Podcast de Dinero Inteligente: GameStop y Money Talks for 2

Bienvenido al podcast de Dinero Inteligente de nuestro sitio web, donde respondemos a sus preguntas sobre el dinero en el mundo real.

El episodio de esta semana comienza con una discusión sobre el frenesí de GameStop y lo que aprendimos de él.

A continuación, pasamos a la pregunta de esta semana, de Kim, de la zona de la bahía, que escribe: «Tengo 26 años y acabo de mudarme con mi novio al principio de la pandemia. Vivimos en la zona de la bahía, donde el coste de la vida no es barato. Los dos tuvimos la suerte de tener trabajos estables e ingresos fijos durante la pandemia. Pero estamos tratando de controlar mejor nuestro presupuesto y empezar a planificar el futuro. Mi primera pregunta es: ¿cómo empezar a hablar de finanzas con tu pareja?? ¿Hay alguna estrategia o herramienta que recomiende?? Nos sentamos varias veces para intentar resolver nuestras finanzas, pero cada vez nos sentimos abrumados y no sabemos por dónde empezar. ¿Cuáles son algunos de los temas que deberíamos asegurarnos de tratar en estas conversaciones?? Mi segunda pregunta es cómo empiezan las parejas a ahorrar y presupuestar tanto para una boda como para una casa? Mi pareja y yo queremos casarnos y comprar una casa. Pero estos dos objetivos parecen tan caros e inalcanzables. Nuestras familias no están en condiciones de ayudarnos a pagar estas cosas. ¿Cómo podemos empezar a prepararnos financieramente para estos grandes acontecimientos de la vida??»

Consulta este episodio en cualquiera de estas plataformas:

• Podcasts de Apple

• Spotify

• SoundCloud

Le ayudaremos a seguir la pistaVea el desglose de sus gastos y detecte oportunidades para ahorrar dinero.SEGUIR SUS CUENTAS

Nuestra opinión

Cuando no se tiene la costumbre de hablar de dinero con la pareja, puede ser un reto empezar a hacerlo, como ha experimentado Kim. Pero es necesario. Las conversaciones sobre el dinero pueden empezar siendo incómodas, pero con la práctica, usted y su pareja se sentirán más cómodos. Se puede empezar por algo tan sencillo como la compra – quién hace la compra, quién paga, quién cocina – y si los gastos deben repartirse al 50% o en función de los ingresos. No hay respuestas correctas o incorrectas, pero es importante ser claro y que ambas partes lo entiendan.

Tampoco hay que decidir todo a la vez. Es realmente abrumador si intentas calcular un presupuesto diario, además de los ahorros, los seguros y demás en una sola cumbre gigante. Incluso puede anotar en su calendario las discusiones sobre el presupuesto y desglosarlas en función del tema que vaya a tratar: el alquiler y los servicios públicos esta semana, el ahorro para un nuevo sofá la semana que viene. Intenta que sea manejable y pequeño.

Si tienes un gran objetivo, como ahorrar para una boda o un pago inicial, calcula el gran número que es tu objetivo, y luego trabaja hacia atrás para averiguar cuánto necesitas ahorrar. Si la cantidad no es realista, puedes aplazar la fecha de tu objetivo o reducir la cantidad de tu objetivo para que sea alcanzable. Y comprueba a menudo tu progreso, asegúrate de que sigues en la misma línea o modifica tus objetivos según cambien tus necesidades y circunstancias.

Nuestros consejos

Empezar por lo básico. Cuando gestiones el dinero por primera vez con una pareja, conversa sobre a dónde va tu dinero ahora, luego pasa a tus objetivos y cómo alcanzarlos.

Lucha contra el agobio. Dividir las tareas más grandes en otras más pequeñas.

Trabaja hacia atrás. Calcule cuánto necesita para un objetivo y para cuándo, y luego trabaje hacia atrás para calcular cuánto necesita ahorrar cada mes. Ajústelo según sea necesario para acomodar los múltiples objetivos.

Más sobre conversaciones sobre el dinero en nuestro sitio web:

Cómo dominar la incómoda charla sobre el dinero

Cómo hablar de las finanzas familiares en una crisis

Empezar con una cumbre de dinero para alcanzar tus #metasdeconjunto

Tengo una pregunta sobre el dinero? Envíanos un mensaje o llámanos al 901-730-6373. O puedes enviarnos un correo electrónico a [email protegido]. Para escuchar los episodios anteriores, vuelva a la página de inicio del podcast.

Transcripción del episodio

Sean Pyles: Bienvenido a nuestro sitio web Smart Money Podcast, donde respondemos a sus preguntas sobre finanzas personales y le ayudamos a sentirse un poco más inteligente sobre lo que hace con su dinero. Soy Sean Pyles. Esta semana, mi copresentadora Liz Weston y yo respondemos a la pregunta de un oyente sobre cómo debería empezar a tener conversaciones sobre el dinero con su pareja. Pero primero, en nuestro segmento de Esta semana en tu dinero, hablo con el experto en inversiones Chris Davis sobre las recientes travesuras del mercado de valores y lo que significa y lo que no significa para tus finanzas. Así que Chris, bienvenido de nuevo al programa.

Chris Davis: Hola, Sean. Es bueno estar de vuelta.

Sean: Es bueno tenerte. Así que vamos a sumergirnos en ello. Para aquellos que quizás estén un poco confundidos sobre lo que ha estado sucediendo en el mercado de valores, o para aquellos que escuchan la palabra Reddit e inmediatamente se desconectan, ¿podría darnos un breve resumen??

