Podcast de Dinero Inteligente: El ahorro en la bomba y los límites del 401(k)

Bienvenido al podcast de Dinero Inteligente de nuestro sitio web, donde respondemos a sus preguntas sobre el dinero en el mundo real.

El episodio de esta semana comienza con un debate sobre las formas de ahorrar en gasolina ahora que los precios vuelven a subir.

A continuación, pasamos a la pregunta de esta semana de Chelsea, que no puede aportar más del 8% al plan 401(k) de su empresa porque se la considera una «empleada altamente remunerada».» Sus ingresos también la hacen inelegible para un Roth, por lo que está buscando otras opciones. «Mi empresa ofrece un plan de retribución diferida, pero después de leer algunas de las condiciones, no me atrevo a suscribirlo. La que más me hace ser cautelosa es el hecho de que la empresa puede quitarte el dinero del plan de compensación diferida si se vuelven insolventes. Eso parece un alto riesgo. Algún consejo sobre cómo aumentar mis aportaciones para la jubilación u otras opciones que tenga para ahorrar?»

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Nuestra opinión

Ganar demasiado dinero parece un buen problema, pero puede complicar el ahorro para la jubilación.

Su capacidad para aportar dinero a un plan 401(k) puede verse reducida si usted es uno de los empleados mejor pagados de su empresa y no hay suficientes aportaciones de sus compañeros peor pagados. Esto se debe a las normas antidiscriminatorias del IRS que pretenden evitar que los planes de jubilación con ventajas fiscales beneficien sólo a los empleados mejor pagados.

Unos ingresos elevados también podrían impedirle contribuir directamente a una IRA Roth. Las Roths no ofrecen una deducción de impuestos por adelantado, pero los retiros son libres de impuestos en la jubilación. La capacidad de contribuir se reduce gradualmente con un ingreso bruto ajustado modificado de 124.000 a 139.000 dólares para los solteros en 2020 y de 146.000 a 206.000 dólares para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta. (Podría hacer una «puerta trasera Roth» contribuyendo a una IRA tradicional y luego convertirla en una Roth, ya que no hay límite de ingresos en las conversiones, pero eso podría desencadenar una factura de impuestos.)

Algunas empresas ofrecen planes de compensación diferida que le permiten ahorrar más dinero antes de impuestos. Pero estos planes difieren de los 401(k) en aspectos significativos. No hay penalizaciones por retirada anticipada, pero el dinero tampoco es transferible: no puedes transferirlo a otro plan cuando te vayas y el dinero se pague. Tu indemnización diferida también podría estar en riesgo si la empresa no puede pagar a sus acreedores. Su cuenta 401(k), por el contrario, no pertenece a la empresa, y los acreedores no pueden quitarle el dinero de la jubilación si la empresa quiebra.

Otra forma de ahorrar para la jubilación es con una cuenta de corretaje normal, sujeta a impuestos. No obtendrá una deducción fiscal, pero puede optar a tipos impositivos favorables sobre las ganancias de capital si mantiene sus inversiones durante al menos un año. No hay límites en cuanto a la cantidad que puede aportar y no hay penalizaciones por retirada anticipada, además de que suele tener muchas más opciones de inversión que un 401(k).

Nuestros consejos

Conozca sus opciones. Cada tipo de cuenta de jubilación tiene sus ventajas y límites. Investiga qué hay disponible y considera la posibilidad de hablar con un asesor financiero para determinar qué es lo mejor para ti.

Saber cuánto ahorrar. La cantidad que se aparta suele ser más importante que el lugar donde se pone. Una buena pauta es ahorrar el 15% de tus ingresos netos para la jubilación.

Aumente regularmente sus aportaciones. Muchos planes ofrecen una progresión automática, de modo que puede aumentar la cantidad que aporta con el tiempo.

Más información sobre las opciones de ahorro para la jubilación en nuestro sitio web:

Los mejores planes de jubilación: Cómo elegir la cuenta adecuada para usted

Debería maximizar las contribuciones al 401(k), ¿verdad?? No tan rápido.

