Nos merecemos un mejor sistema de información crediticia

Los informes de crédito al consumo benefician a los prestamistas, no a los consumidores. La acción del gobierno podría arreglar eso.Liz Weston Jul 22, 2021

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En cierto modo, la U.S. El sistema de información crediticia ha mejorado. La congelación del crédito, que bloquea nuestra información crediticia para impedir el robo de identidad, es ahora gratuita y rápida. Tenemos acceso semanal gratuito a nuestros informes de crédito, por cortesía de las agencias de crédito Equifax, Experian y TransUnion, hasta el 20 de abril de 2022. Las puntuaciones de crédito gratuitas proporcionadas por los bancos, los emisores de tarjetas de crédito y otras empresas nos permiten controlar fácilmente los signos de fraude y otros problemas.

Por desgracia, nuestra información crediticia todavía no es tan precisa, fácil de obtener o segura como debería ser. Estos fallos hacen que el Congreso y los reguladores deban intervenir.

Los errores abundan en los informes de crédito

Un estudio realizado en 2012 por la Comisión Federal de Comercio encontró que el 26% de los consumidores tenía un error en al menos uno de sus informes de crédito, mientras que el 5% informó de inexactitudes lo suficientemente graves como para potencialmente desencadenar mayores tasas de interés o primas de seguros.

Nueve años después, la precisión sigue siendo un problema. A principios de este año, Consumer Reports reclutó a casi 6.000 voluntarios para comprobar sus informes. Los resultados: El 34% encontró al menos un error o una cuenta que no reconoció. (A diferencia del estudio a más largo plazo de la FTC, el esfuerzo de Consumer Reports no fue una muestra representativa de la población, dice Syed Ejaz, analista de políticas y autor del estudio de Consumer Reports.)

No hay suficientes incentivos para que las agencias de crédito hagan las cosas bien. Sus principales clientes son las entidades financieras, que pueden beneficiarse si a alguien solvente se le cobra una tasa más alta por un error, dice el periodista independiente Bob Sullivan, autor de «Your Evil Twin: Behind the Identity Theft Epidemic» (Tu gemelo malvado: detrás de la epidemia de robo de identidad).»

«Lo decimos todo el tiempo, pero creo que nunca se dice lo suficiente: No somos sus clientes. Los bancos son sus clientes», dice Sullivan.

Como los intereses de las empresas son más importantes que los de los consumidores, el gobierno debe intervenir. La FTC y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor deberían establecer normas de precisión más estrictas y hacer cumplir las que ya están en vigor, dice Ejaz.

Las agencias de crédito se benefician de la confusión de los consumidores

Busque «informe de crédito gratuito», «informe de crédito anual» o incluso «AnnualCreditReport».com.»Los primeros resultados son probablemente anuncios de otros sitios que venden el control del crédito. El sitio real se encuentra a menudo a mitad de la página, sin ninguna indicación de que es el lugar oficial, por mandato federal, para obtener informes de crédito gratuitos.

Es comprensible que la gente se sienta confundida cuando hace clic en otros enlaces y se le pide una tarjeta de crédito, a menudo después de haber introducido información confidencial, como su número de la Seguridad Social y su fecha de nacimiento. (El sitio real no requiere una tarjeta de crédito.) Están aún más consternados cuando sus informes de crédito supuestamente gratuitos se convierten en una suscripción recurrente que podría costar entre 20 y 40 dólares al mes.

El sitio real debería ser el primer resultado de la búsqueda de palabras clave relacionadas con los informes de crédito gratuitos. Además, cualquier empresa que compre anuncios para estas palabras clave debería tener un botón destacado que dijera algo así como «Looking for AnnualCreditReport.com? Haga clic aquí» con un enlace al sitio correcto. Es improbable que los motores de búsqueda, las agencias de crédito y otras empresas que venden el control del crédito hagan esto por sí mismos, por lo que los legisladores deben actuar.

Ya que estamos en ello, dejemos de lado la idea de que el acceso a nuestros informes de crédito debe ser sólo una vez al año, o cualquier cadencia que las oficinas decreten. Son nuestros datos, normalmente recogidos sin nuestro permiso y sin posibilidad de exclusión. Si las agencias de crédito no amplían nuestro acceso, el Congreso debería hacerlo.

Los sistemas de «verificación» de la identidad bloquean a las personas equivocadas

Más de una de cada 10 personas que participaron en el estudio de Consumer Reports dijeron que era «difícil» o «muy difícil» obtener sus informes crediticios, a menudo porque no podían responder a las preguntas de verificación de identidad de las agencias.

Sabe quién no tiene problemas con esas preguntas? Los ladrones de identidad. Utilizan la información extraída de las violaciones de las bases de datos, como la masiva de Equifax que expuso los datos financieros sensibles de la mayoría de los estadounidenses adultos, para acceder a los informes de crédito de las personas con relativa facilidad.

«No recuerdas quién es el titular de tu hipoteca porque la han vendido cinco veces. Pero un delincuente tiene toda la información delante de sí», dice Sullivan.

Sullivan siente cierta simpatía por las agencias de crédito. Encontrar el equilibrio adecuado entre seguridad y comodidad puede ser difícil.

Una solución es hacer que la información de los informes de crédito, principalmente los números de la Seguridad Social, sea menos valiosa. Estos números están pensados para seguir nuestro historial de ingresos, no para ser un identificador para todo. Los números de la Seguridad Social robados permiten a los delincuentes abrir cuentas de crédito fraudulentas, robar devoluciones de impuestos, recibir atención médica utilizando el seguro de otra persona e incluso hacerse pasar por otra persona si son arrestados. Otros países tienen sistemas de identificación distintos para diferentes usos; nosotros también deberíamos hacerlo.

Otra reforma más drástica, pero quizá necesaria, es la que sugiere Consumer Reports: Los informes de crédito deberían estar congelados por defecto, lo que significa que los consumidores tendrían que dar su consentimiento antes de que su información pudiera ser compartida.

No hay que esperar a la reforma del gobierno, por supuesto. Puede congelar sus informes de crédito de forma gratuita ahora mismo. «La congelación del crédito puede poner el control del informe crediticio en manos del consumidor», dice Ejaz.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por Associated Press.

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