Sí, claro. Desde un nivel muy alto, podría ser mejor empezar con los fondos de cobertura. Los fondos de cobertura son básicamente un vehículo de inversión que reúne el dinero de la gente rica. Y los fondos de cobertura son similares a los fondos de inversión, pero en realidad están un poco menos regulados. Y eso significa que las empresas que gestionan los fondos de cobertura en realidad tienen un poco más de libertad de acción en términos de tipo de las estrategias de inversión que pueden utilizar, y pueden asumir un poco más de riesgo al hacer eso. Una de estas estrategias es la venta en corto.

Básicamente, si vende una acción, está apostando a que el precio de esa acción va a bajar. En cierto modo, usted'está apostando contra la empresa. Y lo que sucede con esto es que pides prestadas las acciones de la empresa – las pides prestadas a un corredor – y luego las vendes inmediatamente. Y si el precio de las acciones cae, las vuelves a comprar, devuelves las acciones a la agencia de valores, y entonces esa diferencia de precio es un beneficio para ti. Si el precio de las acciones sube … Así que, si te imaginas, pides prestadas las acciones y las vendes por 10 dólares, y luego el precio sube a 50 dólares. Usted está obligado a devolver esas acciones, por lo que tendrá que volver a comprarlas al precio más alto, lo que le supondrá una pérdida.

Sean: OK. Y así es como un fondo de inversión perdió más del 50% de su valor durante el mes de enero por culpa de GameStop, ¿verdad??

Chris: Exactamente. Se puso en cortocircuito GameStop. Las acciones subieron y perdieron miles de millones de dólares.

Sean: Reddit es un jugador realmente grande aquí. Para aquellos que no lo saben, es como una especie de foro de Internet, y hay todos estos subcanales en Reddit llamados subreddits. Hay una llamada "WallStreetBets," y son conocidos por ser irreverentes y por hacer apuestas en el mercado de valores, como puede adivinar. Y vieron a los fondos de cobertura en corto de GameStop y dijeron, "Hey, vamos a darle la vuelta a esto. Dejemos que el pequeño tenga un gran momento y hagamos que esta gente pierda un montón de dinero," básicamente. Y por lo que todos compraron en GameStop, enviando las acciones al alza, disparándose a la luna, y terminó no siendo tan grande para los fondos de cobertura, ¿verdad??

Chris: That's exactly right. Sí, los números impulsados. Hicieron subir el precio de las acciones y, sí, los fondos de cobertura fueron los que realmente iban a tener una pérdida de esto.

Sean: Y alrededor de la época en que esto estaba sucediendo, el mercado de valores tenía algunos días difíciles donde estaba bajando día tras día. Y yo estaba empezando a pensar, OK, es que esto va a empezar a ondular a través del mercado de valores y afectar a las cuentas de jubilación? Y va a ser el caso, Chris?

Chris: No. Diremos que lo más probable es que no sea así. Hemos visto a la gente expresar su preocupación al respecto, como si esta locura fuera a afectar a mi 401(k)? Y la respuesta corta es que probablemente no.

Sean: Muy bien. Y por qué es eso?

Chris: Los 401(k)s y otras cuentas de inversión a largo plazo – también las IRAs – se componen realmente de estos amplios fondos de índice, así que los fondos de índice que siguen la S&P 500 o de todo el mercado de valores. Se componen de cientos o miles de acciones. La locura de uno solo, si es que está incluido en tu 401(k), lo cual, de nuevo, tampoco es muy probable, esa locura no va a afectar a tu 401(k). Otro punto en eso es que si usted'ha invertido en GameStop, probablemente sabe que compró acciones de GameStop. Es una parte de algunos ETFs y fondos especializados muy pequeños, y generalmente tendrías que buscarlos para incluirlos en tu 401(k). Así que realmente no hay una gran preocupación de que tenga algún tipo de impacto en su cartera.

Sean: En mi mente, me gusta pensar en el mercado de valores como una especie de ecosistema donde hay una gran biodiversidad en diferentes áreas, y lo que está sucediendo en una esquina puede no afectar a todo lo demás. Si un árbol se marchita y muere, probablemente no afectará a un arbusto en el otro extremo del ecosistema.

Absolutamente. Me gusta eso. Se habla de diversidad en los ecosistemas, hablamos de diversificación en las acciones.

Sean: Correcto. Hablando de diversidad, es una estrategia de inversión bastante sostenible y generalmente recomendada. Y cómo se ve eso para la mayoría de la gente?

Chris: Si tienes una cartera diversificada, oyes decir a la gente, eso sólo significa que inviertes en empresas de diferentes tamaños, que están en diferentes industrias, incluso que operan en diferentes países. Así que si tienes una cartera diversificada, inviertes en todas estas empresas. Y si algo grave sucede a uno de ellos, no necesariamente va a tener un gran impacto en los demás.

Sean: Correcto. Volviendo a la metáfora del ecosistema, si un árbol se marchita, tal vez no puedas obtener ninguna fruta de él, pero el que está al otro lado de la superficie está bien y puedes sacar algunos melocotones de él.

Chris: Exactamente. Incluso puede estar floreciendo. No lo sabes. Sí, funciona así.

Sean: Quiero decir, sin embargo, que he sido bastante atraído por este momento de dinero meme, como lo he estado llamando. Y hablé de cómo tengo Dogecoin en un episodio reciente. Hay algo realmente atractivo en toda esta perspectiva. De nuevo, es una forma de que los pequeños como nosotros podamos entrar en algo que generalmente hemos dejado de lado. Hay una enorme división de clases que también está en juego y que inspira a mucha gente a mostrar a los multimillonarios que tal vez no tienen tanto poder como piensan, o al menos tratamos de tener una participación en esa dirección, incluso si no va a resultar totalmente. Pero dicho esto, hay algunos riesgos bastante significativos. Así que si alguien'va a incursionar en la compra de GameStop o en la compra de criptodivisas, ¿qué crees que debe tener en cuenta?

