Podcast de Dinero Inteligente: Declarar los impuestos antes de tiempo y aprovechar el valor de la vivienda

Bienvenido al podcast de Dinero Inteligente de nuestra web, donde respondemos a tus preguntas sobre el dinero en el mundo real.

El episodio de esta semana comienza con un análisis de por qué probablemente quiera presentar sus impuestos más pronto que tarde.

A continuación, pasamos a la pregunta de esta semana de B, que escribe: «Tengo una hipoteca fija a 30 años al 3%. Con 22 años por delante, puedo ahorrar entre 300 y 400 dólares al mes con una refinanciación al 2.75%. Es un tipo fijo a 30 años con una cooperativa de crédito local y sin puntos. Planeamos quedarnos en la casa durante al menos los próximos siete años y es posible que queramos utilizar el dinero extra de la refinanciación para dar una segunda casa, o tiene más sentido utilizar nuestra HELOC como herramienta para el pago inicial?»

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Ponga a trabajar el valor de su viviendaSabe lo que tiene que pedir prestado haciendo un seguimiento del valor de su vivienda y del saldo de la hipoteca.HAZ TUS NÚMEROS

Nuestra opinión

Aprovechar el capital de la vivienda -a través de un préstamo, una línea de crédito o una refinanciación en efectivo- implica cierto riesgo. Podrías perder tu casa en una ejecución hipotecaria si no puedes hacer los pagos, por lo que los planificadores financieros generalmente desaconsejan aprovechar el capital de la vivienda para usos que no generen riqueza, como las vacaciones, los coches o el pago de las deudas de las tarjetas de crédito. Pero utilizar parte del capital para financiar la compra de otra vivienda puede tener sentido, ya que esa casa puede aumentar su valor.

La mejor manera de utilizar el capital inmobiliario depende de varios factores, como el tiempo que necesitará para devolver el dinero y los tipos de interés de cada opción.

Por ejemplo, B podría optar por una refinanciación en efectivo que sustituya su hipoteca actual por una mayor, dando a B la diferencia en efectivo para utilizarla como pago inicial. Las hipotecas primarias suelen tener los tipos de interés más bajos, pero B se compromete a un largo periodo de amortización y fácilmente podría pagar más en intereses en general en comparación con las otras opciones.

Otra opción es pedir una segunda hipoteca en forma de préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito con garantía hipotecaria. Los préstamos sobre el capital de la vivienda suelen tener tipos de interés más altos que las hipotecas principales, pero también tienen tipos fijos y plazos relativamente largos, normalmente de 15 a 20 años.

En cambio, una línea de crédito con garantía hipotecaria se parece más a una tarjeta de crédito. Los tipos de interés suelen ser variables, y el pago del saldo generalmente libera un crédito que B podría reutilizar. Muchos HELOC también ofrecen la opción de fijar el tipo de una parte del saldo durante un año o más. Las HELOC suelen tener un periodo de amortización de 10 años con pagos de sólo intereses. Después de eso, los pagos se vuelven significativamente más altos a medida que pagas el capital y los intereses.

Los HELOC son a menudo una buena opción para los préstamos a corto plazo, por ejemplo para las reparaciones de la casa. Pero una refinanciación en efectivo le daría a B la oportunidad de reducir el tipo de su hipoteca principal al tiempo que le proporcionaría un dinero relativamente barato para el pago inicial. Un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una buena solución si el propietario no quiere refinanciar su hipoteca principal, pero quiere un tipo de interés fijo y más tiempo para devolver el préstamo.

Nuestros consejos

Entienda los riesgos. Podrías perder tu casa en una ejecución hipotecaria si no puedes pagar un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito.

Sopese sus opciones. Las HELOC son buenas para los préstamos a corto plazo. Una refinanciación en efectivo o un préstamo con garantía hipotecaria podrían ser mejores para un uso a largo plazo.

Buscar en el mercado. Compara diferentes ofertas y solicita al menos dos prestamistas para conseguir la mejor oferta.

Más información sobre los préstamos con garantía hipotecaria en nuestro sitio web:

Préstamo sobre el valor de la vivienda frente a. HELOC frente a. Refinanciación en efectivo: Formas de aprovechar el valor de su casa

¿Debo refinanciar mi casa para pagar los préstamos estudiantiles??

Calcule el valor de su casa

Tiene una pregunta sobre el dinero? Envíe un mensaje de texto o llame al 901-730-6373. O puedes enviarnos un correo electrónico a [email protegido]. Para escuchar los episodios anteriores, vuelva a la página de inicio del podcast.

Transcripción del episodio

Liz Weston: Bienvenidos a nuestra página web Smart Money Podcast, donde respondemos a sus preguntas sobre finanzas personales y le ayudamos a sentirse un poco más inteligente sobre lo que hace con su dinero. Soy Liz Weston.

