Podcast de Dinero Inteligente: Cómo comprar una casa en 2021

Bienvenido al podcast de nuestro sitio web sobre el dinero inteligente, donde respondemos a tus preguntas sobre el dinero en el mundo real.

El episodio de esta semana comienza con un debate sobre los premios Best-Of de nuestro sitio web, que enumeran los mejores productos y proveedores financieros.

Luego pasamos a lo que la gente necesita saber si quiere comprar una casa este año.

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Nuestra opinión

Se espera una continuación del mercado de vendedores que mantuvo los precios al alza el año pasado a pesar de – y en cierto modo debido a – la pandemia. Los propietarios siguen siendo reacios a poner sus casas en el mercado y a arriesgarse a que extraños se paseen por ellas. Al mismo tiempo, la demanda está aumentando porque una gran oleada de personas está entrando en la treintena, que es tradicionalmente el mejor momento para comprar una primera vivienda. La tendencia de trabajar desde casa también parece afectar a las ventas, ya que los valores aumentan más rápidamente en los mercados más pequeños y asequibles, ya que los compradores que pueden vivir en cualquier lugar huyen de los precios de las grandes ciudades.

La situación de la oferta puede aliviarse un poco para este verano a medida que más personas se vacunen y los propietarios pongan más casas a la venta, pero los compradores deben seguir esperando un mercado competitivo en el que potencialmente podrían ser superados varias veces antes de encontrar una casa.

Puedes convertirte en un candidato más fuerte para ganar una potencial guerra de ofertas puliendo tu crédito, ahorrando para un pago inicial y obteniendo una pre-aprobación para una hipoteca. Además, elabore una lista de comprobación de lo que «debe tener» y de lo que «debe tener» para poder reconocer rápidamente las viviendas que le convienen y hacer una oferta competitiva. Pero omite la «carta de amor», o la apelación personal por escrito al vendedor, porque pueden alimentar la discriminación en la vivienda.

Nuestros consejos

Prepárate. Ahorra para el pago inicial y pon tu perfil crediticio en la mejor forma posible antes de solicitar una hipoteca.

Establece expectativas realistas. Comprar una casa, especialmente en un mercado competitivo, puede llevar meses.

Pero esté preparado para actuar. Dado que el mercado es tan competitivo para los compradores en este momento, prepárate para saltar cuando las estrellas se alinean.

Más información sobre la compra de viviendas en nuestra página web:

14 consejos para quienes compran una vivienda por primera vez

Cuánta casa me puedo permitir?

Programas para compradores de vivienda por primera vez, por estados

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Transcripción del episodio

Sean Pyles: Bienvenidos al podcast de nuestro sitio web Smart Money, donde respondemos a sus preguntas sobre finanzas personales y le ayudamos a sentirse un poco más inteligente sobre lo que hace con su dinero. Soy Sean Pyles.

Liz Weston: Y yo'soy Liz Weston. ¿Quiere que le respondamos a sus preguntas sobre el dinero?? Bueno, envíalos a nosotros. Llame o envíe un mensaje de texto a la línea directa de Nerd al 901-730-6373. Eso'es 901-730-NERD. O envíanos un correo electrónico a [email protegido].

Sean: Y dale al botón de suscripción para recibir nuevos episodios en tus dispositivos cada lunes. Y si te gusta lo que escuchas, déjanos una reseña.

En este episodio, Liz y yo concluimos nuestra serie #NewMoneyGoals con una conversación sobre cómo será la compra de vivienda en 2021, con el Nerd hipotecario Holden Lewis. Alerta de spoiler: va a ser competitivo. Pero antes, en nuestro segmento «Esta semana en tu dinero», Liz y yo hablamos de los premios Best-Of 2021 de nuestra web.

Liz: Cada año, nuestro sitio web elabora una lista de los mejores productos financieros, desde cuentas de ahorro hasta tarjetas con devolución de dinero e incluso seguros de coche. Y aunque nuestros Nerds juzgan cada producto en base a sus propios criterios, el principio rector de lo que hace a un mejor producto es que sea amigable con el consumidor y le ayude a tomar el control de su dinero.

Sean: Así que para ayudarles a ustedes, nuestros oyentes, a sacar el máximo provecho del arduo trabajo que han hecho todos nuestros Nerds, Liz y yo vamos a darles algunos antecedentes sobre los premios y cómo pueden ayudarles a hacer movimientos monetarios inteligentes.

