Podcast de Dinero Inteligente: ‘¿Debo invertir o pagar mis préstamos estudiantiles??’

Bienvenido al podcast de nuestro sitio web Smart Money, donde respondemos a sus preguntas sobre el dinero en el mundo real, en 15 minutos o menos.

La pregunta de esta semana es de Kelly, de Sacramento. Pregunta: "Mi empresa tecnológica ofrece opciones de compra de acciones, y en la zona de la bahía hay mucho alboroto al respecto. No sé si debería ejercer [las opciones] dada mi deuda estudiantil de más de 90.000 dólares, pero al mismo tiempo tengo FOMO.»

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Nuestra opinión

Entendemos el FOMO (miedo a perderse algo)! No quieres perder una oportunidad, pero tampoco quieres tener préstamos estudiantiles para el resto de tu vida natural. Se trata de equilibrar las prioridades financieras.

Las empresas ofrecen opciones sobre acciones como forma de atraer, recompensar y retener a los empleados. Hay muchas formas diferentes de estructurar las opciones sobre acciones, pero en general la empresa da a los trabajadores el derecho a comprar una determinada cantidad de acciones a un precio reducido. La esperanza es que esas acciones suban de precio, para que el empleado pueda venderlas y embolsarse la diferencia.

Las opciones de compra de acciones para los empleados se conceden en forma de una subvención que limita la cantidad de acciones que puede comprar, y un calendario de adquisición de derechos que le da la propiedad de esas acciones con el tiempo. Esto es un incentivo para que te quedes.

Puedes comprar las acciones (también conocido como «ejercer las opciones») y quedarte con ellas, pero eso podría significar inmovilizar mucho dinero. También puedes esperar a comprar las acciones hasta que estés preparado para venderlas: cuando la empresa salga a bolsa, por ejemplo. No tiene que inmovilizar su dinero durante meses o años a la espera de algo que podría no ocurrir.

Es importante tener en cuenta que no hay garantías. El precio de las acciones puede subir mucho o poco, o puede bajar y hacer que sus opciones no tengan valor. Además, no querrás que gran parte de tu cartera de inversiones esté ligada a la misma empresa que te emplea. Si su empresa quiebra, podría perder su trabajo y el dinero que invirtió.

Además, las opciones de compra de acciones tienen muchas implicaciones fiscales, por lo que es conveniente contratar a un contador público u otro profesional de los impuestos para que le oriente.

En nuestro sitio web, recomendamos a las personas que se pongan al día con sus ahorros para la jubilación, que paguen las deudas tóxicas, como las tarjetas de crédito, y que tengan un fondo de emergencia antes de pensar en otras inversiones o en hacer pagos adicionales de sus préstamos estudiantiles o de otras deudas relativamente bajas y deducibles de impuestos. Si tu deuda de préstamos estudiantiles no te parece manejable, busca planes de reembolso basados en los ingresos para tus préstamos federales y posiblemente refinanciar cualquier préstamo estudiantil privado. Si tu deuda te parece manejable y quieres ejercer algunas opciones, sólo recuerda hablar primero con ese profesional de los impuestos!

Nuestros consejos

Las opciones sobre acciones pueden estructurarse de muchas maneras diferentes. Asegúrese de entender cómo trata su empresa las opciones y consulte a un contador público u otro profesional de los impuestos sobre las implicaciones fiscales.

Los fondos de emergencia, el ahorro para la jubilación y deshacerse de las deudas con tipos de interés elevados deberían ser las principales prioridades. Sólo después de que esas bases estén cubiertas deberías pensar en invertir más o en hacer pagos extra en deudas de bajo tipo de interés y con ventajas fiscales, como los préstamos estudiantiles o las hipotecas.

Las opciones sobre acciones ofrecen recompensas y riesgos especiales. Todo el mundo espera hacerse rico con sus opciones, pero es importante limitar la parte de tu cartera de inversiones que se invierte en tu empresa.

Más información sobre las prioridades financieras (y la búsqueda de un profesional de los impuestos)!) en nuestra página web:

Objetivos financieros: Por dónde empezar

¿Debería pagar los préstamos estudiantiles o invertir??

7 consejos para encontrar el mejor preparador de impuestos cerca de ti

Tengo una pregunta sobre el dinero? Envíanos un mensaje o llámanos al 901-730-6373. O puede enviarnos un correo electrónico a [email protegido]. Para escuchar los episodios anteriores, vaya a la página de inicio del podcast.

Transcripción del episodio

Liz Weston: Hola, bienvenidos al podcast de nuestro sitio web Smart Money, donde respondemos a sus preguntas sobre el dinero en 15 minutos o menos. Soy su anfitriona, Liz Weston.

