Podcast de Dinero Inteligente: 3 preguntas sobre criptografía y cómo mejorar el crédito para comprar una casa

Sean Pyles, Liz Weston 1 de noviembre de 2021

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El episodio de esta semana comienza con una discusión de tres preguntas que deberías hacerte antes de comprar cripto o invertir en la industria.

Luego pasamos a la pregunta sobre el dinero de esta semana de Linda, que nos escribió un correo electrónico:

«Nos gustaría comprar una casa dentro de un año. Sin embargo, el puntaje crediticio de mi esposo'necesita trabajo debido a su alta utilización. ¿Debería obtener una nueva tarjeta con una tasa introductoria del 0% y hacer una transferencia de saldo??

Gracias.»

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Nuestra opinión

Antes de lanzarse al mundo de las criptomonedas, asegúrese de estar preparado. Para empezar, pregúntese si está en condiciones de asumir una inversión tan volátil. Si tienes una deuda con altos intereses, no estás ahorrando para la jubilación o no tienes muchos ahorros, piensa en abordar primero esas áreas de tus finanzas. Después, haz tus deberes. Aprenda qué es un monedero digital, cómo funciona la cadena de bloques (blockchain) y en qué criptodivisas podría querer invertir y por qué. Por último, piense en cómo va a diversificar. Las inversiones volátiles no deberían representar más del 10% de toda su cartera, según muchos asesores financieros. Incluso dentro de las inversiones en criptomonedas, piensa en invertir en empresas de blockchain en lugar de volcar todo en criptomonedas.

Cuando se trata de preparar su crédito para comprar una casa, entienda los factores que los prestamistas están considerando cuando usted solicita un préstamo. En general, se necesita un puntaje de crédito de 620 o más para calificar para muchos préstamos hipotecarios, aunque los préstamos respaldados por el gobierno pueden permitir puntajes más bajos.

La utilización del crédito, o la cantidad de crédito disponible que está utilizando, es otro factor que los prestamistas miran. Mantener su utilización por debajo del 30% es un buen punto de referencia, pero una utilización del 10% o inferior es aún mejor. Para reducir la cantidad de crédito que estás utilizando, puedes hacer que alguien te añada como usuario autorizado en su cuenta, o pedir límites de crédito más altos en tus cuentas. A largo plazo, sin embargo, pagar su deuda es probablemente el mejor enfoque.

Nuestros consejos

  • Prepara tu crédito antes de comprar una casa. Eso significa disputar la información errónea en tus informes de crédito y trabajar para que tu puntuación de crédito sea superior a 620.

  • Entienda cómo entra en juego la utilización del crédito. Una mayor utilización puede reducir tu puntuación de crédito, lo que podría preocupar a los posibles prestamistas.

  • Tome medidas para reducir su utilización. Puedes pedir a alguien con un límite de crédito alto que te añada como usuario autorizado, o pedir límites de crédito más altos en tus propias tarjetas, pero pagar tu deuda es probablemente el mejor enfoque para tu salud financiera a largo plazo.

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Transcripción del episodio

Sean Pyles: Bienvenido a nuestro sitio web Smart Money Podcast, donde respondemos a tus preguntas sobre finanzas personales y te ayudamos a sentirte un poco más inteligente sobre lo que haces con tu dinero. Soy Sean Pyles.

Liz Weston: Y yo'soy Liz Weston. Para enviar a los Nerds sus preguntas sobre el dinero, llamen o envíen un mensaje de texto a la línea directa de los Nerds, al 901-730-6373. Eso'es 901-730-NERD. O bien, envíenos un correo electrónico a [email protegido]. Pulsa el botón de «suscribir» para recibir nuevos episodios en tus dispositivos cada lunes. Si te gusta lo que escuchas, por favor déjanos una reseña y díselo a un amigo.