Liz: Sí, hay mucho que hacer. Más de cuatro docenas de nuestros redactores y editores trabajan en los Premios Best-Of. Y ellos vienen con rúbricas para juzgar todos estos diferentes productos financieros. En el caso de las hipotecas, por ejemplo, la evaluación se centra en los tipos de préstamos disponibles y en las capacidades online de los prestamistas, en la información sobre los tipos online, en el servicio de atención al cliente y en las quejas presentadas ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Sean: Estas rúbricas son enormes. Quiero decir, no es ningún secreto que en nuestro sitio web amamos una buena hoja de cálculo, y estas cosas son realmente detalladas e increíbles. Así que kudos a todos los Nerds que pasan horas y horas haciendo esto. Pero el objetivo es realmente hacer calificaciones objetivas sobre estos diferentes productos financieros. Queremos ayudarle a tomar la mejor decisión y a disponer de los mejores productos posibles, porque no es ningún secreto que comparar y utilizar productos financieros no es realmente fácil. Pero una cosa que creo que es realmente interesante acerca de los Premios Best-Of es que realmente es la culminación de la misión de nuestro sitio web, que es proporcionar claridad para todas las decisiones financieras de la vida. Y muchas veces, para tomar decisiones hay que conseguir un producto financiero, pero no quieres uno que tenga unas comisiones muy altas o un servicio de atención al cliente realmente horrible, o que haya algún tipo de cosa furtiva en la letra pequeña que no descubres hasta que te muerde el culo. Así que nuestro objetivo es hacerlo fácil, para que puedas comparar diferentes productos financieros.

Sí. Y si no has oído nuestra historia de origen, nuestro fundador, Tim Chen, creó originalmente la empresa después de idear una hoja de cálculo para su hermana. Su hermana quería saber cuál era la mejor tarjeta de crédito para ella. Y se dio cuenta de que no había ningún buen recurso para ayudarla con esa pregunta en su día. Así que ideó una hoja de cálculo para ayudarla, y luego sus amigos empezaron a molestarla. Y eso creó un sitio web, y eso llevó a la fundación de nuestro sitio web.

Sean: Y ahora aquí estamos en sus oídos hablando de ello.

Liz: Exactamente.

Sean: Una cosa interesante sobre la toma de decisiones financieras, y los productos financieros que puedes necesitar buscar, es que no todos los días eliges uno. No estás solicitando una tarjeta de crédito todo el tiempo o, en mi caso, solicitando una hipoteca – algo que acabo de hacer este otoño pasado. Y pensé que me sentía cómodo comprando productos financieros, ya que llevaba unos cinco años en nuestro sitio web, pero realmente no sabía por dónde empezar. Resulta que estas cosas son muy técnicas. Son muy grandes, son para un montón de dinero, y hay todas estas empresas diferentes que dan miedo y de las que nunca había oído hablar. Así que acabé yendo a nuestra página de los mejores prestamistas hipotecarios y averiguando qué cosas debería buscar, como qué tipo de comisiones podría tener que pagar, y qué hace que una empresa sea mejor que otra en cuanto a su servicio de atención al cliente o su interfaz online. Todas estas cosas que realmente no había considerado antes.

Sean: Así que una vez que revisé los diferentes informes que tenemos, y encontré los mejores productos financieros, pude solicitar cinco hipotecas diferentes y luego hacer mis propios deberes, para saber cuáles eran los honorarios del prestamista, cuáles eran los honorarios del título, qué tendría que pagar al cierre y cuál sería mi PMI. Así que de esa manera podría comparar precios en mis propios términos basados en la investigación inicial que nuestro sitio web hizo por mí.

Espera, espera, espera. Has solicitado cinco hipotecas?

Sean: Yo solicité cinco hipotecas. Sí. Soy una persona a la que le gusta ser muy metódica y tomarse su tiempo, especialmente cuando se trata de conseguir una hipoteca – es una decisión financiera bastante importante. Así que quería asegurarse de que podía conseguir el mejor precio posible. Y al final, como había solicitado tantos, pude negociar, y pude ahorrar alrededor de 900 dólares regateando con un prestamista sobre otro debido a las tasas.

Liz: Sí. OK. Bueno, estaba pensando en los días antes de llegar a nuestro sitio web, me gustaría aplicar dos veces porque eso era, para mí, la manera de conseguir el mejor trato. Realmente no tenía una buena manera de comparar los prestamistas. Así que yo'sólo haría las solicitudes. Nunca pensé en hacerlo cinco veces, eso'es realmente impresionante.

