Podcast de Dinero Inteligente: Estafas en las compras navideñas y el pago de la deuda de la Facultad de Derecho

Bienvenido al podcast sobre dinero inteligente de nuestro sitio web, donde respondemos a tus preguntas sobre el dinero en el mundo real.

El episodio de esta semana comienza con un debate sobre las estafas que los consumidores podrían encontrar en sus compras navideñas de este año.

A continuación, pasamos a la pregunta sobre el dinero de esta semana de Caroline, que nos envió un mensaje de voz. Aquí lo tienes:

» Hola Nerds,

"Recientemente me he graduado en la facultad de Derecho y he conseguido mi primer trabajo como abogado, y tengo una gran pila de préstamos estudiantiles: más de 200.000 dólares. Ya me han aceptado un plan de amortización basado en los ingresos. Así que cuando los préstamos comiencen después de enero de 2022, podré pagar la cuota mensual.

"Esta es mi pregunta: ¿Hay alguna razón para empezar a pagar los préstamos estudiantiles antes de enero, ya que ese dinero irá directamente al principal del préstamo?? Y hay alguna razón para que pague de más en estos préstamos, incluso después de enero, para pagarlos más rápido? Para contextualizar un poco, mi mujer y yo tenemos una hipoteca sobre una propiedad de alquiler, pero no tenemos ninguna deuda de tarjeta de crédito, y nuestro coche está pagado. Los dos llegamos al máximo de nuestras cuentas Roth IRA cada año y tenemos un fondo de emergencia de cuatro meses ahorrado, así como un fondo de emergencia para nuestra propiedad de alquiler. Así que cualquier ingreso extra debe ir a los préstamos estudiantiles, o sería mejor enviarlo a algún lugar donde pueda crecer, como pagar la hipoteca de alquiler antes o invertir el dinero en otro lugar?

"Gracias por su ayuda.»

Consulta este episodio en cualquiera de estas plataformas:

• Podcasts de Apple

• Spotify

Antes de elaborar un presupuesto, nuestro sitio web desglosa tus gastos y te muestra formas de ahorrar.VER SUS GASTOS

Nuestra opinión

La temporada de compras navideñas será especialmente difícil este año, debido a los problemas de la cadena de suministro, los retrasos en los envíos y los temores persistentes de la pandemia. Eso puede hacer que los consumidores sean especialmente susceptibles de caer en las estafas de las compras navideñas. Algunos estafadores publican anuncios falsos en las redes sociales. Pueden anunciar un producto que no está realmente disponible o que no es exactamente lo que usted espera que sea. Los estafadores también envían correos electrónicos dirigidos que pueden parecer de minoristas legítimos. Para evitar caer en estafas, investiga a cualquier vendedor potencial, incluyendo la búsqueda en línea de quejas contra la empresa. También puedes evitar este lío comprando en persona en pequeños comercios locales.

Cuando se trata de averiguar cómo pagar una gran cantidad de deuda de préstamos estudiantiles al mismo tiempo que se gestionan otras prioridades financieras, hay que conocer las herramientas de las que se dispone y cómo dirigir mejor el dinero para alcanzar los objetivos. Los planes de amortización basados en los ingresos pueden ayudar a que los pagos de los préstamos estudiantiles sean más asequibles, pero hay algunos trámites burocráticos que tendrás que superar.

Y no hay nada malo en destinar dinero adicional a los pagos de su préstamo mensualmente, más allá del pago mínimo. Pero piensa en qué más puedes hacer con ese dinero. Si estás pagando más de 100.000 dólares de deuda de préstamo estudiantil, es posible que quieras ver esta deuda como una hipoteca – algo que estará contigo durante mucho tiempo. No hay nada malo en pagar más que el pago mínimo, pero trata de trabajar en tus otras metas financieras, como invertir o ahorrar para unas vacaciones, también.

Nuestros consejos

• Pagar la deuda estudiantil estratégicamente. Aplicar pagos adicionales a tu préstamo estudiantil durante la pausa de pago puede ayudarte a saldar tu deuda antes, ya que los intereses no se acumulan.

• Conozca sus opciones para hacer más asequibles los pagos. Si crees que puedes tener problemas para hacer los pagos cuando termine la pausa de pago, utiliza un plan basado en los ingresos si has perdido tu trabajo o tus ingresos son bajos y necesitas una cantidad de pago menor.

• Considera tus otras prioridades. Si tienes otros objetivos financieros, utiliza el dinero de tu posible pago para pagar una deuda con altos intereses, rellenar un fondo de emergencia, aumentar tu contribución para la jubilación o invertir.