Cómo molestar a los nuevos compañeros de trabajo para que ahorren para la jubilación

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Transcripción del episodio

Sean Pyles: Bienvenido a nuestra página web Smart Money Podcast, donde respondemos a tus preguntas sobre finanzas personales y te ayudamos a sentirte un poco más inteligente sobre lo que haces con tu dinero. Soy Sean Pyles.

Liz Weston: Y yo'soy Liz Weston. En este episodio, respondemos a la pregunta de un oyente sobre cómo gestionar las aportaciones al plan 401(k) como empleado altamente remunerado. Pero antes, en nuestro segmento de Esta semana en tu dinero, Sean y yo te damos algunos de nuestros consejos favoritos para ahorrar en el surtidor.

Sean: Eso'es cierto. Lamento informar que nuestro largo período de precios bajos de la gasolina, en gran parte debido a la pandemia y a que todos se quedaron en casa, ha llegado a su fin. De hecho, según GasBuddy, una aplicación que te ayuda a encontrar la gasolina más barata, a finales de febrero los precios habían subido durante siete semanas seguidas.

Liz: Vaya, eso'es mucho. Sean, sé que te gusta conducir, y ahorrar dinero en el surtidor es probablemente importante para ti también. Entonces, ¿cómo estáis ahorrando en gasolina??

Sean: Muy bien. Bueno, para mí, se reduce a dos factores diferentes. Una es cómo consigues la gasolina y la otra es cómo conduces y mantienes tu coche. Así que hablemos primero de cómo se consigue la gasolina. Obviamente, la estación de servicio en la que se obtiene la gasolina es muy importante. Quieres equilibrar la búsqueda de los mejores precios con la calidad de la gasolina. Normalmente sólo compro gasolina de dos compañías diferentes, porque sé que algunas de las que pueden tener los precios más bajos, en realidad pueden rebajar su gasolina, y tú no quieres eso. No es bueno para su coche. Así que eso… es una cosa que hago. En mi barrio, hay dos Chevrons diferentes a unas tres manzanas de distancia. Una tiene gasolina que es 20 centavos más barata constantemente, por alguna razón. Creo que es porque el que está a un par de manzanas no está en una carretera tan transitada, aunque técnicamente es el mismo tipo de gasolina.

Liz: Sí. Creo que esa es la clave. Si estás en un lugar donde hay mucho tráfico, creo que pagas más por la gasolina, ¿no??

Sean: Sí. Correcto. Y una cosa que aprendí, en realidad de GasBuddy, es que si compras gasolina más temprano en la semana, puedes ahorrar en la bomba. Aparentemente, el lunes tiene la gasolina menos cara, y sólo sube a lo largo de la semana. Y el viernes es el día más concurrido para la gente para conseguir gasolina, y tiende a tener los precios más altos también.

Liz: OK. Bueno, tengo un Volt, que es un híbrido enchufable, así que ya casi no voy al surtidor. Pero cuando lo haga, no quiero usar una tarjeta de débito. Yo'sólo pienso que'no es muy seguro.

Sean: Bueno, renuncias a ciertas protecciones cuando usas una tarjeta de débito frente a una de crédito. Y sé que la mayoría de nosotros, incluido yo mismo, no solemos tener dinero en efectivo encima, pero si lo tienes, puedes usarlo, y eso a menudo puede ahorrarte algo de dinero también. También puede valer la pena que busques una tarjeta de crédito que te dé beneficios en el surtidor. Últimamente conduzco un poco más para salir y ver otras zonas. He estado encerrada en casa durante el último año. Me está picando el gusanillo. Y yo'he estado mirando estas tarjetas, y'estoy pensando en sacar una. Todavía no he apretado el gatillo. ¿Es esto algo que has hecho alguna vez, Liz??

Liz: Mi marido tiene un coche deportivo que consume mucha gasolina, así que la última vez que los precios de la gasolina subieron, empecé a prestar atención, y encontramos una que tiene una buena tasa de recompensas. A algunas personas les gusta una tarjeta de devolución de dinero en general, y tal vez algunas de ellas te dan recompensas adicionales en la gasolina. Y a algunas personas les gusta, específicamente, una tarjeta de gas. Elegimos una que nos daba una buena tasa de recompensa en los comestibles y en la gasolina.

