Podcast de Dinero Inteligente: ‘Cómo ahorrar para un pago inicial’

Bienvenido al podcast de nuestro sitio web sobre el dinero inteligente, donde respondemos a tus preguntas sobre el dinero en el mundo real, en 15 minutos o menos.

La pregunta de esta semana es de Henry. Dice, "Me pregunto cuál es la mejor manera de ahorrar para el pago inicial de una casa. Acabo de conseguir mi primer trabajo y después de contribuir a mi 401(k) y Roth, tengo suficiente dinero para empezar a ahorrar para un pago inicial. He decidido vivir con mis padres durante los próximos dos años y ellos han accedido generosamente a no cobrarme el alquiler, para que pueda ahorrar para una casa. Como resultado, no necesito necesariamente acceder a la mayor parte del dinero que estoy ahorrando para los dos años. Me pregunto cómo aprovechar al máximo este dinero. ¿Debo poner una parte en un CD durante dos años o sería mejor ponerlo en una cuenta de ahorro de alto rendimiento? No parece haber demasiada diferencia en el APY por el momento. Sólo quiero que mi dinero se estire lo más posible."

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Nuestra opinión

Henry no puede permitirse correr muchos riesgos porque necesitará el dinero dentro de dos años. Una cuenta de ahorro de alto rendimiento de un banco online es probablemente la opción más fácil para obtener algún rendimiento mientras se mantiene el dinero asegurado por la FDIC. Los certificados de depósito son similares, pero Henry querría asegurarse de que los CDs venzan todos al mismo tiempo (en dos años), aunque los esté comprando en diferentes momentos mientras ahorra. Una tercera opción a tener en cuenta son las cuentas de gestión de efectivo, que son una opción de mayor rendimiento ofrecida por algunos corredores de bolsa.

Como Henry es un comprador de vivienda por primera vez, también tenemos algunos consejos para calcular la cantidad de casa que puede permitirse y el pago inicial que necesita. La vieja regla general dice que puedes pagar de 2½ a 3 veces tus ingresos, pero eso no tiene en cuenta ninguna de tus otras obligaciones, como los pagos de los préstamos estudiantiles, dice Holden Lewis, la autoridad de nuestro sitio web en materia de hipotecas y bienes inmuebles. La calculadora de asequibilidad de la vivienda de nuestro sitio web puede ayudar a Henry a ver qué cantidad es razonable que pague por una casa, qué es un tramo y qué es realmente agresivo.

La cantidad de dinero en efectivo que aportas al acuerdo también ayuda a determinar lo que puedes permitirte, pero los días en los que tenías que soltar un 20% de pago inicial ya han pasado. La mayoría de los que compran una casa por primera vez ponen un 5% o menos de entrada, dice Lewis.

Eso significa que tienes que pagar el seguro hipotecario. Así que la siguiente decisión será si se obtiene una hipoteca convencional, con seguro hipotecario privado, o un préstamo de la Administración Federal de la Vivienda. Si la puntuación de crédito de Henry es inferior a 720, lo mejor es un préstamo FHA, dice Lewis, y el pago inicial mínimo es del 3.5%. Con puntuaciones de 720 o más, el seguro hipotecario privado será más barato que el préstamo de la FHA. Hay algunos programas de préstamos para compradores de vivienda por primera vez que permiten pagos iniciales tan pequeños como el 3% con un seguro hipotecario privado, dice Holden.

Nuestros consejos

Establezca su objetivo. Determine cuánto dinero está ahorrando y cuánto tiempo tiene para ahorrarlo. Utiliza la calculadora de asequibilidad de la vivienda de nuestro sitio web para ayudarte a calcular cuánta casa puedes comprar y a qué tipo de pago inicial te vas a comprometer.

Haz lo que sea necesario. Si necesitas vivir con tus padres durante un tiempo para alcanzar tu objetivo financiero, ya sea pagar una deuda o ahorrar para una casa, no dejes que la vergüenza o el estigma social se interpongan en el camino.

