Podcast de Dinero Inteligente: ‘I Got Laid Off. ¿Qué debo hacer con mi fondo de jubilación??’

Liz Weston, Sean Pyles 18 de mayo de 2020

Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en dónde y cómo aparece el producto en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y aquí'es cómo ganamos dinero.

Bienvenido al podcast Smart Money de nuestro sitio web, donde respondemos a sus preguntas sobre el dinero en el mundo real.

La pregunta de esta semana es de Kaylyn, que dice, "Hola, Nerds. Como tantas otras personas en este momento, me han despedido esta semana. He investigado qué hacer con mi cuenta de jubilación 403(b) y creo que debería convertirla en una cuenta de jubilación individual. ¿Cómo lo hago??"

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Nuestra opinión

En tiempos normales, puede tener sentido dejar el dinero de la jubilación en el plan de un antiguo empleador hasta que consiga su próximo trabajo. Entonces puede (normalmente) transferir el dinero directamente del antiguo plan al nuevo. Los planes de la empresa tienen beneficios que las cuentas individuales no tienen y suelen ofrecer opciones de inversión más baratas que las que obtendrías en una cuenta individual.

Sin embargo, con un nivel de desempleo tan alto, podrías quedarte sin trabajo durante un tiempo. Es posible que tenga que recurrir a ese dinero de la jubilación para gastos de subsistencia, algo que en nuestro sitio web normalmente desaconsejamos, pero que a veces es necesario.

Compruebe si su antiguo empleador permite "retiros por dificultades de coronación," una nueva forma de acceder a su dinero de jubilación sin penalización si se vio afectado física o económicamente por la pandemia de coronavirus. (Como es probable que su despido esté relacionado con la pandemia, podría acogerse a esta medida).) Todavía tiene que pagar impuestos sobre cualquier retirada, pero puede repartir la factura fiscal en tres años. Incluso puedes conseguir que te devuelvan esos impuestos si devuelves el dinero en un plazo de tres años y modificas tu declaración de la renta.

Si la empresa no ofrece esa opción, o su plan no es muy bueno -tiene costes elevados u opciones de inversión limitadas-, entonces una transferencia directa de la cuenta IRA podría ser una buena opción. Puede abrir la cuenta IRA de transferencia en una agencia de valores de descuento y ellos le ayudarán a mover el dinero. No dejes que el antiguo plan te envíe un cheque, porque retendrán el 20% de tu dinero. En su lugar, asegúrese de que el saldo de su cuenta se envía directamente a la correduría.

Puede disminuir las probabilidades de tener que asaltar su jubilación tomando ciertas medidas después de ser despedido. Lo primero y más importante: solicitar el paro inmediatamente. Debido al enorme número de solicitantes, los sistemas están saturados, lo que significa que se tarda más en obtener la aprobación.

Recorte los gastos donde pueda; luego vea cuánto durarán sus recursos actuales, incluido cualquier fondo de emergencia y el seguro de desempleo previsto. Es posible que tengas que recortar más los gastos, buscar otras prestaciones gubernamentales o pedir ayuda a tu comunidad.

Nuestros consejos

Solicite el paro inmediatamente. A continuación, busque otras posibles fuentes de ayuda, incluida la posible condonación de sus deudas, las prestaciones del gobierno y los recursos de la comunidad.

Poner en orden tu plan de jubilación. Rodar un plan de trabajo en una IRA podría darle un mejor acceso al dinero si su antiguo empleador no ofrece retiros de dificultad coronaria.

Recorte los gastos donde pueda. Podrías estar sin trabajo por un tiempo, y deshacerte de los gastos puede ayudar a que tu dinero dure más tiempo.

Más información sobre el desempleo en nuestra página web:

Cómo conseguir asesoramiento financiero barato o gratuito

Dónde obtener asistencia financiera durante la crisis de COVID-19

Cómo manejar la deuda de la tarjeta de crédito cuando estás desempleado

Como obtener un aplazamiento de desempleo para tus préstamos estudiantiles

Tienes una pregunta sobre dinero? Llama o manda un mensaje de texto al 901-730-6373. O puedes enviarnos un correo electrónico a [email protegido]. Para escuchar los episodios anteriores, vuelva a la página de inicio del podcast.

Transcripción del episodio

Sean Pyles: Bienvenidos al podcast de nuestro sitio web Smart Money, donde respondemos a sus preguntas sobre finanzas personales y le ayudamos a sentirse un poco más inteligente sobre lo que hace con su dinero. Soy su anfitrión, Sean Pyles.

Liz Weston: Y yo'soy su otra anfitriona, Liz Weston. Como siempre, asegúrese de enviarnos sus preguntas sobre el dinero. Llama o manda un mensaje de texto a la línea directa de Nerd al (901) 730-6373. That's (901) 730-NERD. O envíenos un correo electrónico a [email protegido]

Sean: En este episodio, vamos a hablar de los pasos que debe dar si acaba de quedarse sin empleo, incluyendo cómo gestionar su cuenta de jubilación. Pero primero, en nuestro segmento «Esta semana en su dinero», Liz y yo hablaremos de por qué el mercado de valores está en alza cuando estamos viendo un desempleo récord, y lo que eso significa y no significa para sus finanzas personales.

Liz: Sí, hay una gran desconexión entre lo que pasa en la bolsa y lo que pasa en la vida real. Así que, Sean, ¿puedes darnos un resumen de lo que'ha estado sucediendo?

Sean: Claro. Así que, como todo el mundo probablemente sabe, hay un número récord de estadounidenses sin trabajo debido a la pandemia. Pero a principios de mayo, el mercado de valores se recuperó más de un 30% desde su mínimo a finales de marzo, y ha subido y bajado desde entonces. El mercado de valores está alternando entre el optimismo de que habrá una rápida recuperación y la desesperación de que nos dirigimos a una profunda recesión.

Pero el rendimiento de la bolsa también es un reflejo de un puñado de empresas, algunas de las cuales lo han hecho muy, muy bien, como Microsoft y Apple. Estas empresas tecnológicas están teniendo un apogeo en este momento, haciendo toneladas de dinero de todos los servicios que tenemos que confiar en este momento. Así que es más un reflejo de un pequeño puñado de factores más que lo que está sucediendo en Main Street. Así que todo esto es para decir, citando a Kai Ryssdal, el anfitrión de NPR "Mercado," que la bolsa no es la economía.

Liz: Sí, y realmente quiero profundizar en eso un poco porque hemos conseguido esta idea de alguna manera que el mercado de valores refleja la economía o es la economía, y estos se han convertido en tan desconectados. Creo que esta idea se remonta a la Gran Depresión, porque en aquel entonces vimos cómo se desplomaba el mercado de valores -o la gente que estaba viva vio cómo se desplomaba el mercado de valores- y luego la economía se desplomó con él. Así que en el imaginario popular, estas dos cosas están inextricablemente ligadas. Y ver que el mercado de valores se vuelve loco, le comentaba a un amigo que era como, ya sabes, ver una fiesta de fraternidad al borde de un volcán. Es como, nada bueno puede pasar de esto.

Sean: Todos tus vasos Solo se van a derretir.

Liz: Sí, sí! Pero dicho esto, el mercado de valores en general es un montón de súper grandes, grandes empresas, como usted ha mencionado, y el grueso del impacto económico está sucediendo a las pequeñas empresas.