Sean: OK. Porque es donde gastas tu dinero, así que tiene sentido para ti.

Sí, exactamente.

Sean: Y una cosa que es un poco particular a donde yo vivo. Portland está justo en la frontera con el estado de Washington, y Washington tiene la gasolina más cara del país. Creo que está justo detrás de California y Hawái. Están entre los tres primeros en cuanto a la gasolina más cara del país. Y de vez en cuando me aventuro a ir a Washington, e incluso si la gasolina está a menos de un cuarto de tanque, donde me gusta llenarla, voy a esperar hasta llegar a mi casa en Portland, porque la gasolina es más barata.

Liz: ¿Todavía tenéis esa cosa en la que tienes que dejar que otra persona te eche gasolina??

Sean: Sí. Y es la perdición de mi existencia. Como persona impaciente, me gusta salir, llenar la gasolina y salir. Pero, por desgracia, es ilegal bombear tu propia gasolina en el estado de Oregón. Y así, aunque tenga que esperar a que alguien me eche gasolina, no tengo problema en esperar si eso significa que voy a ahorrar algo de dinero en el surtidor.

Liz: OK. Crecí en el Noroeste, y debería recordarlo, y lo olvido cada vez que estoy allí. Es como, "Por qué no puedo'hacer esto? Esto es ridículo."

Sean: Lo sé. Bueno, la gente que es de aquí no sabe cómo bombear su gasolina. Tengo amigos en la universidad, en Nueva Jersey, que hacen lo mismo. No tienen ni idea de cómo hacerlo, lo cual es alucinante para mí.

Sean: Pero de todos modos, quiero pasar a la segunda parte ahora, de cómo se puede ahorrar en la gasolina. Y esto realmente se reduce a no usar tanto, cómo conduces tu coche, realmente. Edmunds, el sitio web de compra de coches, tiene algunos buenos consejos para esto. Hicieron algunas pruebas sobre algunos mitos comunes acerca de cómo mejorar la eficiencia del combustible, y sus conclusiones fueron bastante sorprendentes.

Sean: Así que una es que, cuando puedas, usa el control de crucero. Y esto es algo que he escuchado mucho mientras crecía, es mejor cuando estás en la autopista, especialmente, usar el control de crucero. Pero lo que encontraron es que cuando usas el control de crucero, puede resultar en un 14% de ahorro de combustible. El kilometraje va a variar dependiendo de tu terreno. Si es más montañoso, como donde estoy en Oregón, puede que no quieras usarlo tanto. Pero si es una carretera llana, sigue adelante y usa el control de crucero. De hecho, hace que conducir sea mucho más fácil.

Liz: Esa'es una gran sugerencia.

Sean: Y el siguiente – esto es algo que tengo que decirme a mí mismo casi cada vez que me subo a la autopista, especialmente con los lentos conductores de Oregón – es enfriarlo en la rabia de la carretera. Edmunds descubrió que cuando conduces más despacio, de forma más constante, siendo un poco menos maniático, puedes ahorrar hasta un 37% en eficiencia de combustible en comparación con una conducción más agresiva, lo cual es enorme.

Lo es. Y es cierto, incluso si tienes un coche híbrido o eléctrico. Mi coche está casi siempre en modo eléctrico, y me encanta la agilidad de pisar el acelerador. Pero sí, no es demasiado bueno para el ahorro de energía.

Sean: Sí. Tengo que aligerar mi pie de plomo, porque me encanta ir a toda velocidad por la autopista. Pero de todos modos, termino pagando por ello en la bomba, así que eso'es todo. Muy bien. Y una última cosa que quiero decir, porque creo que mucha gente no piensa en esto, es que es muy importante evitar el ralentí tanto como sea posible. Y puede ser difícil hacerlo, especialmente en los meses más fríos. Pero Edmunds recomienda apagar el coche si vas a estar al ralentí más de un minuto, porque ahorra gasolina, y también es mejor para el medio ambiente.

