Podcast de Dinero Inteligente: El agotamiento del trabajo a distancia y el ahorro para la universidad

Bienvenido al podcast de Dinero Inteligente de nuestra web, donde respondemos a tus preguntas sobre el dinero en el mundo real.

El episodio de esta semana comienza con un debate sobre el agotamiento del trabajo desde casa junto con formas efectivas de evitar la fatiga de Zoom, Blursday y vivir en chándal (no es que haya nada malo en ello).

A continuación, pasamos a la pregunta de esta semana de Rob, de San Francisco. Escribe: «Hola, Nerd Hotline. Acabo de tener mi primer hijo y tenía una pregunta que no creo que ustedes hayan cubierto todavía. Cuándo y cómo debo empezar a ahorrar para su fondo universitario? Y cuales son las opciones que tengo para empezar a apartar dinero para poder pagar su futura matrícula universitaria, planes 529, cuentas de custodia, etc. Gracias.»

Tiene una pregunta sobre el dinero? Envíe un mensaje de texto o llámenos al 901-730-6373. O puedes enviarnos un correo electrónico a [email protegido]. Para escuchar los episodios anteriores, vaya a la página de inicio del podcast.

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Nuestra opinión

Muchos padres descubrirán que los planes estatales de ahorro para la universidad 529 son una excelente manera de ahorrar para la educación de sus hijos. No hay deducción de impuestos federales por poner dinero, pero las contribuciones crecen con impuestos diferidos y los retiros están libres de impuestos cuando se usan para gastos de educación calificados. No tiene que utilizar el plan de su estado, pero muchos estados ofrecen una rebaja fiscal como incentivo adicional para hacerlo.

Las aportaciones mínimas varían según el estado, pero no suelen ser altas. Muchos permiten iniciar aportaciones mensuales automáticas de tan sólo 15 a 25 dólares.

Como padre, usted será el propietario de la cuenta y nombrará a su hijo como beneficiario. Si su hijo opta por no ir a la universidad, puede cambiar el beneficiario a un familiar, como un hermano, un primo o incluso usted mismo. O puede retirar el dinero y pagar los impuestos sobre la renta de las ganancias, además de una multa federal del 10%.

Elegirás entre una serie de opciones de inversión. Los planes suelen tener una opción ponderada por edad que hace la mayor parte del trabajo por ti: elegir la combinación de inversiones, reequilibrar regularmente y reducir el nivel de riesgo a medida que se acerca la universidad.

Los retiros de los planes de ahorro para la universidad pueden utilizarse en universidades acreditadas de cualquier estado y también en algunos países extranjeros. (Otro tipo de plan 529, el plan de prepago, funciona de forma ligeramente diferente. Con estos planes, se bloquea el coste actual de la matrícula. La cuenta sólo puede utilizarse en determinados centros educativos, pero el dinero suele poder transferirse o reembolsarse si su hijo no va a ese centro.) Los planes de ahorro universitario de los padres también reciben un trato favorable en las fórmulas de ayuda financiera.

Ahorrar lo suficiente para cubrir el 100% de una educación universitaria no es realista para la mayoría de la gente. El ahorro para la jubilación debe ser una prioridad más alta, y es probable que su hijo tenga acceso al menos a alguna ayuda financiera. Todo lo que ahorre, sin embargo, puede ayudar a reducir la futura deuda de su hijo.

Otras opciones son las cuentas regulares de ahorro e inversión, así como las IRA Roth. Estas cuentas te ofrecen más flexibilidad, ya que no es necesario que gastes el dinero en gastos de educación cualificados.

Las cuentas IRA Roth se promocionan a veces como una buena forma de ahorrar para la universidad, pero no siempre es así. Los Roths le permiten retirar las contribuciones libres de impuestos para cualquier propósito, pero usted debería pagar impuestos sobre la renta en cualquier ganancia retirada antes de los 59½ años. Usar el dinero para la educación superior evita la multa del 10%, pero no los impuestos.

Nuestros consejos

Empieza a ahorrar para la universidad lo antes posible. Probablemente no podrás ahorrar el 100% del coste futuro de la educación, pero todo lo que ahorres reduce la deuda futura de tu hijo.

Considera usar una cuenta 529. Estos planes administrados por el estado ofrecen beneficios fiscales y normalmente se pueden utilizar para una educación universitaria en cualquier estado.

Conozca también sus otras opciones. Las cuentas de ahorro e inversión no ofrecen el mismo ahorro fiscal, pero pueden proporcionar más flexibilidad. Las cuentas Roth IRA te permiten utilizar tus aportaciones

Más información sobre el ahorro para la universidad en nuestra página web:

Cómo ahorrar para la universidad de sus hijos sin ignorar la jubilación

¿Ha llegado el momento de cambiar su plan de ahorro para la universidad??