Sean: Sí. Y puede ser fácil confundir lo que está pasando con el mercado de valores y la economía y pensar que el mercado de valores está de alguna manera animando a la gente a estar en el paro. Eso'no es realmente el caso. Pueden ser ecos el uno del otro, pero están muy separados en algunos aspectos clave.

Sobre todo porque la gran mayoría de las acciones están en manos de un porcentaje muy pequeño de personas. Así que eso es algo a considerar aquí también.

Liz: Quieres ser una de esas personas si es posible. Esa es la única forma en que el pequeño puede tener una parte de la acción si es un inversor.

Sean: Sí. Y hay algunas formas fáciles de invertir. Lo que me lleva a algo de lo que quería hablar. Ya sabes, en nuestro sitio web, nos gusta mucho el consejo práctico, hablar de cómo las grandes tendencias económicas y las acciones diarias pueden encajar en tu imagen personal del dinero. Y así, la inversión es una forma en que su economía personal puede conectarse con el mercado de valores, pero lo que me gustaría escuchar de usted es cómo cree que la gente podría ser capaz de tomar ventaja de estas recientes oscilaciones, o si simplemente deberían dejarlo totalmente de lado. ¿Qué te parece??

Liz: Bueno, creo que es un buen momento para pensar en tus objetivos. OK. Así que creo que mucha gente tenía dinero en la bolsa que realmente necesitaba. Y Betterment hizo esta encuesta y encontraron que como el 20% de sus inversores sacaron dinero del mercado, porque – creo – la mayoría de ellos lo necesitaban para las facturas actuales. Y esto no es bueno, no deberías tener el dinero que necesitas dentro de cinco años, dentro de 10 años sentado en acciones, porque eso'es demasiado peligroso. Así que creo que debemos recordar que es muy importante tener una perspectiva a largo plazo, si vas a tener dinero en el mercado de valores.

Sean: Liz, me pregunto cómo afecta este momento económico, las oscilaciones del mercado de valores, a la forma en que gestionas tus finanzas personales? ¿Has hecho algún cambio?? ¿O te mantienes estable??

Liz: Bueno, ya sabes, en la escuela de CFP te inculcan que la bolsa siempre vuelve, la bolsa siempre vuelve, y eso es lo que muestra la historia. Así que, para nuestra jubilación, vamos a dejar que eso ocurra. Me aseguré de que el fondo para la universidad de mi hija estuviera a salvo, que estuviera en efectivo y en bonos del Tesoro porque quiero que ese dinero esté ahí. También miré a mi alrededor y pensé, sabes qué, creo que quiero ahorrar un poco más. Así que aumenté nuestra tasa de ahorro para asegurarnos de tener dinero extra. También tenemos acceso a un montón de crédito. Tengo un montón de tarjetas de crédito porque me encanta perseguir recompensas. Y también tenemos, ya sabes, una línea de crédito con garantía hipotecaria que tenemos en la casa sólo para emergencias. Así que creo que estamos en buena forma. ¿Y tú, Sean, has hecho algo diferente??

Sí y no. También aumenté la cantidad que estaba ahorrando, tengo un objetivo de ahorro bastante alto para mí este año, y me estoy asegurando de que puedo alcanzarlo. Y eso significa recortar en lo que gasto, pero también para asegurarme de que soy más resistente financieramente en estos tiempos inciertos, me aseguré de que podía alcanzar ese objetivo y tener tanto en mis ahorros como fuera posible. Así que ese'es un pequeño cambio que hice. Soy bastante nuevo en esto de las inversiones y tengo una cuenta de robo-advisor en la que deposito dinero mensualmente y la he mantenido igual. No lo he tocado porque, como he oído una y otra vez, la bolsa va a bajar, pero va a subir. Así que no quería tocarlo. Y creo que eso'es probablemente lo mejor para mí a largo plazo.

Liz: Es este dinero de la jubilación?

Sean: No, esto es sólo un tipo de incursiones en general, invirtiendo dinero que nunca antes había invertido. Soy nuevo en esto. Así que tengo mi cuenta de jubilación. Pero yo no toco eso en absoluto, además de asegurarme de que estoy contribuyendo todo lo que puedo para conseguir mi partido y todo eso, pero no, esto es sólo dinero que quiero que se convierta en más dinero. Así que lo mantengo en mi cuenta de robo-advisor para hacerlo, en el transcurso de cinco a diez años.

Liz: OK. Una vez más, en la escuela de PPC te inculcan que debes tener un objetivo para tu dinero antes de invertirlo en el mercado de valores, pero ganar más dinero es definitivamente, ya sabes, experimentar con él o jugar, tener dinero para jugar, es un objetivo legítimo.

Sean: Y también es una forma de aprender a hacer esto, y de averiguar lo que hago y lo que no me siento cómodo haciendo, así que esto es realmente una especie de dinero educativo para mí.

Liz: Me gusta eso. Y tal vez eso's lo que estaba sucediendo cuando la gente estaba sacando dinero del mercado – al menos una parte de él – era que la gente había estado experimentando. Y luego pensaron, "Oh, no tengo ni de lejos la tolerancia al riesgo que pensaba, quiero recuperar mi dinero."

Sean: Aprender sus lecciones de la manera difícil, tal vez.

Liz: Sí, sí. Pero el dinero de la jubilación, que absolutamente debe permanecer en el largo plazo.

Sean: Bueno, hablando de cuentas de jubilación, ese'es realmente el núcleo de la pregunta de dinero de esta semana&#x27. Y creo que podemos ir a eso. ¿Qué piensa usted Liz?

Liz: Sí, suena bien.

Sean: Muy bien. Esta semana's pregunta de dinero, que viene de Kaylyn, y dicen, "Hola, Nerds. Como muchas otras personas en este momento, fui despedido esta semana. He investigado sobre qué hacer con mi cuenta de jubilación 403(b), y creo que debería convertirla en una IRA. Cómo lo hago?"

Liz: En realidad me encanta esta pregunta porque Kaylyn está pensando en hacer lo correcto, en lugar de sacar el dinero de inmediato. Así que me alegro mucho de que nos haya preguntado.

Sean: Sí. Y es interesante porque hay muchas cosas que abordar cuando estás despedido. Estoy un poco sorprendido e impresionado de que Kaylyn esté pensando qué hacer con su cuenta de jubilación ahora mismo. Así que te felicito, Kaylyn. Y también, I'm realmente lo siento escuchar acerca de su situación. Estoy seguro de que estás pasando por un momento muy duro ahora mismo, pero estamos muy contentos de poder ayudarte como sea. Así que en este episodio del podcast de nuestro sitio web Smart Money, Liz y yo hablamos con Kelsey Sheehy, una Nerd que'ha hecho muchos reportajes sobre cómo manejar el desempleo. Hablaremos con ella sobre los pasos que deberías dar justo después de ser despedido, y luego Liz nos ayudará a gestionar tu cuenta de jubilación en el trabajo cuando te hayan despedido.

Liz: Muy bien, genial. Vamos a ello.

Sean: Muy bien. Hey Kelsey, muchas gracias por unirse a nosotros.

Kelsey Sheehy: Gracias por recibirme. Este es un tema tan importante ahora mismo.