Más información sobre el pago de préstamos estudiantiles en nuestro sitio web:

Cómo pagar los préstamos estudiantiles rápidamente

Condonación de préstamos estudiantiles y tolerancia: En qué punto estamos

Condonación de Préstamos para Servicios Públicos: Qué es, cómo funciona

Tener una pregunta de dinero? o llamarnos al 901-730-6373. O puedes enviarnos un correo electrónico a [email protegido]. Para escuchar los episodios anteriores, vaya a la página principal del podcast.

Transcripción del episodio

Liz Weston: Bienvenido a nuestro sitio web Smart Money Podcast, donde respondemos a tus preguntas sobre finanzas personales y te ayudamos a sentirte un poco más inteligente sobre lo que haces con tu dinero. Soy Liz Weston.

Sean Pyles: I'm Sean Pyles. Para enviar a los Nerds sus preguntas sobre el dinero, llame o envíe un mensaje de texto a la línea directa de los Nerds al 901-730-6373. Eso'es 901-730-NERD, o envíanos un correo electrónico a [email protected] Para recibir nuevos episodios en tus dispositivos cada lunes, asegúrate de suscribirte. Si te gusta lo que escuchas, déjanos una reseña y díselo a un amigo.

Liz: Sean y yo estamos trabajando en un episodio especial para fin de año sobre lo que nuestros oyentes lograron con su dinero en 2021. Queremos celebrar sus victorias. ¿Qué ha conseguido?? ¿Compraste una casa? ¿Has pagado la deuda? Tal vez has creado un fondo de emergencia o has aumentado tus ahorros para la jubilación. Queremos saberlo y ayudarte a celebrarlo.

Sean: Y como somos gente centrada en el audio, queremos escuchar literalmente. Déjenos un mensaje de voz en la línea directa de Nerd llamando al 901-730-6373. Esto'es 901-730-NERD. También puedes enviarnos una nota de voz por correo electrónico a [email protegido] Y para los millennials que son tímidos con el teléfono, también aceptaré a regañadientes un correo electrónico de tus logros a esa dirección de correo electrónico.

Liz: Así que esta es tu oportunidad para presumir. Por favor, hazlo.

Sean: Sí, exactamente.

Liz: Sigamos con el programa. En este episodio, Sean y yo respondemos a la pregunta de un oyente sobre cómo hacer frente a una enorme deuda de préstamos estudiantiles.

Sean: Antes de entrar en materia, en nuestro segmento «Esta semana en tu dinero», vamos a hablar de uno de mis temas favoritos: las estafas. En concreto, cómo detectar una estafa cuando busques ofertas navideñas este año.

Liz: Sean, recientemente escribiste una columna sobre esto. ¿Puedes hablar de lo que la gente debe saber ahora?

Sean: Sí, creo que es importante empezar apreciando realmente el momento único en el que nos encontramos. Todos estamos cansados de la palabra "sin precedentes," pero aquí estamos, una vez más, en un momento de problemas sin precedentes en la cadena de suministro, ralentización de las entregas y también una estructura única para la temporada de ofertas navideñas, que es una continuación de lo que vimos el año pasado. Antes de que la gente empiece a comprar, creo que es importante que primero hagan un presupuesto y luego una lista, en ese orden. No querrás que tu lista se lleve por delante tu presupuesto. Así que asegúrate de saber lo que puedes gastar y de entender con precisión lo que quieres conseguir este año.

Además, si usted'está en el mercado de la electrónica, creo que'es importante que la gente sepa el número de modelo de lo que'está tratando de conseguir porque hay estos artículos que se llaman artículos derivados. Esto es particularmente común con los televisores, donde se parecerá mucho al modelo que crees que vas a comprar, pero será este modelo derivado que se lanza sólo para la temporada de vacaciones. Está hecha con piezas más baratas. Puede que no tenga tantos puertos, pero las empresas pueden venderlos con descuento y no tener tantas pérdidas.

Liz: Oh, eso'es interesante. Creo que casi caigo en una de esas porque estaba buscando, no electrónica, sino algunos materiales de arte para mi hija. Nadie tenía el caballete que buscaba, y luego aparece en este sitio del que nunca había oído hablar. De hecho, empecé a pedir la maldita cosa antes de darme cuenta, "Whoa, whoa, whoa, espera un minuto. Nunca he oído hablar de este sitio. ¿Por qué voy a enviar mi dinero a ellos??"

Sean: Vale, eso también es algo que la gente debería tener en cuenta. Debido a los problemas de la cadena de suministro, muchos estafadores crean sitios web falsos en los que tal vez sólo vendan el artículo que usted busca y que no está disponible en las tiendas principales. Eso puede ser una señal de alarma.