Sean: Antes de entrar en el episodio de esta semana, Liz y yo tenemos una pregunta para ustedes, queridos oyentes. Cuál fue su mayor logro financiero de 2021? ¿Ha conseguido un nuevo trabajo?? Tal vez se mudó a una nueva ciudad o compró una nueva casa. Liz y yo queremos que nos cuentes lo que has hecho este año con tus finanzas para un episodio especial del podcast que estamos preparando.

Liz: Sí. Esta es tu oportunidad para presumir. Así que, déjanos un mensaje de voz en la línea directa de Nerd, llamando, de nuevo, al 901-730-6373. Eso'es 901-730-NERD. También puedes enviar una nota de voz a [email protegido]. Queremos incluir tantas voces reales como sea posible en este episodio, pero también aceptaremos un correo electrónico escrito de sus logros.

Sean: Let's get on with the episode. Esta semana, Liz y yo respondemos a la pregunta de un oyente sobre cómo mejorar el crédito con el objetivo de comprar una casa. Una pista es que, si tienes problemas para gestionar tu ratio deuda-ingresos, quizá debas pensar en mejorar tus finanzas en general antes de comprar una casa. Pero, primero, en nuestro "Esta semana en tu dinero" segmento, Liz y yo estamos hablando de tres preguntas que deberías hacerte antes de comprar criptodivisas.

Liz: Siento que podríamos tener esta declaración en un bucle, pero una gran cantidad de actividad en torno a crypto. Mucha volatilidad. Alcanza otro máximo histórico, y luego cae. Una de las noticias, sin embargo, es que ahora hay un fondo cotizado en bolsa, o ETF, que'está vinculado a bitcoin. Recientemente debutó en la Bolsa de Nueva York. That's kind of a big deal.

Sean: Sí, este desarrollo fue bastante salvaje para mí, porque piensa en ello. La gente ahora puede comprar acciones de un ETF que especula sobre el valor futuro de una criptodivisa altamente volátil. Pero, las personas que compran esto, ni siquiera van a poseer realmente ningún bitcoin. Eso es algo sorprendente para mí, pero creo que este desarrollo subraya lo normalizado que se está volviendo el cripto, lo que puede hacer que la gente piense que es más seguro de lo que realmente es.

Liz: Entonces, tenemos que decir esto, Sean y yo no somos asesores de inversión. No te vamos a decir cómo invertir tu dinero, pero sí queremos hablar de las tres preguntas que deberías hacerte antes de meter tu dinero en las criptomonedas.

Sean: Sí. Un rápido saludo a nuestro escritor de inversiones del sitio web Andy Rosen, cuyo artículo inspiró este segmento.

Liz: Gracias, Andy.

Sean: Sí. Vamos a entrar en estas cuestiones. Lo primero que la gente debe preguntarse es, ¿estás en condiciones de comprar cripto en este momento?? Hay un CFP que Rosen cita en su artículo que sugiere que la gente debería cubrir otras bases financieras primero, antes de invertir o comprar cualquier tipo de cripto. Esto significa cosas como el pago de la deuda de consumo de alto interés, asegurándose de que usted está invirtiendo para la jubilación – conseguir que la empresa partido si usted tiene uno disponible. Además, trate de tener al menos unos pocos cientos de dólares en un fondo de emergencia.

Liz: Sí, esto es realmente especulativo. Cada vez que se pone dinero en cripto, es más como un juego que como poner dinero en el mercado de valores, que tiene una larga, larga historia de rendimientos. Hay subidas, hay bajadas, pero sabemos que hay valor. Con cualquier criptografía, no sabes que.

Sean: Exactamente.

Liz: Lo que da paso a, ¿has hecho tus deberes? ¿Entiendes realmente lo que es esto?? ¿Sabe lo que es un criptointercambio?? ¿Sabes cómo funciona la tecnología blockchain? ¿Entiendes los monederos digitales?? Es necesario que entiendas estos términos, lo que significan y cómo funcionan antes de sumergirte en ellos.