Sean Pyles: Y yo'soy Sean Pyles. Si quieres que tus preguntas sobre el dinero sean respondidas en un episodio futuro, recurre a los Nerds, llama o envíanos un mensaje de texto con tus preguntas a la línea directa de los Nerds al 901-730-6373. Eso's 901-730-NERD, o envíenos un correo electrónico a [email protegido]

Liz: Y pulsa ese botón de suscripción para recibir nuevos episodios en tus dispositivos cada lunes. Si te gusta lo que oyes, déjanos un comentario.

Sean: En este episodio respondemos a la pregunta de un oyente sobre cómo y cuándo utilizar el capital de su casa. Pero primero, en nuestro "Esta semana en su dinero" En este episodio, Liz y yo vamos a darte tres razones por las que ahora, como ahora mismo, o incluso esta noche, es un gran momento para que presentes tus impuestos y por qué deberías hacerlo electrónicamente.

Liz: Absolutamente.

Sean: La primera razón que quiero sacar del camino es que la presentación de sus impuestos temprano le ayuda a obtener su reembolso tan pronto como sea posible. Y aquí es realmente donde archivar electrónicamente es súper útil. Puede tardar entre una y tres semanas en recibir tu reembolso si lo presentas electrónicamente y utilizas el depósito directo, en comparación con las seis u ocho semanas que tardan los que presentan su declaración de la renta por correo ordinario, si es que alguien todavía lo hace así.

Liz: Bueno, mucha gente lo hizo, y descubrieron por qué no deberías'hacer eso con la pandemia porque con el cierre del IRS, ellos'siguen revisando esas declaraciones en papel. No han procesado todas las devoluciones del año pasado. Si necesitaba algún estímulo para presentar la declaración de la renta electrónicamente, esto debería hacerlo. Imagínese que su reembolso se queda colgado durante meses, porque eso es lo que ocurre.

Sean: En realidad, presenté la declaración antes del 12 de febrero, el primer día en que técnicamente el IRS podía aceptar tus impuestos, porque el servicio en línea que suelo utilizar lo abrió de antemano. Y el primer día que el IRS estaba aceptando impuestos, el mío fue aceptado. Así que sé que mi reembolso va a estar en mi cuenta bancaria en las próximas dos semanas, así que estoy muy feliz por eso.

Liz: Es bueno que te permitan hacer eso. Pero solemos decir a la gente que presente la declaración pronto también porque es una buena forma de evitar el robo de la devolución de impuestos. Y si no has oído hablar de esto, básicamente los chicos malos crean un montón de W2s falsos y hacen que parezca que tienes este reembolso masivo y lo roban. Y eso significa que cuando presentas, tu declaración es rechazada. Así que presentar la solicitud antes de tiempo puede ayudar a adelantarse a ellos. Y también es importante tener en cuenta que el IRS ahora le dará un número de identificación personal, incluso si aún no ha sido una víctima de robo de identidad. En el pasado, tenías que esperar a ser víctima para conseguir uno de estos PINs. Ahora, sólo tienes que solicitarlo. No es un proceso especialmente fácil, pero si le preocupa el robo de identidad o de la devolución de impuestos, es una buena opción.

Sean: Siempre es bueno tener un poco más de seguro para protegerse, especialmente cuando se trata de algo tan sensible como la presentación de sus impuestos.

Liz: Sí, exactamente.

Sean: Bueno, la última razón que quiero destacar por qué la presentación de sus impuestos antes de tiempo es una gran idea es que en realidad se puede ahorrar dinero. De entrada, por supuesto, presentar la declaración a tiempo puede ayudarte a evitar las multas por presentarla tarde. Hacienda puede imponerle una multa por demora del 5% de la cantidad adeudada por cada mes o parte del mes en que se retrase su declaración, por lo que siempre querrá evitarlo. Pero algo que no sabía hasta hace poco es que los precios de los profesionales de los impuestos y del software suelen subir a partir de mediados de marzo. Si va a contratar a un profesional o a utilizar uno de esos servicios en línea, tenga en cuenta que lo que está pagando ahora mismo es menos de lo que le cobrarán en el mes previo al vencimiento de los impuestos.

Liz: Y debes tener en cuenta que es posible que no tengas que pagar para preparar tus impuestos porque el IRS tiene un programa llamado IRS Free File, en el que proporcionan acceso a un software gratuito de presentación de impuestos de 10 empresas diferentes, así que considera eso. Ha habido un problema con algunas de estas empresas que prometen hacerlo de forma gratuita y luego le cobran, así que asegúrese de que si usted cumple con los criterios que usted está recibiendo la presentación libre real. Tu renta bruta ajustada tiene que ser inferior a 72.000 dólares para poder optar a ella, pero Hacienda estima que el 70% de los contribuyentes pueden optar a este servicio.