Liz: Muchos coches nuevos hacen esto por ti, y puede ser realmente sorprendente si no estás acostumbrado. Y algunas personas desactivan esta función, porque cada vez que se detienen en un semáforo, el motor se apaga. Pero no es como en los viejos tiempos cuando los coches tenían que calentarse. En realidad funcionan bien de esa manera. Puedes dejar esa función activada.

Sean: Correcto. Bueno, mi coche tiene un modo ecológico, y lo activo cada vez que me subo al coche, porque juego conmigo mismo a ver cuántos kilómetros por galón puedo conseguir de una vez que lleno la gasolina a la siguiente, porque lleva la cuenta de eso. Y luego también rastrea mis MPG generales, mi promedio de eso. Y cuando compré mi coche el pasado mes de mayo, estaba a 22 millas por galón, lo que no es genial. Es un crossover, así que no es el coche más pequeño, pero en los meses que lo he tenido, he sido capaz de aumentar mi promedio de MPG hasta 25 millas por galón, así que estoy bastante orgulloso de ello.

Liz: Eso'es un aumento bastante significativo. Si.

Sean: Si. Cierto. Es la combinación del modo ecológico y el uso del control de crucero en la autopista, creo. Si. Muy bien. Así que esas son algunas formas bastante fáciles de ahorrar en gasolina. Sé que duele cada vez que tienes que llenarlo, se vuelve más y más caro, pero espero que esto les ayude a todos a ahorrar algo de dinero por ahí.

Sean: Pasemos a la pregunta de dinero de este episodio, que viene de Chelsea. Escribe: «Tengo una pregunta que me ha confundido bastante en los últimos dos años. Soy farmacéutico de una cadena de supermercados, y como los niveles de ingresos varían mucho en mi trabajo, se me considera un empleado altamente compensado para mi plan 401(k). Esto limita la cantidad de mi sueldo que puedo aportar al plan 401(k) patrocinado por mi empleador. He investigado un poco, y parece que no puedo abrir una cuenta Roth IRA debido a esta situación de ingresos. Estoy tratando de averiguar qué otras formas puedo invertir para mi jubilación. Sólo puedo aportar el 8% de mi sueldo a mi plan 401(k) sin que me devuelvan el cheque, así que no, no puedo aportar el máximo anual permitido. Mi empresa ofrece un plan de compensación diferida, pero después de leer algunas de las condiciones, no me atrevo a suscribirlo. Lo que más me hace ser precavido es el hecho de que la empresa puede quitarte el dinero del plan de compensación diferida si se vuelven insolventes. Parece un riesgo elevado. Algún consejo sobre cómo aumentar mis aportaciones para la jubilación u otras opciones que tenga para ahorrar? Gracias por sus consejos.»

Esta es una pregunta muy complicada, pero afortunadamente, tengo al experto en inversiones Kevin Voigt para ayudar a responder a las preguntas de Chelsea. Así que vamos a ello. Hey, Kevin, bienvenido de nuevo al programa.

Kevin Voigt: Gracias por tenerme de vuelta, Sean.

Sean: Así que vamos a sumergirnos en ello. Nuestra oyente Chelsea está en un aprieto con sus contribuciones de jubilación. Su pregunta es bastante técnica, así que quiero desgranar lo que significa ser considerado un, cito, "empleado altamente compensado," en lo que se refiere a las contribuciones al 401(k). Así que lo que'está pasando allí?

Kevin: Bueno, creo que lo primero que recomendaría en esta situación particular es que Chelsea consulte con un asesor financiero de pago. Su situación es lo suficientemente compleja como para que sea beneficioso exponer su situación financiera completa con un profesional de confianza para obtener el consejo más preciso y personalizado posible. También es importante tener en cuenta que no somos asesores financieros con licencia, por lo que sin duda querrá tener a alguien en la sala con usted para analizar los pros y los contras y lo que es mejor para su situación particular.

Sean: Nuestro papel en nuestro sitio web es proporcionarle toda la información para que pueda tomar sus propias decisiones. No le estamos diciendo lo que tiene que hacer. Y de nuevo, un asesor sólo de honorarios es la mejor ruta para algo tan técnicamente complicado como esto.