Sean: Quizá si no estuviéramos en una pandemia, no habría hecho cinco solicitudes, pero tenía mucho tiempo libre.

Liz: OK. Muy bien. De acuerdo. Eso es genial. Pero lo bueno de nuestra web es que es como una boutique frente a unos grandes almacenes. Así que la boutique, hace la llamada por ti. Tú'sigues haciendo la elección. No es que tengan una camisa o un par de pantalones. Tienen muchas opciones para ti, pero la selección inicial ya está hecha.

Sean: Correcto. Puedes confiar en que la gente que está organizando esto para ti, tiene tu mejor interés en mente.

Liz: Sí, exactamente.

Sean: Y en las próximas semanas, vamos a hablar con algunos de los Nerds detrás de los Premios Best-Of, la gente que realmente hizo este trabajo. Así que estate atento a eso.

De acuerdo. Suena bien.

Sean: Y ahora, creo que podemos pasar a nuestra conversación con Holden.

Liz: Let's do it. Hola Holden, bienvenido de nuevo al programa.

Holden Lewis: Hey, gracias por recibirme de nuevo. Esto es realmente un placer.

Sean: Siempre es un placer hablar contigo, Holden, especialmente cuando tenemos un tema tan candente ahora mismo. 2020 fue un año récord por demasiadas razones. Creo que todos sabemos eso, pero fue un año especialmente activo para la compra de viviendas. Me pregunto cómo crees que será el mercado a principios de 2021.

Holden: La consigna al inicio de 2021 es "competitiva." Los propietarios son reacios a poner sus casas en el mercado porque no quieren que los extraños se paseen por sus casas, pero hay una tonelada de demanda. Se está produciendo una gran oleada de gente que entra en la treintena, que es la mejor edad para comprar una vivienda por primera vez. Y, por supuesto, la gente, quieren salir de las ciudades. Creo que esa es una explicación un poco exagerada de la alta demanda, porque sí, claro, la gente quiere mudarse de las ciudades a los suburbios, pero son reemplazados inmediatamente por gente que quiere mudarse a la gran ciudad. Quiero decir, vamos. Tienes 29, 30 años, quieres ir a la gran ciudad.

Sean: Bueno, yo estaré muy interesado en ver cómo las vacunas se sacuden con la forma en que el mercado'ha ido. La cosa con el 2020 era que la gente quería salir y conseguir un lugar con un patio para que cuando estuvieran acurrucados, pudieran tener un poco más de espacio para sí mismos. Pero a medida que la gente se vacuna y la vida vuelve a la normalidad, no me sorprendería que la tendencia se invirtiera.

Holden: Yo tampoco me sorprendería. Quiero decir, tienes un montón de cosas en marcha. En primer lugar, claro, la gente podría sentir un poco menos de presión para comprar ahora cuando las vacunas comienzan. Pero también el número de casas que están disponibles en el mercado es tan bajo que creo que desanima a mucha gente. Así que la gente podría querer esperar hasta el verano calculando, "OK, yo'tendré una mayor selección en seis meses."

Liz: Ahora, una tendencia que no discutimos es la tendencia remota, la tendencia de trabajo remoto, porque más empresas se han dado cuenta, "Hey, esto realmente funciona," y están permitiendo que su gente trabaje desde cualquier lugar. Sé que esto no es ni de lejos la mayoría de los empresarios, pero ¿crees que eso'contribuye a este efecto en absoluto?

Holden: Creo que eso es algo de lo que está pasando, pero una cosa que tienes que recordar es, sí, que hay gente que piensa, "Oh, quiero una casa más grande en los suburbios, para poder tener una oficina en casa y también tal vez tener una habitación dedicada al aprendizaje en línea para los niños." Puede que veas a un grupo de personas que dicen, "Oye, si no tengo que preocuparme de los desplazamientos, si no tengo que preocuparme de coger el metro para trabajar en mi oficina de Manhattan, quizá quiera mudarme de Nueva Jersey a Brooklyn." Ya sabes lo que quiero decir? Creo que hay un elemento de eso, también.