Guía de la FAFSA de nuestro sitio web

Transcripción del episodio

Liz Weston: Bienvenido a nuestra página web Smart Money Podcast, donde respondemos a tus preguntas sobre finanzas personales y te ayudamos a sentirte un poco más inteligente sobre lo que haces con tu dinero. Soy Liz Weston.

Sean Pyles: Y yo'soy Sean Pyles. Sabes que tienes preguntas sobre cómo administrar tu dinero, así que déjanos ayudarte a responderlas. Para enviarnos sus preguntas, llámenos o envíenos un mensaje de texto a la línea directa de Nerd al 901-730-6373, eso'es 901-730-NERD. O envíanos un correo electrónico a [email protegido] Cuanto más detallada sea tu pregunta, mejor podremos responderla. Además, yo'soy entrometido y sólo quiero conocer tu negocio.

Liz: Tan cierto. Es cierto. Muy bien. Y pulsa el botón de suscripción para recibir nuevos episodios en tus dispositivos cada lunes. Si te gusta lo que escuchas, por favor déjanos una reseña. Ahora, tenemos un último enchufe antes de entrar en este episodio. Queremos saber, ¿qué te ha enseñado la pandemia sobre el dinero?? Cómo ha cambiado la forma de manejar tu dinero en 2020? Estamos trabajando en un episodio especial sobre todas las lecciones sobre el dinero que hemos aprendido este año, pero para que esto suceda, necesitamos que nos lo digas tú.

Sean: Sí. Por favor, póngase en contacto con nosotros en la línea directa de Nerd para compartir sus historias. Siempre puede escribirnos por correo electrónico o mensaje de texto, pero realmente me encantaría incluir tantas de sus voces reales en esto como sea posible. Así que, por favor, déjanos un mensaje de voz o envíanos una nota de voz por correo electrónico para que podamos dar vida a este asunto.

Liz: No podemos'esperar a saber de ti. Bien, pasemos a este episodio. Esta semana, nos sumergimos en los planes de ahorro para la universidad con la ayuda de Kim Palmer. Pero primero, en nuestro segmento de Esta semana en tu dinero, hablamos de cómo evitar el agotamiento cuando se trabaja desde casa.

Sean: Sí. A medida que avanzamos en el mes 1 millón o 2 millones, sea lo que sea, de la pandemia de trabajar desde casa, mucha gente se está dando cuenta de que'va a trabajar desde casa indefinidamente. Así que pensamos que sería bueno hablar de nuestras experiencias con el agotamiento y cómo se puede trabajar a través de él. Y esto no es sólo para que puedas seguir trabajando, sino para que puedas disfrutar de la vida que tienes ahora.

Liz: Sí. Y algunos de nosotros llevamos tiempo haciendo esto, así que nos hemos encontrado con esto en otros contextos. Y de hecho, me va a ayudar ahora mismo porque acabo de llegar a ese punto la semana pasada. Es como, ¿acabará esta semana alguna vez??
Y me encanta mi trabajo. Es tan extraño que eso ocurra. Se siente raro.

Sean: Claro. Bueno, siento que he experimentado este fenómeno que llamo Blursday, donde no hay lunes o miércoles o sábado. Todo es una mezcla de días diferentes. Y cuando experimento eso, es una señal para mí de que necesito evaluar en qué punto de mi vida estoy y qué puedo hacer para disfrutar más del momento presente. Porque, como tú, me encanta mi trabajo y estoy feliz de hacerlo, y me apasiona. Y cuando no siento esa pasión o esa motivación, significa que algo está un poco desequilibrado aquí. Y eso'es una buena señal de que el agotamiento se está acumulando dentro de mí.

Pensé que también sería útil definir lo que es el agotamiento. Todos sabemos cuándo nos sentimos agotados, pero creo que tener algunos términos concretos puede hacer que parezca más fácil de abordar y superar. Así que el burnout, tal y como lo define la Clínica Mayo y otros lugares, es un estado de estrés laboral severo que puede llevar al agotamiento físico, emocional y mental. Y estos sentimientos están a menudo relacionados con el trabajo, pero también pueden ser causados por factores externos como una pandemia mortal o unas elecciones próximas, ¿verdad??

Y eso puede manifestarse de muchas maneras diferentes, lo que puede hacer que sea difícil de abordar, porque no es sólo, "Oh, I'm procrastinating more than usual." Es como, "Vale, ahora tengo una sensación de malestar, y no me apetece hacer ninguna comida, y sólo picoteo tarta y mezcla de frutos secos durante toda la semana," que es lo que hice la semana pasada.

Liz: Sí.

Sean: Puede ser realmente difícil de hacer. ¿Cómo se aborda normalmente el agotamiento cuando se siente que se acerca??

Liz: Bueno, has dicho algo interesante cuando has hablado de no tener nada que esperar. Y creo que eso'es una característica definitoria de la pandemia. Para los que amamos los viajes, no podemos viajar ahora mismo. Es posible que no podamos reunirnos con los miembros de la familia para las vacaciones. Así que es realmente …  Hay que esforzarse por pensar en cosas que te hagan ilusión.