Liz: Sí, absolutamente. Y nosotros'estamos realmente contentos de tener tu ayuda con ello. Así que aquí está el asunto, como decenas de millones de otros estadounidenses, nuestra oyente Kaylyn fue despedida recientemente. Empecemos por hablar de lo que la gente debería hacer inmediatamente después de ser despedida. ¿Cuál es tu consejo??

Kelsey: Así que la primera cosa absoluta que debe hacer es solicitar el desempleo. Y la razón es que las reclamaciones tardan unas semanas en ser procesadas en circunstancias normales. Y estas circunstancias son cualquier cosa menos normales. Así que va a haber retrasos. Es conveniente que el proceso se inicie lo antes posible. Una vez que usted consigue su reclamo de desempleo en, empezar a triage sus cuentas. Si tienes un fondo de emergencia, ¿hasta dónde te va a llevar eso?? Necesitas tener esa información, para poder empezar a priorizar. Llamen a sus bancos y prestamistas, a cualquiera a quien le deban dinero – y muchas compañías, afortunadamente, están ofreciendo algún alivio ahora mismo. Pero tienes que ser proactivo y conectarte con ellos. Así, si puedes, puedes suspender los pagos y liberar algo de dinero para cosas que no puedes retrasar.

Liz: Y Kelsey, la gente debería echar un vistazo a sus gastos y a sus presupuestos, ¿verdad??

Kelsey: Sí, absolutamente. Una vez que hayas determinado la cantidad de fondo de emergencia que tienes, si es que lo tienes, echa un vistazo a tus gastos y recorta lo que puedas. Va a ser duro, pero recuerde que esto es temporal, y que en realidad se trata de poder liberar todo el espacio posible en su presupuesto, para aquellas cosas que no pueden ser pausadas. Así que mira cosas como membresías de gimnasio, servicios de suscripción, canales de cable premium, cualquier cosa extra. Intentando reducir las cosas a lo básico, para que te sirva hasta que vuelvas a tener dinero. Porque recuerda, esos cheques de desempleo van a tardar en llegar. Algunas personas han estado esperando meses para obtener su desempleo. Así que tienes que estar preparado y hacer que los fondos que tienes se extiendan tanto como sea posible.

Liz: Esto es algo que probablemente todos los millennials saben, pero si no lo sabes, podrías ahorrar dinero entrando en el plan de telefonía móvil de otra persona. Eso es lo que hizo una amiga mía cuando la despidieron; básicamente se incluyó en el plan de telefonía móvil de la familia de su amiga y se ahorró mucho dinero.

Sean: Sí, admito que todavía tengo el plan de telefonía móvil de mi madre, que tengo desde la escuela secundaria. Y yo estoy ahorrando un montón de dinero. Yo he hecho algunas compras, pero diré que vale la pena que todo el mundo compruebe a sus padres o a sus amigos, que haga algunos deberes, porque nuestra factura aumenta año tras año. Y eso fue básicamente porque la gente que estaba hablando con mi madre en la compañía de teléfonos celulares eran como, "Oh, oye, necesitas esta cosa y esta otra." Y nuestra factura de teléfono celular se duplicó en el transcurso de un par de años. Y cuando empecé a comparar precios y a pensar en darme de baja, fue cuando les llamó de nuevo y dijo, "Oye, ¿cómo podemos recortar esto?" Ahora tenemos la misma calidad de servicio, pero mucho menos.

Kelsey: Sí. Eso va para cada factura que tengas. Recortar gastos no es sólo mirar las cosas obvias. Es mirar el seguro del coche, mirar la factura del móvil, mirar todo lo que pagas y ver en qué puedes ahorrar dinero. La mayoría de la gente nunca busca un seguro de coche y se da cuenta de que podría ahorrar bastante. Lo mismo ocurre con tu plan de telefonía móvil; sigue con lo mismo durante años y años y años y esa factura te va subiendo poco a poco. Así que ver si hay cosas que se pueden quitar? ¿Se puede quitar el seguro del móvil?? Si tu teléfono está bastante pagado, eso podría ser una buena manera, incluso sólo para afeitar 10 dólares de tu factura.

Una cosa interesante que ha descubierto mi familia, porque los seis estamos juntos en un plan de telefonía móvil, es que ahora mismo usamos muchos menos datos porque estamos todos juntos en casa y tenemos Wi-Fi. Así que en lugar de usar 20 gigabytes de datos, entre los seis, estamos usando tres gigabytes de datos. Así que echa un vistazo a tu uso y es posible que puedas cambiar tu plan dependiendo de cómo estés usando tu teléfono. Ahora, por desgracia, algunas compañías de telefonía móvil ya sólo ofrecen planes ilimitados, pero definitivamente vale la pena mirar tu factura. Es un buen hábito para ver cómo usas tu teléfono y si estás en el plan adecuado para ti.

Liz: Hay un par de otros lugares para buscar algo de dinero, que Kelsey mencionó, como el seguro de automóviles. Muchas aseguradoras de automóviles están devolviendo dinero a sus clientes, porque la gente no está conduciendo tanto y las reclamaciones son muy, muy bajas. Así que las compañías de seguros tienen beneficios extra y los están devolviendo, creo que antes de que los reguladores les obligaran a hacerlo. Si su aseguradora no se ha puesto en contacto con usted, tal vez pueda ver si le devuelven las primas, o al menos parte de ellas.

Muy bien. Así que primero solicitas el paro, y mientras esperas, resuelves tus finanzas, y te aseguras de hacer recortes en tu presupuesto. Y luego esperas tus beneficios. Pero algunas personas han estado esperando y esperando y llamando y llamando y todavía no tienen sus beneficios. ¿Qué cree que debería hacer la gente si'se encuentra en esta situación??

Kelsey: Sí, eso es tan frustrante. Y todo el mundo está experimentando lo mismo ahora mismo. Así que mi consejo es utilizar todas las vías disponibles para usted – correo electrónico, sitio web, funciones de chat, incluso los medios de comunicación social – una gran cantidad de agencias estatales de desempleo están compartiendo actualizaciones frecuentes en sus páginas de Facebook, pero también están respondiendo a las preguntas de la gente. Así que mira a través de y ver, tal vez su pregunta ya ha sido contestada. Lo mismo ocurre con las preguntas frecuentes en el sitio web de su agencia estatal de desempleo. Pueden ser difíciles de encontrar, pero son grandes recursos y puedes encontrar que la pregunta que tienes ya ha sido contestada, lo que puede ahorrarte horas y horas y horas de espera.

Liz: Y mucha gente está siendo rechazada, según he oído.

Kelsey: A mucha gente se le niega, pero es importante entender la razón por la que. Muchas de las personas a las que se les deniega el subsidio son autónomos, trabajadores por cuenta ajena, contratistas independientes o personas que trabajan a tiempo parcial y que normalmente no tendrían derecho a percibirlo. La buena noticia es que califican para lo que se llama asistencia de desempleo por pandemia, que fue parte de ese proyecto de ley de alivio masivo del coronavirus que el Congreso aprobó a finales de marzo. No está bien comunicado en los sitios web de desempleo, pero en muchos estados, tienes que ser rechazado para el desempleo antes de ser considerado para esta asistencia de desempleo pandémico. Así que si te deniegan el subsidio de desempleo, no es el final del camino: tienes otras opciones. Especialmente ahora con estos diferentes programas federales en su lugar.