Chris: Solo recuerda que esta no debe ser tu estrategia de inversión. Esto no debería ser tu estrategia a largo plazo que'va a ayudar a cuidar de ti en la jubilación. En general, si quieres incursionar en esto, asegúrate de tener esas otras formas de inversión en su lugar. Así que si eso'es un 401(k), un IRA o simplemente cualquier forma de fondos de índice ampliamente diversificados y de bajo costo, es una muy buena idea tener esos en su lugar antes de empezar a incursionar en Dogecoin.

Sean: Correcto. Creo que también es importante que la gente sea bastante franca en su comprensión de lo que realmente está pasando aquí. GameStop es un negocio de ladrillo y mortero que vende juegos de video que ahora se puede comprar digitalmente. No es el modelo de negocio más sostenible en 2021. Esto es básicamente una burbuja que va a estallar de alguna manera, forma o forma en algún momento. Por lo tanto, creo que le corresponde a la gente tal vez no poner en el dinero que no puede permitirse el lujo de perder, porque esto realmente es el juego.

Chris: Correcto. Absolutamente. Esto es el juego. Es una especulación. Si usted'está comprando en GameStop ahora, debería estar preparado para perder esa cantidad de dinero. Sí, puedes comprar con la idea de que vas a ganar mucho, pero deberías estar igual de cómodo con la idea de perderlo todo.

Sean: Correcto. Y a menudo, cuando oímos hablar de alguna acción como esta, tal vez hemos perdido el barco, ¿verdad?? El momento de comprar era una o dos semanas antes.

Chris: Exactamente. Y ese suele ser el caso, ya sea en los tablones de mensajes de Reddit que hacen que la bomba se ponga en marcha, o honestamente los inversores institucionales que han hecho una investigación exhaustiva sobre una acción con un equipo lleno de expertos, hay una buena posibilidad de que te ganen a la acción.

Sean: Correcto. También vale la pena señalar, creo, que no se trata únicamente de una situación del tipo «hombrecito» que hace subir las acciones de GameStop. Los inversores de Wall Street están en ambos lados de esto, por lo que no es este movimiento de base pura que podría parecer. Una cosa que fue realmente interesante cuando este momento fue realmente en su más caliente es que yo estaba monitoreando las reverberaciones a través de mi cryptocurrency, a través de mi cantidad Dogecoin que tengo. Y originalmente compré 50 dólares' vale la pena la semana que esto era realmente caliente. Hubo una noche en la que bajó a 38 dólares, y me dio un poco de miedo porque perdí algo de dinero. De nuevo, era dinero que sabía que podría perder totalmente cada centavo, pero yo estaba bien con eso. En 24 horas, esa cantidad era de más de 400 dólares. Y un par de días después de eso, fue la mitad y bajó a 200 dólares. Así que realmente muestra lo especulativo que es, y de nuevo, no es una estrategia de inversión a largo plazo para la jubilación o algo así. Pero es divertido hacerlo, y es un buen pasatiempo pandémico para mí.

Chris: Claro, y eso'está bien, porque te metiste en esto con el entendimiento de que podrías perder esto. Creo que esa es la actitud que tienes que tener, porque realmente puede ser divertido aprender, especialmente si estás aprendiendo a comprar en Dogecoin, en este caso, comprar esta criptomoneda. Si nunca ha invertido en acciones, está aprendiendo cómo funciona el mercado, y tiene algún interés en él. Realmente es una gran oportunidad de aprendizaje. Sólo asegúrate de tener los fundamentos en su lugar primero.

Sean: Sí, absolutamente. Siempre es un buen consejo. Bueno, Chris, ¿tienes alguna nota final o cosas que crees que la gente debería pensar?

Chris: En realidad, sólo tengo curiosidad por saber cómo va a desarrollarse esto, como todo el mundo. Así que voy a seguir observando.

Sean: Muy bien. Bueno, muchas gracias.

Chris: Sip. Gracias, Sean.

Sean: Así que ahora vamos a un nuevo segmento que llamamos «El minuto de lo mejor», donde hablamos con los Nerds detrás de nuestros premios a lo mejor durante unos minutos. Para que te pongas en antecedentes, nuestra web elabora cada año una lista con los mejores productos financieros basada en innumerables horas de investigación en profundidad de nuestro equipo de Nerds. Esta investigación aporta una visión objetiva y sin filtros a todos nuestros ganadores para presentarle los mejores productos financieros. Así que, para ayudarte a entender cómo nuestros Nerds llegaron a estas decisiones, hablamos con algunos de los Nerds que hicieron el trabajo.

Y para empezar, volvemos a hablar con la Nerd de la banca Alice Holbrook sobre cuál es la mejor cuenta de ahorro. Hey, Alice, bienvenida de nuevo al programa.

Alice Holbrook: Hola, muchas gracias por recibirme. Es estupendo estar de vuelta.

Sean: Vayamos al grano. Y Alice, tengo tres preguntas para ti. La primera es, lo que hace que una cuenta de ahorro sea la mejor?

Alice: Cuando le decimos a la gente lo que debe buscar en una cuenta de ahorro, a menudo les decimos que comiencen con el APY, o la tasa de interés. Los tipos no son tan buenos ahora como lo eran en, digamos, 2019, pero todavía es totalmente posible encontrar tipos en torno al 0.5%, especialmente si usted'está dispuesto a ir con un banco en línea. Y lo mejor de todo es que estas cuentas ofrecen los mejores tipos de interés ahora, y también son las que más probablemente subirán sus tipos cuando la economía mejore. Para que tu cuenta no se quede a cero.01% para siempre.