Kevin: Claro. Y dicho esto, vale, tu pregunta es sobre qué significa ser un empleado altamente remunerado, en lo que se refiere a las contribuciones al 401(k). El IRS permite a algunas empresas limitar las contribuciones si usted recibe una compensación de la empresa de más de $ 130,000 en 2020. Y si es así, si el empresario lo desea, también puede limitar el 20% de los empleados mejor clasificados por su remuneración, y limitar su cantidad de contribuciones durante el año.

Sean: OK. ¿Sabe por qué puede ser?? ¿Es beneficioso para la empresa o para el individuo tener esta distinción?

Kevin: Es definitivamente para el negocio. Esto no ayuda al individuo en absoluto, por desgracia.

Liz: Bueno, no ayuda a este individuo, pero esto se conoce como una prueba de discriminación, y tiene la intención de asegurar que los planes con ventajas fiscales no beneficien sólo a un puñado de ejecutivos muy bien pagados. La idea es que la cantidad media ahorrada por los empleados altamente compensados no debería'superar la cantidad media ahorrada por los empleados no altamente compensados con la base en más de un 2% generalmente. Y la mayoría de los planes no tienen problemas para cumplir con esa norma, pero algunos sí. Y eso'es cuando recibes los cheques de tu empresa.

Sean: OK. Iba a decir que esto parece un gran dolor de cabeza con el que tener que lidiar.

Kevin: Pero ofrece una mayor complejidad que los típicos límites de contribución del 401(k), que normalmente estarían en juego para la mayoría de la gente.

Liz: Definitivamente. Chelsea también podría ayudarse a sí misma y a sus compañeros de trabajo a largo plazo animándoles a ahorrar más y quizá sugiriendo a la empresa que aumente su aportación para hacer el plan más atractivo. Pero por ahora, querrá explorar algunas alternativas.

Muy bien. Entonces, ¿qué opciones tiene alguien en esta posición para ahorrar para la jubilación?

Kevin: Vale. Bueno, ahorrar para la jubilación, sólo para ampliar por un momento, realmente tiene tres grandes herramientas en su caja de herramientas. Uno es su plan patrocinado por el empleado, como el 401(k), del que estamos hablando, y hay una serie de otros. Y luego hay una IRA tradicional y una Roth IRA. Esas tres cosas, ofrecen ventajas fiscales. Por ejemplo, los tres permiten que su dinero crezca libre de impuestos a lo largo del tiempo, lo que significa que no tiene que pagar plusvalías cada año si ha aumentado su importe.

También -en el caso de los 401(k) y las IRA tradicionales- puede reducir la cantidad de ingresos imponibles para ese año, dentro de ciertos límites, por lo que su factura fiscal sería menor. Por otro lado, con una IRA Roth es dinero después de impuestos el que usted aporta, que crece libre de impuestos. Pero cuando sacas ese dinero en la jubilación, ese ingreso ahora está libre de impuestos. No se tendrá en cuenta. Si tiene un 401(k) o una IRA tradicional, y tiene 70 años, y retira lo que ha aportado, tendrá que pagar impuestos por ello como ingreso. Así que esas son las ventajas, y cada plan tiene sus propios pros y contras.

Sean: Muy bien. Y cada plan también limita la cantidad que puedes aportar cada año, en función de los ingresos. ¿Es eso cierto??

Kevin: Sí. Bum-bum-bum. Aquí es donde Chelsea tiene que rascarse la cabeza, porque no todo el mundo puede hacer esto, y se basa en tus ingresos disponibles. Por ejemplo, para una IRA tradicional, si usted'está cubierto por un plan de empleados, un 401(k) independiente u otros, para particulares, se le permite contribuir con algunas ventajas fiscales si sus ingresos están entre 65.000 y 75.000 dólares si es soltero, y entre 104.000 y 124.000 dólares si está casado y presenta una declaración conjunta. Con una Roth IRA, es un poco más alto. MAGI, su ingreso bruto ajustado modificado, pasa de $124,000 a $139,000. Y si está casado, declarando conjuntamente, desde 196.000 dólares hasta 206.000 dólares. Y después de ese límite, por encima de él, no puede acogerse a estos planes.