Así que si estás tratando de conseguir un artículo que no puedes encontrar en tu Blick local o lo que sea, es posible que quieras asegurarte de que el minorista en línea es legítimo. Puedes comprobarlo viendo si tienen una dirección física. Eso'es una señal bastante grande de que'son un negocio legítimo si tienen eso. Comprueba de nuevo que venden más productos que los que has visto anunciados. También hay que ver si hay alguna queja contra la empresa. Así que si encuentras uno de estos sitios web al azar, pon su nombre en Google, más la palabra "queja" o la palabra "estafa», y podrá ver si alguien ha tenido un problema con ellos.

Una cosa interesante que encontré en mi informe para este artículo es que el número de anuncios en las redes sociales que son falsos está en aumento. Cada vez más personas encuentran anuncios de estafa en sus feeds de Instagram y redes sociales, según un informe de la FTC. El 94% de los consumidores que citaron anuncios falsos en sus redes sociales, citaron Facebook e Instagram como las plataformas que utilizan donde encontraron estas estafas.

Liz: Wow. Vale. Así que desconfía de cualquier cosa que se anuncie allí.

Sean: Además de cualquier desinformación sobre vacunas o vitriolo político que veas en tus feeds, también hay un montón de anuncios falsos. Así que añade eso a la lista.

Oh, genial.

Sean: Cuando la gente compra en línea, es importante que utilice su tarjeta de crédito, si es posible. Y es que las tarjetas de crédito suelen tener ciertas protecciones contra el fraude que las tarjetas de débito y los métodos de pago entre particulares no ofrecen. Si una empresa te pide que pagues con una tarjeta de regalo o con uno de esos servicios de pago entre particulares, como Venmo, eso puede ser una señal de alarma de una empresa fraudulenta.

Liz: Creo que este año es más importante que nunca empezar a comprar con antelación, porque es posible que tardes en encontrar lo que buscas. Además de los problemas de la cadena de suministro de los que hablabas Sean, mucha gente tiene mucho dinero y mucha demanda reprimida. Quieren comprar en estas fiestas. La pandemia afectó a mucha gente y todavía está luchando, pero por otro lado, hay mucha gente que tiene dinero para quemar. Eso'va a provocar mucha demanda. Si puedes empezar a comprar pronto, creo que te irá mejor.

Sean: Ya estamos viendo que minoristas como Amazon y Walmart lanzan ofertas diarias o semanales. Es mejor que te subas a esas ofertas cuando puedas, porque en un mes más o menos, cuando llegue el Black Friday, puede que no esté disponible.

Liz: Vamos a poner en un terreno de juego para las compras locales, también. Los negocios locales necesitan su apoyo. Las cosas están ahí. Está en los estantes. Puede llevárselo a casa. No tiene que preocuparse de cuándo va a llegar. Y también soy una gran fan de las ferias de artesanía.

Sean: Sí, recuerdo que hablaste de eso.

Liz: Sí, son una forma maravillosa de comprar regalos únicos para tus amigos y familiares, y ayudan a los artesanos, así que todos ganan.

Sean: Me encanta hacer eso porque tal vez puedo hacer un poco de compras impulsivas. Puedo decir, "Ok, tengo 30 dólares para gastar en este familiar. Quiero conseguir algo único en esta feria de artesanía." No sé lo que es. Algo me llamará la atención. Y así puedo tener ese subidón de comprar algo impulsivamente, que siempre es divertido, pero sin sentirme culpable por ello, y además apoyando a un negocio local.

Liz: Sí, exactamente.

Sean: También quiero mencionar una última estafa que me encontré en mi informe, y se trata de los correos electrónicos de phishing hiperdirigidos. Estos son los correos electrónicos que usted'recibirá de un estafador. Parecerá que es de un minorista legítimo. Incluso pueden burlarse del diseño de Levi's o Madewell, lo que sea, y sabrán que usted'ha hecho ciertas compras últimamente y dirán, "Oh, como has comprado en esta tienda y en esta otra, puedes optar a una oferta exclusiva." Así que se hace clic en el enlace del correo electrónico, se va al sitio web, que también puede parecerse al sitio web real del minorista, se introducen las credenciales y, entonces, se ha producido la estafa.

Liz: Vaya. ¿Cómo saben dónde has estado??

Sean: Los estafadores están comprando conjuntos de datos de los consumidores. Tienen tu información personal identificable, o PII, que puede tener cosas como tu nombre, tu dirección, incluso publicaciones en redes sociales. Estos datos son recogidos por los corredores de datos, ensamblados en conjuntos de datos de los consumidores y luego vendidos a casi cualquier persona, incluidos los estafadores.

