Opciones de seguro médico para prejubilados

Las personas que se jubilan anticipadamente (antes de los 65 años, cuando comienza el derecho a Medicare) necesitan encontrar una opción de seguro médico que les cubra mientras tanto. Incluso si no se jubila demasiado pronto para Medicare, un cónyuge más joven podría necesitar cobertura para cubrir la brecha hasta que pueda calificar, también.

Opciones de seguro médico de jubilación anticipada

Las mejores opciones de seguro médico si es usted un prejubilado:

• Seguro médico de grupo para empleados.

• Planes individuales o familiares de la Ley de Asistencia Asequible.

• Cobertura COBRA.

Vea una tabla comparativa de todas sus opciones de seguro médico

Seguro médico de grupo para empleados

Muchas empresas ofrecen un seguro médico colectivo a sus empleados actuales, y la mayoría de ellos subvencionan el coste. Las personas que se jubilan suelen perder esa cobertura tanto para ellos como para sus cónyuges e hijos.

El seguro médico para jubilados solía ser habitual en las grandes empresas, pero ahora menos de 1 de cada 5 grandes empresas ofrecen prestaciones médicas a los jubilados. Los que lo hacen pueden terminar la cobertura a los 65 años o pueden seguir subvencionando al menos parte del coste contribuyendo a las primas y deducibles de Medicare.

Aproximadamente 1 de cada 10 empresas ofrece un plan formal de jubilación por etapas, que permite a los trabajadores reducir su horario (o cambiar a un trabajo menos exigente) y, por lo general, mantener las prestaciones, incluido el seguro médico. Si su empleador no tiene un programa formal, aún puede ser receptivo a ofrecerle un acuerdo de este tipo, especialmente si tiene un buen rendimiento.

Otra opción es cambiarse al plan de seguro médico de un cónyuge empleado, si está disponible. Puede que cada uno haya tenido su propia cobertura mientras trabajaba, o que ambos hayan optado por utilizar su cobertura porque era mejor. Sin embargo, incluso un plan de grupo de empleados mediocre puede ser mejor que las otras opciones.

Hay que tener en cuenta algo: Si tiene 65 años o más y está cubierto por el plan de seguro médico de su cónyuge actualmente empleado, y la empresa emplea a 20 personas o más, puede aplazar un poco más la inscripción en la Parte B de Medicare. (La Parte A de Medicare, que cubre la atención hospitalaria, es gratuita, así que suscríbase a ella. Pero la Parte B de Medicare, que cubre las visitas al médico, requiere una prima mensual.)

Sin embargo, si la empresa emplea a menos de 20 personas y le exige que se inscriba en la Parte B de Medicare, tiene que hacerlo. Además, una vez que su cónyuge deje de estar empleado, aunque siga estando cubierto por el seguro, tendrá que inscribirse en la Parte B de Medicare en un plazo de ocho meses o pagará una multa mensual permanente.

Intercambios de la Ley de Asistencia Asequible

Antes de la entrada en vigor de la ACA, los prejubilados solían enfrentarse a primas de seguro médico que les dejaban sin aliento, si es que podían conseguir cobertura. Las aseguradoras podían denegar el acceso a personas con condiciones preexistentes, incluso de poca importancia, y cobrar tarifas mucho más altas a las personas mayores. Las aseguradoras también limitaban habitualmente los pagos, por lo que las personas con enfermedades o lesiones graves podían verse expuestas a facturas catastróficas.

Estas prácticas terminaron con la ACA, que también proporciona a la mayoría de las personas subsidios para ayudar a que el seguro de salud sea más asequible. Puede empezar a buscar una póliza en HealthCare.El sitio web del gobierno de EE.UU., que le indicará la bolsa de seguros de su estado o la federal si su estado no ofrece un mercado de seguros.

La mayoría de la gente tiene que esperar a que se abra la inscripción en noviembre para conseguir una póliza, pero perder la cobertura por jubilación se considera un «acontecimiento vital cualificado» que permite aprovechar un periodo de inscripción especial.