Sean: La gente también debe saber qué monedas son legítimas y cuáles son estafas, porque algunas son directamente estafas. También, diferentes monedas funcionan de manera diferente. El Bitcoin pretende ser una moneda. Ether, la segunda criptomoneda más valiosa, puede ser usada para transacciones, pero su red está diseñada para ejecutar algo llamado contratos inteligentes, usando tecnología blockchain.

Sean: Entonces, también, hay esta cosa interesante sucediendo ahora mismo con dogecoin, que es una moneda meme que tengo – renuncia completa – y también hay Shiba Inu moneda. Para la gente que no lo sabe, dogecoin se basa en un meme de un Shiba Inu, y luego la moneda Shiba Inu fue creada para montar los faldones de dogecoin en cierto modo.

Liz: Oh, interesante.

Sean: Si, entonces dogecoin es lo que? En esta fecha de grabación, creo que es probablemente alrededor de 25 centavos. La moneda Shiba Inu es una fracción muy pequeña de eso. Pero, para la gente que no sabe la diferencia, podría pensar que la moneda Shiba Inu es dogecoin.

Liz: De nuevo, no hay garantías con nada de esto. También tienes que averiguar cómo vas a hacer un seguimiento de tu criptodivisa. Si no te has enterado, se han perdido miles de millones de dólares en criptografía. Básicamente porque la gente ha perdido sus contraseñas o no pueden'acceder a sus carteras.

Sean: De las 18 existentes.5 millones de bitcoins, alrededor del 20% – actualmente con un valor de unos 140.000 millones – parecen estar perdidos o varados en carteras. Eso'es según un artículo que se publicó en The New York Times.

Liz: Mi amigo, Mark Frauenfelder, escribió una maravillosa historia para la revista Wired sobre cómo perdió su contraseña, y sus intentos por recuperarla.

Sean: Fue la historia en la que estaba a un intento de contraseña de perder todo lo que tenía?

Liz: Sí. Sí-

Sean: Oh, qué pesadilla.

Liz: Realmente fue. Fue como, oh, tu corazón está latiendo. "Oh, Dios mío. ¿Qué va a pasar después??" Recibimos las actualizaciones de su hija, en nuestros viajes compartidos a la escuela. Simplemente pensó que era la cosa más divertida del mundo. No creo que le haya parecido tan gracioso.

Sean: No, probablemente no. ¿Terminó por conseguir su billetera??

Liz: Tienes que leer la historia.

Sean: OK. Cliffhanger. Tengo que volver a comprobarlo.

Liz: Mark Frauenfelder, Wired. Ve a leerlo, antes de invertir en cualquier criptodivisa. Definitivamente.

Sean: Sí. Bueno, la tercera pregunta que Andy Rosen menciona en su artículo es, cómo vas a diversificar? Si inviertes en cripto, algunos asesores financieros recomiendan que sea una pequeña parte de tu cartera, como el 5 al 10%. Más o menos como tratarías cualquier tipo de inversión de riesgo.

Liz: Suelen recomendar que te diversifiques – que no compres sólo un tipo de criptodivisa. Pero, usted diversifica a través de cryptocurrencies o secciones de la industria crypto. O, permíteme añadir esto, tal vez sólo invertir en la tecnología blockchain y omitir el cripto por completo. Por cierto, comprar con dinero en efectivo. Estoy escuchando sobre muchas personas que están pidiendo dinero prestado para comprar cripto. Usar el apalancamiento puede magnificar tus ganancias, pero también puede dejarte con un montón de deudas y nada que mostrar. Creo que la gente está haciendo esto porque sienten que tienen que entrar; tienen prisa por comprar. Eso nunca, nunca es una buena idea. Realmente quieres saber en qué estás metido. De nuevo, no pidas dinero prestado para comprar criptodivisas.