Y también hay que fijarse en el servicio de atención al cliente, sobre todo si eliges un banco online, pero también puede ser cierto que no te sientas cómodo yendo a una sucursal en este momento. En ese momento, hay que asegurarse de que el banco tenga un horario de atención al cliente que se pueda utilizar realmente, que se pueda llamar a una persona, que no se tenga que ausentar del trabajo. Y también quieres averiguar cómo funciona su aplicación. ¿Está bien valorado?? Así que tal vez usted puede tomar el cuidado de algunos de sus problemas sin realmente hablar con una persona.

Sean: Muy bien. Sé que ha elaborado una rúbrica bastante larga para comparar diferentes cuentas de ahorro. ¿Qué factores considerasteis??

Alice: Así que cuando se trata de cuentas de ahorro, como he dicho, APY es definitivamente un factor importante. Y también pensamos en si hay algo similar al APY, como una bonificación que ofrece la cuenta. Para que, aunque no obtenga el APY, pueda obtener un dinero extra. Y también estamos pensando en las tasas y los costes. ¿Es la cuenta bancaria algo que podrías permitirte abrir con bastante facilidad, o va a ser más bien de mil dólares? También estamos pensando en las cuotas mensuales. Entonces, ¿es esto algo que usted'va a tener que pagar para tener? ¿Puedes conseguir que no se te aplique?? Y es la forma de renunciar a ella algo que una persona promedio puede hacer sin mucho problema? Y luego también pensamos en si hay extras, como herramientas que la cuenta bancaria ofrece y que otros bancos no ofrecen, que quizá faciliten el ahorro. Y luego combinamos la puntuación de los ahorros con las puntuaciones generales de las instituciones, el tipo de otras áreas de productos, así como las puntuaciones de la experiencia del cliente y las comisiones.

Sean: Muy bien. Así que mi última pregunta es, ¿cómo es el proceso de adjudicación en general para el equipo bancario??

Alice: Una cosa que'es genial es que antes de llegar a los premios, nosotros'estamos como trabajando en los premios todo el año. Nos aseguramos de que cubrimos las instituciones sobre las que la gente quiere leer. Así que estamos añadiendo constantemente nuevas reseñas a nuestro establo, y también estamos vigilando nuestras rúbricas para asegurarnos de que reflejan el mercado actual. Así que, básicamente, si decimos que una cuenta de ahorro tiene cinco estrellas, queremos asegurarnos de que tiene un tipo de interés muy, muy competitivo y que no tiene una cuota mensual que vaya a ser onerosa para usted. Pero la mayor parte de la investigación de los premios tiene lugar en un mes. Así que en ese momento, los editores de nuestro equipo dividen todas las instituciones, y los escritores y editores van a través y sólo asegúrese de que toda nuestra información sobre ellos es actual. Ya sea revisando los términos y condiciones o escribiendo a la agencia de relaciones públicas para asegurarnos de que tenemos toda la información, queremos asegurarnos de que todo está al día.

Sean: Hacer todo el trabajo sucio que la gente no'quiere hacer ellos mismos.

Alice: Exactamente. Y en algunos casos, podría no tener acceso. Podemos hablar con la gente de relaciones públicas y ellos saben quiénes somos. Y cuando se termina, miramos todos nuestros resultados para determinar los ganadores de nuestras categorías de premios. Y luego nos aseguramos de que todo el resto de nuestro contenido es preciso también.

Sean: Bueno, Alice, muchas gracias por hablar con nosotros.

Alicia: Sí. Gracias.

Sean: Ahora vamos a la pregunta sobre el dinero de este episodio. Y Liz, haz los honores de leerlo?

Liz Weston: La pregunta sobre el dinero de este episodio viene de Kim en el área de la bahía. Ella escribe, "a nuestro sitio web. Tengo 26 años y acabo de mudarme con mi novio al principio de la pandemia. Vivimos en la zona de la bahía donde el coste de la vida no es barato. Los dos tenemos la suerte de tener trabajos estables y unos ingresos constantes durante la pandemia, pero estamos intentando controlar mejor nuestro presupuesto y empezar a planificar el futuro. Mi primera pregunta es: ¿cómo empezar a hablar de finanzas con tu pareja?? ¿Hay alguna estrategia o herramienta que recomiendes?? Nos hemos reunido varias veces para tratar de entender nuestras finanzas, pero nos sentimos abrumados cada vez y no sabemos por dónde empezar. ¿Cuáles son algunos de los temas que deberíamos asegurarnos de tratar en estas conversaciones?? Mi segunda pregunta es, ¿cómo empiezan las parejas a ahorrar y presupuestar tanto para una boda como para una casa?? A mi pareja y a mí nos gustaría casarnos y comprar una casa, pero estos dos objetivos nos parecen tan caros e inalcanzables. Nuestras familias no están en un lugar donde puedan ayudarnos a pagar estas cosas. ¿Cómo podemos empezar a prepararnos financieramente para estos grandes eventos de la vida?? Gracias, Kim."

Sean: Kim, me estás dando un deja vu aquí. Yo tenía muchas de estas mismas preguntas cuando mi pareja y yo encontramos nuestro primer apartamento juntos en San Francisco a mediados de nuestros 20 años. Pero, a diferencia de ti, yo interioricé la mayoría de mis preocupaciones, así que te felicito por pedir ayuda en lugar de reprimirlas. Así que, para ayudarnos a responder a la pregunta de Kim, en este episodio del podcast volvemos a hablar con la Nerd de las finanzas personales Sara Rathner.

Liz: Hola, Sara, bienvenida de nuevo al programa.