Sean: Eso es una gran parte de lo que mi pareja y yo estábamos pensando en 2020. Y terminé pagando un depósito por una nueva construcción que debería estar terminada en la primavera. Y eso es, en parte, porque la empresa de mi socio, que es arquitecto, antes se oponía al trabajo a distancia, pero ha visto que puede funcionar porque tuvo que hacerlo en 2020. Y ahora, al entrar en 2021, parece que van a tener un enfoque híbrido en el futuro. Así que queríamos un lugar donde pudiéramos tener un poco más de espacio. Queríamos un lugar que fuera una especie de retiro. Sí, la pandemia va a estar algo controlada pronto, con suerte, pero todavía habrá cosas de las que querremos alejarnos, como el cambio climático o lo que sea. Así que terminé comprando una casa en lo que creo que será un poco una comunidad Zoom.

Liz: Oh, interesante.

Sean: Que es un término que creo que vamos a escuchar más y más. No me sorprendería que esa tendencia, aunque pueda disminuir un poco, no creo que vaya a desaparecer del todo. En Oregón, Bend se ha convertido en una comunidad de Zoom caliente porque mucha gente quiere un lugar que tenga una hermosa naturaleza, que no esté tan abarrotado, pero que pueda tener una buena casa.

Y esa tendencia comenzó antes de la pandemia. Lugares como Bend, y menciono Colorado, porque mucha gente se siente atraída por las actividades, las cosas al aire libre que puedes hacer allí. Así que creo que la pandemia sólo aceleró lo que ya estaba sucediendo.

Sean: Sí. Y al mismo tiempo, debido a que la gente se está mudando a estas ciudades algo más pequeñas en diferentes áreas, los precios de las casas allí están subiendo. Por ejemplo, la ciudad en la que estoy comprando una casa ahora, cuando la compré, la casa era de 260, que es parte de por qué la compré porque era bastante asequible. Cuando mi pareja y yo hicimos cuentas, nos dimos cuenta de que nuestras dos hipotecas costarán menos de lo que pagábamos por un apartamento de 550 pies cuadrados en San Francisco.

Liz: Vaya.

Sean: Así que eso te dice varias cosas. Una, lo salvaje que es el mercado en San Francisco, pero también que las cosas son bastante asequibles en el noroeste del Pacífico. Pero de todos modos, miré el mercado y una casa de tamaño similar es ahora 60.000 dólares más que cuando puse mi depósito en septiembre.

Liz: Wow. Eso'es un gran cambio.

Holden: Sean, ¿estás comprando una casa de nueva construcción o estás esperando a que la construcción termine?? Y entonces cuando hablas de que los precios subieron, ¿hablas de casas nuevas del mismo promotor, o hablas de casas comparables, usadas en el barrio?

Sean: Estoy comprando una casa nueva, y los cimientos se vertieron hace un par de semanas, lo que ha sido muy emocionante de ver. Estoy haciendo que mi agente inmobiliario me envíe actualizaciones quincenales. Así que, cuando hablo de precios comparables, estos son también nuevas construcciones que todavía tienen que ser totalmente construidas en el mismo barrio, el mismo tamaño prácticamente. Y sí, son unos 60.000 dólares más de lo que pagué.

Holden: Woof. Hombre.

Sean: De nuevo, gran, gran momento. Me siento muy afortunado de haber conseguido esa casa cuando lo hice, porque la compré justo cuando la temporada estaba terminando en septiembre. Hubo una especie de pausa hasta hace poco, y ahora se están recuperando y todas las casas nuevas están en ese punto de precio más nuevo.

Holden: Bueno, me siento un poco mal por la gente que empezó a buscar en diciembre en lugar de septiembre.

Sean: Bueno, para las personas que esperan comprar una casa en el nuevo año, I'm pensando que el aumento de los precios seguirá siendo un desafío, pero ¿hay alguna otra parte inesperada del proceso de compra de vivienda que los nuevos compradores deben tener en cuenta en este momento?

Holden: Conseguir una pre-aprobación de la hipoteca antes de empezar a mirar casas es más o menos una condición previa en este punto. Los agentes inmobiliarios no quieren que personas no cualificadas pasen por sus casas. Necesitas estar preaprobado para un préstamo, sólo para poder ver casas y que se considere una oferta. Así que lo que sucederá es que muchas veces, como comprador de una casa, irás a un agente inmobiliario y dirás, "Quiero empezar a mirar casas." Y ellos'dirán, "Genial, vamos a trabajar en esa carta de pre-aprobación primero." Porque los agentes que trabajan en nombre de los vendedores van a insistir en eso.