Sean: Sí. Y una cosa que he oído que era una buena noticia, si usted vive en el estado de Nueva York, la Asociación de Abogados de Nueva York está ofreciendo ayuda gratuita para las personas que han tenido su solicitud denegada. Así que si estás en ese estado, investiga. Y eso me recuerda algo de lo que quería hablar contigo, Kelsey, que son los recursos comunitarios. Me pregunto cómo crees que la gente puede recurrir a ellas y qué tipo de ayuda podrían obtener, si acaban de ser despedidos?

Kelsey: Esa es una gran pregunta, porque hay muchos recursos diferentes para la gente ahora mismo porque todo el mundo está en esta situación. Así, por ejemplo, los trabajadores de los restaurantes, los trabajadores de la hospitalidad, acaban de estar desempleados, despedidos por decenas de miles. Y por eso hay grupos que están surgiendo en diferentes ciudades que están apoyando a estos trabajadores. Yo vivo en D.C., por ejemplo, y hay un lugar al que puedes ir para conseguir una comida gratis cada noche para ti y tu familia, si estás en la industria de la hospitalidad. Así que es importante encontrar estos recursos, estos programas comunitarios, y conectar con ellos.

Pero también no olvides los recursos más obvios como los bancos de alimentos, como la asistencia alimentaria y los cupones de alimentos. Esos también están disponibles. Están desbordados por el número de personas que necesitan esas prestaciones, pero aún están disponibles y reciben muchas donaciones para ayudar con esta demanda sin precedentes. Pero habla con tus compañeros de trabajo, habla con otras personas del sector, busca grupos en Facebook, mira en Nextdoor, pregunta a la gente si hay recursos disponibles para conseguir comidas, para alimentar a tus hijos. Muchas escuelas siguen ofreciendo almuerzos gratis a los estudiantes, aunque ya no haya clases.

Liz: Quería decir también que hay muchos asesores financieros que ofrecen ayuda gratuita, y esto puede ser muy útil si necesitas obtener una tolerancia, por ejemplo, o necesitas ayuda para elaborar un presupuesto para este período. Un par de organizaciones son la Association for Financial Counseling and Planning Education. Eso'es un bocado, AFCPE, pero están trabajando con Wells Fargo para poner a la gente con consejeros y con entrenadores para ayuda gratuita. La Asociación de Planificación Financiera'también lo hace. La Red de Planificación XY y nuestros amigos de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio, tienen mucha ayuda gratuita disponible. Así que también puedes consultar esos recursos, si tienes preguntas sobre el dinero.

Sean: Muy bien. Así que estos consejos, hasta ahora, ayudarán a cualquiera que haya sido despedido recientemente. Quiero pasar ahora al núcleo de la pregunta de Kaylyn&#x27, que es sobre cómo gestionar una cuenta de jubilación después de ser despedido. En concreto, cómo convertir una cuenta 403(b) en una IRA. Y Liz, esto es algo que tú conoces, ¿verdad??

Liz: Sí. Y como en muchas otras áreas de las finanzas personales, la pandemia ha puesto de cabeza los consejos habituales. Normalmente le diría a la gente: Si puedes, deja el dinero donde está, en la cuenta de tu empleador, una vez que dejes el trabajo. Y luego tal vez transferirlo a la cuenta del nuevo empleador cuando consiga su próximo trabajo. La ventaja es que los fondos de jubilación en el lugar de trabajo suelen tener opciones de inversión de bajo coste y es una cosa menos de la que preocuparse. Ahora bien, el problema hoy en día es que no todos los empleadores están ofreciendo los nuevos retiros de dificultad coronaria. Esta es una opción realmente útil para mucha gente, que les permite sacar su dinero de sus fondos de jubilación sin tener que pagar una multa. Tienen que pagar impuestos, pero pueden repartirlos en tres años. Así que si las cosas empeoran para Kaylyn, ella tendría acceso a su dinero de la jubilación a través de un retiro de dificultad coronaria.

Si su antiguo empleador no ofrece esa opción, entonces podría trasladar el dinero a una cuenta IRA. Ella podría hacer ese rollover, y luego podría hacer su propio retiro por dificultad coronaria. Así que creo que diría que en este caso, probablemente sea una buena idea hacer la transferencia. Lo importante es recordar que tiene que ser una transferencia directa. Así que lo que significa es que tiene que ir a la correduría de descuento, abrir la IRA de transferencia, y hacer que le ayuden a mover ese dinero de la cuenta del empleador a la nueva IRA. Usted no quiere recibir un cheque en el correo. Y el motivo es que si recibe un cheque por correo, le van a retener el 20% de su dinero y usted no quiere que eso ocurra.

Sean: OK. Así que parece que hay algunos aspectos técnicos bastante específicos de lo que se quiere hacer, en qué orden para asegurarse de que esto se lleva a cabo de la manera más rentable y eficiente posible. Una cosa que quería aclarar es que Kaylyn tiene un 403(b), que si la gente no lo sabe es básicamente como un 401(k), pero si usted'está típicamente en el sector no lucrativo, este es su equivalente a eso. Me pregunto, Liz, si hay alguna peculiaridad de los 403(b) y su traspaso a las cuentas individuales, que la gente deba conocer?

Liz: Lo único que se me ocurre es que si estás en un 403(b), tienen fama de ser caros. Así que con otras personas, si usted'está en un 401(k) y es una gran empresa, usted'tiene acceso a fondos de índice súper baratos y otras inversiones de muy bajo coste. Eso no ha sido tradicionalmente cierto para los 403(b). Así que, en realidad, hay menos razones para dejar el dinero allí, porque si lo traslada a una cuenta IRA, ahora tendrá acceso a – tal vez sea más caro que lo que le daría una cuenta 401(k), pero probablemente será menos caro que lo que tenía en su 403(b), si puede seguir todo eso. Así que una vez más, es otra razón para mover ese dinero y meterlo en una IRA. Y si no es un experto en inversiones, elija un fondo de jubilación con fecha objetivo y ponga su dinero allí, y deje que haga el trabajo pesado por usted.

Sean: Tenemos todo tipo de artículos en nuestro sitio web que pueden ayudarte a analizar todos estos tipos de cuentas. Así que si tu cabeza está girando un poco, sé que hay un montón de palabras raras aquí, tenemos algunos enlaces en el post de notas del programa, así que puedes comprobarlo. Pero tengo otra pregunta para ti, Liz, que es cómo decidir entre una IRA tradicional o una Roth y qué crees que sería una buena idea para Kaylyn?

Liz: Eso'es otro dilema interesante, porque desde que sus ingresos han bajado, podría ser un gran momento para hacer una conversión Roth. El problema es que ahora está pagando impuestos por todo ese dinero, y es posible que no quiera asumir una factura fiscal en este momento. No sabemos qué nos deparará el futuro en términos de desempleo. Podría ser que para cuando llegue el otoño, vuelvas a tener un trabajo y te sientas cómodo pagando esa factura de impuestos. O podrías llegar a diciembre y pensar que no debería haber hecho esa Roth IRA, me vendrían bien esos impuestos ahora mismo. Así que, en general, decimos que si esperas estar en un tramo impositivo más alto en la jubilación, una conversión Roth puede tener sentido.