Busca las mejores cuentas. Los bancos tradicionales ofrecen una fracción de lo que podrías ganar con una cuenta de ahorro de alto rendimiento de un banco online o un certificado de depósito. Una cuenta de gestión de efectivo, ofrecida por algunos corredores de bolsa, también podría ser una buena opción para ganar más intereses.

Más información sobre los pagos iniciales en nuestra página web

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¿Cuánto puedo pagar por una casa??

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Transcripción del episodio

Sean Pyles: Bienvenido al podcast de nuestro sitio web Smart Money, donde respondemos a sus preguntas sobre el dinero en 15 minutos o menos. Soy su anfitrión, Sean Pyles.

Liz Weston: Y yo'soy Liz Weston. Oye, nos'gustaría mucho recibir tus preguntas, así que puedes enviarlas por mensaje de texto o por teléfono a la línea directa de nerd al (901) 730-6373. Eso's (901) 730-NERD. También puede enviarnos un correo electrónico a [email protegido]

Sean: Y hasta puedes enviar tus notas de voz a esa dirección de correo electrónico si te resulta más fácil. Vamos a la pregunta de este episodio, de Henry. Dice, "Me pregunto cuál es la mejor manera de ahorrar para el pago inicial de una casa. Acabo de conseguir mi primer trabajo y después de contribuir a mi 401(k) y Roth, tengo suficiente dinero para empezar a ahorrar para un pago inicial. He decidido vivir con mis padres durante los próximos dos años y ellos han accedido generosamente a no cobrarme el alquiler, para que pueda ahorrar para una casa. Como resultado, no necesito necesariamente acceder a la mayor parte del dinero que estoy ahorrando para los dos años. Me pregunto cómo aprovechar al máximo este dinero. ¿Debo poner una parte en un CD durante dos años o sería mejor ponerla en una cuenta de ahorro de alto rendimiento? No parece haber demasiada diferencia en el APY por el momento. Sólo quiero que mi dinero llegue lo más lejos posible."

Liz: OK. Lo que Henry se encuentra es lo que todos los inversores se encuentran, que es la compensación entre el riesgo y el rendimiento.

Sean: Correcto. Eso puede ser bastante difícil de equilibrar, especialmente cuando tienes un plazo muy específico de, aquí en el caso de Henry, dos años. Así que para ayudar a responder a la pregunta de Henry, en este episodio del podcast de nuestro sitio web Smart Money, hablamos con el experto en compra de viviendas Holden Lewis sobre la cuantía del pago inicial que puede necesitar para ahorrar, lo que puede ayudarle a fijar su objetivo, Henry, y luego hablaremos de las cuentas que pueden ayudarle a conseguirlo más rápidamente. Y al final, concluiremos con nuestros consejos para que pueda poner en práctica todos sus conocimientos recién adquiridos. Vamos a ello.

Bienvenido al podcast, Holden.

Holden Lewis: Hola chicos, estoy tan contento de estar de vuelta.

Hola Holden, me alegro de hablar contigo de nuevo. Empecemos por el principio del proceso de compra de una casa, es decir, calcular tu presupuesto, la cantidad de casa que te puedes permitir, y luego la cantidad de pago inicial que podrías necesitar para esa casa. Holden, ¿cómo crees que la gente debería calcular cuánta casa se puede permitir??

Holden: Bueno, hay esta regla general que dice que usted puede permitirse el lujo de pagar entre dos y medio y tres veces su ingreso anual. Pero el problema con las reglas generales es que no siempre son precisas. Y eso, especialmente en este caso, si tienes pagos de deuda altos cada mes que básicamente desplazan la cantidad de dinero que tienes disponible para pagar tu hipoteca. Así que recomiendo usar una calculadora de asequibilidad de la vivienda. Tenemos una buena en nuestro sitio web. Usted le dice su ingreso anual del hogar, sus pagos mensuales de la deuda, y le dice aproximadamente cuánto puede pagar por una casa. Y luego puedes afinar los resultados. Puedes indicarle tu rango de puntuación de crédito y cuánto has ahorrado para el pago inicial. Esta calculadora le dirá incluso lo que es un precio asequible de la casa, como lo que idealmente usted pagaría por una casa en cuanto a ser capaz de pagarla. Y luego también te dirá lo que es un tramo y luego también te dirá lo que es agresivo, entre comillas, que probablemente no es una buena idea pagar tanto.

