Podcast de Dinero Inteligente: Lo que la gente se equivoca sobre el crédito, y el presupuesto de los autónomos

Sean Pyles, Sara Rathner 18 de octubre de 2021

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Bienvenido al podcast de Dinero Inteligente de nuestro sitio web, donde respondemos a sus preguntas sobre el dinero en el mundo real.

El episodio de esta semana comienza con una discusión sobre lo que la gente hace mal cuando se trata de gestionar su crédito – y cómo pueden mejorar su crédito de la manera correcta.

A continuación, pasamos a la pregunta sobre el dinero de esta semana procedente del buzón de voz de un oyente. Aquí está:

«Hola, llamo con una pregunta sobre las personas que trabajan por cuenta propia y la creación de un presupuesto para ello.

Mi marido trabaja para sí mismo. Es un constructor. Es una especie de inventor, hace muchos trabajos en metal. Sabe cómo hacer todo en cuanto a la remodelación de una casa.

Obtiene unos ingresos tan variados. Tengo unos ingresos constantes porque soy asalariado de la empresa para la que trabajo. Desgraciadamente, vivimos de cheque en cheque. A veces no podemos pagar el alquiler ese mes porque los ingresos de mi marido son muy variables.

Sé exactamente cómo presupuestar cuando se trata de mis ingresos porque'son consistentes. Sé lo que'va a entrar cada mes. Me pregunto cómo hace la gente para presupuestar cuando trabaja por su cuenta y tiene unos ingresos variables? Gracias.»

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Nuestra opinión

Creer en los mitos del crédito puede llevarte a dar pasos en falso cuando intentas aumentar tu puntuación de crédito. Por ejemplo, revisar sus calificaciones o informes crediticios no perjudica su puntuación de crédito. De hecho, la revisión periódica de sus calificaciones e informes crediticios puede ayudarle a encontrar oportunidades para mejorar su crédito, como la eliminación de información errónea de sus informes crediticios. Además, tener un pequeño saldo en su tarjeta de crédito no ayuda a su crédito. Esta idea errónea puede llevar a la gente a pagar intereses innecesarios.

Elaborar un presupuesto con ingresos irregulares puede ser un reto. Las herramientas típicas como el presupuesto 50/30/20 pueden no ser tan aplicables como de costumbre. Pero puedes controlar tus finanzas conociendo la base de tu presupuesto. Esto implica determinar tus gastos fijos mínimos para saber cuánto necesitas ganar mensualmente. Entienda cómo pagarse a sí mismo como propietario de un negocio, también. Puedes pagarte un sueldo o darte lo que se llama un «sorteo del propietario» en el que sacas dinero de los beneficios de tu empresa.

Y aunque ahorrar puede ser difícil con unos ingresos variables, dar prioridad a este objetivo financiero puede ayudarte a cubrir los gastos en los meses de vacas flacas. Dependiendo de lo que ganes y de tus gastos, es posible que quieras ahorrar más del 50% de tus ingresos para tener en cuenta cosas como los impuestos y para tener un colchón.

Nuestros consejos

  • Conozca su presupuesto base. Si tienes unos ingresos irregulares, determina tu presupuesto básico para determinar la cantidad mínima que necesitas ganar cada mes.

  • Priorizar el ahorro. Como propietario de un negocio, es posible que quieras ahorrar más del 50% de tus ingresos para cubrir gastos como los impuestos y tener un colchón.

  • Sea flexible. Ningún presupuesto es estático, así que revísalo regularmente y haz los ajustes necesarios.

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Más información sobre la gestión del crédito y el presupuesto en nuestro sitio web:

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Transcripción del episodio 

Sean Pyles: Bienvenidos al podcast de nuestro sitio web Smart Money, donde respondemos a sus preguntas sobre finanzas personales y le ayudamos a sentirse un poco más inteligente sobre lo que hace con su dinero. Soy Sean Pyles.

Sara Rathner Soy Sara Rathner, sustituyendo esta semana a Liz Weston. Para enviar a los Nerds sus preguntas sobre el dinero, llámenos o envíenos un mensaje de texto a la línea directa de los Nerds en el 901-730-6373, eso'es 901-730-NERD, o envíenos un correo electrónico a [email protegido], y pulse ese botón de «suscribir» para recibir nuevos episodios en sus dispositivos cada lunes. Si te gusta lo que escuchas, déjanos una reseña.