La mayoría de la gente no va a estar en un tramo fiscal más alto en la jubilación; la mayoría de la gente's tramo fiscal cae. Una vez más, si usted es más joven, es más probable que pague impuestos más altos en el futuro porque hay mucha deuda en este momento y las tasas de impuestos probablemente van a subir. De nuevo, hay muchas partes en movimiento. Esta sería una gran pregunta para llevar a un asesor financiero. Así que esos recursos que mencionamos antes, que pueden darle ayuda gratuita con este tipo de preguntas, o si tiene un profesional de los impuestos o ya tiene un asesor financiero, eso'es algo que debe preguntarles.

Sean: Muy bien. Bueno, creo que eso lo cubre. Kaylyn, espero que esto te haya ayudado a saber (1) cómo gestionar tu actual estado de desempleo y (2) a sacar el máximo partido a tu cuenta de jubilación en estos momentos. Con eso, pasemos a nuestros consejos para llevar. En primer lugar, si ha sido despedido recientemente, aproveche todos los recursos disponibles, desde el seguro de desempleo hasta los recursos comunitarios.

Liz: Organice su plan de jubilación. Puede ser una buena idea convertir un plan de trabajo en una IRA.

Sean: Y por último, mientras esperas a que llegue tu cheque del paro, recorta gastos donde puedas y no dejes ninguna piedra sin remover. Y eso es todo lo que tenemos para este episodio. Si tienes una pregunta sobre dinero, recurre a los Nerds y llámanos o envíanos un mensaje de texto a la línea directa de los Nerds al (901) 730-6373. Eso'es (901) 730-NERD. También puede enviarnos un correo electrónico a [email protegido] y visitar nuestro sitio web.com/podcast para más información sobre este episodio. Y por supuesto, recuerden suscribirse, calificar y reseñar donde sea que reciban este podcast.

Liz: Y aquí'está nuestro breve descargo de responsabilidad, cuidadosamente elaborado por el equipo legal de nuestro sitio web&#x27. Sus preguntas son respondidas por escritores de finanzas con conocimientos y talento, pero no somos asesores financieros o de inversión. Esta información Nerdy se proporciona con fines educativos y de entretenimiento en general, y puede no aplicarse a sus circunstancias específicas.

Sean: Y dicho esto, hasta la próxima vez, pasen a los Nerds.

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Transcripción del episodio

Sean Pyles: Bienvenido a nuestro podcast SmartMoney, donde respondemos a tus preguntas sobre finanzas personales y te ayudamos a sentirte un poco más inteligente sobre lo que haces con tu dinero. Soy su anfitrión, Sean Pyles.

Liz Weston: Y yo soy su otra anfitriona, Liz Weston. Como siempre, asegúrese de enviarnos sus preguntas sobre el dinero. Llamen o envíen un mensaje de texto a la Línea Directa Nerd al (901) 730-6373. Eso'es (901) 730-NERD. O envíenos un correo electrónico a [email protegido]

Sean: En este episodio, vamos a hablar de los pasos que debe dar si acaba de quedarse sin empleo, incluyendo cómo gestionar su cuenta de jubilación. Pero antes, en nuestro segmento «Esta semana en tu dinero», Liz y yo hablaremos de por qué el mercado de valores está en alza cuando estamos viendo un desempleo récord, y lo que eso significa y no significa para tus finanzas personales.

Liz: Sí, hay una gran desconexión entre lo que ocurre en el mercado de valores y lo que ocurre en la vida real. Así que, Sean, ¿puedes darnos un resumen de lo que ha estado sucediendo?

Claro. Así que, como todo el mundo probablemente sabe, hay un número récord de estadounidenses sin trabajo debido a la pandemia. Pero a principios de mayo, el mercado bursátil se recuperó más de un 30% desde su mínimo de finales de marzo, y ha subido y bajado desde entonces. El mercado de valores alterna entre el optimismo de que habrá una rápida recuperación y la desesperación de que nos dirigimos a una profunda recesión.

Pero el rendimiento del mercado de valores también es un reflejo de un puñado de empresas, algunas de las cuales han estado haciendo muy, muy bien, como Microsoft y Apple. Estas empresas tecnológicas están en pleno apogeo ahora mismo, ganando mucho dinero con todos los servicios de los que tenemos que depender ahora mismo. Así que es más un reflejo de un pequeño puñado de factores que lo que está pasando en Main Street. Todo esto viene a decir, citando a Kai Ryssdal, el presentador del programa de NPR "Marketplace," que el mercado de valores no es la economía.

Liz: Sí, y realmente quiero profundizar en eso un poco, porque tenemos esta idea de que el mercado de valores refleja la economía o es la economía, y se han convertido en algo tan desconectado. Creo que esta idea se remonta a la Gran Depresión, porque en aquel entonces vimos cómo se desplomaba la bolsa -o la gente que estaba viva vio cómo se desplomaba la bolsa- y luego la economía se desplomó con ella. Así que en la imaginación popular, estas dos cosas están inextricablemente vinculadas. Y al ver que el mercado de valores se volvió loco, le comenté a un amigo que era como, ya sabes, ver una fiesta de fraternidad al borde de un volcán. Es como, nada bueno puede pasar de esto.

Sean: Todos tus vasos Solo se van a derretir.

Liz: Sí, sí! Pero dicho esto, el mercado de valores en general es un montón de súper grandes, grandes empresas, como usted ha mencionado, y la mayor parte del impacto económico está sucediendo a las pequeñas empresas.

Sí. Y puede ser fácil confundir lo que pasa con la bolsa y la economía y pensar que la bolsa está de alguna manera animando a la gente a estar en el paro. Eso'no es realmente el caso. Pueden ser ecos el uno del otro, pero están muy separados en algunos aspectos clave.

Especialmente porque la gran mayoría de las acciones están en manos de un porcentaje muy pequeño de personas. Así que eso es algo a considerar aquí también.

Liz: Quieres ser una de esas personas, si es posible. Es la única manera en que el pequeño puede tener una parte de la acción, si es un inversionista.

Sean: Correcto. Y hay algunas formas fáciles de invertir. Lo que me lleva a algo de lo que quería hablar. Ya sabes, en nuestra página web, somos súper aficionados a los consejos prácticos, hablando de cómo las grandes tendencias económicas y las acciones diarias pueden encajar en tu panorama monetario personal. Así que la inversión es una forma en la que tu economía personal puede conectarse con el mercado de valores, pero lo que me gustaría que me dijeras es cómo crees que la gente puede aprovecharse de estas recientes oscilaciones, o si deberían desentenderse totalmente de ellas. ¿Qué opinas??

Liz: Bueno, creo que es un buen momento para pensar en tus objetivos. OK. Así que creo que mucha gente tenía dinero en el mercado de valores que realmente necesitaba. Y Betterment hizo esta encuesta y encontraron que el 20% de sus inversores sacaron el dinero del mercado, porque – creo – la mayoría de ellos lo necesitaban para las facturas actuales. Y esto no es bueno, no deberías tener dinero que necesitas dentro de cinco años, dentro de 10 años sentado en acciones, porque eso'es demasiado peligroso. Creo que tenemos que recordar que es muy importante tener una perspectiva a largo plazo, si vas a tener dinero en el mercado de valores.

Sean: Liz, me pregunto cómo este momento económico actual, las oscilaciones en el mercado de valores, están afectando a la forma en que usted'está manejando sus finanzas personales? ¿Has hecho algún cambio? O te mantienes estable?