Sean: Puedes encontrar esa calculadora en nuestro post de notas del programa en nuestro sitio web.com/podcast. Pero eso'es una nota bastante importante en términos de jugar y ver lo que está y no está dentro de su presupuesto porque estos números pueden parecer bastante nebulosos y también muy, muy grandes. Pero tenerlas delante en una pantalla de ordenador puede ayudar a que se sientan un poco más reales.

Liz: Parte del cálculo es la cantidad de pago inicial que quiere hacer. Ya no es necesario que sea el 20%. La gente cree que sí, pero eso no ha sido cierto durante mucho tiempo. Así que Holden, ¿cuánto crees que debería pagar de entrada??

Holden: Muy bien, así que Henry dice que este es su primer trabajo, y por lo que asumo que él'no es un veterano o en las fuerzas armadas, porque si fuera un veterano o si estuviera en las fuerzas armadas en este momento, podría obtener un préstamo VA, y el pago mínimo de un préstamo VA es cero. Y yo recomiendo los préstamos de la VA a las personas que son elegibles. Son un gran negocio. Muy bien, entonces digamos que'no va a poder conseguirlo. La mayoría de los que compran una casa por primera vez, ponen mucho menos del 20%. Diablos, incluso ponen menos del 10% de enganche. Si pones menos del 20% de entrada, tienes que pagar un seguro hipotecario, y ahí es donde entra la puntuación de crédito de Henry&#x27. Si está por debajo de 720, su mejor opción es obtener un préstamo FHA. Eso'es una hipoteca asegurada por la Administración Federal de la Vivienda. Y el pago inicial mínimo en un préstamo FHA es del 3.5%.

Con un préstamo de la FHA, usted paga las primas mensuales del seguro hipotecario, y esas primas son las mismas independientemente de la puntuación de crédito. Por otra parte, las primas del seguro hipotecario privado varían en función de la puntuación de crédito. Ahora bien, si la puntuación de crédito de Henry'es de 720 o superior, el seguro hipotecario privado va a ser más barato que el de la FHA. Hay algunos programas de préstamos para compradores de vivienda por primera vez que permiten pagos iniciales tan pequeños como el 3% con un seguro hipotecario privado. Básicamente, cuanto más grande sea el pago inicial, mejor, porque un gran pago inicial significa que obtienes un préstamo más pequeño y pagos mensuales más bajos. Pero la mayoría de los primerizos hacen pequeños pagos iniciales del orden del 5% o menos.

Sean: OK. Con este gran objetivo de ahorro del que hablamos, ¿estamos asumiendo que Henry está poniendo cada centavo que puede en el pago inicial? Estoy pensando que probablemente debería tener algo de dinero para emergencias y reparaciones y cosas así. Correcto?

Liz: Ser propietario de una vivienda puede ser estúpidamente caro. Uno de mis amigos solía bromear diciendo que todo lo que iba mal en esta casa costaba 3.500 dólares. I'm en LA, por lo que todo lo que va mal cuesta $ 6,500. Es ridículo. Pero es una muy buena idea tener al menos dos meses de pagos de la hipoteca en los ahorros después de comprar una casa, después de haber pagado los costos de cierre. Si tiene tres meses de pagos de hipoteca, eso'es aún mejor. Seis meses es lo ideal.

Sean: Por eso es muy bueno que Henry tenga un par de años para ahorrar porque no vas a construir estas reservas de efectivo de la noche a la mañana. Así que el siguiente paso es calcular cuánto puede aportar a una cuenta de algún tipo mensualmente para alcanzar el objetivo de ahorro. Y a partir de ahí, Henry puede extrapolar el tiempo que podría tardar en ahorrar esa cantidad.

Liz: Entonces Sean, ¿sabemos si el plazo de dos años es de Henry'o de sus padres'?