Sean: Ese es un gran consejo, porque mucha gente ha sido engañada para pagar por estos servicios cuando no tenían que hacerlo. Y en nuestro sitio web, tenemos un buen resumen de servicios gratuitos de declaración de impuestos, así que nos aseguraremos de enlazarlo en nuestras notas del programa.

Bueno, una última cosa que quiero señalar es que los impuestos este año van a ser más complicados de lo habitual para muchos debido a las prestaciones por desempleo que recibieron en 2020. Y dentro de unas semanas haremos un episodio sobre cómo la pandemia está afectando a los impuestos de la gente este año. Pero mientras tanto, envíanos tus preguntas sobre la temporada de impuestos de 2021. Como siempre, puedes llamar a la línea directa de nerd al 901-730-6373, o enviarnos un correo electrónico a [email protegido]

Liz: Ahora vamos a un nuevo segmento que llamamos el "Lo mejor del minuto," donde hablamos con los Nerds que están detrás de nuestros premios Best-of. Volvemos a hablar con la experta en tarjetas de crédito, Sara Rathner, sobre cuál es la mejor tarjeta de crédito. Hola Sara, bienvenida de nuevo al programa.

Sara Rathner: Gracias Liz, siempre es un placer.

Liz: Ahora, estoy segura de que también te han hecho esta pregunta. Tus amigos se acercarán a ti y te dirán, ¿cuál es la mejor tarjeta de crédito?? ¿Ha ocurrido eso??

Sara: En el momento en que alguien se entera de que trabajo en nuestro sitio web, esa es la primera pregunta. Y mi respuesta siempre les decepciona porque mi respuesta es siempre "Bueno, eso depende." Y eso no les gusta porque esperaban que les dijera lo que tenían que solicitar. Pero depende de muchos factores diferentes en tu vida.

Liz: Pero eso'es lo que pretenden los premios a lo mejor. No hay una mejor tarjeta, pero sí hay mejores tarjetas para determinadas circunstancias. ¿Qué factores tiene en cuenta el equipo a la hora de evaluar las tarjetas??

Sara: Nos fijamos en una serie de factores. Realmente miramos cada tarjeta desde tantos ángulos diferentes. Una cosa importante es el coste de llevar la tarjeta, las cuotas anuales, otras cuotas como las de transacciones extranjeras, las de retraso en los pagos. La TAE o el tipo de interés también es un factor a tener en cuenta si tienes un saldo en una tarjeta. También nos fijamos en los programas de recompensas que ofrece una tarjeta porque el valor monetario de esos programas puede ayudar a compensar una cuota anual cara, por lo que podría hacer que una tarjeta que cobra una cuota anual valga la pena para usted. Nos fijamos en si la tarjeta ofrece o no una bonificación de inscripción, o en las recompensas continuas en efectivo o en viajes que se pueden obtener. Y también lo fácil que es canjear esas recompensas más adelante, porque si eso'es realmente complicado, eso'definitivamente no va a funcionar a favor de un titular de la tarjeta's. Realmente miramos estas tarjetas de forma holística.

Liz: Así que, obviamente, un montón de cosas han cambiado en el último año. Cómo han cambiado nuestras evaluaciones?

Sara: La forma en que gastamos el dinero cambió tan dramáticamente y tan rápidamente en 2020. Y eso significa que algunas de las categorías que teníamos en años anteriores simplemente no se siente relevante más. Tenemos una serie de categorías que han cambiado o se han ajustado un poco. Antes teníamos una categoría que era la mejor tarjeta para cenar y entretenerse. Los gastos de entretenimiento suelen ser cosas como entradas para conciertos, eventos deportivos, cines, todas esas cosas a las que, por desgracia, no vamos a ir por el momento.

Ahora bien, tenemos una categoría que es la mejor tarjeta para comer fuera y pedir comida, así que el entretenimiento que se utiliza ahora mismo es la comida para llevar en su mayor parte. También teníamos una categoría que era la mejor tarjeta para las familias. Hemos cambiado esa categoría por la de mejor tarjeta para compras. La mejor tarjeta para familias no es muy inclusiva, pero todo el mundo necesita comer, y todo el mundo'está comprando comida ahora mismo. Y por eso queríamos que la categoría incluyera varios tipos de hogares.