Liz: Holden, ¿podrías explicar la diferencia entre precalificado y preaprobado?

Holden: Claro, cuando usted está pre-calificado para una hipoteca, ellos & # 27;s, básicamente, mirando a sus ingresos y sus deudas y, básicamente, diciendo, "Ah, vale. Sí, parece que vas a ser capaz de calificar para X cantidad de una hipoteca." Cuando estás preaprobado, están echando un vistazo a tus ingresos y a tus deudas. Y también están mirando su puntuación de crédito. Y así'es sólo una versión más fina de lo que'va a ser capaz de permitirse un préstamo. Cuánto puede pedir prestado y aproximadamente qué tipo de interés puede pedir. Porque si tienes una puntuación de crédito de 740 o superior, vas a obtener los mejores tipos disponibles. Si usted'está por debajo de eso, es posible que tenga que pagar una tasa ligeramente más alta. Así que comprobar tu crédito es una parte muy importante del proceso. Y la pre-aprobación mira tu crédito, y la pre-calificación no.

Liz: Y si obtienes un tipo de interés más alto, eso podría limitar la cantidad que puedes pedir prestada, ¿verdad??

Holden: Exactamente. Cuando tienes un tipo de interés más alto, tus pagos mensuales subirán para una cantidad determinada. Y lo que significa es que con una tasa de interés más alta, usted va a calificar para una cantidad menor y puede hacer una diferencia bastante grande. Un cuarto de punto porcentual podría suponer una diferencia de 10, 20, 30.000 dólares sólo para llegar al mismo pago mensual de capital e intereses.

Liz: Así que vale la pena trabajar en esa puntuación de crédito, ¿verdad??

Holden: Definitivamente vale la pena trabajar en esa puntuación de crédito, pero quiero mencionar esto. Y es que no tienes que tener un crédito inmaculado para conseguir una hipoteca. Sí, sus mejores ofertas van a ir a las personas que tienen puntuaciones de crédito de 740 o más, pero la FHA y la VA existen en parte para permitir que las personas con crédito no perfecto para pedir prestado. Y si es el momento adecuado para usted en su vida para comprar una casa ahora, y su crédito no ha sido construido a donde usted quiere que sea, usted puede obtener un préstamo FHA o un préstamo VA, entrar en la propiedad de la vivienda. Y mientras que los precios están aumentando tan rápido, puedo ver donde un montón de gente diría, "Quiero comprar ahora mismo. I'm ready. No sé si podré permitirme algo dentro de un año, vamos a obtener un préstamo de la FHA y a comprar una casa ahora."

Liz: Sí. Y si puedes permitirte los distintos costes, puede tener mucho sentido.

Holden: Con un préstamo de la FHA, y también con un préstamo de la VA, usted tiene algunos costos iniciales que usted tiene que pagar. O un seguro hipotecario por adelantado para un préstamo FHA o una garantía de préstamo para un préstamo VA. Sí, es un poco de dinero por adelantado que usted tiene que pagar, pero realmente podría valer la pena sólo para ser capaz de entrar en una casa ahora en lugar de más tarde.

Sean: Eso me lleva a pensar en lo competitivo que es el mercado ahora mismo. Y me sentí muy afortunado de encontrar esta casa cuando lo hice. Mi compañero, cuando compró su casa, fue una situación similar en la que encontró la casa adecuada en el momento adecuado. Pero cuando llegue la primavera, las cosas van a ser muy competitivas de nuevo. Así que me pregunto cómo crees que la gente puede destacar en un mercado realmente competitivo.

Holden: Hay varias formas de destacar. Y una de ellas es hacer una oferta competitiva desde el principio. He hablado con agentes inmobiliarios que dicen que cuando sus clientes, especialmente los que compran por primera vez, se preparan para hacer una oferta, lo que el agente les dice es, "Si no consigues esta casa, ¿te arrepentirás de no haber ofrecido 500 dólares más??" Cuando el cliente dice, "Sí, probablemente lo haría." Entonces ellos'dirán, "OK, ahora digamos que ofreciste esa cantidad. Entonces te arrepentirías de no haber ofrecido 500 dólares más que eso?" Hasta que llegan al punto en que, "Esto es lo que estoy dispuesto a pagar." Hacer esa oferta competitiva y hacer una oferta realista por otro lado. Como no ofrezcas más de lo que puedas pagar cómodamente. Podrías pensar.., "Bueno, ¿por qué iba a hacer eso??"