COBRA

Si tiene un seguro médico en el trabajo pero lo va a perder al jubilarse, y su empresa tenía al menos 20 empleados, tiene derecho a utilizar la Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada (COBRA) para prolongar la cobertura durante 18 meses. Si tiene derecho a Medicare, la cobertura para su cónyuge e hijos puede durar 36 meses.

Los plazos pueden ser un problema. Otro problema: La cobertura COBRA es cara. Pierdes el subsidio de tu empresa, por lo que tienes que pagar el 100% de la prima total más un 2% de gastos de administración. Considere que en 2018, la prima anual promedio para la cobertura familiar fue de $ 19,616, según la Fundación de la Familia Kaiser. En el caso de los solteros, fue de 6.896 dólares. Los trabajadores pagan de media sólo el 29% del coste de la cobertura familiar y el 18% del coste de la cobertura individual, por lo que tener que cubrir toda la factura puede suponer una gran sorpresa. La mayoría de la gente puede encontrar una mejor oferta en un intercambio de la Ley de Asistencia Asequible.

Otras opciones de seguro médico que los jubilados pueden considerar

Las siguientes opciones tienen importantes inconvenientes, pero pueden ser una opción para algunos.

Planes de salud compartida

Los planes de salud compartida (también conocidos como «ministerios de salud compartida»), en los que los miembros acuerdan pagar las facturas médicas de los demás'no son realmente un seguro de salud y pueden no ser un buen sustituto para las personas mayores. Estos planes no suelen cubrir las enfermedades preexistentes o limitan la cobertura de las mismas. Esto puede suponer un grave problema para las personas mayores, la mayoría de las cuales padecen al menos una enfermedad crónica o recurrente.

Las personas con recetas costosas y continuas pueden no tener suerte, ya que los planes suelen cubrir los medicamentos recetados sólo para una necesidad específica y a corto plazo. Los miembros no pueden consumir tabaco y normalmente deben ser cristianos practicantes, entre otras restricciones.

Además, los planes hacen hincapié en que la participación es voluntaria; los participantes no están obligados por ley ni por ningún contrato vinculante a ayudarle con sus cuentas. Si la idea de compartir la factura con otras personas afines le resulta atractiva, y puede cumplir los requisitos, asegúrese de comprender las restricciones y los límites del plan antes de suscribirlo.

Trasladarse al extranjero

La gente no suele mudarse al extranjero sólo para obtener una asistencia sanitaria más barata, pero los sistemas médicos de bajo coste y buena calidad forman parte del menor coste de la vida que atrae a muchos jubilados a la vida en el extranjero.

A menudo se cita a Francia como uno de los mejores sistemas sanitarios del mundo, pero Portugal, Italia y Malta también tienen una buena asistencia asequible, según el sitio de expatriados International Living. México, Ecuador, Costa Rica, Tailandia y Malasia también son buenos candidatos, según el sitio internacional Live and Invest Overseas.

Ir al vacío

Puede tener la tentación de cruzar los dedos y quedarse sin cobertura, esperando que no ocurra nada malo. Pero aunque no haya estado enfermo ni un solo día en su vida, no es inmune al desastre.

Una sola enfermedad o accidente puede acarrear facturas enormes. Algunas personas son «a prueba de juicios», lo que significa que no tienen activos o ingresos que un acreedor pueda embargar. Podría estar a prueba de juicios si todos sus ingresos proceden de la Seguridad Social y no es propietario de una vivienda. Los ingresos de las pensiones, los 401(k)s y la mayoría de los IRAs también están protegidos de los acreedores.

En la mayoría de los estados, sin embargo, el valor de la vivienda no está completamente protegido, y los activos fuera de las cuentas de jubilación pueden ser embargados. Si está decidido a tirar los dados, considere la posibilidad de hablar con un abogado especializado en quiebras que esté familiarizado con las leyes de los acreedores de su estado para que pueda entender mejor cuánto puede perder.

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