Y mi pequeña afición a las miniaturas es parte de eso, saber que el fin de semana puedo trabajar con ellas es realmente genial. Pero también, estoy empezando a hacer planes para el 2021. I'm starting to make travel plans. Y es como si lo jodiera, si tengo que cancelarlo, tengo que cancelarlo. Pero hay mucho placer en sólo pensar a dónde vamos a ir y cómo lo vamos a hacer.

Sean: Sí.

Liz: Apenas estamos empezando en eso. Lo llamo rutina. No es una rutina en absoluto. Es muy divertido. Así que esa'es una de las cosas que hago. ¿Qué tal tú, Sean??

Sean: Un poco de lo mismo. También estoy haciendo planes de viaje para 2021. Mis mejores amigos de la universidad que viven al otro lado de la Costa Este y yo estamos planeando reunirnos en algún lugar en el medio del país, entre Portland y Nueva York.

Liz: OK.

Sean: Así que podría ser en Colorado si nos sentimos un poco raros, o podríamos ir a Nuevo México y quedarnos en algún lugar del desierto. Pero intentamos hacer algún tipo de plan para tener, como has dicho, algo que esperar y mezclar nuestra rutina.

Pero algo que también me ayuda es redefinir mis límites con el trabajo. Yo tiendo a dejarme llevar por mi trabajo porque realmente lo disfruto. Pero una cosa que me llamó la atención cuando estaba investigando algunos informes para este segmento es que hay un documento en julio de la Oficina Nacional de Investigación Económica que encontró que en las semanas después de que las órdenes de trabajo desde casa bajaran, la jornada laboral promedio aumentó en casi una hora. Fueron unos 48 minutos del día.

Liz: Wow.

Sean: Y el número de reuniones aumentó un 13%. Así que aunque estemos en casa, piensas que puedes ser un poco más flexible y entrar y salir de lo que haces con el trabajo, el trabajo aumentó. Y entonces descubrí que eso pasaba conmigo y con mi pareja también. Tenía un montón de reuniones que antes eran sólo llamadas telefónicas que se convirtieron en reuniones de Zoom. Y eso lleva a la fatiga de Zoom, que creo que todos estamos experimentando un poco ahora mismo.

Establecer un límite de, OK, ¿necesito trabajar hasta esta hora o hasta esta hora?? La respuesta es probablemente no. ¿Necesito estar en esta llamada de Zoom ahora mismo o puede ser una llamada telefónica? Puede ser una llamada telefónica o, mejor aún, tal vez incluso un correo electrónico o un Slack.

Liz: Sí.

Sean: Encontrar formas de tener más control sobre cuándo y cómo trabajas hace que tenga más tiempo libre para pasear a mi perro o recoger hierbas en mi jardín o hacer lo que sea necesario para sentirme como una persona y no sólo como una abeja trabajadora.

Liz: Sí. Y creo que parte de la cuestión era que mucha gente trabajaba desde casa por primera vez, incluyendo muchos gerentes. Y creo que algunos de ellos se asustaron un poco y fue como si se añadieran a su carga. No siento que eso ocurra tanto con nuestra web porque el equipo de contenidos es mayoritariamente remoto, así que …

Sean: Correcto. Hemos sido durante tanto tiempo.

Liz: Sí. Pero me di cuenta de que con algunos de mis amigos, con mi marido, que de repente todas estas cosas estaban sucediendo que tal vez no era necesario. Así que creo que es una gran idea, Sean, la de revisar tus reuniones y lo que estás haciendo y preguntar, "Podría ser una llamada telefónica? ¿Tiene que ser una reunión?" Porque puedo llegar al punto de tener una llamada de Zoom familiar cada sábado, y puedo llegar al punto de no querer hacerlo. Quiero a mi familia. Quiero hablar con ellos, pero es como, "Oh my God. Una llamada Zoom más."

Sean: Lo sé. Hay una aplicación de vídeo llamada Houseparty que utilizo mucho con mis amigos. Y lo hacíamos semanalmente, al menos una vez a la semana, tal vez incluso dos veces a la semana, al principio de la pandemia. Y luego creo que todos nos cansamos un poco de sentir que teníamos algo que hacer. No era sólo convocar en línea. Fue, OK, aquí'es otra obligación. Aunque nos queremos mucho, se convierte en otra cosa que hay que tener en cuenta cuando a veces lo único que quieres hacer es sentarte en el sofá y mirar House Hunters, que es lo que hago la mayor parte del tiempo.

Pero en el lado del trabajo, una de las mejores maneras que he encontrado para romper la sensación de agotamiento es, literalmente, alejarse y tomar tiempo libre, que es lo que estoy haciendo este viernes. Me tomo el día libre porque es el cumpleaños de mi pareja y nos vamos a un pueblecito de la playa.

Liz: Feliz cumpleaños, Garrett!