Sí. El tren de la publicidad se ha descarrilado un poco. La gente quiere entrar en la acción mientras está caliente. Lo que me lleva a mi cuarta pregunta extra, que es, ¿qué objetivo te ayudará a cumplir la compra de cripto?? Si puedes entender tus motivaciones para comprar cripto y cómo te ayudará o no a cumplir tus objetivos, eso puede ayudarte a entender si es algo que es una sabia inversión de tu dinero.

Para mí, he mencionado antes que tengo algo de dogecoin. Mi objetivo era sólo aprender más sobre cripto con eso. Compré una pequeña cantidad -en gran medida como una broma- como una forma de incursionar un poco. Ha sido genial ver cómo ha crecido. Lo compré por menos de un centavo y ahora, como he mencionado, está alrededor de 25 centavos. Pero, no estoy planeando comprar helado con ella en la tienda de la calle, porque no puedo hacer eso. Yo sólo estoy sentado allí y viendo que va hacia arriba y hacia abajo.

Liz: Sí. Con cualquier inversión, usted quiere saber su objetivo antes de entrar allí, porque eso determina su línea de tiempo y que determina la cantidad de riesgo que desea tomar. Yo diría que cada vez que te metes en cripto, es definitivamente especulación. Debes estar preparado para perderlo todo y no se te puede garantizar ningún tipo de ganancia.

Sean: OK. Bueno, con esto, creo que podemos pasar al segmento de preguntas sobre el dinero de esta semana.

Liz: Muy bien. Suena bien. La pregunta sobre el dinero de este episodio viene de Linda, que nos escribió un correo electrónico preguntando, "Nos gustaría comprar una casa dentro de un año. Sin embargo, la puntuación de crédito de mi marido necesita mejorar debido a su alta utilización. ¿Debe obtener una nueva tarjeta con una tasa introductoria del 0% y hacer una transferencia de saldo? Gracias."

Sean: Interesante. Para ayudarnos a responder a la pregunta de Linda, en este episodio del podcast, nos acompaña la profesional del crédito Bev O'Shea.

Liz: Oye, Bev. Bienvenido de nuevo al podcast.

Bev O'Shea: Hola, Liz. Gracias por invitarme.

Sean: Es un placer tenerte aquí, como siempre. Hay algunas cosas diferentes en la pregunta de Linda's. Quiere ayudar a su marido a mejorar su puntuación de crédito para que puedan comprar una casa. Se centra en la utilización, lo que me parece interesante. Esto es algo con lo que mucha gente puede no estar realmente familiarizada. Entonces, ¿podría empezar explicando qué es la utilización y por qué una utilización alta podría ser un problema cuando alguien'está tratando de comprar una casa??

Bev: Claro. Lo que es la utilización del crédito, es el porcentaje de su crédito disponible que usted'está utilizando. Por ejemplo, si tienes un límite de crédito de, digamos, 10.000 dólares y tienes un saldo de 5.000 dólares, eso es una tasa de utilización del 50%. Eso'es alto; eso'es demasiado alto. Quieres mantener tu utilización por debajo del 30%, y más bajo es mejor. La razón por la que es tan importante es porque, junto con el historial de pagos, nada es un factor tan importante a la hora de determinar tu puntuación de crédito.

Sean: Además, la utilización puede fluctuar mucho de un periodo de facturación o incluso de una semana a otra, ¿verdad??

Bev: Claro. Depende de lo que gastes.

Sean: Has mencionado la regla del 30%, para mantener tu utilización por debajo de esa cantidad. ¿Puede hablar de por qué es importante y de su veracidad?? Porque algunas personas piensan que'es un mito. Algunas personas lo siguen muy de cerca. Quiero escuchar tu opinión al respecto.

Bev: Bueno, es una pauta, porque la gente quiere una pauta. No es una línea clara. No hay algo maravilloso que suceda cuando se llega al 29%. Me gustaría que hubiera, pero realmente, más bajo es siempre mejor. Si usted'lo vigila, puede hacer cosas como pagar en línea y pagar antes de tiempo. Pero, si usted'está en una situación en la que la razón por la que su utilización es alta es porque ha cargado sus tarjetas de crédito, y usted'no tiene el dinero para pagarlas en su totalidad, puede que tenga que buscar algunas otras opciones para tratar de bajar eso.