Sean Pyles: Yo'soy su otro anfitrión, Sean Pyles. Como siempre, asegúrese de enviarnos sus preguntas sobre el dinero. Puede llamar o enviar un mensaje de texto a la línea directa de Nerd al (901) 730-6373. That's (901) 730-NERD. O bien puede enviarnos un correo electrónico a [email protegido]

Liz: En este episodio, tenemos una pregunta muy interesante que le resultará familiar a cualquiera que haya trabajado en una startup. Viene de Kelly en Sacramento. Ella pregunta, "Mi empresa de tecnología ofrece opciones de compra de acciones, y hay mucho alboroto sobre ellas en el Área de la Bahía. No sé si debería ejercer [las opciones], dada mi deuda de 90.000 dólares en concepto de préstamo estudiantil, pero al mismo tiempo tengo FOMO.» Eso'es el miedo a perderse algo, para quien no lo sepa. «La mayoría de las personas con las que trabajo en tecnología tienen la suerte de no tener deudas, ya que sus padres pagaron toda su universidad.»Gente con suerte. «Es una empresa privada, así que no puedo'vender mis opciones en el mercado abierto. ¿Cuál es su consejo??"

Sean: Oh chico, Kelly. Así que tienes que hacer frente a los préstamos estudiantiles, pero también quieres probar a invertir. Parece que tenemos algunos viajes financieros similares aquí. Yo también tengo ese FOMO. No creo que seamos los únicos con eso. Y Kelly, me gusta mucho tu pregunta porque se trata de equilibrar las prioridades financieras. ¿Deberías pagar la deuda de tu préstamo estudiantil, o deberías gastar parte de ese dinero en las opciones sobre acciones de tu empresa?? ¿Y cómo deberías pensar en manejar tus opciones de compra de acciones?? Es una pregunta bastante complicada.

Liz: Afortunadamente, en nuestra web nos encantan las preguntas con trampa. También tenemos algunas orientaciones sobre cómo equilibrar esas prioridades contrapuestas. En este episodio del podcast de nuestro sitio web Smart Money, vamos a hablar con la experta en inversiones Arielle O'Shea, para que nos ayude a entender las opciones sobre acciones y cómo pensar en las prioridades financieras que compiten entre sí.

Sean: Bien, sigamos con el programa.

Hola, Arielle, gracias por unirte a nosotros.

Arielle O'Shea: Gracias por tenerme de vuelta.

Sean: Estoy muy contento de tenerte aquí. OK. Arielle, ¿podrías empezar por explicarnos brevemente qué son las opciones sobre acciones para empleados??

Arielle: Sí. Las opciones sobre acciones son sólo una parte del paquete retributivo que puede ofrecerte una empresa. Como dijo Kelly, son muy comunes en las startups, pero también pueden ser ofrecidas por otras empresas. Lo que hacen es que te dan el derecho a comprar acciones de la empresa a un precio específico durante un periodo de tiempo determinado. Permíteme asegurarme de que se entiende, porque es realmente importante, y de hecho yo también estaba confundida con esto al principio, cuando me ofrecieron por primera vez opciones sobre acciones. Es la opción de comprar las acciones, pero la empresa no te las da. Tienes que pagar por ello, lo que significa que necesitas dinero para ejercer las opciones.

Lo que le dan es el derecho a comprar acciones a un precio que, con suerte, será un descuento, y un precio que seguirá siendo un descuento. Si compra las acciones, está ejerciendo sus opciones. La esperanza es que las acciones suban aún más de precio, para poder vender las que compró a ese precio más bajo y embolsarse la diferencia. Las opciones de compra de acciones de los empleados vienen como una subvención. Se llama concesión de acciones. La subvención va a limitar o fijar la cantidad de acciones que se le ofrece comprar. Va a haber un calendario de adquisición de derechos que va a limitar cuándo puedes comprar esas acciones.

Liz: Las concesiones, y la adquisición de derechos, y el ejercicio, oh Dios. Son muchos términos con los que la gente podría no estar familiarizada. ¿Puedes darnos un ejemplo??

Arielle: Claro. Supongamos que a Kelly se le conceden 2.000 opciones sobre acciones, y la empresa dice que tiene un calendario de adquisición de derechos de cuatro años. Eso significa que tiene derecho a "ejercer," y el ejercicio sólo significa comprar, las acciones durante un período de cuatro años. Un acuerdo de adquisición de derechos muy común es el 25% por año durante esos cuatro años, lo que significaría que Kelly podría comprar 500 opciones después de su primer aniversario de trabajo. Entonces ella puede comprar 500 más cada año después de esos cuatro años. Entonces ella estará completamente investida en las acciones, y habrá comprado todas sus opciones. Pero esa es sólo una de las formas en que se pueden estructurar las opciones sobre acciones. Hay muchas otras maneras. Varía mucho según la empresa.