Liz: ¿Cómo distinguir entre eso y un correo electrónico legítimo?

Sean: Una cosa que hay que tener en cuenta es si uno de estos correos electrónicos tiene una cantidad asombrosa de personalización, o si hay'un detalle que está un poco fuera de lugar. Digamos que acabas de comprar un coche y recibes un correo electrónico que dice, "Oh, como has comprado este modelo de coche, tienes derecho a comprar ciertos accesorios para él." Si le parece demasiado específico, eso puede ser una bandera roja. O, alternativamente, si hay algo que está un poco fuera de lugar, como.., "Has comprado en Madewell y Levi's," pero te llegan correos electrónicos diciendo, "Oh, como has comprado en Madewell y Victoria's Secret, puedes optar a esta oferta." Si no has comprado en esa tienda, puede ser una señal de que no es legítima.

Liz: Vale, bien. Parece que hay que tener mucho escepticismo ante cualquier cosa que llegue a tu bandeja de entrada.

Sean: Sí, sé muy escéptico, pero también una manera segura de verificar si usted'está recibiendo un correo electrónico de estafa es comprobar el remitente. Algunos estafadores crean una dirección de correo electrónico que se parece mucho a la del minorista real, pero con una letra menos. A veces ni siquiera lo intentan. Ellos'tendrán una dirección de correo electrónico al azar, como un galimatías, y eso es una señal segura de que'no es legítimo.

Liz: OK. Bueno, un buen consejo.

Sean: Sí. Así que, independientemente de la estafa que te encuentres, si caes en una o ves una, puedes denunciarla a la Comisión Federal de Comercio o al fiscal general de tu estado. Pero una forma de evitar todo esto es, como hemos mencionado, comprar en tu localidad y hacerlo cuanto antes, porque va a ser una temporada navideña dura.

Liz: Sí, eso parece desde aquí de todas formas.

Liz: Pasemos a la pregunta sobre el dinero de esta semana.

Sean: Suena bien.

Liz: La pregunta sobre el dinero de este episodio viene de Caroline, que nos envió una nota de voz. Aquí está.

Caroline: Hola Nerds. Recientemente me he graduado en la facultad de derecho y he conseguido mi primer trabajo como abogado, y tengo una gran pila de préstamos estudiantiles: más de 200.000 dólares. Ya me han aceptado un plan de reembolso basado en los ingresos. Así que cuando los préstamos comienzan después de enero de 2022, I'll ser capaz de pagar el pago mensual. Esta es mi pregunta:

Caroline: ¿Hay alguna razón para que empiece a pagar los préstamos estudiantiles antes de enero, ya que ese dinero irá directamente al principal del préstamo? Y ¿hay alguna razón para que pague de más en estos préstamos, incluso después de enero para pagarlos más rápido?

Caroline: Para un poco de contexto, mi esposa y yo tenemos una hipoteca sobre una propiedad de alquiler, pero no tenemos ninguna deuda de tarjeta de crédito, y nuestro coche está pagado. Los dos sacamos el máximo de nuestras cuentas Roth IRA cada año y tenemos un fondo de emergencia de cuatro meses ahorrado, así como un fondo de emergencia para nuestra propiedad de alquiler.

Caroline: Así que cualquier ingreso extra debe ir a los préstamos estudiantiles, o sería mejor enviarlo a algún lugar donde pueda crecer, como pagar la hipoteca de alquiler antes o invertir el dinero en otro lugar?

Caroline Gracias por tu ayuda

Sean: Para ayudarnos a responder a la pregunta de Caroline'en este episodio del podcast, nos acompaña la Nerd de los préstamos estudiantiles, Anna Helhoski.

Liz: Bienvenida al programa Anna.

Anna Helhoski: Gracias por recibirme. Es genial estar de vuelta.

Sean: Es un placer tenerte aquí. Esta es una pregunta que he estado esperando para responder un poco porque aborda tanta deuda estudiantil. Creo que seis cifras es una gran cantidad para cualquiera, pero 200.000 dólares es realmente enorme.

Anna: Sí, enorme es definitivamente la palabra correcta para ello.

Anna: Sólo quiero decir primero que a lo que Caroline se refiere es a la indulgencia de intereses de los préstamos estudiantiles federales. Es sólo para préstamos estudiantiles federales, así que los préstamos estudiantiles privados no se aplican. Básicamente se trata de una pausa de pago que ha estado en vigor desde el 13 de marzo de 2020, y se ha extendido varias veces, pero ahora está realmente, definitivamente terminando después del 31 de enero de 2022.

Sean: Al menos por lo que sabemos ahora mismo.