Liz: Bueno, ya sabes, te inculcan en la escuela de PPC que la bolsa siempre vuelve, la bolsa siempre vuelve, y eso'es lo que muestra la historia. Así que, para nuestra jubilación, lo dejamos pasar. Me aseguré de que el fondo para la universidad de mi hija estuviera seguro, que estuviera en efectivo y en bonos del Tesoro, porque quiero que ese dinero esté ahí. También miré a mi alrededor y pensé, sabes qué, creo que quiero ahorrar un poco más. Así que aumenté nuestra tasa de ahorro para asegurarnos de tener dinero extra. También tenemos acceso a mucho crédito. Tengo un montón de tarjetas de crédito porque me encanta perseguir recompensas. Y también tenemos, ya sabes, una línea de crédito hipotecario que mantenemos en la casa que tenemos allí sólo para emergencias. Así que creo que estamos en muy buena forma. ¿Y tú, Sean, hiciste algo diferente??

Sean: Sí y no. También aumenté la cantidad que estaba ahorrando, tengo un objetivo de ahorro bastante alto para mí este año, y me estoy asegurando de que puedo alcanzarlo. Y eso significa recortar en lo que gasto, pero también para asegurarme de que soy más resistente financieramente en esta época de incertidumbre, me aseguré de que podía alcanzar ese objetivo y tener lo máximo posible en mis ahorros. Así que ese es un pequeño cambio que hice. Soy bastante nuevo en la inversión y tengo una cuenta de robo-advisor en la que deposito dinero mensualmente y la mantengo igual. No lo he tocado porque como he oído una y otra vez, el mercado de valores va a bajar, pero va a subir. Así que realmente no quería tocarlo. Y creo que eso'es probablemente lo mejor para mí a largo plazo.

Liz: ¿Es el dinero de la jubilación?

Sean: No, esto es sólo un tipo general de incursiones, la inversión de dinero que nunca he invertido antes. Soy muy nuevo en esto. Así que tengo mi cuenta de jubilación. Pero yo no toco eso en absoluto, además de asegurarme de que estoy contribuyendo tanto como puedo para obtener mi partido y todo eso, pero no, esto es sólo dinero que quiero que se convierta en más dinero. Así que lo mantengo en mi cuenta de robo-advisor para hacer eso, en el transcurso de, ya sabes, cinco a diez años.

Liz: OK. De nuevo, en la escuela de PPC te inculcan que tienes que tener un objetivo para tu dinero antes de ponerlo en el mercado de valores, pero ganar más dinero es definitivamente, ya sabes, experimentar con él o jugar, tener dinero para jugar – eso'es un objetivo legítimo.

Sean: Y también es una forma de aprender a hacer esto, y de averiguar lo que hago y lo que no me siento cómodo haciendo, así que esto es realmente una especie de dinero educativo para mí.

Liz: Me gusta eso. Y tal vez eso es lo que estaba sucediendo cuando la gente estaba retirando el dinero del mercado – al menos una parte de él – era que la gente había estado experimentando. Y entonces pensaron, "Oh, no tengo ni de lejos la tolerancia al riesgo que pensaba, quiero recuperar mi dinero."

Sean: Aprender sus lecciones de la manera difícil, tal vez.

Liz: Sí, sí. Pero el dinero de la jubilación, que absolutamente debe permanecer en el largo plazo.

Sean: Bueno, hablando de cuentas de jubilación, ese es realmente el núcleo de la pregunta sobre el dinero de esta semana. Y creo que podemos ir hacia eso. ¿Qué opinas Liz??

Sí, suena bien.

Sean: Muy bien. La pregunta sobre el dinero de esta semana, que viene de Kaylyn, y dicen, "Hola, Nerds. Como mucha otra gente ahora mismo, me han despedido esta semana. He investigado un poco sobre qué hacer con mi cuenta de jubilación 403(b), y creo que debería convertirla en una IRA. ¿Cómo lo hago??"

Liz: En realidad me encanta esta pregunta porque Kaylyn está pensando en hacer lo correcto, en lugar de sacar el dinero de inmediato. Así que me alegro mucho de que nos haya preguntado.

Sean: Sí. Y es interesante porque hay muchas cosas que abordar cuando estás despedido. I'm un poco sorprendido e impresionado de que Kaylyn está pensando qué hacer con su cuenta de jubilación en este momento. Así que te felicito, Kaylyn. Y también, siento mucho escuchar tu situación. Estoy seguro de que estás pasando por un momento muy duro, pero estamos muy contentos de poder ayudarte en lo que podamos. Así que en este episodio del podcast de nuestro sitio web SmartMoney, Liz y yo hablamos con Kelsey Sheehy, una Nerd que'ha hecho muchos reportajes sobre cómo manejar el desempleo. Hablaremos con ella sobre los pasos que deberías dar justo después de ser despedido, y luego recibiremos ayuda de Liz sobre cómo gestionar tu cuenta de jubilación en el trabajo cuando has sido despedido.

Liz: Muy bien, genial. Vamos a ello.

Sean: Muy bien. Hey Kelsey, muchas gracias por acompañarnos.

Kelsey Sheehy Gracias por recibirme. Este es un tema tan importante ahora mismo.

Liz: Sí, absolutamente. Y estamos muy contentos de contar con su ayuda. Así que aquí está el asunto, como decenas de millones de otros estadounidenses, nuestra oyente Kaylyn fue recientemente despedida. Empecemos por hablar de lo que la gente debería hacer inmediatamente después de ser despedida. ¿Cuál es su consejo??

Kelsey: Así que lo primero que debes hacer es solicitar el desempleo. Y la razón es que las reclamaciones tardan unas semanas en ser procesadas en circunstancias normales. Y estas circunstancias son cualquier cosa menos normales. Así que va a haber retrasos. Quieres iniciar ese proceso lo antes posible. Una vez que tengas tu solicitud de desempleo, empieza a triangular tus facturas. Si tienes un fondo de emergencia, ¿hasta dónde te va a llevar eso?? Necesitas tener esa información, para poder empezar a priorizar. Llama a tus bancos y prestamistas, a cualquier persona a la que le debas dinero – y muchas compañías, afortunadamente, están ofreciendo algún alivio ahora mismo. Pero tienes que ser proactivo y conectarte con ellos. Así, si puedes, puedes suspender pagos y liberar algo de efectivo para cosas que no puedes retrasar.

Liz: Y Kelsey, la gente debería revisar sus gastos y sus presupuestos, ¿verdad??

Kelsey: Sí, absolutamente. Una vez que hayas determinado la cantidad de fondo de emergencia que tienes, si es que tienes uno, echa un vistazo a tus gastos y recorta todo lo que puedas. Va a ser duro, pero recuerde que esto es temporal, y es realmente para poder liberar tanto espacio en su presupuesto como sea posible, para aquellas cosas que no pueden ser pausadas. Así que mira cosas como membresías de gimnasio, servicios de suscripción, canales de cable premium, cualquier cosa extra. Intentando reducir las cosas a lo básico, para poder pasar hasta que tengas dinero de nuevo. Porque recuerda, esos cheques de desempleo van a tardar en llegar. Algunas personas han estado esperando meses para cobrar el paro. Así que tienes que estar preparado y hacer que los fondos que tienes se extiendan tanto como sea posible.