Bueno, podrías hacer eso si has hecho cinco ofertas y todas fueron rechazadas. La sexta vez, podrías decir, "All right, I'm going to shoot the moon. No me iré de vacaciones durante los próximos 10 años." En ese momento, usted'tiene que calmarse, "Tal vez tengo que tomar un descanso durante unas semanas para atornillar mi cabeza de nuevo en la derecha."

Hay otra cosa de la que hablar en cuanto a destacar en un mercado competitivo, y es, decidir rápidamente. Muchos vendedores, reciben múltiples ofertas el día que sale al mercado. En octubre, las últimas estadísticas que tengo, casi tres cuartas partes de las casas se vendieron en menos de un mes. Las casas se están vendiendo muy rápido. Los vendedores están recibiendo múltiples ofertas en sólo un día o dos. Así que realmente tienes que tomar esa decisión inmediatamente. "¿Es ésta una casa por la que quiero hacer una oferta??"

Sean: Me pregunto cómo se logra el equilibrio entre eso. Estoy pensando, mientras te oigo decir esto, en mi hermana y su novio que están intentando comprar una casa en el centro de California. Los precios están subiendo, las cosas no están permaneciendo en el mercado más de una semana. Mi hermana está más en el campo de, "Let's do this. Tenemos que entrar ahora, incluso si es una casa que necesita un poco de trabajo." Mientras que su novio es mucho más conservador y tarda meses en decidir de qué color pintar la pared de una casa. ¿Cómo sabes cuándo es el momento adecuado para tomar esa decisión??

Holden: Bueno, tienes que tomar esa decisión antes de tiempo realmente. Y lo que tienes que hacer es tener tu lista de control. Quiero decir, en serio, ten tu lista de cosas que buscas y que rompen el trato. Por ejemplo, el factor que rompe el trato podría ser tener un baño y tres cuartos en lugar de dos, y mantenerlo. Una vez que algo marque todas las casillas, sal y haz una oferta.

Sean: Nos gusta decir a veces que el mejor momento para comprar una casa es cuando usted'está listo para comprar una casa. Y eso significa, financieramente, tener el dinero ahorrado, tener tu crédito en una posición bastante decente, pero también estar mentalmente preparado para hacerlo. Y creo que eso es algo que la gente tiene que pensar también, es cuando están listos personalmente para hacer esto.

Y tienes que ser capaz de quedarte por un tiempo. Tres años, cuatro años, cinco años, sólo para asegurarse de que la apreciación compensa el costo de comprar esa casa. Y luego otra vez, venderla.

Holden: Sean, ¿cómo lo sabes??

Sean: ¿Cómo lo sabía?? Esa es una gran pregunta, Holden. He estado ahorrando durante un tiempo. Mi pareja y yo teníamos este plan inicial de, él conseguiría una casa en Portland y yo pasaría tiempo ahorrando para mi propio pago inicial en una casa. Y luego íbamos a conseguir otra casa en Portland y tal vez alquilar esta primera. Mientras que los precios de la vivienda en Portland han subido tanto, realmente no puedo permitirme una casa aquí más. Y así tratamos de encontrar un compromiso de, tener una casa que pueda pagar, pero también tener algo que'es tal vez un poco diferente de lo que tenemos aquí en Portland. Esto también fue a mediados de 2020. Estábamos viviendo la pandemia. Cuando compré la casa, fue cuando los incendios forestales estaban haciendo estragos en la Costa Oeste y queríamos un lugar al que pudiéramos retirarnos.

Y todo se alineó en el momento adecuado, cuando descubrí esta hermosa comunidad de playa en la costa de Washington. Tenía este dinero ahorrado y dije, "OK, puedo hacer esto. Estoy preparado financieramente y mentalmente para conseguir algo propio." Y como que he apretado el gatillo.

Holden: Ves, eso'es interesante que diferentes personas tengan diferentes, bueno, desencadenantes. Para ti, ya estabas preparado financieramente, llevabas mucho tiempo pensando en ello. Así que el desencadenante fue realmente encontrar la ciudad, mientras que para algunas personas, pueden saber exactamente en qué ciudad quieren vivir, en qué barrio, y el desencadenante es conseguir que su puntuación de crédito esté donde quieren o ahorrar una cierta cantidad de dinero.