Sean: En este episodio, Sara y yo respondemos a la pregunta de un oyente sobre la gestión de su presupuesto mientras trabaja por cuenta propia. Pero primero, en nuestro segmento «Esta semana en tu dinero», estamos profundizando en un nuevo estudio de nuestro sitio web sobre lo que la gente hace mal cuando se trata de gestionar su crédito. Sara, ¿puedes explicarnos el estudio??

Sara: Queríamos averiguar cómo los estadounidenses estaban manejando su crédito durante la pandemia, por lo que alrededor de marzo de 2020 hasta ahora. Realizamos un estudio online con la ayuda de Harris Poll, y preguntamos a 2.000 adultos de 18 años o más sobre sus hábitos crediticios.

Sean: Bien, y qué descubrimos? ¿Qué es lo que la gente hace bien y qué es lo que hace mal??

Sara: Bueno, definitivamente hay muchas cosas que la gente está haciendo bien, pero hay algunos mitos bastante comunes sobre la puntuación de crédito y los mitos de crédito en general que se transmiten de generación en generación.

Sean: El trauma intergeneracional de la gestión del crédito, o algo así.

Sara: Exactamente, y esos mitos, algunos de ellos pueden ser perjudiciales. No son perjudiciales para la vida, pero le costarán dinero donde no necesita gastarlo.

Sean: Sí, o pueden hacer que gestiones mal tu crédito. Como, el primero que vimos fue que la gente piensa que revisar su puntaje de crédito lo dañará, lo cual no es para nada cierto. Encontramos que dos de cada cinco estadounidenses piensan que. Esto puede dificultar la gestión del crédito de las personas, porque no comprobarán sus puntuaciones o informes de crédito, y entonces no sabrán si hay algo erróneo en sus informes, y entonces seguirán teniendo daños en sus informes de crédito, lo que hará que conseguir un crédito en el futuro sea más caro y más difícil de calificar.

Sara: Su puntuación de crédito, es como tomar la temperatura. Podría ser un indicio de que algo pasa y hay que investigar un poco más. Podría ser sólo una señal de que, en todo caso, podría haber errores en su informe de crédito, lo que es sorprendentemente común.

Sean: Sí.

Sara: Sólo con resolver esos errores y dejar pasar unos meses, podrías empezar a ver algunos cambios positivos en tu puntuación de crédito. También podría ser el resultado de, tal vez usted se olvidó de hacer un pago en una factura de tarjeta de crédito u otro préstamo. Se te ha pasado por alto. No ha configurado el pago automático. Si pasan más de 30 días después de la fecha de vencimiento de tu tarjeta de crédito, por ejemplo, eso puede reducir tu puntuación de crédito en unos cien puntos.

Sean: Sí.

Sara: A veces, si no cumpliste con la fecha de vencimiento, esa caída de cien puntos podría ser la señal de que necesitas arreglar las cosas. Es conveniente que vigile ese número, porque puede ser una señal de su salud crediticia general.

Sean: Sí, y en este momento hay un sinnúmero de servicios – nuestro sitio web incluido – donde se puede obtener su puntaje de crédito gratis semanalmente.

Sara: Debo decir que obtener puntuaciones de crédito gratuitas a través de diferentes servicios como nuestro sitio web, te da una idea de cómo está tu puntuación de crédito, pero si estás solicitando un préstamo, como un préstamo de auto o una hipoteca, el prestamista podría utilizar diferentes modelos de puntuación para determinar qué tipo de términos están dispuestos a concederte, por lo que la puntuación de crédito que ves a través de diferentes aplicaciones o diferentes medios podría no coincidir con la puntuación de crédito que ves que tu prestamista utiliza. Eso es algo que hay que tener en cuenta. No es que esté mal, es que es diferente.

Sean: Correcto.

Sara: En realidad, lo importante es mantener un ojo en su puntuación sólo para notar los cambios y asegurarse de que cualquier fluctuación en su puntuación de crédito tenga una explicación que'le satisfaga. De esta manera, cuando usted va por delante y solicitar un préstamo, usted tiene una idea general de dónde se encuentra.

Sean: ¿Qué's otro mito que nos encontramos?

Sara: Oh, esta me rompe el corazón. Odio esto. Bien, chicos, voy a ser sincero con vosotros. No es necesario que tenga un saldo en su tarjeta de crédito de mes a mes para ayudar a su puntuación de crédito.