Sean: Esa'es una buena pregunta, y no'sabemos la respuesta. Pero una cosa que creo que Henry debería pensar es que si esa'es su propia línea de tiempo, tal vez quiera pensar si hay'algún valor en extenderla. Porque si tiene seis meses o un año más para ahorrar un pago inicial, eso podría significar menores pagos mensuales de la hipoteca. Eso significa que podría construir un fondo de emergencia más grande. En general, ese tiempo que pasas en casa, sí, puede que no sea el más divertido. Puede que realmente esté deseando su nueva casa. Creo que podría valer mucho la pena a largo plazo.

Holden: Así que voy a dirigirme a Henry directamente ahora. Henry, ya eres mayor, vives con tus padres y apuesto a que te preguntas si tus compañeros de trabajo, tus amigos y tu familia te desprecian por no haberte independizado al poco tiempo de conseguir tu primer empleo. Y si estás soltero, ¿qué pensarán las posibles parejas románticas?? Así que, quiero decir, usted'es humano. Te va a importar lo que los demás piensen de ti, pero también presta atención a tu voz interior que usa la palabra "debe," las voces que dicen que deberías vivir por tu cuenta. No deberías depender financieramente de mamá y papá. Sólo cuestiona esas voces. Le dicen la verdad o no? Esas voces internas que te mienten también te están avergonzando. Así que mira, sólo quiero decir que no me estoy burlando de ti, ni tampoco Liz o Sean. Creo que tu plan es genial y mantén la cabeza alta.

Liz: Realmente puede ayudar a ahorrar dinero para vivir en casa. ¿Todavía hay un estigma unido a eso, Sean?

Sean: En este mercado? Realmente no lo creo. Recuerdo que cuando vivía en San Francisco, tenía un puñado de amigos que vivían con sus padres en los suburbios de los alrededores y sí, quiero decir que nos reíamos un poco de que tuvieran que volver a cruzar el puente cuando se acababa la noche, pero sabíamos en el fondo que estábamos súper celosos de que no estuvieran gastando 1.300 dólares al mes como mínimo por su apartamento. Eso'es un montón de dinero extra en sus bolsillos y estamos celosos de eso. No creo que haya una tonelada de estigma porque, en realidad, es un movimiento financiero inteligente.

Liz: OK. Ahora podemos pasar por fin al meollo de la pregunta de Henry, que es cuál es la mejor manera de maximizar su dinero? Una de las reglas más duras y rápidas es que puedes obtener excelentes rendimientos o puedes mantener tu dinero seguro, pero no puedes hacer ambas cosas al mismo tiempo. Siempre hay una contrapartida. Obtendrás los mejores rendimientos a lo largo del tiempo invirtiendo en acciones, pero sabemos por la Gran Recesión que las acciones pueden perder la mitad de su valor o más en una recesión. No son una buena opción si necesitas el dinero en los próximos años porque no tienes tiempo para que tu dinero, tu inversión, se recupere de algo así. Creo que hay que ser capaz de dejar el dinero solo durante 10 años o más si se invierte en acciones, sobre todo ahora. Así que en vez de eso, Henry debería priorizar la seguridad. Eso significa que las cuentas están aseguradas por la FDIC, así que no perderá su capital, pero no tiene que conformarse con un cuarto de punto porcentual o lo que sea que pague su banco.

Sean: Sí, un recurso muy fácil es una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Aquí tenemos un resumen de los mejores en nuestra página web, y puedes encontrar el enlace a ellos en nuestro post de notas del programa en nuestra página web.com/podcast.

Liz: Henry también preguntó por los certificados de depósito, así que también deberíamos hablar de ellos. Los certificados de depósito te dan una tasa de interés ligeramente más alta si bloqueas tu dinero por ciertos períodos de tiempo, tres meses, seis meses, 18 meses, dos años, cinco años, lo que sea. Así que si quisiera intentar ese enfoque, tendría que asegurarse de que los certificados de depósito básicamente vencen al mismo tiempo. Así que, dos años más tarde. Otra opción son las cuentas de gestión de efectivo. Estas son ofrecidas por los corredores de bolsa y son una especie de híbrido entre las cuentas de ahorro y las cuentas corrientes, por lo que pagan un tipo de interés ligeramente superior. En algunos de ellos tienes privilegios para escribir cheques, así que puedes tener acceso a eso. Puede que no sea lo más adecuado para Henry, porque no tendrá que tocar ese dinero, pero es algo que hay que tener en cuenta.

