Pagar la deuda o ahorrar para la jubilación? Este es nuestro consejo

Andrea Coombes 4 de junio de 2018

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Uno de los mayores retos a la hora de tomar decisiones monetarias inteligentes es que muchos objetivos importantes compiten por nuestros limitados dólares. Ese es exactamente el caso de las personas que quieren ahorrar para la jubilación pero también salir de las deudas.

No hay nada como el tiempo -y mucho- para convertir sus ahorros para la jubilación en una olla de oro mucho mayor, gracias a que los rendimientos de las inversiones se acumulan sobre sí mismos. Eso significa que retrasar los ahorros para la jubilación es una mala idea.

Pero dejar que la deuda acumule costosos intereses mientras usted envía preciosos dólares a su cuenta de jubilación? Eso tampoco tiene mucho sentido.

La situación de cada persona es única, pero muchos expertos sugieren empezar a ahorrar para la jubilación y luego concentrar la mayor parte de su dinero en las deudas de alto interés. Este es el proceso paso a paso:

  • Empezar a ahorrar para la jubilación

  • Pague las deudas «tóxicas» con tipos de interés elevados

  • Crear un fondo de emergencia

  • Recurra a la deuda con tasas más bajas

  • Manténgase en el camino con un plan escrito

  • 1. El ahorro para la jubilación es lo primero

    Si su empresa ofrece una contribución equivalente a un plan 401(k) u otro plan de ahorro para la jubilación, contribuya tanto como sea necesario para obtener ese dinero gratis.

    Digamos que su empresa ofrece «el 100% hasta el 2% del salario.»Esto significa que su empleador añadirá un dólar por cada dólar que usted aporte, hasta el 2% de su salario. Así, si gana 60.000 dólares y contribuye con el 2%, su empleador añadirá 1.200 dólares al año además de su contribución de 1.200 dólares.

    «Estás duplicando tu dinero incluso antes de la rentabilidad de la inversión o del ahorro fiscal», dice Joe Heider, fundador de Cirrus Wealth Management en Cleveland. Incluso un 50% de la inversión es una gran cantidad de dinero gratis que no debe dejar pasar, ya que no va a obtener una tasa de rendimiento del 50% en ningún otro sitio.

    Si no tienes un plan de jubilación en el trabajo, abre una IRA tradicional o una Roth IRA (si no estás seguro de cuál es la mejor para ti, lee nuestra guía). No se puede aprovechar ninguna ventaja, pero se pueden establecer transferencias periódicas desde la cuenta bancaria para imitar la facilidad de una aportación automática en el lugar de trabajo. Este es nuestro resumen de los mejores proveedores de cuentas IRA.

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    2. Pagar las deudas de tipo alto

    Si tiene deudas de tarjetas de crédito, préstamos de día de pago o deudas que tienen tasas de interés variables o altas – cualquier cosa que esté por encima del 9% – aborde ese próximo. (Si esta deuda tóxica suma más de la mitad de sus ingresos, considere la posibilidad de buscar un alivio de la deuda.)

    Para obtener un impulso psicológico en el camino, puede ser útil utilizar el método de la bola de nieve de la deuda, en el que se centran los esfuerzos de pago en la deuda más pequeña en primer lugar – siempre haciendo los pagos mínimos en los demás, por supuesto. Una vez pagada, céntrate en la siguiente deuda más grande, y así sucesivamente. Lee cómo utilizar una bola de nieve de deudas.

    «Es útil tener una victoria desde el principio», dice Jessie Doll, asesora de gestión de patrimonio en TIAA en Fairfax, Virginia. «Ahora tengo algo de confianza para hacer algunas de las otras cosas a largo plazo que hay que hacer.»

    3. Abrir una cuenta de ahorro para emergencias

    No hay ningún problema en empezar con algo pequeño. Consiga 500 dólares en una cuenta de ahorro. Así evitarás endeudarte con la tarjeta de crédito por cada gasto inesperado.

    Se puede construir a partir de ahí. Incluso tener «al menos un par de meses de gastos ahorrados es una buena planificación», dice Heider. «Si pierdes el trabajo, te despiden, te pones enfermo: te da un poco de colchón cuando más lo necesitas.»

    4. Abordar la deuda con tasas más bajas

    Una vez que hayas eliminado las deudas con intereses altos y tengas un fondo de emergencia sólido, piensa en destinar más dinero a otras deudas, como los préstamos estudiantiles.

    Si tiene varios préstamos estudiantiles, considere la posibilidad de concentrarse en uno a la vez. Digamos que tienes cuatro préstamos, cada uno con un pago mínimo mensual de 150 dólares, y que puedes pagar 1.000 dólares al mes. «No pagaría 250 dólares por los cuatro», dice Heider. «Pagaría 150 dólares en tres y 550 dólares en la cuarta. Una vez que haya terminado el cuarto, su mínimo ahora, en lugar de ser $600, es $450.» Que puede ayudar si se produce una emergencia presupuestaria.

    » Ahorre en intereses: Refinancie sus préstamos estudiantiles

    5. Póngalo por escrito

    No hay nada como un plan para mantener el rumbo hacia los objetivos monetarios.

    Anótelo: Heider sugiere una hoja de cálculo con objetivos específicos, como por ejemplo «Este préstamo se pagará en 18 meses». El próximo préstamo se pagará en cuatro años. En cinco años espero tener 40.000 dólares en mi 401(k).»

    Esto te mantiene centrado en el siguiente objetivo cuando pagas una deuda. «Puede ayudar a evitar la tentación de comprar un coche nuevo cuando realmente no lo necesitas», dice Heider.

    Sé explícito: «Poner nombre a los objetivos puede ser realmente útil», dice Doll. «Si sé que el hecho de no salir a cenar esta semana significa que puedo llevar a mis hijos de vacaciones el año que viene, [eso] me hace mucho más fácil tomar esa decisión.»

    Incorpore recompensas: Piense en destinar dinero para un viaje o una compra especial cuando pague cada deuda.

    Busque «fugas»: Controle el destino de su dinero cada mes para encontrar los dólares que podrían utilizarse mejor para los objetivos de jubilación y endeudamiento.

    Incluso los expertos financieros pueden sorprenderse. Michael McGrath, vicepresidente de EP Wealth Advisors en Valencia, California, recuerda a un antiguo colega que examinó su propio presupuesto mensual diciendo: «Me sorprendió lo mucho que gastamos mi mujer y yo en Starbucks. Nos estamos gastando casi el pago de un coche!»

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