Sean: Este es un mito muy extendido.

Sara: No'sé de dónde salió esto. La gente parece pensar que esto demuestra a los prestamistas que usted es "más responsable," y de esa manera van a aumentar su puntuación.

Sean: Sí.

Sara: Aquí'está la cosa. Si llevas un pequeño saldo de mes a mes, pero haces al menos un pago mínimo en tu factura cada mes, vas a mantener tu cuenta en buen estado, y por lo tanto mantendrás tu puntuación de crédito intacta o incluso la mejorarás con el tiempo. Sí, eso funciona. Pero, sabes que también funciona? Pagar su factura en su totalidad y no pagar los intereses de un saldo. El mismo resultado, usted don't pagar intereses, y el interés de la tarjeta de crédito es caro. ¿Por qué permitir que la deuda se convierta en una bola de nieve cada vez más grande cada mes cuando se puede mejorar su crédito de forma gratuita?

Sean: Otra cosa que me sorprendió de este estudio es que existe el mito de que la gente piensa que sus puntuaciones de crédito están en sus informes de crédito, que intuitivamente piensas que tu puntuación debe estar en tu informe de crédito, pero en realidad, son dos aspectos distintos pero conectados de tu perfil de crédito.

Sara: Su puntuación de crédito se basa en la información que aparece en sus informes de crédito. Dicho esto, hay muchas maneras de acceder a tus puntuaciones de crédito y mantenerlas controladas, y también puedes acceder a tu informe de crédito de forma gratuita. No quiere tener que pagar nunca para obtener su informe de crédito, porque tiene derecho a recibir copias de todas las principales agencias de crédito.

Sean: Hasta abril de 2022, la gente puede acceder a sus informes de crédito en AnnualCreditReport.com de forma gratuita semanalmente.

Sara: Puedes comprobarlo una vez a la semana si quieres, pero como mínimo compruébalo un par de veces al año, especialmente si estás pensando en solicitar un préstamo en un par de meses.

Sean: Debe asegurarse de que no tiene información errónea u obsoleta, o información que debería estar fuera de su informe crediticio porque ha envejecido más allá de su tiempo para estar en su informe crediticio.

Sara: Si notas alguna cuenta que no crees haber abierto, podría ser una señal de robo de identidad, así que eso también es algo que debes reportar a las agencias de crédito para tratar de arreglar las cosas.

Sean: Hemos hablado de algunas cosas que la gente malinterpreta sobre el crédito. Ahora vamos a darles algunos consejos para que puedan aumentar su puntuación de forma real y segura. ¿Qué opinas, Sara??

Sara: Lo más importante es que pagues tus facturas a tiempo. Las facturas de las tarjetas de crédito, otras facturas de préstamos cada mes, así que el préstamo estudiantil, el préstamo de auto. Pagar el alquiler y las facturas de los servicios públicos a tiempo, porque a veces también se informan a las agencias de crédito, y eso podría ser una forma de ayudar a construir el crédito si no tienes una tarjeta de crédito. Quieres mantenerte al día con los pagos a tiempo. Si tienes problemas con esto, establece alertas, usa el pago automático. Haz que básicamente no puedas'arruinar esto, porque eso es enorme.

Sean: Otro buen consejo para la gente es utilizar su crédito a la ligera. Eso significa básicamente no usar más del 30% de tus límites de crédito. Aunque, en realidad, mantenerse por debajo del 10% de su límite de crédito es ideal porque esta cosa llamada utilización del crédito – la cantidad de su crédito disponible que está utilizando – es un factor bastante grande que puede cambiar de semana a semana, mes a mes, que influirá en su puntuación.

Sara: Si se da cuenta de que tiene problemas con la utilización del crédito y está a punto de llegar al límite de su tarjeta o de gastar por encima de esa proporción del 30% cada mes, puede hacer algunas cosas. En primer lugar, usted tiene que mirar a su gasto con honestidad, y una cosa que podría hacer es utilizar su tarjeta de crédito para un par de sus gastos mensuales, pero no todos ellos. Sólo carga una parte de lo que gasta cada mes, y luego usa su tarjeta de débito o efectivo para pagar el resto. De esta forma, puede utilizar su tarjeta de crédito de forma que le ayude a construir su crédito, pero sigue presupuestando los gastos más allá del uso de su tarjeta de crédito. Otra cosa es que, si tus ingresos han aumentado, es bueno que se lo comuniques a los emisores de tu tarjeta de crédito, porque podrías optar a un aumento del límite de crédito. Si aumentas el límite de crédito pero no cambias tus gastos, es mucho más fácil evitar llegar al límite de tu tarjeta de crédito cada mes.