Sean: Sí. Lo sé. Estoy muy emocionado por él. Así que debería ser un buen momento. Pero lo más importante es que somos capaces de alejarnos y no mirar nuestros teléfonos, no mirar nada más que el hermoso océano de Washington y estar en ese momento y disfrutar de nuestro tiempo juntos, porque eso es lo que realmente se trata.

Liz: Yo'he añadido un duro "fuera" tiempo. Así que no me alejo de mi escritorio, lo apago todo. Limpio mi escritorio. Ese pequeño ritual es increíble para cortar el día. Es como, OK, ahora yo'he terminado. I'm moving on. Y eso hace, me ayuda de todos modos a decir, "OK, esto es suficiente por hoy."

Sean: Sí. Bueno, creo que un movimiento realmente inteligente es tener una rutina y pequeños rituales que te permitan entrar y salir del trabajo. Realmente me gusta hacer eso. Y también me gusta mezclar mi rutina porque eso puede ayudarme a evitar ese fenómeno de los «Blursday», en el que a veces me pongo en modo chándal. Como ahora mismo, reconozco que llevo puesto mi chándal de terciopelo negro porque aquí hace frío y necesito estar calentito, y estamos grabando esto a principios de semana y estoy un poco cansado.

Pero algunos días me gusta mezclarlo. Puede que incluso me duche por la mañana. Qué novedoso. Pero hay que encontrar la manera de que no haga lo mismo día tras día, sino que tenga algo que me haga mezclar mis días. Tengo algo que'me hace entrar en el modo de trabajo, pero'no es lo mismo cada día. Puede que sea mi lado TDAH el que sale, y que necesito que ocurra algo diferente para mantenerme enganchado, pero tienes que encontrar lo que funciona para ti.

Liz: Mm-hmm. Absolutamente. Porque estamos en Zoom todo el día, realmente ayuda tener un aspecto medio decente. Así que estaba pensando en eso porque a veces me pongo vestidos, que casi nunca usaba vestidos antes de la pandemia, pero ahora como que quiero vestirme un poco.

Sean: Es muy gracioso que lleves vestidos, porque sólo te vemos de torso para arriba.

Liz: Sí.

Sean: Así que no sabemos que llevas un vestido. Sólo llevas algo que se ve bien. Pero se trata de ponerse mentalmente en ese lugar donde como, "Bien, yo'estoy trabajando ahora. Estoy en modo profesional. Y siento que disfruto de lo que hago porque me veo bien."

Sí. Y qué más compraste en cuanto a equipo?

Sean: Casi nada, honestamente. Porque yo estaba bastante bien montada, pero mi compañero acaba de recibir su silla de trabajo de su oficina. Por muchos meses que llevemos en esto, acaban de permitir a la gente volver a entrar y conseguir material de oficina. Y eso supuso una gran diferencia para él, porque tiende a trabajar más formalmente en un escritorio. Y yo soy del tipo de persona que trabaja en mi portátil. A menudo me siento en una silla o en la mesa de la cocina o en el patio. De nuevo, me gusta mezclarlo. Así que yo'no soy muy tradicional en lo que es mi equipo, así que no'hice mucho. Pero esa silla de trabajo ayudó enormemente a mi compañero, a sentirse cómodo en el lugar donde trabaja.

Liz: ¿También tiene un escritorio de pie??

Sean: Sí. En realidad es mío, y le dejé usarlo, muy amablemente, por supuesto. Porque de nuevo, yo no'lo uso tan a menudo. Y en realidad no usa mucho el componente de estar de pie, pero él's 6'4". Él'es 7 pulgadas más alto que yo. Así que necesita ese ajuste. Así que él se siente físicamente cómodo en el escritorio, mientras que yo siempre lo estoy encogiendo a mi nivel cada vez que lo uso. Así que le gusta mucho, pero no por la razón que podrías esperar.

Liz: Sí. OK. Eso tiene mucho sentido. Algunos de nuestros compañeros de trabajo tienen cosas como ciclos bajo el escritorio o uno de ellos incluso trabaja con una cinta de correr.

Sean: Claro.

Liz: Sólo para hacer ese ejercicio. Otra cosa que he notado es que incluso los que trabajamos desde casa nos movemos menos, porque no salimos tan a menudo. Incluso caminando al coche y conduciendo al centro comercial y caminando al centro comercial, eso'es algo de movimiento. Y puedes terminar un día y casi no haber ido a ningún sitio, así que hacer ese ejercicio es súper importante también.

Sean: Eso hace una tremenda diferencia para mí. Creo que mencioné esto cuando hablamos por primera vez sobre los hábitos de trabajo desde casa, donde, cuando fui por primera vez a distancia en nuestro sitio web, hubo dos meses en los que casi no salí de casa porque era nuevo en el trabajo desde casa. Sentía que tenía que estar trabajando todo el tiempo. No sabía realmente cómo romperlo.