Bien. Parece que el largo y el corto de la misma es que, para atraer a los empleados y hacerlos jugar el juego largo con la empresa, los empleados están invitados a comprar un poco de esta empresa con la esperanza de que un día la empresa vale unos pocos miles de millones de dólares, por lo que, finalmente, después de comprar las acciones, se puede vender más tarde y comprar un yate y navegar hacia la puesta de sol. Sólo para simplificar todo este proceso.

Arielle: Sí, eso'es definitivamente la esperanza. Yo diría que podría ser una ligera simplificación. Porque no siempre funciona así. Todos queremos navegar en un yate, pero hay algunas cosas importantes que la gente debe saber. Si la empresa ya es pública, es un poco más fácil de entender. Público significa que las acciones ya se negocian en una bolsa de valores, por lo que usted sabe por cuánto se negocian esas acciones. Teóricamente podrías ejercer tus opciones, y luego venderlas el mismo día. Lo harías si fueras a obtener un beneficio.

Pero si la empresa aún no es pública o no hay compradores listos para esas acciones, entonces puede comprar las acciones y conservarlas. O puede esperar a comprar hasta que haya una oportunidad de vender. Usted puede comprar las acciones como sus opciones de vestir, pero algunas empresas en realidad le permitirá comprar antes de que usted … Esto se llama ejercicio temprano. Hay algunas ventajas fiscales para eso, así que averigüe si su empresa ofrece eso. Si quieres comprar las acciones, eso es algo que deberías considerar.

Sí. Una cosa que quiero comentar es que en realidad no hay garantía de que las acciones lleguen a valer más que el precio al que las compraste. A la derecha?

Arielle: Correcto. No hay ninguna garantía. Podrías ganar mucho dinero comprando las acciones, o podrías ganar poco, o las opciones podrían terminar sin valor. De hecho, la única garantía es que hay serias implicaciones fiscales en todo esto. Si tienes opciones de compra de acciones, también deberías tener un CPA que te asesore sobre ellas. Eso es muy importante.

Liz: Arielle, ¿cuál es la mejor manera de enfocar esto para la mayoría de la gente??

Arielle: En general, el método de comprar y mantener tiene sentido cuando el valor de las acciones es realmente barato y se tiene fe en las perspectivas de crecimiento a largo plazo de la empresa. Si pagas muy poco por acción, no estás arriesgando mucho dinero, y puedes obtener un tratamiento fiscal favorable si compras y mantienes de la manera correcta. Una vez más, habla con ese CPA. De lo contrario, es posible que desee esperar a algún tipo de ejercicio de liquidez.

Liz: Eso'es realmente importante. Siempre se puede esperar y comprar las acciones cuando el evento de liquidez sucede. Cuando hay una OPI, por ejemplo. No tiene que inmovilizar su dinero durante meses o años esperando algo que podría no ocurrir.

Sean: OK, sólo quiero dar un paso atrás. Diré que es mucho para digerir. Si alguien se siente un poco abrumado por toda esa información, sólo tiene que volver atrás y rebobinar. Ni siquiera sabremos que lo has hecho. O también puedes ver nuestro post de notas del programa en nuestro sitio web.com/podcasts para más información.

¿Mencionamos que también deberías hablar con un contador público??

Liz: En serio. Las opciones de compra de acciones son una de esas áreas en las que realmente necesitas la ayuda de alguien que vive y respira impuestos. Esto no es territorio de bricolaje.

Sean: Correcto. Eso'es un buen descargo de responsabilidad también. Habla con ese CPA, porque ellos son los expertos en esto. Ahora pasemos a la segunda parte de la pregunta de Kelly, cómo equilibrar los objetivos financieros que compiten entre sí: pagar la deuda del préstamo estudiantil y querer invertir. Liz, ¿qué opinas de esto??