Liz: Parece que las personas con las mejores puntuaciones de crédito tienen una utilización de un solo dígito. De nuevo, no es algo maravilloso que ocurra tan pronto como se baja del 30%. Cuanto más bajo pueda bajar eso, mejor, ¿verdad??

Bev: Exactamente.

Liz: Otra cosa que debemos mencionar es que hemos estado hablando de saldos, pero eso no significa necesariamente un saldo que lleves mes a mes, ¿verdad??

Bev: No. Por lo general, es el saldo de su estado de cuenta. Aunque lo pague todos los meses, puede tener una utilización alta si utiliza una buena parte de su límite de crédito.

Sean: Lo interesante de esta pregunta es que tenemos que hacer algunas conjeturas, porque Linda no nos ha dicho cuál es la utilización de las cuentas de su marido ni cuál es su puntuación de crédito. Por lo tanto, también voy a poner un lanzamiento para nuestros oyentes, para enviarnos tanto detalle como usted quiere y nos puede dar cuando usted're tratar de enviarnos una pregunta. Porque, nos ayuda a responder a sus preguntas. Muy bien. Ahora, quiero hablar de algunas maneras de reducir la utilización. Se me ocurren algunas estrategias, como pagar la deuda o pedir un límite de crédito más alto. Potencialmente añadir un usuario autorizado. Bev, ¿cuál es su opinión sobre las diferentes estrategias y hasta qué punto pueden ser eficaces??

Bev: La opción de usuario autorizado, me gusta mucho, mucho. Si su marido o usted conoce a alguien que tiene un límite de crédito alto y está dispuesto a añadir a su marido como un usuario autorizado, que puede ser una cosa realmente útil y poderosa.

Liz: Deberíamos explicar qué es realmente un usuario autorizado. Digamos que tengo una tarjeta de crédito y quiero añadirte a esa tarjeta. Tú serías el usuario autorizado. Ahora bien, lo bueno es que mi buen historial con la tarjeta y mis límites de crédito se exportan a su archivo de crédito, a su informe de crédito, y se utilizan para calcular sus puntuaciones de crédito. Es una forma de dar un empujón a alguien si está intentando construir o reconstruir su crédito.

Bev: Una de las cosas que me gustan es que no tienes que solicitar el crédito. No hay ninguna investigación dura. Otra cosa que me gusta es que el usuario principal no tiene que darle necesariamente una tarjeta de crédito. Eso es algo que puedes dejarle claro a alguien cuando le pides ese gran favor, es que no tendrás la tarjeta. No lo van a utilizar y no van a cobrar. Todo lo que quiere es el límite de crédito adicional.

Sean: Me doy cuenta de que esto puede ser una pregunta difícil de responder, pero ¿cuánto crees que esto podría afectar a sus puntuaciones de crédito y la utilización general??

Bev: Un montón, dependiendo de la cantidad de utilización adicional que tienen. Hice esto para mis hijos, para ayudarles con sus puntuaciones de crédito. En sus casos, se redujo drásticamente la utilización del crédito. Creo que uno de ellos tenía una puntuación que subió unos 40 puntos, pero tengo límites de crédito altos.

Sean: ¿Hay algún límite en cuanto a quién puede añadir como usuario autorizado?? Tengo amigos que han trabajado muy duro para mejorar su crédito con el tiempo. Suele ser un proceso bastante largo. ¿Podría añadirlos a una de mis tarjetas, o sólo se puede incluir a personas con las que se está relacionado??

Bev: No es necesariamente sólo la gente con la que uno se relaciona. Hay un negocio que no me gusta especialmente, lo que se denomina «crédito a cuestas», en el que la gente paga para que la añadan. Usted puede elegir una tarjeta de crédito que tiene una utilización muy baja – una larga historia. Eso'no es algo que yo recomiende. Yo sugeriría usar a alguien que conozcas bien.