Sara Rathner: Gracias. Me alegro de haber vuelto.

Sean: Es bueno tenerte. Nuestra oyente, Kim, es nueva en las conversaciones sobre el dinero con su pareja y se siente un poco abrumada por el proceso. ¿Por dónde crees que deberían empezar ella y su pareja??

Sara: Este es definitivamente un tema por el que creo que todas las parejas pasan, porque hablar de dinero es muy, muy difícil. Es realmente aterrador y se siente asqueroso, ¿verdad?? No estás sola, Kim. El punto es que todos hemos pasado por esto. Y sé que hubo un episodio anterior del podcast, creo, sobre la programación de citas para el dinero y la conversación con tu pareja. Esto'es un gran recurso, también, para escuchar. Pero si queremos empezar a hablar de esas conversaciones iniciales sobre el dinero, parece que como os habéis mudado juntos hace poco, sois relativamente nuevos en tener estas conversaciones.

Tienes una mezcla de conversaciones sobre el dinero del día a día y de la semana, porque compartes algunos gastos. Así que usted & # x27;s hablando de cuando es el alquiler debido, que & # x27;s recoger la comida esta semana, ¿tengo que Venmo de nuevo por algo? Yo hago Venmo a mi marido todo el tiempo y viceversa, así que eso'es bastante común. Obviamente, son discusiones muy importantes, porque el destino de tu dinero en el día a día es importante cuando necesitas saber que tienes dinero para cubrir tus facturas. Y luego también habláis de las cosas importantes.

Parece que estás hablando de algunos grandes pasos de la vida con tu pareja – casarse, comprar una casa. Tu relación está algo establecida, al menos lo suficiente como para considerar seriamente estas cosas. Es una mezcla de esta charla sobre el dinero del día a día, de la semana a la semana, con charlas de gran alcance sobre sus objetivos, sus valores, sus sueños, lo que harían si ganaran la lotería. Todo este tipo de conversaciones puede hacer que surjan, de forma más natural, estas conversaciones sobre el dinero.

Sean: Sí. Según mi experiencia, estas conversaciones parten de la necesidad. Y, al principio, me sentía muy incómodo con ello. Garrett puede dar fe de esto. Cuando empezamos a tener conversaciones sobre el dinero, tenía que poner la misma cinta de Erykah Badu cada vez, así que tenía algo de ruido ambiental y algo que creaba el ambiente y me hacía sentir cómodo para que no hubiera ninguno de esos silencios incómodos. Pero una vez que las tuvimos, nos dimos cuenta de que realmente necesitamos averiguar qué hacemos porque nuestro alquiler es muy caro – Kim, como estoy segura de que sabes. Y también cómo vamos a pagar la comida? ¿Cómo repartimos esto?? Qué significa que uno de nosotros gane más dinero que el otro? Y cómo equilibramos esto? Tenemos que hacer esto desde una perspectiva práctica. Y una vez que tuvimos esas conversaciones iniciales, se hizo más y más fácil con el tiempo porque se convierte en un hábito.

Liz: Sean, me encanta el hecho de que tengas una banda sonora para estas conversaciones.

Sara: Yo también. Es una gran idea.

Liz: Sí, lo es.

Sean: Quiero decir, sólo me hizo sentir cómodo, y me encanta la canción. Sigo jugando todo el tiempo. Yo soy una persona que tiene música constantemente, así que me ayudó a sentir que no me estaba sentando para una conversación de negocios, sino que estábamos viviendo nuestro día a día y por casualidad estábamos hablando de cómo pagamos el alquiler ese mes.

Sara: Sí. Me resulta más fácil tener estas conversaciones duras, o no necesariamente duras, pero sí serias cuando estáis juntos pero no os enfrentáis el uno al otro. Hay'que dar un largo paseo o ir a dar una vuelta en coche. Y si estás conduciendo, también puedes tener música de fondo. Así que eso'es realmente útil. Algunas de las conversaciones más profundas y significativas sobre el dinero que creo que tuvimos mi marido y yo cuando nos juntamos por primera vez y a medida que nuestra relación avanzaba fueron en los viajes por carretera.

Teníamos este ritual semanal de caminar como 45 minutos en cada dirección para conseguir un bagel los domingos por la mañana – era como nuestro lugar favorito de bagel. Y esos largos paseos proporcionan mucho tiempo para tener estas conversaciones profundas. Y además, tienes ejercicio gratis y un panecillo en medio de tu ejercicio. Realmente todo, era sólo un ganar-ganar-ganar. Tener rituales así puede ser realmente útil. Te da algo que esperar. Es algo que realmente te gusta.

Sean: Claro.

Liz: Y Sara, parece que Kim se siente realmente abrumada por todo este proceso. Cómo debe hacer frente a eso?

Sara: Por eso estoy escribiendo un artículo sobre este mismo tema, sobre cómo las tareas relacionadas con el dinero pueden parecer tan importantes que las pospones para siempre. Y se pierde como resultado, porque a veces el tiempo es dinero. Y una y otra vez con todos los que hablo, mientras investigaba este artículo, mucho de lo que surge es, dividir las grandes tareas en pequeñas piezas manejables. Así que, si tu objetivo es ahorrar para el pago inicial y aún no has hecho nada para empezar -no tienes ninguna cuenta destinada a ello, aún no has establecido, por ejemplo, de cuánto quieres que sea el pago inicial, todo es nuevo- quieres dividirlo en tareas. Primero, empiezas con, como, "Bueno, ¿cuál es un pago inicial realista teniendo en cuenta dónde queremos vivir y el tipo de casa que queremos comprar?? Dónde deberíamos guardar el dinero? Oh, tal vez una cuenta de ahorros de alto rendimiento porque queremos comprar nuestra casa en los próximos dos años." Cosas así. Se empieza por tener esas grandes conversaciones. Y a partir de ahí, puedes decir, "Vale, bien, ¿qué tenemos que hacer esta semana o este mes para avanzar en este objetivo??" Y eso podría ser abrir una cuenta de ahorros. Paso uno, abrir una cuenta de ahorros. Simplemente créalo, crea un espacio para que ese dinero vaya. Y eso podría ser lo único que hagas esa semana, y eso es un paso en la dirección correcta.