Y luego tengo un perro. Así que eso ayudó mucho, sólo ser capaz de salir, estar obligado a salir un par de veces al día y dar un paseo. Ahora mi perro es un par de años mayor. Ella'no es tan activa como solía ser. Así que ahora depende de mí tener la iniciativa de hacer ejercicio, hacer un par de flexiones, levantar pesas, lo que sea, para que mi sangre fluya y pueda pensar con más claridad. Sacar algo de esa energía acumulada y el estrés que tengo por todo lo que pasa y poder concentrarme en lo que necesito para el trabajo.

Liz: Sí. Cuando tuvimos nuestro primer perro, lo llamé mi entrenador personal porque realmente nos sacó de la puerta y nos puso a trabajar y a movernos.

Sean: El entrenador personal más lindo y peludo.

Liz: Quería volver a la idea de tomarse un tiempo libre, porque estamos hablando de nuestras vacaciones del año que viene y de lo que planeamos hacer. Pero es importante tomarse un tiempo libre ahora. Y en realidad, nuestros gerentes han sido geniales en nuestro sitio web para recordarnos que nos tomemos tiempo libre, que nos tomemos tiempo libre.

Sí.

Liz: En un principio, sentí que no debía perder mi tiempo libre si no podía viajar, pero eso es una especie de pensamiento miope.

Sean: Sí, lo es, porque parte de lo que puede ayudarte a evitar el agotamiento, como dijimos antes, es simplemente alejarte de tu trabajo y tener tiempo para ser tu propia persona. Así que me tomé unos días libres durante el verano para sentarme en mi casa y leer y podar las rosas de mi jardín y ser una persona y sentarme en la hierba y no estar atada a algún tipo de pantalla, incluso si es sólo mi teléfono.

Liz: Sí. De hecho, tú también has sido muy útil para inspirarme a tomarme un tiempo libre, porque has tenido una buena semana. Así que gracias por eso.

Sean: Sí. Era una de esas cosas en las que soy tan susceptible de caer en los agujeros de las redes sociales de mi teléfono, de Twitter, de lo que sea. Y tener el autocontrol para alejarme de eso puede ser realmente difícil para mí a veces. Y convertirlo en una regla hace que sea mucho más fácil de seguir, porque la mayoría de las veces no tengo problemas en seguir mis propias reglas.

Y esa era una regla que tenía para esa semana. No iba a estar en las redes sociales en absoluto. He borrado todas las aplicaciones. He bloqueado la página web, incluso en mi teléfono. No me permití hacerlo, sólo porque se convierte en una memoria muscular, donde lo siguiente que sabes es que estás mirando la hora en tu teléfono y de repente estás en un agujero de Instagram o donde sea. Y salir de eso puede ser tan refrescante. Me parece que pienso con más claridad, no tengo ese nivel de estrés constante o al menos no tan grande y puedo relajarme. Puedo exhalar y dejar de apretar la mandíbula o lo que sea que esté haciendo que'es una señal de mi constante estrés. Ya sabes?

Liz: Sí, porque esas aplicaciones están hechas para ser adictivas. De eso se trata… Así que es maravilloso apagarlas por un tiempo.

Sean: Para la gente que está lidiando con su propio agotamiento, me encantaría saber cómo lo estáis afrontando. Lo que ha funcionado para usted? ¿Cuáles son tus señales de que estás teniendo una semana un poco dura y de que necesitas alejarte, y cómo lo has superado?? Así que por favor, háganoslo saber. Llámanos a la línea directa de Nerd y comparte tus experiencias también.

Liz: OK. Cool. Bueno, pasemos a la cuestión del dinero.

Suena bien.

Liz: La pregunta sobre el dinero de esta semana viene de Rob, de San Francisco. Escribe, "Hola, Nerd hotline. Acabo de tener mi primer hijo y tenía una pregunta que no creo que hayáis cubierto todavía. Cuando y como debo empezar a ahorrar para su fondo universitario? ¿Qué opciones tengo para empezar a ahorrar dinero para poder pagar su futura matrícula universitaria?? Planes 529, cuentas de custodia, etc. Gracias."

Sean: Qué pregunta tan encantadora y reflexiva que estoy seguro de que los hijos de Rob&#x27 le agradecerán por haberla hecho dentro de unos años, cuando estén cosechando los beneficios de esto. Y es una pregunta que apuesto a que mucha, mucha gente, yo incluido, desearía que sus padres se lo hubieran preguntado cuando eran más jóvenes.

Liz: Y es algo que tienes que abordar tan pronto como nazca el niño, si es posible. Quiero decir, sería estupendo abordarlo incluso antes de tener hijos, pero definitivamente una vez que están en escena y tienen números de la Seguridad Social, es el momento de empezar a ahorrar.

Sean: Correcto. Para ayudar a responder a la pregunta de Rob'en este episodio del podcast, hablamos con Kim Palmer, una Nerd que tiene mucha experiencia de primera mano exactamente con este tema.