Liz: Esto es algo que probablemente todos los millennials saben, pero si no lo sabes, podrías ahorrar dinero si te pasas al plan de telefonía móvil de otra persona. Eso es algo que hizo una amiga mía cuando la despidieron; básicamente la incluyeron en el plan de telefonía móvil de su familia y así se ahorró mucho dinero.

Sean: Sí, admito que sigo con el plan de telefonía móvil de mi madre, que tengo desde la escuela secundaria. Y yo'estoy ahorrando un montón de dinero en ello. Yo hice algunas compras, pero diré que vale la pena que todo el mundo compruebe a sus padres o a sus amigos, que haga los deberes, porque nuestra factura aumentó año tras año. …y eso fue básicamente porque la gente que hablaba con mi madre en la compañía de teléfonos celulares.., "Oh, hey, necesitas esta cosa y esta otra." Y nuestra factura de teléfono celular se duplicó en el transcurso de un par de años. Y cuando empecé a comparar precios y a pensar en darme de baja, fue cuando les llamó de nuevo y les dijo, "Oye, ¿cómo podemos reducir esto??" Ahora tenemos la misma calidad de servicio, pero mucho menos.

Kelsey: Sí. Eso es lo que pasa con todas las facturas que tienes. Recortar gastos no es sólo mirar las cosas obvias. Es mirar tu seguro de coche, mirar tu factura de teléfono móvil, mirar cada cosa que estás pagando y ver en qué puedes ahorrar dinero. La mayoría de la gente nunca busca un seguro de coche y se da cuenta de que podría ahorrar bastante. Lo mismo ocurre con tu plan de telefonía móvil; si te quedas con lo mismo durante años y años y años, la factura te irá subiendo poco a poco. Así que ver hay cosas que puedes quitar? ¿Puedes quitarte el seguro del teléfono móvil?? Si su teléfono está bastante pagado, podría ser una buena manera, incluso sólo para afeitar 10 dólares de su factura.

Una cosa interesante que ha descubierto mi familia, porque los seis estamos juntos en un plan de telefonía móvil, es que ahora usamos muchos menos datos porque estamos todos juntos en casa y tenemos Wi-Fi. Así que en lugar de usar 20 gigabytes de datos, entre los seis estamos usando tres gigabytes de datos. Así que echa un vistazo a tu uso y es posible que puedas cambiar tu plan dependiendo de cómo uses tu teléfono. Por desgracia, algunas compañías de telefonía móvil ya sólo ofrecen planes ilimitados, pero merece la pena mirar tu factura. Es un buen hábito que hay que adquirir de todos modos y ver cómo se utiliza el teléfono y si se está en el plan adecuado para uno.

Liz: Hay un par de otros lugares para buscar algo de dinero, que Kelsey mencionó, como el seguro de automóvil. Muchas aseguradoras de automóviles están devolviendo el dinero a sus clientes, porque la gente no está conduciendo tanto y las reclamaciones son muy, muy bajas. Así que las compañías de seguros tienen beneficios extra y los están devolviendo, creo que antes de que los reguladores les obligaran a hacerlo. Si su aseguradora de automóviles no se ha puesto en contacto con usted, tal vez pueda ponerse en contacto con ellos y ver si puede obtener el reembolso de sus primas, o al menos parte de ellas.

Sean: Muy bien. Así que, en primer lugar, solicitas el paro y, mientras esperas, organizas tus finanzas y te aseguras de hacer recortes en tu presupuesto. Y luego esperas las prestaciones. Pero algunas personas han estado esperando y esperando y llamando y llamando y todavía no tienen sus beneficios. ¿Qué crees que debería hacer la gente si se encuentra en esta situación??

Kelsey: Sí, eso es tan frustrante. Y todo el mundo está experimentando lo mismo en este momento. Así que mi consejo es utilizar todas las vías disponibles para usted – correo electrónico, sitio web, funciones de chat, incluso los medios de comunicación social – una gran cantidad de agencias estatales de desempleo están compartiendo las actualizaciones frecuentes en sus páginas de Facebook, pero they're también responder a la gente's preguntas. Así que mira a ver, tal vez tu pregunta ya ha sido contestada. Lo mismo ocurre con las preguntas frecuentes en el sitio web de la agencia de desempleo de su estado. Pueden ser difíciles de encontrar, pero son grandes recursos y puede que la pregunta que tienes ya haya sido respondida, lo que puede ahorrarte horas y horas y horas de espera.

Liz: Y mucha gente está siendo rechazada, he oído.

Kelsey: Mucha gente está siendo rechazada, pero es importante entender la razón. Mucha de la gente a la que se le deniega el subsidio es quizá un autónomo, un trabajador por cuenta ajena, un contratista independiente, o gente que trabaja a tiempo parcial y que normalmente no tendría derecho al subsidio de desempleo. La buena noticia es que califican para lo que se llama asistencia de desempleo por pandemia, que era parte de ese proyecto de ley de alivio masivo del coronavirus que el Congreso aprobó a finales de marzo. No se comunica bien en los sitios web de desempleo, pero en muchos estados, tienes que ser rechazado para el desempleo antes de que se te considere para esta asistencia de desempleo pandémico. Así que si te deniegan el paro, no es el final del camino: tienes otras opciones. Especialmente ahora con estos diferentes programas federales en vigor.

Sean: Sí. Y una cosa que he oído que era una buena noticia, si usted vive en el estado de Nueva York, la Asociación de Abogados de Nueva York está ofreciendo ayuda gratuita para las personas que han tenido su solicitud denegada. Así que si te encuentras en ese estado, infórmate. Y eso me recuerda algo que quería hablar contigo, Kelsey, que son los recursos de la comunidad. Me pregunto cómo cree que la gente puede recurrir a ellas y qué tipo de ayuda pueden obtener si acaban de ser despedidos?

Kelsey: Esa es una gran pregunta, porque hay muchos recursos diferentes para la gente en este momento porque todo el mundo está en esta posición. Así, por ejemplo, los trabajadores de los restaurantes, los trabajadores de la hospitalidad, son simplemente desempleados, despedidos por decenas de miles. Y así hay grupos que están apareciendo en diferentes ciudades que están apoyando a estos trabajadores. Yo vivo en D.C., por ejemplo, y hay un lugar al que puedes ir para conseguir una comida gratis cada noche para ti y tu familia, si. Así que es importante encontrar estos recursos, estos programas comunitarios, y conectar con ellos.

Pero también don't olvidar los recursos más obvios como los bancos de alimentos, como la asistencia alimentaria y cupones de alimentos. También están disponibles. Están desbordados por el número de personas que necesitan esas prestaciones, pero siguen estando disponibles y reciben muchas donaciones para ayudar a esta demanda sin precedentes. Pero habla con tus compañeros de trabajo, habla con otras personas del sector, busca grupos en Facebook, mira en Nextdoor, pregunta a la gente si hay recursos disponibles para conseguir comidas, para alimentar a tus hijos. Muchas escuelas siguen ofreciendo almuerzos gratis para los estudiantes, aunque ya no haya clases.