Anna: Sí, exactamente.

Sean: We'll ver.

Anna: El Departamento de Educación insiste en que esta es la última vez.

Anna: Durante esta pausa usted no ha tenido que preocuparse por hacer un pago de sus préstamos estudiantiles, y los intereses tampoco se acumulan en la deuda durante este tiempo. Así que eso proporciona un respiro bastante largo y profundo para que los prestatarios de préstamos estudiantiles se centren en otras obligaciones financieras. Eso podría ser hacer un pago de la hipoteca o el alquiler, o la compra de necesidades como comestibles.

Anna: Pero algunos prestatarios, como Caroline, no se han visto necesariamente afectados negativamente, al menos desde el punto de vista financiero. Ella se graduó de la escuela de derecho y consiguió un trabajo. Ella'está lista para hacer los pagos, pero no tiene que hacerlo todavía. Así que ella'está tratando de decidir cuál es su mejor opción. Ahora ella podría usar ese dinero de pago, o cualquier otro fondo además de eso, para lanzar su deuda universitaria de más de 200.000 dólares, y eso'es una opción perfectamente razonable. Es un buen momento para hacerlo, ya que la pausa es, de nuevo, sin intereses, por lo que ella puede realmente poner una mella en su principal, y el interés puede ser una verdadera barrera para el pago de la cantidad original que usted pidió prestado para pagar la escuela.

Liz: Parece que muchas personas que están en la situación de Caroline'podrían estar en un buen momento para empezar a pagar sus préstamos estudiantiles. Pero crees que ahora es un buen momento para hacer esto, o sería mejor esperar hasta que empiecen los pagos?

Anna: Realmente es un buen momento para pagar la deuda de los préstamos estudiantiles debido a ese período sin intereses, y con las advertencias de prepago que tienen los administradores de los préstamos estudiantiles. Son las empresas privadas contratadas por el gobierno federal para gestionar el pago de facturas. Por lo tanto, cuando se hace un pago único o un pago adicional a la factura habitual, pueden aplicar la cantidad extra al pago del mes siguiente, lo que adelanta la fecha de vencimiento. Eso no te ayuda realmente a atacar tu capital de forma muy eficiente.

Liz: Es normal que no tengas opción de poner dinero para el principal, que lo pongan para el siguiente pago?

Anna: Así es.

Liz: Eso apesta.

Anna: Sí, es extremadamente frustrante. Fue frustrante para mí cuando tenía préstamos estudiantiles, que pagué justo antes de que entrara en vigor la pausa de pago.

Sean: He visto a mucha gente publicando en Twitter y en el subreddit de finanzas personales sobre cuánto van a pagar de intereses.

Anna: Personalmente, creo que tenía alrededor de 30.000 dólares de deuda estudiantil, que es básicamente la media en esta etapa. Creo que he pagado en total unos 43.000 dólares. Eso'está muy bien. Lo hice en menos de 10 años.

Sean: Sí, mi primera reacción fue pensar, "Bien, eso no es tan malo." Y luego pensé, "Eso sigue siendo una gran deuda para pagar."

Anna: Es. Sí, sí.

En tiempos normales, si quieres pagar la deuda con pagos adicionales, tienes que pedir a tu administrador. Así que tienes que pedirles en línea, por teléfono o por correo que apliquen la cantidad de pago en exceso a tu saldo actual y luego mantener tu fecha de vencimiento del plan, de lo contrario, de nuevo, van a adelantar tu fecha de vencimiento.

Sean: Así que no es exactamente fácil de hacer para la mayoría de la gente?

Anna: No, no lo es, y tampoco es intuitivo. Piensas que estoy haciendo pagos extra, bien, estoy haciendo lo correcto, y voy a pagar mi deuda más rápido, y ese no es necesariamente el caso.

Sean: Una cosa de la que quería hablar es que Caroline está inscrita en un plan de reembolso basado en los ingresos. ¿Puede empezar explicando cómo funcionan?? Y un poco más adelante, quiero hablar de los pros y los contras de estos planes.

Anna: Esto me emocionó porque lo primero que pensé fue que estaba bien que se inscribiera en un plan de reembolso basado en los ingresos. Mucha gente ni siquiera sabe que existen. El reembolso basado en los ingresos es uno de los programas de seguridad que el gobierno federal ofrece a los prestatarios de préstamos estudiantiles. Establece sus pagos en una parte de sus ingresos y amplía su plazo de reembolso normal de 10 años a 20 o 25 años, dependiendo del tipo de deuda que tenga. El plan de reembolso más fácil de conseguir, basado en los ingresos, se llama «Pago revisado a medida que se gana», o REPAYE, y fija el pago en el 10% de los ingresos mensuales discrecionales y extiende el reembolso a 20 o 25 años, dependiendo del tipo de deuda que tengas.