Liz: Básicamente, no quieres posponer la inversión hasta que estés completamente libre de deudas. Eso'es porque a la mayoría de nosotros nos lleva demasiado tiempo salir de nuestras deudas. Podría llevar décadas. Podrías estar dejando pasar grandes oportunidades mientras tanto. Así es como lo desglosamos en nuestro sitio web. Sugerimos que la gente empiece con un fondo de emergencia inicial. Eso es como 500 dólares. No tienes que ahorrar los tres meses' de gastos o lo que sea que hayas escuchado. Sólo necesitas algo para empezar. A continuación, queremos que aproveches al máximo cualquier aportación del 401(k) que tengas en el trabajo. Es dinero gratis. No dejes eso sobre la mesa. Número tres, ahora te enfocas en pagar la deuda tóxica. Es decir, deudas de tarjetas de crédito, préstamos de día de pago, cualquier cosa con una tasa de interés variable más alta es algo en lo que debes centrarte para pagar. Después de que te ocupes de eso, aumenta tus ahorros para la jubilación y para emergencias. Te darás cuenta de que pagar tu hipoteca pronto, pagar tus préstamos estudiantiles pronto, eso no está en la lista hasta que lleguemos a este punto. Hasta que no tengas todas tus otras finanzas en orden, no te preocupes por hacer pagos extra en la hipoteca o en los préstamos estudiantiles. De nuevo, este es un consejo general para la mayoría de la gente. Tu situación podría ser diferente, así que tenlo en cuenta.

Sean: Una cosa que me gustaría añadir es que pagar una deuda tóxica con un tipo de interés alto es, en cierto modo, una forma de inversión. Porque una vez que tengas esa deuda pagada, no estarás gastando tanto dinero mensualmente en la tasa de interés a cualquier compañía a la que le debas dinero. Es realmente valioso.

Liz: Sí, exactamente.

Sean: Arielle, una cosa que quiero preguntarte, yo'también he oído el argumento de que al pasar la mayor parte de tus horas de vigilia trabajando en una empresa, eso en sí mismo es una forma de inversión. No está pagando dividendos per se, pero al menos está pagando tu alquiler este mes.

Correcto. En cierto modo está pagando dividendos, porque usted'está recibiendo esos cheques de pago regulares, que son lo que son los dividendos. Pero este es un punto realmente importante, y me alegra que lo hayas mencionado. Es muy importante limitar la parte de su cartera de inversiones que se invierte en su empresa por esa misma razón. Si tu empresa quiebra, podrías perder tu trabajo, lo que significa que ese sueldo se seca, y podrías perder el dinero que invertiste en las acciones de la empresa. Te golpean en ambos sentidos, y eso puede ser muy perjudicial.

Sean: Sí, ese es un buen punto. Quiero tocar el tema de los préstamos estudiantiles, porque 90.000 dólares son muchos préstamos estudiantiles. Tengo una fracción de eso, y me duele cada mes para pagarlo, así que totalmente simpatizar con usted, Kelly. Pero si quieres hacer que tus pagos sean un poco más manejables y tienes préstamos estudiantiles privados, tal vez debas buscar una refinanciación. Si tus préstamos son federales, creo que lo mejor es el plan de pago estándar, pero también los planes basados en los ingresos pueden ayudar si tienes problemas para pagar tus préstamos estudiantiles. Tenemos más detalles sobre los consejos de préstamos estudiantiles en nuestro post de notas del programa en nuestro sitio web.com/podcast. Muy bien, Kelly, espero que eso haya ayudado a responder tu pregunta. Con eso, Liz, vamos a nuestros consejos para llevar.

Liz: Absolutamente. Lo más importante es que, en el caso de las opciones sobre acciones, se asegure de que entiende las condiciones de su empresa, porque todas son un poco diferentes, y busque la ayuda de un asesor fiscal. De nuevo, esto no es algo que debas hacer por tu cuenta. Número dos, la parte de las prioridades financieras, el pago de la deuda frente a la inversión. Quieres aprovechar al máximo cualquier empresa que iguala un 401 (k) y pagar la deuda tóxica como las tarjetas de crédito antes de hacer cualquier pago extra en los préstamos estudiantiles o hipotecas. Usted quiere invertir un poco mientras paga sus deudas. No debe hacer un solo objetivo a la vez, porque simplemente se necesita demasiado tiempo para conseguir que la deuda pagada en la mayoría de los casos.

Sean: Muy bien. Eso es todo lo que tenemos para este episodio. De nuevo, si tienes una pregunta sobre el dinero, recurre a los Nerds y llámanos o envíanos un mensaje de texto con tus preguntas al (901) 730-6373. That's (901) 730-NERD. También puedes enviarnos un correo electrónico a [email protegido], y visitar nuestra página web.com/podcast para más información sobre este episodio. Recuerde suscribirse, calificar y reseñar este podcast dondequiera que lo reciba.

Liz: Este es nuestro breve descargo de responsabilidad, cuidadosamente elaborado por el equipo legal de nuestro sitio web. Sus preguntas son respondidas por escritores de finanzas con conocimientos y talento, pero no somos asesores financieros o de inversión. Esta información Nerdy se proporciona con fines de educación general y entretenimiento, y puede no aplicarse a sus circunstancias específicas.

Sean: Dicho esto, hasta la próxima vez, pasen a los Nerds.