En cuanto a las categorías que están en pausa por el momento: tarjetas de consumo premium y de viaje de negocios en este momento. No es tan popular. Es tan difícil justificar una tarjeta de crédito que cobra una cuota anual de 500 dólares. Y normalmente se compensa esa tarifa con maletas facturadas gratuitas y acceso a las salas VIP de los aeropuertos de alta gama y todos esos otros beneficios relacionados con los viajes que son irrelevantes si no has estado dentro de un aeropuerto en un año. Además, ahora mismo no hay muchas tarjetas para consumidores con un crédito justo. Hay una lista muy limitada de tarjetas con condiciones atractivas, como comisiones y tipos de interés bajos, pero hay un mercado emergente de lo que llamamos tarjetas de crédito alternativas. Utilizan métodos de suscripción no tradicionales para evaluar las solicitudes. No se basan tanto en tu puntuación de crédito como en tus ingresos o tu cuenta bancaria u otros factores. Y esas son algunas opciones bastante convincentes para las personas que están construyendo su crédito. Una nueva categoría, que creo que gustará a todos los que han dejado de llevar vaqueros, las mejores tarjetas para quedarse en casa.

Liz: Oh, me encanta.

Sara: Y yo'estoy usando leggings en este momento, así que'realmente estoy sintiendo esta categoría en mi alma.

Liz: ¿Cuáles son los criterios para eso??

Sara: Esto realmente tiene que ver con las tarjetas que facilitan la compra de cosas online.

Liz: Oh, vale.

Sara: Hay tarjetas que ganan una mayor tasa de devolución de dinero que te dan un tiempo extendido para devolver tus compras, cosas así. Realmente hacen que sea más fácil y gratificante comprar en línea.

Liz: Eso'es estupendo. Es estupendo saber que mientras todos nosotros pivotábamos, también lo hacían nuestros criterios para juzgar las tarjetas de crédito. Así que en resumen, ¿qué se necesita para ser la mejor tarjeta?

Sara: La esencia está por encima del estilo. A veces la mejor tarjeta para ti no es la que está de moda y es emocionante y tiene un marketing increíble. Es una tarjeta de crédito muy útil que gana recompensas de forma consistente donde se gasta más dinero.

Liz: Bueno, eso suena bien. Sara, muchas gracias por tomarte el tiempo de hablar con nosotros sobre esto.

Gracias por recibirme.

Liz: Pasemos a la pregunta sobre el dinero de este episodio, que viene de B. Preguntan, tengo una hipoteca fija a 30 años al 3% con 22 años por delante. Puedo ahorrar entre 300 y 400 dólares al mes con un refi al 2.75%. Es una tarjeta a 30 años con una cooperativa de crédito local y sin puntos. Planeamos quedarnos en la casa por lo menos durante los próximos siete años y es posible que queramos utilizar el dinero extra de la refinanciación para poner en una segunda casa, o tiene más sentido utilizar nuestra HELOC como una herramienta para el pago inicial?

Sean: Una pregunta muy interesante, B. Con muchas palabras que tuve que buscar antes, pero para ayudarnos a responder a la pregunta de B's en este episodio del pod, estamos hablando una vez más con la compra de casa Nerd, Holden Lewis.

Liz: Hola, Holden, bienvenido de nuevo al programa.

Holden Lewis: Oye, muchas gracias por recibirme de nuevo.

Sean: Bueno, nuestro oyente tiene una pregunta bastante técnica, así que me alegro de que estés aquí para responderla. Nuestro oyente espera aprovechar el capital de su vivienda para financiar el pago inicial de una casa y tiene un par de ideas sobre cómo hacerlo. En primer lugar, hablemos de si aprovechar el capital inmobiliario es una buena idea. ¿Puedes hablar de los pros y los contras de esto??

Holden: Vamos a hablar de la principal contra. Cuando se recurre al valor de la vivienda para cualquier fin. Usted'está pidiendo prestado contra el valor de su vivienda'por lo que, de hecho, está poniendo su casa en riesgo de ejecución hipotecaria si acaba por no pagar ese préstamo. Es un riesgo muy grande si lo comparamos con una deuda de tarjeta de crédito o algo parecido, así que ese es el principal inconveniente. Los pros, bueno, tienden a ser, se puede obtener una tasa de interés bastante buena en las líneas de crédito con garantía hipotecaria y las hipotecas y bueno, realmente, eso'es la principal ventaja.

Liz: Creo, Holden, que mucha gente no está familiarizada con algunos de los términos de los que hemos hablado, así que ¿podrías explicar la diferencia entre una refinanciación en efectivo, una refinanciación normal y el uso de una línea de crédito con garantía hipotecaria o un préstamo??

Me encantaría. Muy bien, entonces un refinanciamiento regular ocurre cuando obtienes otra hipoteca para reemplazar tu hipoteca actual y es por la cantidad que actualmente debes. Digamos que pediste un préstamo de 250.000 dólares hace unos años, ahora debes 200.000 dólares porque has pagado 50.000 dólares. Al refinanciar, se refinanciaría por 200.000 dólares.