Caroline tiene una deuda de posgrado y bastante. Apostaría dinero a que probablemente tiene una deuda Grad PLUS, que tiene límites más altos que los préstamos directos regulares de pregrado o de posgrado. Son fáciles de conseguir, lo cual es atractivo, pero también existe la posibilidad de morder más de lo que puedes masticar. Parece que Caroline se está adelantando a eso al inscribirse en un plan basado en los ingresos, de modo que no va a tener ninguna dificultad para asegurarse de que sus pagos sean proporcionales a sus ingresos.

Liz: Hemos hablado antes de los límites de los préstamos federales para estudiantes, porque creo que 33.000 dólares es lo máximo que puedes pedir prestado?

Anna: Sí, en algún lugar por ahí.

Liz: Con los estudios de posgrado, puedes pedir prestado el coste total.

Anna: Sí, el coste total. Así que el costo total de asistencia, que es determinado por cada universidad menos cualquier otra ayuda federal. Así que si te dan una subvención o una beca, el resto que queda, puedes pedir prestada esa cantidad completa, lo que se vuelve bastante aterrador, bastante rápido.

Liz: Así es como llegamos a tener una deuda de 200.000 dólares en préstamos estudiantiles.

Anna: Sí, así es.

Liz: OK. ¿Quién cree que puede acogerse a un plan de reembolso basado en los ingresos??

Anna: Los planes de reembolso basados en los ingresos son perfectos para las personas que pueden tener dificultades para pagar su deuda. En febrero, cuando comience la devolución de los préstamos, podría haber mucha gente, ya que sabemos que las familias todavía están lidiando con los desafíos económicos que presenta la pandemia. Así que si pierdes tu trabajo, o estás subempleado y te inscribes en un plan de reembolso basado en los ingresos, tu pago mensual sería cero. Usted'va a seguir acumulando intereses. Lo ideal sería tratar de pagar al menos los intereses que van creciendo con cada factura. Pero si no puedes pagar nada, esto te asegura que no tengas que hacerlo.

Lo que sí tienes que hacer es volver a certificar tus ingresos cada vez que cambies de trabajo, y también anualmente. Cuando lo haces, y tienes que hacerlo, el importe del pago se ajusta. Así que pagas durante 20 o 25 años, y luego el resto de tu deuda se perdona. Sin embargo, un estudio reciente del Student Borrower Protection Center (Centro de Protección del Prestatario Estudiantil) reveló que sólo 32 personas han conseguido la condonación del resto de su deuda.

Liz: Oh, Dios mío.

Sean: ¿Por qué es eso??

Anna: Mucha burocracia. Hay muchos problemas en general con los programas de condonación. Sin embargo, la mayoría de la gente no será elegible para la condonación de la deuda en función de los ingresos hasta 2035. Y eso'es porque ese plan de más fácil acceso – el que cualquiera puede inscribirse – se llama Pago revisado según los ingresos, o REPAYE, no estuvo disponible hasta 2015. Así que hay una razón para ello, pero sigue siendo un número extremadamente pequeño de personas. Uno de mis editores en un momento dado dijo, "¿Se refiere al 32%??" Y yo.., "No, 32."

Liz: Oh, wow.

Sean: Correcto. Geez. OK.

Así que más allá de la burocracia y los gastos administrativos que conlleva estar en uno de estos planes, me pregunto si hay algún otro inconveniente en estar inscrito en un plan de reembolso basado en los ingresos.

Anna: Bueno, como he dicho, realmente intentamos recomendarlas a las personas que prevén tener algún tipo de problema para pagar su deuda, pero para lo que no sirven es para pagar tu deuda rápidamente. El objetivo es ampliar el plazo de pago para poder pagar menos. Así que si eres como Caroline, y quieres reducir tu deuda más rápido, un plan basado en los ingresos sigue siendo tu red de seguridad, pero vas a tener que pagar una cantidad adicional cada mes o en un solo pago regularmente para reducir la deuda.

Me recuerda a pagar el mínimo de la factura de la tarjeta de crédito. Puedes seguir pagando la deuda de alguna manera, pero en realidad no estás progresando mucho, y mientras tanto, también estás acumulando más intereses que si estuvieras pagando cantidades mayores mensualmente. ¿Es eso cierto??

Anna: Sí, absolutamente.

Liz: Pero yo estaba pensando en términos de que esta cantidad de deuda es tan grande, que yo pensaría que es como una hipoteca, algo que'está en el fondo, y tienes mejores cosas que hacer con tu dinero que pagar esa deuda.