Liz: Creo que cada tarjeta de crédito tiene diferentes políticas al respecto. A veces, sólo lo hacen para los familiares; a veces lo hacen para cualquiera. También creo que puede ser un problema si usted tiene una persona más joven en la tarjeta. Creo recordar que cuando añadí a mi hija adolescente a una tarjeta de crédito, no se informó a las agencias de crédito hasta que cumplió los 18 años. Entonces, de repente, apareció. Tenemos información en el sitio. Puedes investigar un poco para saber qué tarjetas reportarán el historial autorizado a las agencias de crédito y cuáles tienen limitaciones al respecto.

Bev: Quiero volver a lo que ella sugiere, que es que su marido solicite una tarjeta al 0%. Quiero decir que no. Probablemente no sea la mejor idea, porque: a) vas a tener una consulta difícil, que puede reducir un poco tu puntuación de crédito; b) no sabes cuál sería su límite de crédito. Eso'es una forma un poco arriesgada de bajarla.

Sean: Parece que podría ser una mejor opción si se centran en pagar la cuenta, para que la utilización sea lo más baja posible.

Bev: Bueno, con la solicitud de una tarjeta, a menudo, el 0% requiere una puntuación de crédito bastante alta. No sé cuál es su puntuación de crédito, pero tengo algunas otras ideas que creo que podrían ayudarles a conseguir el mismo objetivo.

Sean: Claro. ¿Qué son??

Bev: Bueno, uno sería conseguir un préstamo personal y luego pagarlo. Un préstamo personal no afecta a su puntuación de crédito de la misma manera que la alta utilización hace.

Sean: OK. ¿Por qué??

Bev: La deuda regular a plazos, siempre que la pagues a tiempo, tiene un efecto casi neutro en tu crédito.

Sean: En realidad, eso podría ayudar de alguna manera, porque se añadiría a la diversificación de las líneas de crédito en sus informes crediticios. ¿Es eso cierto??

Bev: Bueno, si él doesn't tiene un préstamo a plazos – definitivamente.

Liz: Saca ese crédito revolvente de la mesa, lo pone en la categoría de cuotas. Habría el mismo golpe de investigación dura, probablemente, cuando solicitó ese préstamo personal. Pero, de cara al futuro, sería mejor para la utilización del crédito que eso se trasladara a la segunda categoría.

Sean: Una cosa que se me ocurre es que en realidad no se abordaría el problema principal del saldo en sí, porque tendrían la misma relación deuda-ingresos si no han pagado realmente la cantidad del préstamo personal. Eso podría potencialmente levantar una bandera roja para un prestamista, si tienen una alta relación deuda-ingreso.

Liz: Correcto. Eso no forma parte de la fórmula de puntuación del crédito, pero los prestamistas, obviamente, lo tienen en cuenta. Si no han pagado la deuda o la han hecho desaparecer, una forma de hacerla desaparecer es utilizar un préstamo 401(k). Esto se está volviendo un poco confuso, pero normalmente no recomendamos pedir préstamos contra su jubilación. Pero, si lo hicieron – si lo hizo – y se trasladó la deuda de las tarjetas de crédito a su cuenta de jubilación, a través de un préstamo 401 (k), sería efectivamente desaparecer. Se eliminaría de los informes de crédito, y no creo que el prestamista pregunte por ello. Es una forma de hacer invisible la deuda. Es muy arriesgado, porque si pierde su trabajo y no puede pagar el préstamo, se convierte en una retirada de fondos y eso es malo para su futuro.