Sean: Y con cada una de estas opciones, realmente se reduce a lo de la línea de tiempo de riesgo-retorno de la que hablábamos al principio del episodio. Así que le imploro que compare las diferentes opciones, que vea lo que puede tener sentido para su línea de tiempo, y que juegue y vea lo que le puede dar más dinero para lo que va a ahorrar, que en el caso de Henry van a ser miles de dólares. Así que probablemente obtendrás un rendimiento bastante decente en cualquiera de estas opciones. Pero una cosa que unifica a todos ellos es que son bastante fáciles de establecer. Puedes hacerlos gratis, y también tenemos un episodio del podcast sobre qué cuentas pueden hacerte ganar más dinero. Así que si realmente quieres aprender más sobre eso, echa un vistazo a ese episodio.

Liz: Y habrá un enlace en las notas del programa para llegar a ese podcast.

Sean: Muy bien, Henry, eso'es todo lo que tenemos. Espero que esto te ayude a aprovechar al máximo tus años viviendo en casa y a acumular un buen anticipo. Antes de despedirnos, Holden, ¿tienes unas últimas palabras de sabiduría??

Holden: Las mejores tasas hipotecarias son para personas con una puntuación de crédito de 740 o superior. Así que, trabaja en ese registro de crédito. Pagar esas cuentas a tiempo, obtener esa puntuación de crédito lo más alto posible. Y cuando estés listo para comprar una casa, habla con un prestamista antes de empezar a hablar con los agentes inmobiliarios y a mirar casas, porque cuando hables con un prestamista, él podrá decirte cuánto vas a poder pedir prestado.

Liz: Gracias, Holden. OK, ahora es el momento de nuestros consejos para llevar. Quédate con el consejo número uno, fija tu objetivo. Tienes que calcular cuánto dinero estás ahorrando y cuánto tiempo tienes para ahorrarlo. Tenemos una estupenda calculadora para ayudarte a calcular cuánta casa puedes comprar y qué tipo de pago inicial vas a poner.

Sean: Y el siguiente paso, si vivir en casa es lo que necesitas hacer para cumplir tu objetivo financiero, ya sea pagar la deuda o ahorrar para una casa, no dejes que la vergüenza o el estigma social se interpongan en el camino porque tus amigos probablemente sólo estén celosos, honestamente.

Liz: Último consejo, busca las mejores cuentas. Si aparca su dinero en su banco local de ladrillo y mortero, va a ganar algo de interés, pero es una fracción de lo que podría ganar si pusiera el dinero en una cuenta de ahorros en línea que tuviera un alto rendimiento, en un certificado de depósito o en algunas de las otras opciones que existen.

Sean: Y eso es todo lo que tenemos para este episodio. ¿Tiene alguna pregunta sobre el dinero?? Recurra a los empollones y llámenos o envíenos un mensaje de texto a la línea directa de los empollones al (901) 730-6373. Eso'es (901) 730-NERD. También puedes enviarnos un correo electrónico [email protegido], e incluso puedes enviarnos tus notas de voz. También puede visitar nuestro sitio web.com/podcast para más información sobre este episodio, y recuerda suscribirte, valorar y reseñar dondequiera que recibas este podcast.

Liz: Y aquí'está nuestro breve descargo de responsabilidad, cuidadosamente redactado por el equipo legal de nuestro sitio web&#x27. Sus preguntas son respondidas por escritores de finanzas con conocimientos y talento, pero no somos asesores financieros o de inversión. Esta información nerd se proporciona con fines de entretenimiento educativo general y puede no aplicarse a sus circunstancias específicas.

Sean: Dicho esto, hasta la próxima vez, pasen a los nerds.