Ahora, con un refinanciamiento en efectivo, usted pide prestado más de lo que debe. Por lo tanto, en la situación que estaba hablando, tal vez usted pide prestado $ 220.000 y luego se obtiene ese dinero extra como dinero en efectivo para utilizar lo que quieras. Podría ser para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Podría ser un pago inicial de una segunda casa, o podría ser para arreglar su casa.

Y también hay una línea de crédito sobre el valor de la vivienda, que es una línea de crédito en la que se pide prestado contra el valor de la vivienda y se puede pedir prestado, devolverlo y volver a pedirlo como una tarjeta de crédito. Y luego el préstamo con garantía hipotecaria es otra hipoteca sobre tu casa que pagas en pagos iguales durante un tiempo predeterminado, a menudo 15 años.

Sean: ¿Puedes desglosar cuándo una de estas opciones puede ser mejor que otra para algo como el pago inicial de una casa?

Holden: En primer lugar, quiero que B esté seguro de que lo que B quiere hacer es algo que la gente hace. No se le va a reír, o no se le va a reír, en el banco cuando explique que quiere pedir un préstamo con el valor de su vivienda principal para hacer el pago inicial de una segunda vivienda.

Sean: Tengo que profundizar un poco más en esto, porque cuando leí por primera vez esta pregunta, la idea de utilizar el capital de una casa para pagar la entrada de otra me pareció muy arriesgada y me llamó la atención. Tal vez porque yo estaba en la escuela secundaria en medio de la crisis de la vivienda y las cosas eran bastante miedo, y vi el riesgo de las personas que perdieron sus casas y que hicieron cosas similares. Dices que en realidad no es descabellado hacer algo así?

Holden: No creo que sea irrazonable aumentar el pago inicial de esta manera. Y sobre todo la razón por la que lo digo es que mucha gente lo hace. Sí, la gente hizo eso durante la burbuja inmobiliaria, también. Tuve un vecino que compró una Harley y un Volkswagen Tiguan e hizo un pago inicial para la casa de su novia. Este es un hombre casado. Utilizó el dinero de las refinanciaciones. Y no creo que la gente esté actuando irresponsablemente hoy en día, y no estamos en una burbuja inmobiliaria. Aunque los precios de la vivienda están subiendo mucho, no estamos en una burbuja inmobiliaria. Estamos en una situación en la que la demanda supera la oferta de viviendas disponibles para la venta.

Liz: Y Holden, los bancos estaban en realidad ayudando y fomentando el mal comportamiento antes porque podías pedir prestado más de lo que valía tu casa, así que mucha gente estaba haciendo eso también.

Holden: Los prestamistas eran tan irresponsables y después de la quiebra, había un montón de señalar a los prestatarios por ser irresponsable. Pero la cosa es que el banco sabe más que tú sobre finanzas y sobre riesgo. Y realmente era responsabilidad de los bancos tomar decisiones correctas y no lo hicieron en aquel entonces. Las cosas son mucho más sanas ahora, supongo que se podría decir. Los prestamistas son mucho más responsables con sus decisiones ahora.

Liz: Creo que durante ese periodo la gente se acostumbró a pensar que su patrimonio debería estar trabajando para ellos. No debería quedarse ahí, debería estar haciendo dinero. Y, en realidad, el capital de su vivienda puede ser un recurso increíble que no quiere desaprovechar. Puede ayudarte en caso de emergencia. También puede ser algo que se puede aprovechar en la jubilación. Y si se pide prestado continuamente o se refinancia continuamente, se llega a la jubilación con una hipoteca y no se puede acceder a ese dinero, aunque se necesite. Así que, para mí, el valor de la vivienda no es exactamente sagrado, pero yo tendría mucho, mucho, mucho cuidado al utilizarlo. ¿Cómo te sientes acerca de la equidad de tu casa, Holden?? ¿Es algo sacrosanto o es algo que le parece bien??

Holden: Yo'estoy bien con el uso de la equidad de mi casa para arreglar la casa. Tuvimos una línea de crédito con garantía hipotecaria durante la acumulación, supongo que se podría decir, de 2000 a 2007, y nosotros'estamos en Florida. Y cuando llegó la crisis, debíamos, no sé, unos pocos miles de dólares en el HELOC y el banco simplemente se abalanzó y dijo, muy bien, estamos reduciendo su línea de crédito a la cantidad que actualmente debe. Así que lo pagamos rápidamente. Realmente hizo enojar a mi esposa. De hecho, entró en el banco para escribir un cheque personalmente y empujarlo en la cara del agente de crédito.

Liz: Bien por ella. Pero es un buen punto que cuando tienes una línea de crédito de cualquier tipo, estás a merced del prestamista. Pueden decidir en cualquier momento cortarlo, congelarlo, hacer lo que te hicieron a ti, que es bajar el límite. Así que eso'es otra cosa a tener en cuenta. Así que si se trata de dinero, que de nuevo, you're va a utilizar para el largo plazo, podría ser mejor para obtener un préstamo y fijar la tasa.