Sean: Sigo volviendo al hecho de que hay esta deuda que nuestra oyente y su marido tiene que pagar. No importa cómo se trata de disfrazar a través de tener una nueva tarjeta de transferencia de saldo o un préstamo personal o un préstamo 401 (k), todavía debe probablemente ser borrado, de modo que están en la mejor posición financiera posible para convertirse en propietarios de viviendas. Esto me lleva a la pregunta de si podrían tener un problema de flujo de caja, si tienen problemas para mantener una utilización baja.

Liz: Sí. Ese es un buen punto, Sean. No sabemos lo suficiente sobre su situación para saber si, por lo demás, están en una buena posición para ser propietarios o para comprar una casa. Esa'es una pregunta más grande que lo que ella realmente preguntó. Lo que ocurre con el pago de la deuda, sobre todo si está pensando en comprar una casa, es que podría necesitar ese dinero. Para su pago inicial, es posible que lo necesite para los costos de cierre. Es una buena estrategia a largo plazo, y todos estamos a favor de pagar la deuda, pero hay situaciones en las que tal vez usted quiere aferrarse a su dinero en efectivo, y tal vez la mejor solución es ir a la ruta de usuario autorizado.

Sean: Pero entonces, tienes que encontrar a alguien que lo haga, lo que me hace preguntarme si lo de pedir al emisor de tu tarjeta de crédito un límite de crédito más alto podría ser lo más fácil para algunas personas. Porque lo único que hay que hacer es levantar el teléfono -a veces incluso sólo entrar en su portal online- y ver si pueden subirlo. Entonces, lo peor que pueden hacer es decir que no, ¿verdad??

Bev: Bueno, no. Eso'no es lo peor que pueden hacer-

Sean: No. OK.

Bev: Lo peor que pueden hacer es decir que no y añadir una consulta de crédito a su expediente, de modo que usted pierde unos pocos puntos en su puntuación de crédito, y usted'está en la misma situación que estaba.

Bueno, entonces no importa.

Bev: Creo que si la razón por la que solicitas un crédito adicional o pides un límite más alto es porque no eres capaz de pagar lo que tienes, tus posibilidades de obtener un sí no son tan altas como podrías esperar.

Liz: En este caso, sabemos que tiene un cónyuge -que obviamente tiene buen crédito o mejor crédito- que probablemente podría añadirle un montón de tarjetas de crédito, o al menos una. Tiene una buena ruta para subir su puntuación.

Sean: Como nuestro oyente está realmente centrado en la compra de una casa, quiero hablar de algunas opciones que podrían tener para fortalecer su crédito, ya que buscan comprar una casa. Hay algunas tácticas principales que pensamos y que sabemos, que son bastante fiables para mejorar el crédito. Una de ellas es pagar todas las facturas a tiempo, ya que el historial de crédito es el mayor de todos los factores que afectan a tu puntuación de crédito. Me pregunto qué otras opciones crees que deberían considerar cuando intentan gestionar su crédito?

Bev: Revisar su informe de crédito, preferiblemente un año antes de solicitar una hipoteca, es una muy buena idea. Porque, no quieres descubrir que hay información errónea que está manteniendo tu puntuación baja cuando solicitas una hipoteca. Cuanto antes se revise y se solucionen los problemas, mejor.

Liz: En este momento, usted puede obtener acceso semanal a los tres informes de crédito. Tienes que ir a annualcreditreport.com y puedes sacarlos de Experian, de Equifax y de TransUnion. Eso le dará los informes que los prestamistas están utilizando para crear sus puntuaciones de crédito.

Sean: Esta capacidad de obtener sus informes de crédito de forma gratuita semanalmente se ejecuta actualmente hasta abril de 2022.

Liz: Si te piden una tarjeta de crédito, estás en el sitio equivocado. La gente va a escribir en annualcreditreport.com y solo ve a su primer resultado y esos son típicamente anuncios. Así que, van a un sitio de monitoreo de crédito, no el sitio real. En realidad escribe esto en la barra de tu navegador: annualcreditreport.com.