Sean: Sí. Ese es un buen punto, porque miramos la costa de Oregón y es bastante cara, y las cosas que estaban en mi rango de precios no estaban a la altura de lo que buscaba en una casa. Así que sí, he oído hablar de esta gran ciudad y parecía ser el ajuste correcto en el momento adecuado.

Liz: Quiero dar un poco de esperanza a la gente que está haciendo ofertas y que se ve superada por gente que puede pagar el doble en efectivo o lo que sea. Nos encontramos con la situación de hacer una oferta por el precio total de una casa y que la rechazaran. Era como.., "Qué más podemos hacer?" Obviamente puedes pujar más, pero en nuestro caso, resultó ser lo mejor porque la siguiente casa que vimos es la casa en la que vivimos ahora. Y recuerdo que le dije a mi marido, mientras caminábamos por la acera, "Ahora, esto no va a ser una decisión emocional. Tenemos que ser lógicos con esto." Entré por la puerta, me enamoré y fue como, "Lo que quieras. Toma, coge todo mi dinero."

También he tenido amigos que han tenido la experiencia contraria, que se han dejado llevar por el pánico a comprar una casa que todavía tienen y que no les entusiasma. No están locos por la casa. No están locos por el barrio. Sienten que tienen que coger algo. Así que yo sólo diría que te asegures de que es la casa adecuada si vas a ir a por todas y hacer una oferta de primera.

Holden: Me preocupa eso. Me preocupa que la gente haga esa oferta de pánico y no haya investigado bien cosas como el ruido del barrio, el tiempo de desplazamiento. Realmente has llegado a conocer tus vecindarios. Creo que eso tiene que ser parte del cálculo, es realmente identificar qué barrios vas a mirar. Así es menos probable que acabes comprando una casa, te mudes y luego te sorprendas porque no te has dado cuenta de que hay un vertedero.

Liz: Sí, ir más allá del barrio. Eso es lo que me gustaría que hicieran mis amigos. Lo que hay al final de la calle es comercial, y eso es lo que les incomoda. No es residencial.

Sean: Otra cosa de la que quiero hablar son las cartas de amor. Son cosas que los posibles compradores escriben al vendedor con la esperanza de quedar bien con él, de hacer méritos para conseguir la casa y destacar. ¿Qué pensáis de estos?

Creo que son una pesadilla de vivienda justa. Creo que muchas veces estas cartas, en primer lugar, tienen una foto de la familia en ellas. Y así el mensaje tácito, o tal vez realmente hablado es, "Elíjame para comprar su casa porque yo'soy igual que usted." Y lo que puede traducirse en, "Nosotros'también somos blancos." O, "Nosotros también tenemos hijos." Invita implícitamente a la discriminación. Incluso si el vendedor discrimina inconscientemente, puede acabar discriminando y parece profundamente injusto.

Liz: Esto es algo que nunca pensé hasta que una de nuestras colegas, Barbara Marquand, escribió sobre ello. Una vez que me di cuenta de lo que estaba sucediendo y lo que podría suceder con estas cartas, que realmente hace un caso de "no lo hagas." No te animes. Sólo haz una buena oferta.

Holden: Yo'he preguntado a los agentes inmobiliarios sobre eso en el pasado. Y sólo en el último par de años, los agentes han sido realmente sin compromiso al respecto. Ellos'no lo están sugiriendo. Al menos la mayoría de ellas no lo son. Definitivamente no les entusiasma. Creo que tal vez se envíen cartas de amor si el posible comprador insiste, pero los agentes simplemente, no se sienten cómodos con ello.

Sean: Holden, tengo una última pregunta para ti. Y esto es un poco técnico y es sobre la compra de la tasa en una hipoteca porque todavía tengo que cerrar en mi hipoteca. Todavía tengo algunas condiciones que se pueden negociar. ¿Puedes explicar qué es este concepto y cómo puedo aprovecharlo??

Holden: Cuando compras la tasa, estás pagando una cuota para obtener una tasa de interés más baja, y esa cuota técnicamente es un interés prepagado. Tiene mucho sentido cuando las tasas de interés son altas. Cuando los tipos de interés son tan bajos, cuando puedes conseguir una hipoteca a 30 años con tipo fijo por menos del 3%, no estoy seguro de ver mucha utilidad en comprar el tipo aún más bajo. Definitivamente quiero escuchar lo que Liz tiene que decir sobre esto. Creo que'es una situación de valor actual del dinero. Creo que, en general, si tienes un exceso de dinero cuando compras la casa, tal vez sea mejor mantenerlo en los ahorros, especialmente en un momento de crisis económica como el que vivimos, o hacer algo como gastar el dinero en muebles o herramientas o una cortadora de césped o algo así.

