Holden Lewis 30 de junio de 2021
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Previsión de los tipos hipotecarios en julio
Creo que los tipos hipotecarios se mantendrán más o menos igual en julio. La media del mes en la hipoteca de tipo fijo a 30 años estará entre el 2.8% y 3% de tasa anual equivalente. Esto supone una décima de punto porcentual por cada lado de la media de junio, del 2.9%. Creo que es más probable que suban dentro de ese rango que que bajen.
Los tipos de interés de las hipotecas parecían estar aislados de los informes económicos más importantes en junio, y esa actitud de encogimiento de hombros puede continuar en julio.
Lo que ocurrió en junio
A principios de junio, predije que los tipos hipotecarios subirían ligeramente. Pero la hipoteca de tipo fijo a 30 años cayó. La media mensual bajó del 2.94% en mayo a 2.9% en junio.
El mes de junio estuvo marcado por un decepcionante informe sobre el empleo, noticias sobre el aumento de la inflación y la noticia de que la Reserva Federal podría empezar a subir los tipos de interés a corto plazo en 2023. Ninguna de esas noticias afectó mucho a los tipos hipotecarios. Esperaba que el anuncio de la Fed hiciera subir los tipos hipotecarios más de lo que lo hizo.
Los reguladores refrescan las protecciones contra las ejecuciones hipotecarias
Las moratorias de las ejecuciones hipotecarias se han ampliado hasta el 31 de julio para las hipotecas respaldadas por Fannie Mae, Freddie Mac, la Administración Federal de la Vivienda y el Departamento de Asuntos de los Veteranos. Una vez finalizadas las moratorias, los administradores de hipotecas tendrán que hacer esfuerzos de buena fe para evitar la ejecución hipotecaria de los propietarios que se retrasen en los pagos de la hipoteca.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor describió esos esfuerzos necesarios de buena fe en una norma publicada a finales de junio. Entre las pautas:
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Los administradores hipotecarios deben informar a los prestatarios morosos sobre los programas de indulgencia si aún no se han inscrito en uno.
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Los administradores deben proporcionar a los prestatarios morosos información sobre el asesoramiento para la compra de viviendas.
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La CFPB permitirá a los administradores de hipotecas ofrecer modificaciones de préstamos relacionadas con la COVID-19 basadas en solicitudes incompletas.
Esta última regla podría evitar algunas ejecuciones hipotecarias, ya que los prestatarios morosos no siempre responden a las solicitudes de seguimiento para obtener más información después de pedir un alivio hipotecario.
Esta vez no hemos tenido una crisis inmobiliaria
Estas normas, junto con las moratorias sobre las ejecuciones hipotecarias y los desahucios, son la prueba de que los reguladores aprendieron importantes lecciones tras la crisis inmobiliaria que comenzó en 2007 y 2008. En aquel entonces se debatió si los propietarios morosos debían ser salvados de la ejecución hipotecaria con modificaciones de la hipoteca.
Muchos argumentaban que sería preferible dejar que millones de propietarios perdieran sus casas que ofrecerles ayuda financiera para que pudieran conservarlas. Se pensaba que si se rescataba a los propietarios, no aprenderían ninguna lección y correrían riesgos innecesarios en el futuro. Es como negarse a ayudar a las víctimas de un accidente marítimo porque no llevaban chalecos salvavidas cuando cayeron al agua.
La ayuda a los propietarios en apuros llegó en 2009 con el Programa de Modificación de Viviendas Asequibles, pero la iniciativa llegó demasiado tarde para muchos propietarios. Una avalancha de ejecuciones hipotecarias hizo caer los precios de las viviendas. Las ventas de viviendas se desplomaron mientras los posibles compradores esperaban a que los precios bajaran aún más.
Hace una docena de años, las protecciones actuales de la época de la pandemia podrían haberse considerado un mimo excesivo a los propietarios de viviendas. Pero las iniciativas parecen estar funcionando, manteniendo a la gente en sus casas.
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