Comprenda los pros y los contras de la consolidación de deudas antes de pedir dinero prestado para pagar otras deudas.Liz Weston 26 de abril de 2019
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Los estadounidenses están cada vez más endeudados. Para hacer frente a la situación, muchas personas recurren a los préstamos de consolidación de deudas, a la refinanciación hipotecaria en efectivo y a los préstamos para planes de jubilación que prometen alivio, pero que podrían dejarles en peor situación.
Pagar las deudas con tasas de interés altas, como las tarjetas de crédito, con préstamos de tasas más bajas puede parecer una obviedad. Por desgracia, muchos de estos préstamos tienen costes e inconvenientes ocultos. Y la consolidación por sí misma no puede arreglar los problemas que condujeron a la deuda en primer lugar. De hecho, estos préstamos pueden empeorar las cosas si los prestatarios se sienten liberados para gastar más.
La consolidación de la deuda parece crear el efecto psicológico de hacerte sentir que la has puesto a cero», dice Moira Somers, psicóloga financiera y autora de «Advice That Sticks».»Entonces [los prestatarios] empiezan a gastar de nuevo, hasta que ya no hay margen de maniobra».»
Los niveles de endeudamiento están alcanzando nuevos máximos
Las estadísticas muestran que U.S. Los hogares están asumiendo niveles de deuda récord. La deuda general de los hogares, incluidas las hipotecas, los préstamos estudiantiles y las tarjetas de crédito, alcanzó un nuevo máximo de 13 dólares.54 billones a finales de 2018, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York. Los saldos de las tarjetas de crédito han vuelto a su máximo de 2008, y la morosidad grave -cuentas con al menos 90 días de retraso- va en aumento.
Mientras tanto, los préstamos personales, que a menudo se utilizan para consolidar otras deudas, se han convertido en el tipo de deuda que más crece, según la oficina de crédito Experian. Uno de cada 10 adultos estadounidenses tiene ahora un préstamo personal, y la deuda total de préstamos personales pendientes alcanzó un récord de 291 billones de dólares en 2018.
La refinanciación hipotecaria en efectivo también ha vuelto a aparecer. Con este tipo de préstamos, los prestatarios pagan su hipoteca existente con una mayor y obtienen la diferencia en efectivo. El comprador de hipotecas Freddie Mac informa de que los prestatarios de dinero en efectivo representaron el 83% de todos los préstamos de refinanciación convencionales concedidos en el cuarto trimestre del año pasado, el porcentaje más alto desde el tercer trimestre de 2007. El cuarenta por ciento de los que cobraron su capital utilizaron el dinero para pagar facturas u otras deudas.
Los riesgos pueden ser mayores que las recompensas
La refinanciación en efectivo y otros préstamos sobre el valor de la vivienda se suelen comercializar agresivamente como buenas formas de hacer frente a la deuda, pero los inconvenientes pueden ser significativos, dice Diane Standaert, vicepresidenta ejecutiva del Center for Responsible Lending, una organización sin ánimo de lucro que lucha contra los préstamos abusivos. Los préstamos restan valor al patrimonio que, de otro modo, podría utilizarse para crear riqueza o cubrir emergencias. El alivio suele ser temporal, ya que muchos siguen acumulando deudas. Y los préstamos convierten la deuda no garantizada, que podría eliminarse en caso de quiebra, en una deuda garantizada que no sólo no puede eliminarse, sino que podría costar a los prestatarios su vivienda.
«Eso es increíblemente peligroso», dice Standaert. «Pone tu casa en riesgo de ejecución hipotecaria.»
Los préstamos para planes de jubilación también suponen un peligro. Si no se devuelve el dinero a tiempo, el saldo se convierte en un retiro que desencadena multas e impuestos, además de que se pierden todos los rendimientos futuros con impuestos diferidos que ese dinero podría haber ganado. Un estudio reveló que el 86% de las personas que dejaron sus trabajos con préstamos 401(k) pendientes acabaron incumpliendo la deuda.
Un préstamo personal sin garantía podría ser una mejor opción si se ofrecen tipos de interés más bajos y se puede salir de la deuda más rápidamente. Por desgracia, abundan las estafas y el marketing engañoso, dice Standaert. Los prestatarios incautos pueden acabar pagando altas comisiones o tipos de interés más elevados y acabar debiendo más a largo plazo».
A menudo, la mejor solución no es un préstamo, dice la experta en educación financiera Barbara O’Neill, profesora de la Universidad de Rutgers. Recortar los gastos y aumentar los ingresos, tal vez con un trabajo secundario, puede ayudar a la gente a hacer pagos extra para reducir sus deudas.
Si eso no es posible, Standaert sugiere llamar a las compañías de tarjetas de crédito para preguntar si ofrecen programas de dificultad que puedan reducir los pagos. Los asesores crediticios sin ánimo de lucro, como los afiliados a la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio, tienen planes de gestión de la deuda que pueden reducir los tipos de interés de las agobiantes deudas de las tarjetas de crédito. Los prestatarios realmente abrumados deberían consultar con un abogado especializado en quiebras, preferiblemente antes de empezar a saltarse los pagos, dice O’Neill.
«Eso'es una señal de angustia, y hay que tomar medidas antes de llegar a ese punto», dice O’Neill.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.