Y luego, a partir de ahí, dices, "OK. Vamos a establecer una contribución automática de X cantidad," y tardas cinco segundos, porque realmente no se tarda mucho en configurar una aportación automática, y la configuras. Eso'es lo que logras esa semana, y eso'es un paso en la dirección correcta también. Si puedes hacer eso semana a semana, de repente en un mes o dos, te has puesto en el camino de cumplir tu objetivo.

Sean: Creo que también hay un aspecto de simplemente arrancar la tirita con cosas como esta. Cuando abrí por primera vez mi cuenta de ahorros, por alguna razón, estuve vacilando durante meses antes de encontrar la cuenta adecuada. Al final sólo busqué en nuestra página web, encontré la adecuada para mí y la abrí. Y me tomó cinco minutos para hacer. Y luego establecer la financiación me llevó otros cinco minutos. Y 10 minutos no es nada de tiempo. Me llevó cinco meses empezar a resolverlo.

Sara: Sí. Muchas de estas tareas en realidad don't tomar mucho tiempo, sobre todo esto isn't … Hace treinta años, había que ir a una sucursal bancaria y hablar con una persona para conseguir muchas cosas. Y ahora puedes hacer todo desde tu teléfono. Ya no tienes que hablar con nadie para abrir una cuenta bancaria, y puedes hacerlo desde donde estés, preferiblemente con una conexión Wi-Fi muy segura. No hagas esto en una Wi-Fi pública, por supuesto, sino en tu casa o en tu oficina, quizás en tu descanso para comer. Es fácil hacer estas cosas. Realmente lleva mucho menos tiempo del que crees. Así que si pudieras decir, "OK, hoy'es el día. Cuando esté en mi pausa para el café, voy a abrir esa cuenta." Y cinco minutos después, ya has terminado. Tardas más en conseguir el café.

Liz: En este caso, intentan coordinar dos objetivos muy caros, al menos así lo plantea Kim. Entonces, ¿cómo van a calcular esto? Cuánto van a necesitar, y cómo se coordinan los dos, y cuánto tiempo les llevará. ¿Cómo lo hacen??

Sara: Son dos objetivos muy grandes, como has dicho. Puede que tengan presupuestos de cinco o incluso seis cifras para uno o ambos. Especialmente un pago inicial en el Área de la Bahía – eso'es mucho dinero. Así que estos objetivos llevan tiempo. Y siempre que te enfrentes a un objetivo realmente grande, puede ser útil trabajar hacia atrás. Empiezas con el gran número final en mente, y luego dices, "OK, bueno, ¿cuánto tenemos que ahorrar cada mes para llegar a una cierta cantidad de tiempo?" Y podría significar que sólo trabajes en un objetivo a la vez, lo que podría significar que retrases la boda, o que retrases la compra de la casa para lograr el otro objetivo primero, o que hagas la boda en el juzgado y luego ahorres para una fiesta más tarde. Quiero decir, eso'es una opción también. Mucha gente, por desgracia, este año debido a la pandemia, está descubriendo el amor de fugarse en el patio. Así que podría ser … Y luego tienes la fiesta más tarde, cuando es seguro. Y eso podría ser un camino si se siente muy fuerte para casarse antes de comprar propiedades juntos, por ejemplo. Eso es algo que mucha gente siente con mucha fuerza. Tienes que priorizar y luego trabajar hacia atrás desde ese gran objetivo. Hice un problema de palabras como preparación para este episodio: digamos que presupuestas 20.000 dólares para tu boda y quieres casarte en tres años. Y cuánto necesitas ahorrar cada mes para alcanzar esa meta en tres años? Y la respuesta es como 555 dólares al mes. Hay calculadoras en línea para esto y pueden ser muy útiles.

A veces puede ser muy útil, dependiendo de lo que te motive, poner números reales detrás, en lugar de decir, "Bueno, 20.000 dólares es un presupuesto realista para el tipo de boda que queremos," y luego no descubres, bueno, qué significa eso? Porque 20 mil dólares no se materializan de la nada para la mayoría de la gente.

Sean: Tengo que decir que escuchar ese número me da mucho miedo. Mi pareja y yo estamos comprometidos ahora mismo, y ni siquiera tenemos una fecha o un año en el que pensamos que nos vamos a casar. Porque, como decías, priorizamos comprar una casa primero. Yo estaba ahorrando para eso. Queríamos tener nuestras propias propiedades cada uno. Y eventualmente creo que nos pondremos a planear una boda, pero también puede que lo hagamos en el patio trasero o vayamos al juzgado o algo así para ahorrar un poco de dinero.

Sara: Bueno, lo que'es interesante, si comparas esos dos objetivos, comprar una casa es … El día que cierras una casa, tienes un enorme cheque de caja que entregas. It's un gasto gigante a la vez. Planear una boda es un montón de lentos goteos de dinero de tu cuenta bancaria. Empiezas por hacer un depósito en un lugar, y luego haces un par de depósitos en algunos de los proveedores que tienes que reservar bastante pronto. Y entonces no es hasta mucho más cerca de la boda que se hacen los depósitos finales de las cosas. Y luego hay algunos gastos de última hora que simplemente no sabes …. usted puede't pagar hasta que usted sabe cuántos invitados que tiene. Siempre hay cosas que surgen, incluso en los días previos a la boda. Es más bien un goteo sostenido de dinero -a veces una avalancha de dinero, según el caso- que comprar una casa y tener ese cheque masivo que se entrega en un día. Es muy difícil entregar ese cheque. Eso es mucho dinero. Yo he hecho las dos cosas. Me casé y compré una casa, y Dios mío, ambas cosas dan miedo.