Sean: OK. Y eso me lleva de nuevo a la pregunta de Chelsea, porque podemos decir que no sabemos cuánto gana Chelsea al año, pero cree que no estaría cualificada para abrir una Roth IRA debido a su estatus de ingresos, lo que quizá haría que la tercera opción a la que aludiste fuera buena para ella, y es una cuenta de corretaje imponible. ¿Y qué debe saber ella al respecto??

Kevin: Claro. Bueno, una cuenta de corretaje imponible es básicamente, una cuenta de corretaje. Usted la abre. Una vez que lo abres, eliges tus inversiones, decides hacer aportaciones periódicas si así lo decides, pero todo esto es dinero después de impuestos, por lo que no reduce tu factura fiscal el año que aportas a él.

Liz: Con una cuenta imponible, en realidad tienes más control sobre tu factura de impuestos. Tendrá que pagar impuestos sobre los dividendos e intereses que se paguen, pero no tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias de capital hasta que venda la inversión. Y si mantienes una acción u otra inversión durante al menos un año, puedes obtener tipos impositivos sobre las ganancias de capital realmente favorables. También hay fondos de inversión fiscalmente eficientes, y algunos asesores hacen la cosecha de pérdidas fiscales para gestionar mejor su factura de impuestos, por lo que tiene algunas opciones. Y obtienes rendimientos similares a los que obtienes dentro de un 401(k).

Kevin: Oh, sí. Quiero decir, está totalmente determinado por las opciones de inversión que usted hace. Por ejemplo, en la mayoría de los 401(k), usted tendría – un fondo de fecha objetivo es algo común. Bueno, con una cuenta sujeta a impuestos, usted podría elegir un fondo de fecha objetivo, u otros fondos, y así sucesivamente.

Sean: Correcto. Y eso, de nuevo, es una de las diferencias clave entre cada una de estas cuentas de jubilación, es cuándo y cómo se tributa.

Kevin: Sí. Exactamente. Las exenciones fiscales.

Sean: Bueno, otra cosa que Chelsea mencionó fue un plan de compensación diferida. Y ella era bastante escéptica al respecto. Y después de mirar este tipo de plan, yo también. Pero para la gente que no está familiarizada, ¿puede explicar qué es un plan de compensación diferida??

Kevin: Claro. Algunas empresas permiten un plan de compensación diferida, que como su nombre lo indica, es como, "Oye, el 10% de mis ingresos, vamos a diferirlo, y no me pagues hasta que tenga 65, o 67, o lo que sea." Y esa parte se aparta en una cuenta de ahorro o en una cuenta de inversión. Diferentes empresas pueden tener diferentes opciones. La buena noticia es que permite que esos ahorros crezcan con impuestos diferidos. En otras palabras, si aplazas tu compensación y la depositas en una cuenta de inversión, no tendrás que pagar las ganancias de capital.

Liz: También es un poco más flexible que un 401(k) o una IRA, porque a menudo no hay penalización por retiros anticipados.

Kevin: Pero el mayor riesgo, como señaló Chelsea, es qué pasa si su empresa va a la quiebra? Y eso es un riesgo muy real. Si tu empleador quiebra, de repente te conviertes en un acreedor que hace cola detrás de los suministros y de la persona a la que pagaron el alquiler, etc., con la esperanza de recuperar parte de ese dinero. Así que supongo que tendrías que evaluarlo sobre la base de, hey, ¿crees que esta empresa va a estar alrededor de otros 10 a 20 años en alguna forma?? Así que, comprensiblemente, puede hacer que algunas personas se pongan nerviosas.

Liz: Si. Esto es muy diferente de un 401(k), porque las cuentas 401(k) se mantienen por separado y no están sujetas a los acreedores de la empresa. Lo que significa que no perderá su dinero de la jubilación si su empresa quiebra.

Sean: OK. Bueno, tengo una pregunta de seguimiento. Parece que, en términos de estructura fiscal, un plan de compensación diferida es análogo a un 401(k), donde se pagan los impuestos al final. Correcto?

Kevin: Claro.

Bien. Pero con un 401(k), si dejas una empresa, puedes pasar ese 401(k) a la cuenta de tu nueva empresa, o pasarlo a una Roth, algo así. ¿Tienes esa opción con un plan de compensación diferida??