Liz: También quería decir que hay muchos asesores financieros que ofrecen ayuda gratuita, y esto puede ser muy útil si necesitas obtener una indulgencia, por ejemplo, o necesitas ayuda para elaborar un presupuesto para este período. Así que un par de organizaciones son la Asociación para el Asesoramiento Financiero y la Educación de Planificación. Eso es un trabalenguas, AFCPE, pero están trabajando con Wells Fargo para establecer la gente con los consejeros y con los entrenadores para la ayuda gratuita. La Asociación de Planificación Financiera también lo hace. La Red de Planificación XY y nuestros amigos de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio, tienen un montón de ayuda gratuita disponible. Así que puedes buscar en esos recursos también, si tienes preguntas sobre el dinero.

Sean: Muy bien. Así que este consejo, hasta ahora, ayudará a cualquiera que haya sido despedido recientemente. Quiero pasar ahora al núcleo de la pregunta de Kaylyn, que es sobre cómo manejar una cuenta de jubilación después de ser despedido. Específicamente, cómo pasar una cuenta 403(b) a una IRA. Y Liz, esto es algo que conoces, ¿verdad??

Liz: Sí. Y como en tantas otras áreas de las finanzas personales, la pandemia's puso de cabeza los consejos habituales. Normalmente le diría a la gente: Si puedes, deja el dinero donde está, en la cuenta de tu empleador, una vez que dejes el trabajo. Y luego tal vez pasar a la cuenta del nuevo empleador's cuando se obtiene su próximo trabajo. La ventaja es que los fondos de jubilación en el lugar de trabajo suelen tener opciones de inversión de bajo coste y es una cosa menos de la que preocuparse. Ahora, el problema hoy en día es que no todos los empleadores están ofreciendo los nuevos retiros por dificultades coronarias. Esta es una opción realmente útil para muchas personas, que les permite sacar su dinero de sus fondos de jubilación sin tener que pagar una multa. Tienen que pagar impuestos, pero pueden repartirlos en tres años. Así que si las cosas empeoran para Kaylyn, ella tendría acceso a su dinero de la jubilación a través de un retiro de dificultad coronaria.

Si su antiguo empleador no ofrece esa opción, puede trasladar el dinero a una cuenta IRA. Podría hacer ese rollover, y luego podría hacer su propio retiro de dificultad coronaria. Así que creo que diría que en este caso, probablemente sea una buena idea hacer el rollover. Lo importante es recordar que tiene que ser una transferencia directa. Así que lo que significa es que tienes que ir a la correduría de descuento, abrir la IRA de transferencia, y hacer que te ayuden a mover ese dinero de la cuenta del empleador a la nueva IRA. No quieres recibir un cheque por correo. Y la razón es que si recibes un cheque por correo, van a retener el 20% de tu dinero y no quieres que eso ocurra.

Sean: OK. Parece que hay algunos aspectos técnicos muy específicos de lo que se quiere hacer, en qué orden para asegurarse de que esto va a través de la manera más rentable y eficiente posible. Una cosa que quería aclarar es que Kaylyn tiene un 403(b), que si la gente no lo sabe es básicamente como un 401(k), pero si normalmente estás en el sector no lucrativo, este es tu equivalente a eso. Me pregunto, Liz, si hay alguna peculiaridad del 403(b) y su conversión en IRA, que la gente deba conocer?

Liz: La única cosa que se me ocurre es que si está en un 403(b), tienen fama de ser caros. Así que con otras personas, si estás en un 401(k) y es una gran empresa, tienes acceso a fondos de índice súper baratos y otras inversiones de muy bajo costo. Eso no ha sido tradicionalmente cierto para los 403(b). Así que, en realidad, hay menos razones para dejar el dinero allí, porque si lo trasladas a una IRA, ahora tendrás acceso a – quizás sea más caro que lo que te daría una cuenta 401(k), pero probablemente será menos caro que lo que tenías en tu 403(b), si puedes seguir todo eso. Así que una vez más, es otra razón para mover ese dinero y meterlo en una IRA. Y si no es un experto en inversiones, básicamente elija un fondo de jubilación con fecha objetivo y ponga su dinero allí, y deje que haga el trabajo pesado por usted.

Sean: Tenemos todo tipo de artículos en nuestra web que pueden ayudarte a analizar todos estos tipos de cuentas. Así que si su cabeza le da un poco de vueltas, sé que hay un montón de palabras raras aquí, tenemos algunos enlaces en el post de las notas del programa, así que puede comprobarlo. Pero tengo otra pregunta para ti, Liz, que es cómo decidir entre una IRA tradicional o una Roth y qué crees que sería una buena idea para Kaylyn?

Liz: Ese'es otro dilema interesante, porque como sus ingresos han bajado, podría ser un buen momento para hacer una conversión Roth. El problema es que ahora estás pagando impuestos por todo este dinero, y puede que no quieras asumir una factura de impuestos en este momento. No sabemos qué nos deparará el futuro en términos de desempleo. Podría ser que para cuando llegue el otoño, vuelva a tener un trabajo y se sienta cómodo pagando esa factura de impuestos. O podría llegar a diciembre y pensar que realmente no debería haber hecho esa Roth IRA, realmente podría usar esos impuestos ahora mismo. Así que, en general, decimos que si esperas estar en un tramo impositivo más alto en la jubilación, una conversión Roth puede tener sentido.

La mayoría de la gente no va a estar en un tramo impositivo más alto durante la jubilación; la mayoría de la gente baja su tramo impositivo. Una vez más, si usted es más joven, es más probable que pague impuestos más altos en el futuro, porque hay mucha deuda en este momento y las tasas de impuestos probablemente van a subir. De nuevo, hay muchas partes en movimiento. Esta sería una gran pregunta para llevar a un asesor financiero. Así que esos recursos que hemos mencionado antes, que pueden darte ayuda gratuita con este tipo de preguntas, o si tienes un profesional de los impuestos o ya tienes un asesor financiero, eso'es algo que debes preguntarles.

Sean: Muy bien. Bueno, creo que eso lo cubre todo. Kaylyn, espero que esto le haya ayudado a averiguar (1) cómo gestionar su actual estado de desempleo y (2) sacar el máximo partido a su cuenta de jubilación en este momento. Con eso, pasemos a nuestros consejos para llevar. En primer lugar, si has sido despedido recientemente, aprovecha todos los recursos disponibles, desde el seguro de desempleo hasta los recursos comunitarios.

Liz: Organiza tu plan de jubilación. Puede ser una buena idea convertir un plan de trabajo en una IRA.

Sean: Y por último, mientras esperas a que llegue tu cheque del paro, recorta gastos donde puedas y no dejes ninguna piedra sin remover. Y eso es todo lo que tenemos para este episodio. Si tienes una pregunta sobre el dinero, recurre a los Nerds y llámanos o envíanos un mensaje de texto a la línea directa de los Nerds al (901) 730-6373. Eso's (901) 730-NERD. También puede enviarnos un correo electrónico a [email protegido] y visitar nuestro sitio web.com/podcast para más información sobre este episodio. Y, por supuesto, recuerda suscribirte, valorar y opinar sobre nosotros dondequiera que recibas este podcast.

Liz: Y aquí'está nuestro breve descargo de responsabilidad, cuidadosamente elaborado por el equipo legal de nuestro sitio web. Sus preguntas son respondidas por escritores de finanzas con conocimientos y talento, pero no somos asesores financieros o de inversión. Esta información Nerdy se proporciona con fines educativos y de entretenimiento en general, y puede no aplicarse a sus circunstancias específicas.

Sean: Y dicho esto, hasta la próxima vez, pasen a los Nerds.

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