Muy bien. Vamos a ello.

Sean: Hola, Kim. Bienvenido.

Kim Palmer: Hola. Muchas gracias por recibirme.

Sí. Estamos muy contentos de tenerlo, porque sé que tiene planes 529 para sus hijos. Y por lo que tiene un montón de experiencia con esto. Quiero que me digas primero por qué elegiste esa vía para ahorrar para la universidad de tus hijos' en lugar de otra opción.

Kim: Sí, definitivamente. Bueno, básicamente creo que, en primer lugar, es genial que ya esté pensando en esto. En mi caso, cuando nació mi hija hace 10 años, realmente no sabía por dónde empezar o qué hacer. Así que me tomó unos cinco años para iniciar su cuenta. Y ahora que soy una profesional con mi tercer hijo, abrí su cuenta enseguida, y ahora tengo las tres cuentas en marcha. Así que me tomó algún tiempo para entrar en calor.

Me alegra oír que Rob ya está en ese punto, porque personalmente, no creo que se pueda empezar demasiado pronto. Creo que'es una gran idea empezarlo tan pronto como tengas el número de la Seguridad Social de tu hijo, porque básicamente las cuentas 529 te dan ciertos beneficios fiscales. Y estoy seguro de que hablaremos más sobre esto en un minuto.

Sean: Bueno, tal vez sería útil que dieras una explicación clara de lo que son exactamente estas cuentas y por qué son tan atractivas.

Kim: Creo que las cuentas 529 son tan atractivas y populares para la gente porque básicamente te dan ciertas ventajas fiscales. Aportas tus dólares después de impuestos a la cuenta. Y entonces, el dinero realmente crece. Las ganancias crecen con impuestos diferidos. Y mientras usted retire dinero – usted'hace esas distribuciones calificadas para cosas como la matrícula para la universidad – entonces esas ganancias no son'gravadas. Y en realidad algunos estados también te dan un crédito o deducción fiscal. Hay todo tipo de ventajas, y creo que por eso son tan populares.

Liz: Probablemente deberíamos explicar un poco cómo funcionan porque no es sólo poner el dinero. Tienes que conseguir que se invierta. Correcto?

Kim: Sí. Así que básicamente cómo funcionan las cuentas 529 es que pones dinero en la cuenta. Y tienes un montón de opciones en términos de qué 529 elegir. Mucha gente elige el de su estado, pero no es necesario. Y luego el dinero se invierte. Y usted tiene el control sobre cómo se invierte. Puedes elegir, al igual que con una cuenta de jubilación, puedes elegir en qué fondos quieres invertir el dinero.

Personalmente, me parece muy fácil utilizar algo como un fondo de fecha objetivo, donde el dinero se invierte de forma más conservadora a medida que se acerca el año en que su hijo va a la universidad. Pero eso depende de usted.

Liz: Ahora, algunos estados tienen planes de prepago también. Son un poco diferentes, ¿verdad??

Kim: Así que los planes de matrícula prepagada son otra opción. Básicamente, se bloquea el precio de la matrícula a los precios actuales. Y entonces pagas eso ahora y está bloqueado. Y aunque el precio de las matrículas suba y se dispare, usted se queda con esos precios. Así que es una opción muy atractiva para los padres, especialmente si te preocupa lo cara que está siendo la universidad y crees que va a ser aún más cara.

Liz: Pero eso requiere que el niño se quede en el estado, en lugar de con un 529 normal o un plan de ahorro para la universidad, pueden ir a cualquier parte. Correcto?

Kim: Creo que una de las razones por las que las 529 son tan atractivas es porque tienes esa flexibilidad. Puedes usar ese dinero en cualquier universidad, en cualquier estado. Y si usted'está usando el plan de prepago, está restringido en ese sentido.

Sean: Como alguien que cruzó todo el país para ir a la universidad, puedo decir que el plan de ahorro universitario 529 más estándar podría ser más atractivo para los niños para que no estén encerrados en el estado. Quiero decir, parte del atractivo de la universidad para mí era ir a un lugar nuevo y ver algo diferente y salir de Illinois. Así que tengo otra pregunta sobre la financiación de los 529. Cuánto sueles ingresar mensualmente? Y cómo es ese proceso?

Kim: Creo que la cuestión de cuánto invertir mensualmente depende en gran medida del estado de tus propias finanzas. Es muy importante asegurarse de que uno se ocupa primero de sus propias finanzas antes de empezar a ahorrar para la futura educación universitaria de su hijo. Así que, en primer lugar, en términos de prioridad, debes asegurarte de tener cosas como tu fondo de emergencia. Quieres asegurarte de que estás ahorrando para tu propia jubilación. Y después de haber resuelto eso, puedes calcular cuánto puedo invertir en la cuenta de ahorros para la universidad de mi hijo.