Holden: El beneficio de aumentar el pago inicial a través de una refinanciación en efectivo es que usted'pagará una tasa de interés más baja en ese refi porque las líneas de crédito y los préstamos sobre el capital de la vivienda tienen tasas más altas que las hipotecas. Veamos los tipos de HELOC. Últimamente, el promedio es de más del 4%. B puede conseguir una hipoteca al 2.75%, así que eso es definitivamente una ventaja. La desventaja de una refinanciación en efectivo es que te estás obligando a pagar la deuda del pago inicial durante 30 años.

Holden: Digamos que sacas 30.000 dólares en efectivo cuando consigues una refinanciación en efectivo. Si se toma prestado un 2.75% en 30 años, te va a costar más de 14.000 dólares de intereses durante la vida del préstamo. Y la ventaja de pedir una línea de crédito o un préstamo con garantía hipotecaria es que tratas esa deuda por separado, y la pagas más rápidamente. E incluso con un tipo de interés más alto, pagarás menos intereses a lo largo del tiempo de esta manera. Y puede tener un tipo de interés mucho más alto en un préstamo a 10 años que en un préstamo a 30 años, y aun así pagará muchos menos intereses porque simplemente hará muchos menos pagos.

Liz: Oh, ese es un buen punto.

Sean: Tengo una pregunta sobre la cantidad de un pago inicial. ¿Crees que sería mejor si alguien va a ir esta ruta para pegarse a un menor, tal vez el 3% de pago inicial? O es que, ya que van a pedir este préstamo de todos modos, es mejor que hagan un pago inicial mayor?

Holden: Cuanto menos dinero saquen de su vivienda principal, menos riesgo correrán con su vivienda principal. En otras palabras, probablemente te preocupe más que te embarguen tu vivienda principal que tu segunda vivienda. Podría tener más sentido hacer un pequeño pago inicial en esa segunda casa y al hacerlo no sacar tanto dinero de la equidad de su casa principal's. Usted puede obtener un préstamo FHA en una segunda casa, y no se puede obtener un préstamo VA en una segunda casa. Pero sí, puedes conseguir un préstamo para una segunda vivienda con un pago inicial inferior al 20%.

Liz: Así que lo que dices es que a veces vale la pena pagar el seguro hipotecario privado, que tienes que hacer cuando el pago inicial es menor, sólo para asegurarte de que no estás sobrecargando tus casas principales. ¿Es eso lo que quieres decir??

Holden: Eso'es lo que quiero decir. Y esta persona va a ser capaz de refinanciar a un tipo de interés más bajo en esa casa principal. Y si se trata de una refinanciación directa, van a ahorrar dinero cada mes.

Liz: Holden, hemos estado hablando de un propósito específico, que es usar el dinero para hacer un pago inicial en una segunda casa. ¿Y qué hay de otros usos del capital inmobiliario?? Ahora que es más fácil obtener refinanciación en efectivo, ¿tiene sentido pagar las deudas de las tarjetas de crédito?? ¿Tiene sentido tomarlo y comprar una Harley?? ¿Cómo se evalúa lo que vale la pena utilizar el capital de la vivienda??

Holden: Esto es un juicio de valor, creo, en muchos sentidos, y se me pone la piel de gallina utilizar el capital de la vivienda para fines distintos de la fijación de una casa o hacer un pago inicial en otra casa, o tal vez para la matrícula y las cuotas. Esas son cosas que son inversiones. Gastas ese dinero y sacas más provecho de él, esperas. Otros usos del dinero, como las vacaciones o los coches, son activos que se deprecian, y yo sería muy reacio a pedir un préstamo con el capital de mi casa para pagar esas cosas.

Pero Holden, los recuerdos no tienen precio. Quiero hacer un viaje alrededor del mundo con el dinero de mi casa. Es una broma.

Holden: Bueno, pregúntame dentro de 10 años porque mi objetivo es recorrer el Sendero de los Apalaches. Y tal vez en 2030, me diga, hmm, tal vez debería aprovechar la equidad de mi casa's.

Liz: ¿Existen riesgos especiales al obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria?

Holden: Sí. Una línea de crédito hipotecario tiene un tipo de interés variable. Está vinculado al tipo de interés de los fondos federales, que es esencialmente del 0% ahora mismo. Eso significa que no hay nada más que subir. Si tienes una HELOC durante mucho tiempo, el tipo de interés va a subir, y también lo harán tus pagos mínimos mensuales. Y no olvide que un HELOC es un préstamo con su casa como garantía, por lo que si deja de hacer los pagos, podría perder la casa.