Liz: Bueno, Holden cuando dijiste, si tienes exceso de dinero, mi pensamiento inmediato fue, "No lo harás por mucho tiempo si compras una casa." Algo saldrá mal y ocupará ese dinero. Pero sí, tengo la misma posición que tú. Siempre me costó un poco hacer que las matemáticas funcionaran porque tienes que decidir cuánto tiempo vas a estar en la casa. Si vas a pagar la tasa, querrás quedarte en la casa el tiempo suficiente para que se amortice. Ya tengo bastantes problemas para resolverlo cuando hacemos una refinanciación. No creo que sea una buena idea cuando los tipos son tan bajos. Así que, si terminas con algo que'es simplemente fabuloso, ven y pregúntanos sobre ello. Pero por lo demás, yo diría, no, sólo consigue la mejor tasa que puedas. Usted'va a tener un gran crédito. Usted tiene un gran ingreso que viene en. Creo que conseguirás un buen trato sin tener que comprar el tipo de interés.

Sean: OK. Porque yo estaba debatiendo personalmente, porque la tasa que me cotizaron y que aún no está totalmente asegurada, estaba un poco por encima del 3%. Y estaba pensando, ¿merece la pena pagar por debajo de ese umbral del 3%?? Y parece que la respuesta es probablemente no.

Holden: Sí. Quiero decir, conseguir un tipo por debajo del 3% puede ser algo de lo que puedas presumir en las fiestas, pero no sé si realmente tiene mucho sentido a largo plazo. Déjame explicarte un poco más detalladamente. En general, si pagas un punto, que equivale al 1% del importe del préstamo, eso hará que tu tipo de interés disminuya en un cuarto de punto porcentual. Digamos que usted pide un préstamo de 200.000 dólares y le ofrecen un tipo de interés del 3%. Bueno, podrías pagar 2.000 dólares, que es 1 punto, para bajar la tasa de interés del 3% al 2.75%. A veces las matemáticas son un poco diferentes. Puede que un punto sólo haga bajar el tipo un octavo de punto porcentual, pero ésa es la regla general. Un punto equivale a un cuarto de punto porcentual de reducción del tipo de interés.

Liz: Yo diría que mucha gente trata de conseguir el mínimo de los tipos de interés. Y de nuevo, no creo que merezca la pena sudar demasiado. Si puedes conseguir una oferta decente y puedes permitirte los pagos, eso es a lo que aspiras. Yo no esperaría ni trataría de medir el tiempo del mercado. Pero nunca funciona.

Sean: Claro. OK.

Holden: Nunca.

Sean: Gracias chicos. Bueno, Holden, muchas gracias por acompañarnos. Siempre es un placer.

Oye, de nada.

Sean: Y con eso, pasemos a nuestros consejos para llevar, y puedo empezar aquí. En primer lugar, prepárate, ahorra para un pago inicial y consigue tu perfil de crédito en la mejor forma posible antes de solicitar una hipoteca.

Liz: A continuación, establecer expectativas realistas. Comprar una casa, especialmente en un mercado competitivo, puede llevar meses.

Sean: Pero hay que estar preparado para actuar. Como el mercado es tan competitivo para los compradores ahora mismo, prepárate para saltar cuando las estrellas se alineen.

Liz: Y eso'es todo lo que tenemos para este episodio. ¿Tienes alguna pregunta sobre el dinero?? Acude a los Nerds y llámanos o envíanos un mensaje de texto con tus preguntas al 901-730-6373. Esto'es 901-730-NERD. También puedes enviarnos un correo electrónico a [email protegido]. Además, visite nuestro sitio web.com/podcast para más información sobre este episodio, y recuerda suscribirte, valorar y reseñar dondequiera que recibas este podcast.

Sean: Y aquí está nuestro breve descargo de responsabilidad cuidadosamente elaborado por el equipo legal de nuestro sitio web. Sus preguntas son respondidas por escritores de finanzas con conocimientos y talento, pero no somos asesores financieros o de inversión. Esta información se proporciona con fines educativos y de entretenimiento, y puede no aplicarse a sus circunstancias específicas.

Liz: Y dicho esto, hasta la próxima vez, pasemos a los Nerds.