENCONTRAR AHORROS EXTRA
Cuánto cuesta ser usted?
Antes de hablar de invertir un solo dólar, Joe Lum, planificador financiero certificado de San Ramón, California, dirige la primera conversación con un cliente preguntándole "Cuánto cuesta ser tú mensualmente?"
Algunas personas pueden pensar que gestionar el dinero con un presupuesto es como seguir una dieta para perder peso: hacer sacrificios y restringir el comportamiento.
"Es casi castigarte a ti mismo," Lum dice, "pero realmente no tiene por qué ser así."
Saber en qué se gasta, controlar esos gastos con regularidad y evitar caer en viejos hábitos son las claves, añade.
"La mayoría de la gente crea un presupuesto sin saber en qué gasta el dinero," dice Adam Hagerman, planificador financiero certificado con sede en Maryland. Dice que los gastos de comida suelen ser los "más fuera de lo normal" basadas en las percepciones previas al presupuesto – "Lo que creen que gastan frente a lo que realmente hacen. A veces puede haber varios cientos de dólares de diferencia."
Los gastos en cenas y entretenimiento también pueden ser mayores de lo previsto antes de hacer un control de la realidad de los gastos.
Planificar los gastos ocasionales, pero esenciales
Anticiparse a los gastos ocasionales que no son urgentes, pero sí necesarios, y reservar dinero por adelantado puede ayudarle a evitar recurrir a los ahorros a largo plazo, como los destinados a la jubilación, o a los fondos dedicados a las verdaderas emergencias.
"Lo que a veces hace que la gente se tropiece son esos gastos conocidos pero periódicos. Cosas como los neumáticos de tu coche," Hagerman dice. "No es una compra emocionante y no es algo que tenga que hacer todos los meses, pero cuando llega, si no ha ahorrado para ello, descarrila a mucha gente."
Hagerman ayuda a sus clientes a crear esos colchones de dinero creando "categorías de reinversión mensual" de los gastos esenciales. Aunque se presupuesta una cantidad mensual, los desembolsos se producen sólo cuando se necesitan.
Gasto consciente
Hagerman cree que es esencial ver lo que se ha gastado en los últimos 30 días.
Para frenar los gastos discrecionales, es decir, los deseos más que las necesidades, sugiere reservar cubos de dinero en efectivo.
Sin embargo, en lugar de los anticuados sobres de efectivo dedicados a una u otra categoría de gasto, Hagerman está intrigado por un servicio llamado Qube Money.
Se trata de una tarjeta de débito con saldo cero hasta que se asignan cantidades específicas a categorías presupuestarias comunes. Autoriza las compras por adelantado para sacarlas de un sobre digital, llamado Qube, antes de usar la tarjeta. Dice que es una forma consciente de disciplinar tus gastos sin preocuparte por los descubiertos.
"Tienes que entrar en la aplicación para cargar el dinero en tu tarjeta de débito para poder hacer la compra. Esa'es la definición de presupuesto proactivo," Hagerman dice. Dice que no es un inversor en el servicio, pero cree que podría ser útil si la aplicación está a la altura de su potencial.
Otras aplicaciones de presupuestación, como PocketGuard, Mint y You Need a Budget, utilizan diferentes estrategias para controlar los gastos.
'Vota' por los gastos que quieres mantener
Lum dice que una de las mayores ironías es que se nos insta a automatizar la inversión y el ahorro. Pero el mismo enfoque de no intervención en el gasto, como los servicios de pago de facturas recurrentes, ApplePay y las compras en línea, puede hacer que no seas consciente de dónde va todo tu dinero.
"Cada vez es más fácil desprenderse de su dinero," dice Lum. "Podrías pasar temporadas y temporadas de tu vida sin darte cuenta de que en realidad no has ahorrado dinero."
Recomienda desactivar temporalmente los servicios de pago automático para poder "vote" para los gastos que desea mantener.
Lum dice que una vez que te hayas pagado a ti mismo primero, y luego hayas contabilizado los gastos fijos, serás libre de gastar como quieras, en lugar de sentirte culpable por cada pequeña cosa que compres. El objetivo, dice a los clientes, es:
Ahorra 40 céntimos de cada dólar que lleves a casa.
Pague lo esencial.
El resto, dice Lum, es para gastar por diversión. "Puede ser libre y sentirse bien por ello, sabiendo que'se ha ocupado de uno y dos," dice.