Liz: Y otra cosa que la gente no sabe es que los primeros años de una HELOC, creo que hasta 10 años, se llama período de retiro, y usted puede estar pagando sólo los intereses, lo que significa que cuando es el momento de empezar a pagar el principal, sus pagos se disparan un poco.

Holden: Es muy interesante la forma en que están estructurados. Durante el período de utilización, el pago mínimo mensual es sólo el interés. También puedes pagar el capital, pero el pago mínimo será sólo el interés. Y eso puede inducirte a pedir más préstamos de los que puedes pagar. Pero hay una ventaja realmente grande, y es que no tienes que pedir prestado el dinero de una sola vez. Cuando hablábamos de la matrícula y las tasas, si pagas la matrícula con un HELOC, puedes pedir prestado cada semestre. No tienes que pedir prestada una cantidad global y luego pagar la matrícula y las tasas durante varios años.

Liz: Si es algo que está financiando a largo plazo, como un pago inicial, no es algo que vaya a devolver rápidamente. Creo que hay una ventaja en conseguir un tipo de interés fijo, conseguir un pago fijo y pagarlo a lo largo del tiempo. Pero si lo vas a usar durante un periodo corto y lo vas a devolver, entonces parece que una HELOC tiene más sentido.

Holden: Las HELOC tienen todo tipo de características interesantes. La mayoría de los prestamistas, le permitirán reservar una parte de la HELOC y fijar el tipo de interés en ella y luego pagarla en un período predeterminado. Así que eso es algo que puedes hacer. Podrías obtener una HELOC, pagar un anticipo con ella y luego decir, muy bien, estos 30.000 dólares, quiero apartarlos y quiero pagarlos a X tipo de interés en 10 años. Y entonces tienes un tipo de interés fijo y tienes ese periodo fijo y sabes exactamente cuáles van a ser tus pagos durante los próximos 120 pagos. Boom, simple.

Liz: Una cosa que debemos señalar es que si usted toma la equidad de la casa para pagar algo como la deuda de la tarjeta de crédito, usted'está tomando algo que podría ser borrado en la quiebra, que es la deuda de la tarjeta de crédito, y reemplazarlo con la deuda que no puede ser borrado en la quiebra, que'va a permanecer más o menos con la casa. Hay que tener mucho, mucho cuidado con el uso de la equidad de la casa para ese propósito en particular.

Sean: Holden, mencionaste que podrías usar esto para algo como la matrícula o los honorarios, y esto ha sido lo más importante para mí últimamente porque mi compañero, Garrett, está pensando en aplicar a un programa de posgrado y él estaba barajando la posibilidad de hacer un refi en efectivo para algo así. ¿Podéis hablar de cuándo podría ser o no una buena idea??

Holden: Creo que gran parte se reduce a la tasa de interés disponible. Con un refinanciamiento en efectivo puede o no tener una tasa de interés que'es más baja que la que puedes obtener en un préstamo estudiantil. No tengo conocimiento de los impuestos y de lo que es ajustable y lo que no.

Sean: Liz, siento que tu puedes ser conocedora de esto. ¿Qué te parece??

Liz: Tengo un par de reservas sobre eso. En primer lugar, debemos mencionar que si utiliza el capital inmobiliario para algo que no sea comprar o arreglar una casa, no va a ser deducible de impuestos. Solía ser así en el pasado, pero ya no lo es, así que eso'es algo a tener en cuenta. Y en lo que respecta a la educación en particular, si tienes la opción de pedir un préstamo federal para estudiantes, suele ser la mejor opción porque son préstamos muy favorables para el consumidor. Si te encuentras con una mala racha, puedes obtener una indulgencia, un aplazamiento, una pausa en los pagos durante un tiempo, hay opciones de pago basadas en los ingresos. Usted no tiene que con una hipoteca por lo general, por lo que son dos maneras de apuntar hacia los préstamos estudiantiles federales.

Liz: Y si Garrett va a la escuela de posgrado, puede pedir prestado hasta el 100% del coste. Creo que la gente mira los préstamos para la matrícula y los honorarios cuando tienen un estudiante, cuando tienen un hijo al que tratan de enviar a la universidad. Y la mayoría de las universidades no te dan suficiente ayuda financiera, por lo que los padres están tratando de conseguir dinero en alguna parte. Podrían hacer préstamos Plus, préstamos para padres, pero algunas personas prefieren recurrir a la hipoteca para eso.

Sean: De acuerdo. Bueno, otra pregunta para ti, Holden, cambiando un poco de marcha. ¿Existen directrices generales sobre el tiempo que se debe permanecer en una casa para recuperar los costes de una refinanciación??