Sean: Quiero volver a algo que estaba en la primera parte de la pregunta de Kim&#x27, que era las cosas clave para hablar en estas conversaciones iniciales sobre el dinero. Porque tengo la sensación de que la boda y la compra de la casa van a ser un par de años más tarde, pero todavía tienen que averiguar cómo equilibrar sus prioridades financieras inmediatas. Y hablamos de crear una cuenta de ahorro de alto rendimiento para que la compartan o la tengan individualmente. Y creo que eso es al menos una gran cosa para hablar. Pero me pregunto si ustedes tienen otros temas que creen que deben asegurarse de discutir en estas conversaciones?

Liz: Bueno, obviamente una de las cosas que tenéis que decidir es si vais a tener cuentas conjuntas? ¿Vas a tener una junta y separada, que un montón de gente lo hace?? ¿Vas a tenerlo todo junto? ¿Vas a tener todo separado?? Hay un montón de maneras diferentes de hacer esto. No hay una sola forma correcta. Sara, parece que tienes más bien un sistema de cuentas financieras separadas. ¿Es eso cierto??

Sara: Si. He estado casado durante cinco años. Es importante decir que lo que funciona para ti como pareja hoy, puedes cambiarlo en el futuro.

Liz: Sí.

Sara: No tienes que decir, "Bueno, vamos a hacer conjunta y ahora nunca podemos separar nuestro dinero nunca." Y a medida que tu vida evoluciona y tus objetivos cambian, puedes cambiar tu dinero. No piense que hoy está encerrado en una cosa. Eso está bien. Siempre se puede renegociar. Empezamos completamente separados. Y luego, como la vida ha ido, empezamos a combinar parte de nuestro dinero. Y ahora que tenemos una casa juntos, por supuesto, tenemos más ahorros conjuntos que nunca, sobre todo para objetivos relacionados con la casa, como renovaciones y otras cosas.

Además, si te vas a casar y vienes de una cultura donde los regalos monetarios son comunes, como es mi caso, entonces querrás tener un depósito, algún tipo de depósito conjunto para poner este dinero cuando empieces a recibir regalos de boda. No es algo en lo que hayamos pensado antes de comprometernos, y de repente recibimos un cheque y nos quedamos como, "¿Qué hacemos con este cheque?? No tenemos un lugar que'sea nuestro. Todo es tuyo o mío." De hecho, la primera cuenta de ahorro conjunta que abrimos mientras éramos novios fue para cualquier tipo de dinero en efectivo o regalos de boda que recibimos, que luego gastamos en muebles para nuestra casa. Así que, gracias a todos mis invitados de la boda. Eso es algo para pensar también. A menudo, cuando os comprometéis o cuando os vais a vivir juntos, es cuando empezáis a compartir el dinero. Realmente empiezas a pensar que las cosas son de los dos. ¿Cómo quieres repartir eso?? Ahora como arreglamos las cosas, como dije, tenemos algunas cosas conjuntas. Tenemos algunas cosas separadas. Francamente, me parece que tener mucho dinero por separado hace que tengamos que hablar de dinero más a menudo.

Sean: Bueno, eso es lo que iba a decir. Mi pareja y yo estamos completamente separados en cuanto a la situación de nuestras cuentas, pero parecen casi conectadas sólo por el hecho de que hablamos de estos saldos, de lo que hacemos con nuestro dinero constantemente. Parece que seguimos teniendo una relación muy íntima y conectada con el lugar donde está nuestro dinero y cómo lo gestionamos, aunque estén completamente separados.

Liz: También hay otro par de temas que creo que damos por sentado que la gente hablará de esto, y a menudo no es así, que es la jubilación y los ahorros de emergencia. Cuando queremos jubilarnos? ¿Cuánto dinero tenemos que ahorrar para eso?? Y, ¿tenemos suficiente en nuestros ahorros de emergencia para pasar un momento difícil? Así que cuando piense en qué tipo de temas sacar a relucir, creo que esos son algunos de los más importantes para cubrir.

Sara: Sí. Y el tipo de empleo también afecta a los ahorros para la jubilación. Porque lo que está disponible a través de su empleador, si usted es autónomo – hay todo tipo de, como, las limitaciones del IRS sobre la cantidad que puede contribuir cada año. Y por eso son muy diferentes … Eso también puede evolucionar con el tiempo. Trabajas para una gran empresa, y luego vas a trabajar por tu cuenta, y entonces decides cambiar eso de nuevo. Eso puede cambiar absolutamente de un año a otro también. Así que vale la pena hablar de ello, porque uno de los dos puede reservar una cantidad determinada cada año para esos objetivos a largo plazo.

Sean: Y hablando de empleo, creo que es importante para las parejas que ganan diferentes cantidades de dinero averiguar cómo se dividen los gastos. En el pasado, cuando me he encontrado en esta situación, he manejado el alquiler al 50%, porque es un gasto importante y sabemos que lo vamos a tener. Nos hemos dado cuenta y hemos tenido que dividirlo. Pero cuando se trata de comestibles, si yo ganara más, tal vez pagaría más por eso, o viceversa. Y eso funcionó para nosotros, pero creo que también es un tema de conversación muy importante.

