Elizabeth Renter 14 de abril de 2021
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Las deudas de las tarjetas de crédito pueden ser muy caras. Pero si sólo paga el mínimo cuando puede permitirse hacer más, puede que la culpa la tenga su pasado.
Cuando se arrastra un saldo en una o más tarjetas de mes en mes, se acaba pagando mucho más por los artículos cargados a medida que se acumulan los intereses, y acabar con ese saldo puede llevar décadas.
Pero pagar una tarjeta de crédito no siempre es una tarea sencilla. Aunque es importante entender cómo los intereses de esa deuda juegan en tu contra, la gestión de la deuda de la tarjeta de crédito no es siempre un caso de "si sabes más, te irá mejor." Para los que tenemos un historial de dificultades financieras a largo plazo, esto es especialmente cierto.
Mi propio historial financiero lo demuestra. A pesar de entender cómo me podía perjudicar tener una deuda de tarjeta de crédito, no hice un esfuerzo significativo para pagarla. Primero, porque la pobreza no lo permitía, pero después porque los viejos patrones son simplemente difíciles de cambiar.
Comprender el verdadero coste de la deuda de las tarjetas de crédito puede ser un incentivo más para "hacer mejor," pero actuar requiere medios y, en algunos casos, desprenderse de años de pensamiento erróneo y apego emocional al dinero. Primero, hablemos de ese incentivo.
Entender el alto coste de la deuda de las tarjetas de crédito
Si tienes una deuda de 7.000 dólares en tu tarjeta de crédito y sólo pagas el mínimo, tardarás más de 32 años en pagarla y te costará 13.300 dólares en intereses. Aunque 7.000 dólares de deuda de tarjeta de crédito pueden parecer mucho para la gente que paga sus saldos cada mes, el Estudio de la Deuda de la Tarjeta de Crédito 2021 de nuestro sitio web descubrió que esto es aproximadamente lo que la gente que tiene una deuda de tarjeta de crédito rotativa debe, en promedio.
El pago mínimo es precisamente eso: la cantidad más pequeña que puedes pagar sin tener problemas con el emisor de tu tarjeta de crédito. Hacer más que el mínimo – incluso por un poco – puede tener un impacto importante en el costo de su deuda.
Por ejemplo, si este año recibes una devolución de impuestos de 2.000 dólares y la utilizas para empezar a pagar el saldo de una tarjeta de crédito, y después vuelves a hacer pagos mínimos, te ahorrarás unos cuatro años y 4.000 dólares en el pago de la deuda.
Si duplicas el pago mínimo cada mes, tardarás unos ocho años y medio en liquidar el saldo y te costará 3.300 dólares en intereses, 10.000 dólares menos que si sólo pagas el mínimo.
Tome medidas
Si eres capaz, formula un plan para saldar la deuda de tu tarjeta de crédito pagando más que los pagos mínimos. También tendrás que dejar de cobrar más o decidirte a pagar las nuevas compras de cada mes además del pago total de tu deuda. La combinación de un presupuesto, la búsqueda de formas de ahorrar en los gastos y el aumento de los ingresos con un trabajo secundario puede ser muy poderosa.
El método de la bola de nieve de la deuda es una estrategia que da poder. Se pagan los saldos de crédito del más pequeño al más grande, lo que da algunas señales rápidas de progreso. Sin embargo, no hay que cerrar las tarjetas mientras se pone el saldo a cero. Lo único mejor que tener una reserva de dinero en efectivo en tus ahorros de emergencia es tener ese dinero en efectivo y acceso a tus líneas de crédito.
Ahora que ya hemos sacado las cuentas, hablemos de lo que podría estar impidiendo que pagues tu deuda.
Barrera No. 1: El dinero
Ahorrar todo este dinero en intereses supone que puedes hacer más que el pago mínimo. Y a veces, simplemente no es posible. En 2019, 34 millones de estadounidenses vivían en la pobreza, según la U.S. Oficina del Censo. En el último año, muchos más se vieron afectados por la pandemia -enfrentándose a la pérdida de empleo, a la reducción de horas o a elevadas facturas médicas- y a las secuelas de los desastres naturales, todo lo cual puede dificultar el pago de las facturas.