Entonces, Anna, ¿qué opinas de hacer otra cosa con el dinero, por ejemplo, invertirlo en lugar de destinarlo al pago de préstamos estudiantiles adicionales??

Anna: Puedes elegir hacer pagos adicionales, y como dije antes, eso puede ayudarte a pagar tu deuda más rápido. Pero si los prestatarios como Caroline quieren aprovechar este tiempo para atender otras prioridades financieras, también está bien. Ella mencionó el pago de la hipoteca de su propiedad de alquiler. Genial. Es una buena idea, sobre todo si tiene una tasa de interés alta en su hipoteca.

Sean: Liz, cuando mencionas que piensas en esto como una hipoteca, mi pensamiento es que esto no es mucho menos que mi hipoteca. Creo que es una buena idea porque es una deuda tremenda, y tengo 30 años para pagarla. Caroline tendría 20 o 25 años, así que sería mucho más caro. Así que podrías hacer tus pagos mensuales como puedas, pero también bifurcar tus metas financieras. Poner un poco hacia la inversión. Haz otras cosas para que puedas tener la vida que quieres mientras que… estás reduciendo esta gran cantidad de deuda.

Liz: Mucha gente obtiene algún beneficio normalmente de su préstamo estudiantil. Pueden deducir 2.500 dólares de intereses, creo que es. ¿Es eso cierto, Anna??

Depende de la cantidad de dinero que ganes. Hay un límite de ingresos. Así que eso puede ser beneficioso si ganas menos, creo que el umbral está en torno a los 75.000 u 80.000 dólares.

Liz: Así que supongo que si ella puede hacer pagos adicionales en esta cantidad de la deuda, que probablemente no está recibiendo una gran cantidad de beneficios fiscales de la deuda. Solíamos decir que la hipoteca es una deuda favorecida por los impuestos, pero mucha gente ya no obtiene ningún beneficio fiscal de su hipoteca. Tengo que añadir que cuando tienes una hipoteca sobre una propiedad de alquiler, eso es una ventaja fiscal. Eso'es una de las cosas que puedes cancelar.

Es mucho lo que tienes que calcular, y puede que incluso quieras recurrir a un profesional de los impuestos para que te ayude a averiguar qué es lo más inteligente para empezar a pagar primero.

Anna: No soy una experta en inversiones, pero hay una jerarquía de lo que puedes hacer con tu dinero de pago durante la pausa. Decimos que si eliges no seguir pagando tus préstamos estudiantiles porque no tienes que hacerlo, entonces genial, aborda cualquier deuda tóxica -es decir, cualquier deuda de alto interés- primero. Así que un préstamo estudiantil privado, una tarjeta de crédito o una hipoteca con una tasa de interés alta son todas opciones realmente válidas. Si usted no tiene ninguna otra deuda de alto interés, usted podría utilizar este tiempo para llenar un fondo de emergencia o contribuir un poco más de lo que normalmente lo haría hacia su fondo de jubilación, o puede utilizar este tiempo para hacer otras inversiones. Sólo quedan unos pocos meses hasta que la indulgencia finalmente termine, por lo que realmente va a depender de la persona y su situación.

Sean: Voy a lanzarte una pregunta que no sé si tendrás una respuesta fácil o una en absoluto. Hemos visto algunas formas menores de condonación de préstamos estudiantiles en el último año. Me pregunto, a no ser que tenga una bola de cristal cerca, si tiene alguna idea sobre la viabilidad o la probabilidad de esto para los estudiantes en general en los próximos meses o años.

Anna: Sí, mi bola de cristal ha estado un poco nublada últimamente, pero yo diría que la administración Biden ha estado haciendo un esfuerzo para abordar algunos de los atrasos de ciertos programas de perdón existentes. Una de ellas se llama Defensa del Prestatario para el Reembolso. Eso es para los prestatarios que sienten que su escuela los defraudó de alguna manera, y pueden obtener sus préstamos perdonados. Eso no había tenido mucho movimiento en absoluto bajo la administración anterior, y en realidad había habido algunos bloqueos para hacer que sea mucho más difícil. Esos han sido eliminados en este momento. De nuevo, la administración está tratando de eliminar el retraso, así que vemos más de eso.