Sean: Incluso algunas de las agencias de crédito tienen servicios en los que tratarán de cobrarte. Parece que tendrá que pagar para obtener sus informes de crédito, pero eso'suele ser también un servicio de supervisión del crédito. Cuando usted'sólo obtiene su informe de crédito, no tiene que pagar. Eso es realmente importante de saber. Otra cosa que las personas que buscan mantener y construir un buen crédito en el período previo a la compra de una casa debe pensar, es mantener sus tarjetas de crédito abiertas. Porque el cierre de una tarjeta de crédito puede reducir la cantidad de crédito disponible que usted tiene, lo que puede reducir su utilización y su puntuación. Cualquier otro factor que usted crea que la gente debería tener en cuenta a la hora de gestionar su crédito, ya que esperan comprar una casa?

Bev: Otra cosa es evitar solicitar otros créditos. Si vas a solicitar algo grande, como una hipoteca, al menos durante seis meses -y yo preferiría incluso más- no solicites ningún otro crédito.

Liz: Bev, los préstamos personales no disminuyen también tu puntuación de crédito?

Bev: Lo hacen. Pueden quitarte dos o tres puntos. Podría ser más que eso, si acaba de solicitar un crédito recientemente. Pero, si usted'es capaz de pagar el saldo allí y mover eso al lado del libro de contabilidad que es préstamos en lugar de tarjetas de crédito, usted puede ver que la ganancia de puntos compensa la deducción que se obtiene para la aplicación. Si ese es el camino que quieres seguir, solicítalo lo antes posible, para que tengas más tiempo entre la solicitud de eso y la de una hipoteca.

Liz: Si no hay nada más, tienes problemas para calificar para una hipoteca convencional regular, también podrías buscar en la FHA, VA, ese tipo de hipotecas, ¿verdad??

Bev: Esas son buenas opciones.

Sean: Eso'es bueno, porque tienden a tener una barrera de entrada más baja, en términos de su puntuación de crédito, para ser aprobado, derecho?

Bev: Correcto, y a menudo le permiten entrar con un pago inicial más bajo.

Liz: Oh, eso'es un buen punto.

Sean: Incluiremos información en nuestro post de notas del programa, sobre cómo buscar estos préstamos. Bueno, Bev, muchas gracias por estar con nosotros.

Gracias por recibirme, Sean.

Sean: Con eso, let's get en nuestro takeaway consejos, y puedo iniciar. Primer paso, preparar su crédito antes de comprar una casa. Eso significa disputar la información errónea en sus informes de crédito y trabajar para que su puntuación de crédito sea superior a 620.

Liz: A continuación, entiende cómo entra en juego la utilización del crédito. Una mayor utilización puede reducir tu puntuación de crédito, lo que podría preocupar a los posibles prestamistas.

Sean: Por último, tomar medidas para reducir su utilización. Puedes pedir a alguien con un límite de crédito alto que te añada como usuario autorizado, o pedir límites de crédito más altos. Pero, el pago de su deuda es probablemente el mejor enfoque para su salud financiera a largo plazo. Eso es todo lo que tenemos para este episodio. ¿Tienes alguna pregunta sobre el dinero?? Acude a los Nerds y llámanos o envíanos un mensaje con tus preguntas al 901-730-6373. Eso'es 901-730-NERD. También puede enviarnos un correo electrónico a [email protegido]. Visite nuestro sitio web.com/podcast para más información sobre este episodio. Asegúrese de suscribirse, calificar y revisar nosotros, dondequiera que usted está recibiendo este podcast.

Liz: Este es nuestro breve descargo de responsabilidad, cuidadosamente elaborado por el equipo jurídico de nuestro sitio web. Sus preguntas son respondidas por escritores de finanzas con conocimientos y talento, pero no somos asesores financieros o de inversión. Esta información Nerdy se proporciona con fines educativos y de entretenimiento en general y puede no aplicarse a sus circunstancias específicas.

Sean: Dicho esto, hasta la próxima vez, pasen a los Nerds.

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