Es diferente para todos. Hay muchas calculadoras útiles en línea que te ayudan a determinar tu cantidad objetivo. Y eso puede ser una forma útil de elegir un número. También creo que entonces, una vez que tienes ese número, es útil para establecer transferencias automáticas. Y entonces'ni siquiera estás pensando en ello. Cada mes, una cierta cantidad se saca y se pone en su cuenta de ahorros para la universidad. Y de ese modo, lo estás construyendo constantemente.

Liz: George Hurley, que es un experto en 529, básicamente recomienda a los padres establecer una transferencia automática de 15 o 25 dólares al mes cuando el niño nace, sólo para tener ese hábito incorporado, porque la mayoría de la gente puede permitirse al menos eso. Y luego que tengas la cuenta en la mano, y entonces puedes ir a tus padres y a los de tu pareja'y decir, "Oye, en lugar de comprarles un montón de basura de plástico y otro juguete de peluche, ¿podrías hacer una pequeña donación a tu plan 529?"

Sean: Eso parece mucho más posible para muchos padres, porque oigo hablar de cuentas de ahorro para la universidad, algo, de nuevo, que no tuve al crecer, y creo que esto es algo para la gente rica. Pero si sólo se ponen 25 ó 50 dólares al mes, es mucho más asequible. Y no creo que mucha gente sepa que puedes poner ese poco mensualmente, y crecerá porque tienes un horizonte de tiempo muy largo.

Kim: Así que en algunos casos cuando usted'está comenzando su cuenta, puede haber un mínimo para empezar. Pero luego, cuando estableces tus contribuciones mensuales en adelante, suele ser muy flexible y puedes elegir la cantidad que te convenga.

Sean: Así que Liz, esto parece algo que habrías hecho por tu hija, tal vez incluso antes de que naciera. Sin embargo, tengo la sensación de que has hecho esto. ¿Es ese el caso?? Y si es así, ¿cómo lo has enfocado??

Liz: Intenté establecer uno para ella antes de que naciera, y no puedes'hacer eso. Que realmente hay que tener un ser humano. Lo interesante, sin embargo, es que puedes cambiar de beneficiarios. Si, por ejemplo, uno de los hijos no quiere ir a la universidad, puede transferir el dinero a los demás.

Así que pensé brevemente en empezar uno para su primo y luego cambiar el beneficiario. Pero de todos modos. Yo sí esperé y lo hice, empezamos con ella enseguida. Nos inscribimos. Ni siquiera recuerdo cuál era el mínimo en ese momento. Creo que empezamos con 25 dólares, pero teníamos unos abuelos muy generosos. Y así, simplemente canalizamos el dinero de esa manera. Y lo bueno es que no se enfrentará a un montón de deudas a la hora de ir a la universidad. Y para mí, esa'es la mayor razón para ahorrar. No creo que los padres puedan ahorrar el 100% del coste de la educación universitaria. No creo que eso sea realista para la mayoría de los padres, pero creo que intentar ahorrar el 30% o el 50% es definitivamente un objetivo. Y es algo que cada dólar que apartas, estás minimizando la deuda que tu hijo tendrá que asumir.

Sean: O que tendrías que asumir.

Liz: Sí, exactamente.

Sean: Pero también quiero hablar de otras opciones, porque los 529 no son lo único que la gente puede buscar aquí. También hay cuentas de corretaje de custodia y cuentas de ahorro para la educación Coverdell. Me gustaría saber por qué no elegisteis esos y cómo creéis que juegan en esto?

Liz: Teníamos un fondo Coverdell para nuestra hija, y acabamos transfiriéndolo a su plan 529, simplemente porque el plan 529 es más flexible. Creo que ese fue uno de los problemas.

Sean: Correcto.

Liz: Y en términos de cuentas de custodia, esas son realmente malas para la ayuda financiera. Y esa es una pregunta que surge a menudo, la gente se preocupa de que ahorrar para su hijo reduzca la ayuda financiera. Si ahorras de la forma correcta, el impacto será mínimo. Si se ahorra de forma incorrecta, como las cuentas de custodia, acabará dándose de bruces con la ayuda financiera.

Sean: ¿Por qué crees que la gente elige esos en lugar de un 529? ¿Es sólo un error matemático el que cometen, o hay algún beneficio del que quizá sean conscientes??

Liz: Creo que en el pasado, esas cuentas de Donación Uniforme a Menores y de Transferencia Uniforme a Menores eran más populares, y la gente las conoce. Así que piensan que es la ruta a seguir, pero realmente no se dan cuenta de las desventajas. La otra gran desventaja de estas cuentas es que el dinero pasa a ser del niño en un momento determinado, cuando tiene 18 o 21 años, normalmente. Y no tienes control sobre él en ese momento.