Actúa
Si no puedes pagar más que el mínimo, paga el mínimo y concéntrate en preocupaciones más urgentes, como mantener la luz. Si ni siquiera es posible realizar los pagos mínimos, ponte en contacto con la compañía de tu tarjeta de crédito para informarte sobre los programas de dificultades o considera la posibilidad de acogerte a un programa de gestión de la deuda. No tengas miedo de considerar la bancarrota, que elimina la deuda realmente abrumadora para que puedas empezar de nuevo.
Barrera No. 2: Tu mentalidad
Tener dinero en efectivo o en una cuenta de ahorro de fácil acceso puede ser mejor que destinarlo a una deuda que parece intangible y siempre presente. Después de todo, ¿qué pasa si tienes una emergencia económica y necesitas ese dinero en efectivo?? Es posible que la compañía eléctrica y el casero no acepten tarjetas de crédito.
Esta línea de razonamiento puede surgir de años de inseguridad financiera. Fue mi actitud hacia las deudas de las tarjetas de crédito durante mucho tiempo. Yo no era una persona con dinero "Nerd" desde el principio – crecí en la clase media-baja y empecé la edad adulta como madre soltera en una vivienda pública recibiendo ayuda del gobierno. Lo que ha cambiado? En primer lugar, desarrollé los medios para pagar más que el mínimo de mi deuda, mediante una combinación de trabajo duro, suerte y privilegio. Pero me llevó mucho más tiempo arreglar mi relación con el crédito.
Vivir en la pobreza influye en la forma de usar y pensar el dinero. Cuando el dinero es escaso, sólo hay un número limitado de palancas que se pueden controlar, y cada elección que se hace es precaria. Para alguien que vive en la pobreza o incluso cerca de ella, una tarjeta de crédito es un lujo y una red de seguridad, un sustituto de un fondo de emergencia en efectivo. Unos meses especialmente ajustados -quizá por el aumento de las facturas de los servicios públicos durante una ola de frío o por reparaciones inesperadas del coche- pueden sembrar una deuda aparentemente insuperable. A medida que la deuda crece y sus ingresos no, su perspectiva parece cada vez más desesperada. Tu red de seguridad se convierte en una prisión.
Incluso una vez que la situación financiera empieza a cambiar, orientar los mecanismos financieros y las actitudes sobre el dinero en una nueva dirección lleva tiempo y un esfuerzo considerable. Me molestaba pagar más que el mínimo de mis deudas, pero al final, a regañadientes, lo hacía de todos modos, porque veía las matemáticas y sabía que era bueno para mí. Luché contra sentimientos de temor cuando llegaba el momento de pagar mis facturas cada mes, mucho después de haber dejado de preocuparme por el corte de luz, porque durante mucho tiempo la gestión del dinero estaba relacionada con sentimientos y resultados abrumadoramente negativos.
Asumir que los lectores verán la luz y harán la mejor elección simplemente porque las matemáticas tienen sentido es una miopía. No reconoce la compleja historia personal que interviene en las decisiones financieras de cada individuo. Así que aquí está ese reconocimiento: El dinero es mucho más que el papel en el que está impreso o las cosas por las que puedes cambiarlo. Para muchos de nosotros, el dinero -o, más exactamente, la ausencia de dinero- está directamente relacionado con sentimientos de miedo, inseguridad e incluso falta de valor personal.
Actúa
Cuando se vive de cheque en cheque, se utiliza el crédito de forma diferente a cuando se vive con relativa comodidad financiera. Para las personas económicamente inseguras, el crédito es un sustituto de un verdadero fondo de emergencia; para las personas con medios, es una herramienta para obtener recompensas y poder optar a mejores tipos de interés en los préstamos para la vivienda y el automóvil, por ejemplo.
Aprender a gestionar mejor las facturas de las tarjetas de crédito es un buen conocimiento, independientemente de tu situación actual. Pero a medida que su situación financiera cambie -quizás aprenda un nuevo oficio o consiga un ascenso- trabaje también para cambiar su relación con el dinero. Este cambio puede estar lleno de contratiempos y puede llevar años. Pero trabajar para tener una relación sana con el crédito vale la pena, en más de un sentido.