Liz: Desgraciadamente, no lo sabes. No son transferibles, lo que significa que no se pueden transferir. También querrá saber si perderá alguna parte de este dinero si deja la empresa. La compensación diferida se utiliza a veces como esposas de oro para evitar que los empleados se marchen, aunque normalmente se trata de gente de nivel ejecutivo, consejeros delegados, directores financieros, etc.

Kevin: Sólo para asegurarte de que entiendes bien cuáles son tus opciones, cuáles son los riesgos, si hay alguna manera de mitigar esos riesgos, etc.

Sean: OK. Siempre es un buen consejo. De acuerdo. Bueno, ahora quiero ampliar un poco y hablar de los ahorros para la jubilación en general. Y hay algunos puntos de referencia que nos gusta recomendar para la cantidad que la gente debe ahorrar para la jubilación. Y Kevin, me encantaría oírte describir algunos de esos…

Kevin: Claro. Hay que tener en cuenta algunas cosas, como la regla general de Fidelity de ahorrar al menos una vez tu salario a los 30 años, así que si ganas cien mil dólares al año a los 30 años, tienes cien mil dólares en ahorros, hasta llegar a 10 veces tus ingresos a los 65 años. La mayoría de los expertos con los que hablamos sugieren ahorrar entre un 10% y un 20% al año para la jubilación, ya sea a través de su plan 401(k) o de un plan patrocinado por el empleado, más los ahorros adicionales que pueda hacer.

Sean: Correcto. Y luego, con los planes 401(k), nos gusta recomendar que la gente ahorre lo máximo posible para conseguir al menos la aportación de su empresa. Porque eso'es dinero gratis que, de otro modo, te estarías perdiendo.

Kevin: Absolutamente.

Sean: Tengo una pregunta sobre la regla general de Fidelity. Para mí, tener una vez tu salario ahorrado a los 30 años es simplemente irreal para muchas personas en este mundo. Y me pregunto qué piensas de eso. ¿Realmente se espera que la gente tenga un año completo de salario ahorrado cuando cumpla 30 años??

Kevin: El ahorro para la jubilación es difícil para todos. Hace poco hice un reportaje. Creo que la persona media de 55 años tiene 12.000 dólares ahorrados, lo que estoy seguro de que es bastante inferior a una vez frente a las 10 veces que se ahorra. Así que, obviamente, estas son reglas generales de oro con las que les gusta salir, pero francamente da un poco de miedo ver algunas de ellas, comparadas con la tasa de ahorro real de la mayoría de la gente, que es bastante baja.

Sean: Correcto. Y creo que cuando la gente ve un estándar tan poco realista, puede ser realmente desalentador. La gente puede levantar las manos y pensar, "Para qué molestarse? No hay manera de que pueda cumplir con esto. Voy a trabajar para siempre, y no tiene sentido ahorrar para la jubilación," que no es lo que nos gusta recomendar, pero entiendo como la gente puede llegar a esa mentalidad a través de algo como tener una vez tu salario ahorrado a los 30 años.

Kevin: Bueno, creo que el objetivo es empezar a ahorrar y tener una mentalidad de ahorro. Porque cada pequeño detalle cuenta, y cada paso y cada éxito en el camino anima a dar un siguiente paso en el camino. Por ejemplo, empezar a aumentar tus niveles de contribución puede ser muy útil. Si te ascienden o consigues un nuevo trabajo, quieres transferir cualquier dinero adicional que obtengas de ese ascenso directamente a tu 401(k), y seguir operando con tus límites actuales.

Sean: Correcto. Bueno, eso me lleva a la última pregunta de Chelsea, que era sobre cómo aumentar las contribuciones para la jubilación. Kevin, ¿cuál crees que sería un buen primer paso??