Así que para mí, es mucho mejor tener el 529, tener el padre en el control. Si el niño decide no ir a la universidad por cualquier razón o no utilizar la educación post-secundaria, usted todavía tiene el control. Y en el peor de los casos, puedes retirar el dinero y pagar, creo que una penalización del 10%, pero sólo sobre las ganancias que han crecido durante ese tiempo. Así que no es como si el dinero estuviera bloqueado…

Sean: Lo tengo. Porque una de las desventajas potenciales de los 529 es que la gente que no quiere ir a la universidad no puede aprovecharlos. Por eso me preguntaba si tal vez una cuenta de corretaje de custodia podría ser una buena opción para la gente que no quiere ese curso universitario tradicional.

Liz: Sí. Creo que los 529 son bastante flexibles en términos de cómo puedes usar el dinero. Y realmente creo que la educación post-secundaria'es algo bastante necesario. Quieres que los niños permanezcan en la clase media. Así que no tienen que ir a una universidad de cuatro años, pero tienen que obtener algún tipo de educación. Quería hablar con Kim un poco sobre el uso de las cuentas Roth IRA para la educación. ¿Pensaste en eso??

Kim: No había pensado en eso. ¿Debería?? Dime por qué, Liz.

Liz: Yo estoy más avanzada en este proceso porque mi hija es mayor. Oigo a mucha gente que realmente le gusta, sólo por las cosas que Sean estaba diciendo, que mantienes el control y puedes usar el dinero para otras cosas. Mi problema con usarlo para la educación es que tengo otros planes para mis Roths. Es una especie de forma libre de impuestos de dar dinero a sus hijos cuando usted ya no esté. Podría utilizarse para su propia jubilación. Y para mí, esos usos son mucho más valiosos.

Pero la buena noticia con los Roths es que no se cuentan para nada en los cálculos de la ayuda financiera. Es decir, una vez que sacas el dinero, se puede tener en cuenta, pero pueden ser bastante flexibles. Así que soy una especie de seis de uno, media docena de otro. A nosotros no nos funcionó, pero podría funcionar.

Kim: Otra opción que me gusta para la máxima flexibilidad es considerar el ahorro de los ingresos después de los impuestos. Si tienes la flexibilidad de tener ahorros adicionales, tenlos en tus cuentas de ahorro e inversión. Y no obtienes un beneficio fiscal extra como con las cuentas 529, pero te da total flexibilidad con el uso que le vas a dar a ese dinero.

Así que si estás ahorrando más, y parte de ello podría ser para la universidad, sólo tienes que asegurarte de que lo pones en algún lugar donde gane un rendimiento decente. Si es posible, ponlo en una cuenta de ahorro de alto rendimiento. La desventaja, por supuesto, es que si, como Rob, la universidad está todavía muy lejos, es poco probable que una cuenta de ahorros siga el ritmo de la inflación.

Sean: ¿Cuáles son los rendimientos esperados para un 529 frente a una cuenta de ahorro de alto rendimiento?

Kim: Bueno, una cuenta 529 es sólo la herramienta, igual que un 401(k), por ejemplo. Y luego los rendimientos dependen de las inversiones, de los fondos que elijas. Y de nuevo, eso'depende de usted. Tienes la opción de elegir un fondo más conservador o uno más agresivo. Si aún faltan muchos años para ir a la universidad, puede que estés dispuesto a asumir ese riesgo. Así que, por supuesto, cada vez que esperas mayores recompensas, estás asumiendo más riesgo. Por eso'depende realmente de usted, como inversor, elegir el tipo de compensación que desea hacer.

Sean: Muy bien, Kim. Bueno, ¿tienes alguna idea final para Rob mientras empieza a ahorrar el fondo para la universidad de su hijo??

Kim: Mi última reflexión para Rob es que es genial que ya esté pensando en ahorrar para su hijo. Eso significa que ya tiene un buen comienzo. Y luego, sí, asegúrate de hacer un chequeo de tus propias finanzas y de que te ocupas de tu propia planificación de ahorros futuros también, porque muchos padres tienen ese impulso de poner a sus hijos primero. Y por eso quieres asegurarte de que también te estás cuidando.

Sean: Muy bien. Muchas gracias por acompañarnos.

Kim: Gracias.

Liz: OK. Vamos a nuestros consejos para llevar. La primera, y la más importante, empezar a ahorrar para la universidad lo antes posible.

Sean: En segundo lugar, considere el uso de una cuenta 529 por los beneficios fiscales y la flexibilidad que ofrece.

Liz: Por último, conozca también sus otras opciones, como las cuentas de ahorro e inversión. Esos podrían ser más adecuados.

Y eso'es todo lo que tenemos para este episodio. ¿Tiene una pregunta de dinero de su propia? Acude a los Nerds y llámanos o envíanos un mensaje de texto con tus preguntas al 901-730-6373, eso'es 901-730-NERD. También puede enviarnos un correo electrónico a [email protegido] También visita nuestro sitio web.com/podcasts para más información sobre este episodio, y recuerda suscribirte, valorar y opinar sobre nosotros dondequiera que recibas este podcast.

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Liz: Y dicho esto, hasta la próxima vez, pasa a los Nerds.