Sara: Si. Quién tiene la factura de la luz a su nombre? ¿Quién tiene la factura del gas a su nombre?? Quién tiene la factura del cable o de Internet a su nombre? Esas son todas las cosas importantes que hay que preguntar. Especialmente si una persona se muda al apartamento de otra persona'en el que ya vivía la primera pareja, muchas de las facturas podrían estar a nombre de la persona original'y entonces podríais querer cambiar eso. Todas esas son conversaciones muy buenas para tener también.

Liz: Y si decidís seguir el camino de las cuentas conjuntas, como hicimos nosotros, creo que es muy importante tener una "fondo de inversión" de dinero, dinero sin preguntas, que puedes gastar en lo que quieras. Créeme, mantiene las discusiones al mínimo. No quiero saber lo que gasta en material artístico. Él no quiere saber lo que me gasto en masajes. Realmente nos ayuda a los dos.

Sara: Mi marido no necesita saber cuánto cuesta mi pelo.

Liz: Amén.

Sara: Mucho menos este año, porque no me he cortado el pelo en un año, pero eso cambiará, espero que en un futuro próximo. Pero sí, eso es muy importante. También es muy importante darse cuenta de que cuando se tiene una cuenta corriente o de ahorros conjunta, por ejemplo, si las cosas se tuercen en la relación, no es que cada uno tenga acceso al 50% del dinero. Cada uno tiene acceso al 100% del dinero.

Liz: Sí.

Sara: Así que tu pareja puede vaciar la cuenta. Puede vaciar la cuenta. Tú también tienes ese poder. Pero eso'es importante saberlo, porque podrías estar contribuyendo, tal vez proporcionalmente a tus ingresos o 50/50, así que tal vez podrías estar haciendo un 70/30, dependiendo de lo que funcione para tu relación. Pero deberían entender que podrían aportar el 30% de la cuenta porque ganan menos dinero, pero tienen acceso al 100% del dinero.

Sean: Lo que dices es que, antes de romper con alguien, cojas tu dinero y salgas corriendo?

Liz: Espera un minuto. Espera un minuto.

Sean: Es una broma. Es una broma.

Sara: Dejamos de contribuir a ella durante un par de meses.

Sean: No hagas eso. Estamos aquí para la honestidad y la transparencia y no tomar el dinero y correr.

Liz: Ya está.

Sara: Si. Sí.

Sean: Bueno, eso nos lleva a otro tema, que es hablar de tus valores y cómo tu dinero es realmente una extensión de eso. Sara, ¿cómo crees que se deberían sacar estos temas y de qué deberían hablar?

Sara: Yo tengo experiencia en improvisación, que se basa en el juego, así que si te haces preguntas divertidas, como las de la tarta, pueden revelar muchas cosas sobre ti y tu pareja que no pensabas. Así que si usted fuera a decir, "Qué harías con el dinero si te tocara la lotería? Si mañana ganaras 100.000.000 de dólares, ¿dejarías tu trabajo? ¿Comprarías un montón de casas de vacaciones?? ¿Viajarías por el mundo?? Darías dinero a la caridad? ¿Enviarías a tu sobrino a la universidad? ¿Qué harías tú??" Y las respuestas a este tipo de preguntas pueden ser muy reveladoras sobre lo que es importante para una persona, ya sea la caridad, los viajes, la familia o las posesiones materiales. Francamente, si tuvieras 100.000.000 de dólares, podrías permitirte todas esas cosas, pero quizás 1.000.000 de dólares sería más realista porque tienes que priorizar un poco más. Eso puede ser divertido. Incluso puedes hablar de – quiero decir, esto suena terrible – pero hablar de la gente en tu vida y cómo manejan su dinero y si estás de acuerdo o no. Eso te dice mucho sobre lo que le pasa a alguien, sólo hay que ver cómo vive. ¿Gastan más en un apartamento porque valoran un determinado tipo de estilo de vida o una determinada ubicación por encima de la seguridad financiera, por ejemplo?? Eso te puede decir mucho sobre lo que valoran. Podrían valorar un viaje más corto, pero un pago de alquiler más alto por eso. Cada decisión que tomas sobre cómo llevas tu vida, en el fondo, puede ser una decisión financiera también.

Sean: Bueno, Sara, muchas gracias por hablar con nosotros. Siempre lo agradezco.

Gracias por recibirme.

Sean: Y ahora pasemos a nuestros consejos para llevar. Y Liz, ¿quieres empezar con?

Liz: Absolutamente. Primero, empieza por lo básico. Cuando se trata de administrar el dinero por primera vez con una pareja, conversen sobre lo esencial, como el alquiler, la comida y sus presupuestos personales.

Sean: A continuación, para luchar contra la sensación de agobio, dividir las tareas más grandes en otras más pequeñas.

Liz: Por último, trabaja hacia atrás cuando ahorres para un gran objetivo. Sepa cuánto quiere ahorrar y cuándo necesita el dinero para calcular cuánto debe ahorrar mensualmente.

Sean: Y eso es todo lo que tenemos para este episodio. Visita nuestra página web.com/podcast para más información sobre este episodio. Y recuerda suscribirte, valorar y opinar sobre nosotros dondequiera que recibas este podcast.

Liz: Este es nuestro breve descargo de responsabilidad, cuidadosamente elaborado por el equipo legal de nuestro sitio web: Sus preguntas son respondidas por escritores de finanzas con conocimientos y talento, pero no somos asesores financieros o de inversión. Esta información nerd se proporciona con fines educativos y de entretenimiento en general y puede no aplicarse a tus circunstancias específicas.

Sean: Y dicho esto, hasta la próxima vez, pasen a los Nerds.