Holden: La respuesta depende de las comisiones que pagues y de cuánto reduzcas el tipo de interés. Pero una regla general es que podría tomar al menos un par de años, pero eso'es si usted'está refinanciando por la cantidad que debe actualmente. Digamos que está haciendo una refinanciación en efectivo. Bueno, cuando haces eso tu objetivo principal es pedir más dinero prestado. No es ahorrar dinero. El tiempo que se tarda en recuperar los costes de cierre es irrelevante con una refinanciación en efectivo. Lo más importante es analizar las opciones y determinar cuál tiene sentido desde el punto de vista financiero, ya sea una refinanciación en efectivo, una línea de crédito sobre el valor de la vivienda, un préstamo sobre el valor de la vivienda o alguna otra fuente, como un préstamo sobre la jubilación. Puedo decir que Liz's los pelos de punta se están levantando en este momento.

Liz: Puedes escuchar eso? Todo el camino en Florida se puede escuchar que?

Holden: Definitivamente.

Liz: Pero no, eso'es un muy buen punto. Sí quieres considerar todas tus opciones. Usted don't quiere bloquear en uno solo y decidir que's el camino a seguir. E incluso entonces, probablemente deberías comparar precios, ¿verdad, Holden?? Ver lo que ofrecen los distintos prestamistas.

Holden: Definitivamente deberías comparar precios porque si vas a tres o cinco prestamistas hipotecarios y aplicas, uno de ellos va a tener la mejor oferta. Cuando vea la documentación que reciba, dirá: «Sí, ésta es claramente la mejor en términos de tipos y comisiones». Realmente vale la pena comparar precios.

Sean: También te da una cierta cantidad de apalancamiento. Cuando estaba buscando hipotecas el pasado otoño, solicité cinco, y pude decir a un prestamista: «Mira, esta otra empresa está casi al mismo nivel que tú, pero sus comisiones son ligeramente mejores». Pero quería ir con una en concreto porque ya teníamos una relación con ellos anteriormente, y pudieron rebajar mis honorarios en 900 dólares porque tenía los papeles que demostraban que esta otra empresa es ligeramente mejor que tú, ¿cómo puedes igualarme? Así que esa también es una gran ventaja, comparar precios.

Holden: Definitivamente. Y ese era un caso en el que tenías una relación con ese prestamista. Probablemente sabías que tenían un buen servicio de atención al cliente y eso significa algo cuando se trata de tu hipoteca.

Sean: Muy bien. Bueno, Holden, ¿tienes alguna nota final para B?

Holden: Bueno, vamos a hablar de una cooperativa de crédito porque B está hablando de pedir un préstamo a una cooperativa de crédito, y no va a haber ninguna diferencia o muchas a la hora de solicitarlo. Una cooperativa de crédito va a querer la misma información. Podrían ser un poco más flexibles en la suscripción. Si la cooperativa de crédito planea mantener el préstamo en sus libros. Por ejemplo, puede que sean un poco más indulgentes con los coeficientes de endeudamiento. Y si la cooperativa de crédito ofrece un tipo de interés más bajo, costes de cierre más bajos o ambos, entonces es un ganador. Pero sigo sugiriendo comprar. Incluso si la cooperativa de crédito está ofreciendo lo que parece una buena oferta en este momento, porque podría haber un competidor por ahí que ofrece una aún mejor.

Sean: Muy bien. Bueno, muchas gracias por hablar con nosotros, Holden.

Holden: De nada.

Sean: Y ahora pasemos a nuestros consejos para llevar, y yo puedo dar el pistoletazo de salida. En primer lugar, entender los riesgos. Atrasarse en los pagos de un producto con garantía hipotecaria puede suponer un mayor riesgo de ejecución hipotecaria.

Liz: A continuación, sopesa tus opciones cuando consideres una HELOC, una refinanciación en efectivo o un préstamo con garantía hipotecaria. Piensa en cuál te ayudará a cumplir tus objetivos.

Sean: Por último, compra alrededor. Solicite al menos dos prestamistas, tal vez incluso cinco, cuando busque un producto que le permita aprovechar el capital de su vivienda.

Liz: Muy bien. Y eso'es todo lo que tenemos para este episodio. ¿Tiene alguna pregunta sobre el dinero?? Acuda a los Nerds y llame o envíe un mensaje de texto con sus preguntas al 901-730-6373, que es el 901-730-NERD. También puede enviarnos un correo electrónico a [email protegido] También visite nuestro sitio web.com/podcast para más información sobre este episodio, y recuerda suscribirte, valorar y reseñar dondequiera que recibas este podcast.

Sean: Y aquí está nuestro breve descargo de responsabilidad, cuidadosamente elaborado por el equipo legal de nuestro sitio web. Sus preguntas son respondidas por escritores de finanzas con conocimientos y talento, pero no somos asesores financieros o de inversión. Esta información Nerdy se proporciona con fines educativos y de entretenimiento en general, y puede no aplicarse a sus circunstancias específicas.

Liz: Y dicho esto, hasta la próxima vez, pasen a los Nerds.