Para obtener mejores rendimientos de los ahorros, abandone su gran banco

Chanelle Bessette Nov 5, 2018

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Las alternativas a los grandes bancos ofrecen algunos de los mejores tipos de interés en cuentas de depósito que los consumidores han visto en años. Y han hecho que las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro y los certificados de depósito vuelvan a ser un vehículo que merece la pena para ganar intereses.

En los años 80, las cuentas de ahorro pagaban habitualmente un 5% o más, gracias a los tipos de interés favorables de la Reserva Federal. Pero el apogeo económico de la década se frenó, y desde entonces, se ha convertido en rutina que los principales bancos no paguen casi nada por los depósitos de ahorro.

Entre en los bancos sólo online, que han surgido en los últimos años. Con pocas, o ninguna, sucursales físicas que pagar, pasan los ahorros a los clientes en forma de un mayor rendimiento porcentual anual, o APY. También las cooperativas de crédito han demostrado una mayor rentabilidad de los ahorros al ofrecer altos tipos de interés a sus socios.

Estos bancos y cooperativas de crédito online son tan seguros para la mayoría de la gente como los gigantes tradicionales como Bank of America, Wells Fargo o Chase, con depósitos de hasta 250.000 dólares asegurados por la Federal Deposit Insurance Corp. o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito.

Mayor rentabilidad de las cuentas de ahorro

Su gran ventaja? Tipos de interés. Varios bancos online ofrecen casi un 2% en cuentas de depósito, y los tipos han seguido subiendo en el último año con el aumento de la competencia. Ally Bank, por ejemplo, ha aumentado constantemente el tipo de interés de su cuenta de ahorro online desde el 1.25% en octubre de 2017 a 1.90% en octubre de 2018. Synchrony, Discover Bank, Marcus by Goldman Sachs, American Express National Bank y Barclays ofrecen tipos similares. Compárelo con algunos de los mayores bancos tradicionales, que ofrecen tan sólo un 0.01% para las cuentas de ahorro. La rentabilidad media de las cuentas de ahorro de todos los bancos es del 0.09%.

Si pusiera 1.000 dólares en una cuenta de ahorro que rindiera el 0.01% y añadiste 100 dólares al mes durante cinco años, sólo acabarías ganando 3 dólares en intereses. A lo largo de 10 años, sólo serían 8 dólares. Al cambiar esos mismos 1.000 dólares y 100 dólares al mes a un banco online que genera 1.Con un 90% de interés, usted ganaría 399 dólares de interés en cinco años y 1.435 dólares en diez, gracias al tipo de interés más alto y al interés compuesto, que aumenta la rentabilidad con el tiempo.

Tipos más altos para los CD

Los bancos online también son líderes en certificados de depósito, que son vehículos de ahorro que ofrecen mayores rendimientos pero a los que los usuarios no pueden acceder fácilmente durante un plazo determinado. Según los datos de nuestro sitio web, la tasa media nacional de un CD a 1 año en septiembre de 2017 era del 0.27% para todos los bancos, mientras que el tipo medio de los cinco principales bancos online era del 1.46%. En junio de 2018, la tasa media nacional de todos los bancos era del 0.38%, mientras que la media de los bancos online se ha disparado al 2.20%.

Más consumidores están recurriendo a las cooperativas de crédito para obtener tasas de interés más altas. Algunas cooperativas de crédito pueden ofrecer tipos más altos porque son propiedad de sus miembros, lo que significa que tienen menos incentivos para generar beneficios para los accionistas e inversores que los grandes bancos. Los APYs de las mejores cooperativas de crédito rivalizan con los de los bancos online, con Alliant Credit Union, por ejemplo, ofreciendo actualmente 1.90% para las cuentas de ahorro.

Ventajas y desventajas de los bancos online y las cooperativas de crédito

La decisión de optar por un banco exclusivamente online o una cooperativa de crédito en lugar de un banco tradicional tiene algunas ventajas e inconvenientes importantes.

Además de los APYs más altos, los bancos sólo en línea tienden a ofrecer funciones más amigables con el móvil. Sin embargo, es posible que se le apliquen comisiones de cajero automático si intenta retirar su dinero en cajeros que no pertenecen a la red, algo que es más probable en los bancos que no tienen cajeros propios. Algunos pueden echar de menos el servicio de atención al cliente cara a cara que ofrecen las sucursales físicas.

Los tipos de interés más elevados también conllevan a veces la obligación de mantener un saldo mínimo.

Las desventajas de las cooperativas de crédito podrían incluir un despliegue más lento de la nueva tecnología y un menor acceso a las sucursales si se traslada a una nueva zona. Las cooperativas de crédito también suelen tener requisitos de afiliación que a veces pueden ser limitantes.

Si está dispuesto a arriesgarse con una forma no tradicional de realizar operaciones bancarias, los bancos y las cooperativas de crédito exclusivamente por Internet pueden ser una alternativa financiera inteligente a la norma.

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