Kevin: Lo primero es aprovechar las aportaciones de recuperación si se tiene derecho a ellas. Por ejemplo, si tienes un 401(k), estás limitado a 19.500 dólares de aportación al año, pero los mayores de 50 años pueden aportar hasta 26.000 dólares, es decir, 6.500 dólares más. Así que, esa'es una buena manera de hacerlo. Tradicional y ambos Roth IRAs, también tienen un límite de recuperación que aumenta, creo que de $ 6.000 a $ 7.000 al año para 2020 y 2021, por lo que & # x27;s importante tener en cuenta. Y también, en la medida de lo posible, aumentar esas aportaciones con cada aumento de sueldo, con cada ascenso, utilizarlo como una oportunidad para hacerlo.

Sean: Sí. En realidad estoy tratando de practicar lo que predicamos aquí en nuestro sitio web. Así que el año pasado, cuando conseguí un aumento, acabé pensando que era bastante emocionante, pero en realidad acabé viendo menos dinero en mi nómina una vez que llegó mi aumento, porque aumenté mis contribuciones para la jubilación en consecuencia. Y yo me he puesto en un plan en el que cada año, el 1 de enero, mi contribución sube un 1%.

Kevin: Oh, eso es fantástico.

Sean: Sí. Yo estoy tratando de encontrar formas de automatizar esto y, como mencionaste antes, entrar en la mentalidad de ahorro, de modo que ya tengo este dinero dirigido a mi cuenta de jubilación. Y es como si no echaras de menos lo que no tienes. Ni siquiera veo ese dinero. No pienso en que sea mi dinero.

Kevin: It's … todo el «set and forget" el camino hacia el éxito financiero es fingir que el dinero no está ahí.

Sean: Correcto. Otra forma de aumentar las contribuciones para la jubilación es, una vez que se paga la deuda de alto interés, se puede seguir haciendo ese pago. Pero en lugar de hacerlo a su antiguo acreedor, pueden dirigir la cantidad que estaban pagando mensualmente hacia ese fondo de jubilación o IRA con ventajas fiscales. Esa'es una manera muy agradable, donde usted tiene ese dinero ya bloqueado. No lo va a echar de menos porque ya lo estaba gastando, y entonces va a parar a sus aportaciones para la jubilación.

Kevin: Es el mismo principio, ¿no?? Sí. Así que sigue avanzando hacia el ahorro y mantén esas prioridades altas hacia tus ahorros.

Sean: Bueno, creo que eso es todo para la pregunta de Chelsea's. De nuevo, Chelsea, tú o cualquier otra persona que se encuentre en una situación de jubilación igualmente compleja, hablad con un asesor de pago. Pero con eso, Kevin, ¿tienes algún otro apunte o consejo final para alguien en esta situación?

Kevin: Creo que solo hay que mantenerse en ello. Y obviamente, Chelsea está haciendo las preguntas correctas y haciendo las cosas correctas. Eso es lo que realmente necesita hacer, no importa su situación. Así que no se desanime y siga.

Sean: Muy bien. Gracias. Bueno, puedo empezar con los consejos para llevar. En primer lugar, entender sus opciones. Los planes 401(k), IRAs tradicionales, Roth IRAs y planes de compensación diferida tienen todos sus pros y sus contras. Investiga un poco y habla con un asesor financiero para determinar qué es lo mejor para ti.

Liz: A continuación, saber cuánto ahorrar. Una buena pauta es ahorrar el 15% de tus ingresos netos para la jubilación.

Sean: Por último, aumenta tus contribuciones. Piensa en destinar cualquier aumento de sueldo a tus ahorros para la jubilación, o una vez que pagues las deudas de alto interés, destina también ese pago mensual a tu fondo de jubilación.

Liz: Y eso'es todo lo que tenemos para este episodio. Visita nuestro sitio web.com/podcast para obtener más información sobre este episodio, y recuerde suscribirse, calificar y reseñar dondequiera que reciba este podcast.

Sean: Y aquí está nuestro breve descargo de responsabilidad, cuidadosamente elaborado por el equipo legal de nuestro sitio web. Tus preguntas son respondidas por escritores de finanzas con conocimientos y talento, pero no somos asesores financieros o de inversión. Esta información Nerdy se proporciona con fines generales, educativos y de entretenimiento, y puede no aplicarse a sus circunstancias específicas.

Liz: Y dicho esto, hasta la próxima vez, pasen a los Nerds.