Norma de la CFPB sobre las tarjetas de prepago: cómo le afecta

Las cuentas de prepago -incluidas las de PayPal y Venmo- reciben ahora las protecciones federales que ya existían para las cuentas corrientes y las tarjetas de crédito.Spencer Tierney 8 de abril de 2019

Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en dónde y cómo aparece el producto en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y así es como ganamos dinero.

Las tarjetas de débito de prepago son una herramienta de presupuesto muy popular, además de ser una alternativa a las cuentas corrientes para muchos estadounidenses, pero históricamente no han tenido leyes que protejan a los consumidores de fraudes o pérdidas, entre otras cosas.

Esto ha cambiado gracias a la norma de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, que otorga a las cuentas de prepago las protecciones federales que ya existen para las cuentas corrientes y las tarjetas de crédito.

«Quiere comparar las opciones de prepago? Vea nuestra lista de las mejores tarjetas de débito de prepago

Detalles rápidos sobre la norma de tarjetas de prepago del CFPB

  • Cuándo entró en vigor la norma: 1 de abril de 2019.

  • Tipos de cuentas de prepago afectadas: Tarjetas de débito prepagadas, monederos digitales, aplicaciones de transferencia entre pares que mantienen saldos (como Venmo, PayPal y Square Cash), tarjetas de nómina, tarjetas de reembolso de impuestos, tarjetas de beneficios gubernamentales.

  • Tipos de cuentas de prepago no afectados: Tarjetas de regalo, tarjetas de ayuda en caso de catástrofe y tarjetas relacionadas con la salud y el tránsito.

  • Para que la norma se aplique plenamente: Las tarjetas deben registrarse en un proceso similar al de la apertura de una cuenta bancaria. El registro implica proporcionar su información personal a la empresa de prepago o al banco, generalmente a través de un formulario online, para identificar la cuenta a su nombre. La información personal requerida puede incluir su número de la Seguridad Social.

  • Para los usuarios de Venmo y otras apps P2P: Puedes encontrar las tarifas de la app en línea (aquí está la información de Venmo), así como disputar errores de facturación o cargos fraudulentos. En muchos casos, estas características ya existían antes, pero ahora son obligatorias.

Protecciones para todas las tarjetas de débito de prepago

La nueva norma pretende tratar las tarjetas de débito de prepago de forma más parecida a las cuentas corrientes. Este cambio beneficia a los muchos estadounidenses con dificultades económicas que no tienen cuentas corrientes y utilizan estas tarjetas como sustituto. La norma incluye:

1. Más claridad sobre las tarjetas, especialmente las comisiones, antes de la compra

Las tarifas y otra información vital se pueden encontrar en el reverso de los envases de las tarjetas de prepago en las tiendas, y para las compras con tarjeta en línea, en los sitios web de los emisores. Esto puede ayudarle a comparar tarjetas para ver cuáles son las más baratas. Puede ver los programas de sobregiro, opcionales y normalmente caros, que permiten realizar transacciones como compras y retiradas en cajeros automáticos incluso si el saldo de la cuenta es inferior a cero. Además, puedes ver si una cuenta es elegible para el seguro de depósito (o «asegurado por la FDIC»), que te permite recuperar tu dinero si la empresa de prepago quiebra.

2. Formas gratuitas y sencillas de acceder a la información de la cuenta

Los emisores de prepago no estarán obligados a ofrecer extractos periódicos como las cuentas corrientes, pero deben ofrecerse alternativas.

El emisor debe permitirle acceder al saldo de su cuenta por teléfono, revisar al menos 12 meses del historial de transacciones de la cuenta en línea y solicitar gratuitamente el historial de transacciones por escrito de al menos dos años. El emisor también debe incluir un resumen total que muestre todas las comisiones cargadas en su cuenta.

3. Derecho a impugnar errores o cargos fraudulentos (en cuentas registradas)

Si informas al emisor de tu tarjeta de un error en una tarjeta que has registrado, la empresa normalmente debe confirmarlo o rechazarlo en un plazo de 10 días hábiles, dependiendo del tipo de transacción. El emisor puede tardar más de 10 días sólo si acredita en la cuenta el supuesto error.

4. Protecciones contra pérdidas o robos (en cuentas registradas)

La norma garantiza cierta protección contra los cargos no autorizados en caso de pérdida o robo de la tarjeta, siempre que se haya registrado la tarjeta. Usted será responsable de hasta 50 dólares de cargos fraudulentos siempre que informe del incidente en los dos días siguientes a su conocimiento. Después de ese periodo, el límite de pérdida aumenta.

Nota: Si una cuenta de prepago no está registrada, no se aplican las dos últimas protecciones anteriores. Recibirá esas protecciones a partir del momento en que se registre.

Protecciones para las tarjetas de débito prepago con componentes de crédito

Las tarjetas de débito de prepago no son tarjetas de crédito ni crean un historial crediticio del usuario. Pero algunos de ellos le permiten pedir dinero prestado a través de funciones como programas de sobregiro, anticipos en efectivo u otros servicios de crédito. La CFPB llama a estas tarjetas «tarjetas híbridas de prepago y crédito» e incluye las siguientes normas para regularlas:

1. Periodo de espera de 30 días antes de que esté disponible la opción de sobregiro

Las empresas de prepago no pueden ponerse en contacto con usted para informarle de los sobregiros u otros servicios de préstamo hasta que haya tenido una cuenta con ellos durante 30 días. Esto le permite conocer mejor su cuenta antes de decidir si quiere añadir un servicio de crédito.

2. Se requiere la aceptación de una función de crédito

Ningún emisor de tarjetas puede inscribirte en un descubierto u otro servicio de crédito sin tu consentimiento. Esto está en línea con las políticas de sobregiro de las cuentas corrientes.

3. Se requieren extractos mensuales

Recibirá extractos, que incluirán las comisiones, otros cargos e información sobre cómo reembolsar la deuda.

4. Plazo de 21 días para saldar la deuda antes de cobrar la comisión

Las empresas de prepago deben dar al menos 21 días para pagar cualquier deuda antes de poder cobrar una comisión por retraso. Y esa tarifa debe ser «razonable.»Esta nueva política de reembolso es mejor que las políticas de sobregiro de las cuentas corrientes, algunas de las cuales pueden cobrar comisiones por sobregiro después de cuatro o cinco días hábiles.

5. Límites a los cargos relacionados con el crédito

El total de las comisiones por el uso de las características del crédito no puede superar el 25% del límite de crédito durante el primer año en que se abre el componente de crédito.

En general, las normas pretenden aportar más transparencia a un mercado de prepago que ha sido criticado por aprovecharse de los no bancarizados y otros consumidores financieramente vulnerables.

Deja un comentario