También estamos viendo alguna racionalización en la descarga de incapacidad total y permanente, que también es realmente grande. Lo que no vemos realmente, o no vemos lo suficiente -y ciertamente no a satisfacción de todos- es la eliminación de la acumulación de solicitudes de condonación de préstamos a los servicios públicos. Eso es lo más importante. Es decir, que te perdonen el resto de la deuda después de 10 años de pagos en un plan de amortización basado en los ingresos mientras trabajas en el servicio público. Así que eso podría ser la enseñanza. Eso podría ser tener un trabajo en el gobierno. Al final se supone que se te condona la deuda, pero no estamos seguros de a quién hay que culpar, pero parece que la culpa es del propio programa. Estructuralmente no es fácil para el prestatario. Tampoco es fácil para el administrador administrarlo.

Así que una de las cosas, metiéndome un poco en la maleza con las cosas que están pasando, es la empresa privada que el gobierno contrata, FedLoan – uno de los administradores – es la empresa que supervisa el programa de perdón de préstamos del servicio público. Su contrato con el gobierno se termina a finales de año, y no están planeando – y han declarado esto – que no van a tratar de extender ese contrato. Así que tampoco sabemos qué administrador va a hacerse cargo de la administración del programa.

Sean: Pero probablemente tendrían que pasar algún tiempo para ponerse al día, lo que retrasaría aún más la condonación de esta deuda.

Oh, sí. Es un gran lío. Es frustrante, también, porque hay muchos prestatarios que se ponen en contacto conmigo regularmente y me envían correos electrónicos y me preguntan, "¿Alguna vez voy a conseguir esto??" Y les digo, "No estoy muy seguro." Lo que siempre le digo a la gente es que realmente haga un seguimiento de todo. Lleva la cuenta y documenta todos tus pagos. Asegúrate de que estás en el plan de pago correcto. Asegúrate de que tienes los préstamos adecuados. Así que lo consolidan en un programa de préstamo directo, si tienen una deuda de préstamo PLUS, por ejemplo, y realmente sólo tratan de seguir todo lo que puedan.

Sean: Anna, ¿tienes alguna idea final para Caroline o cualquier otra persona en esta posición?

Anna: Parece que Caroline ya tiene cubiertos sus planes de jubilación y los de su mujer y tiene un fondo de emergencia bastante sólido. Así que si su instinto es pagar la hipoteca de la propiedad de alquiler, digo, ir a por ello. Pero tenga en cuenta que el coste de oportunidad es la diferencia que podría estar ganando sobre el capital de su préstamo estudiantil durante este periodo sin intereses. En este punto tan cercano al reinicio del pago, recomendamos poner ese posible pago en tu presupuesto.

Anna: Así que si eres como yo y no eres muy bueno asignando tu dinero de forma real u organizada, una forma fácil de hacerlo es poner la cantidad que estarías pagando a partir de febrero en tu fondo de emergencia cada mes. Eso'te dará una idea bastante buena de lo que'vas a quedar cuando se reinicie el pago.

Sean: Bueno, muchas gracias por charlar con nosotros.

Anna: Sí, gracias por recibirme.

Sean: Con esto, pasemos a nuestros consejos para llevar. Liz, ¿quieres echarnos?

Liz: Estaré encantada.

Primero, paga la deuda estudiantil estratégicamente. Aplicar pagos adicionales a sus préstamos estudiantiles durante la pausa de pago puede ayudarle a saldar su deuda antes, ya que los intereses no se acumulan.

Sean: A continuación, conozca sus opciones para hacer los pagos más asequibles. Si crees que puedes tener problemas para hacer frente a los pagos cuando se reanuden, utiliza un plan basado en los ingresos si has perdido tu trabajo o tus ingresos son bajos y necesitas un importe de pago mensual más bajo.

Liz: Por último, ten en cuenta tus otras prioridades. Si tiene otros objetivos financieros, utilice el dinero de su posible pago para saldar una deuda de alto interés, rellenar un fondo de emergencia, aumentar su contribución para la jubilación o invertir.

Liz: Eso'es todo lo que tenemos para este episodio. ¿Tiene alguna pregunta sobre el dinero?? Dirígete a los Nerds y llama o envíanos un mensaje de texto con tus preguntas al 901-730-6373. Eso'es 901-730-NERD. También puedes enviarnos un correo electrónico a [email protegido].com/podcast para más información sobre este episodio. Y recuerde suscribirse, calificar y opinar sobre nosotros dondequiera que reciba este podcast.

Sean: Este es nuestro breve descargo de responsabilidad, cuidadosamente elaborado por el equipo legal de nuestro sitio web. Tus preguntas son respondidas por escritores de finanzas con conocimientos y talento, pero no somos asesores financieros o de inversión. Esta información Nerdy se proporciona para fines educativos y de entretenimiento general y puede no aplicarse a su circunstancia específica.

Liz: Dicho esto, hasta la próxima vez, pasemos a los Nerds.