Sean: Si está en condiciones de hacerlo, pagar los saldos de sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes también le ayudará a mantener baja la utilización de su crédito, y también es una buena forma de ahorrar en intereses.

Sara: Lo es, y es útil para otro ratio importante, que es tu ratio deuda-ingresos. Si estás pensando en solicitar cualquier otro tipo de préstamo, es muy útil que no tengas muchas deudas en relación con tus ingresos. Eso puede ayudarte a calificar para mejores términos de préstamo también, lo que te ahorrará dinero.

Sean: Un último consejo que creo que la gente no aprecia del todo, es que es genial que la gente mantenga abiertas sus cuentas de crédito más antiguas. Sara, ¿puedes explicar por qué??

Sara: Quieres que tus cuentas de crédito envejezcan como un buen vino, porque la edad media de tus cuentas puede ayudar a mejorar tu puntuación de crédito. Si tienes una tarjeta de crédito que ya no utilizas, puede ser tentador hacer el ejercicio de Marie Kondo, cancelarla y cortarla, en lugar de guardarla en un cajón y mantener la cuenta abierta. Pero, si mantienes la cuenta abierta y tal vez utilizas la tarjeta un puñado de veces al año para mantener la cuenta activa, puedes dejar que la edad media de tus cuentas siga aumentando. Eso'es muy bueno para tu puntuación de crédito. Si no quieres mantener una tarjeta abierta porque pagas una cuota anual y crees que no le sacas mucho partido, puedes ver si es posible rebajar tu cuenta a una versión sin cuotas de la misma tarjeta. Te permite mantener la misma cuenta abierta, pero dejas de pagar esa cuota anual. Muy bien, con eso, creo que podemos pasar a la pregunta de dinero de esta semana.

Sean: Vamos a hacerlo.

Sara: La pregunta de este episodio proviene del buzón de voz de un oyente. Aquí está:

Buzón de voz del oyente: Hola. Llamo con una pregunta sobre las personas que trabajan por su cuenta y la creación de un presupuesto para ello. Mi marido trabaja para sí mismo. Él'es un constructor. Es una especie de inventor, trabaja mucho con el metal. Sabe cómo hacer todo, en cuanto a la remodelación de una casa. Consigue unos ingresos tan variados. Tengo un ingreso constante porque soy asalariado de la empresa para la que trabajo. Por desgracia, vivimos de cheque en cheque. A veces no podemos pagar el alquiler ese mes porque los ingresos de mi marido son muy variables. Sé exactamente cómo presupuestar cuando se trata de mis ingresos porque son constantes. Sé lo que'va a entrar cada mes. Me pregunto cómo hace la gente para presupuestar cuando trabaja por su cuenta y tiene ingresos variables? Gracias.

Sean: Muy bien, y para ayudarnos a responder a la pregunta de nuestro oyente, nos acompaña la pequeña empresaria Nerd Kelsey Sheehy.

Sara: Bienvenido al podcast, Kelsey.

Kelsey Sheehy: Gracias por recibirme.

Sean: Gran tenerte en. Sé que hay muchas cosas en la pregunta de nuestro oyente, pero quería empezar hablando de algunos de los retos únicos de gestionar un presupuesto como trabajador autónomo. ¿Qué tipo de cosas están experimentando y la solución de problemas?

Esta es una gran pregunta. Antes, sin embargo, quiero señalar un par de cosas que su oyente está haciendo bien. En primer lugar, tiene un presupuesto. Eso'es genial. Ella ya está reservando dinero. El problema con el que se encuentra es que los presupuestos tradicionales no suelen funcionar para los autónomos, porque no se sabe cuándo va a entrar el dinero, o si va a entrar en un mes determinado. Hasta cierto punto, estás a merced de tus clientes. Si compran su producto o incluso pagan sus facturas a tiempo. Eso hace que sea un verdadero reto.

Sean: Imagino que tener unos ingresos irregulares dificultaría mucho la elaboración de un presupuesto, en parte porque tus ingresos cambian de un mes a otro, pero tus gastos no cambian tanto de un mes a otro.

Kelsey: Eso'es cierto. Tienes que pagar tus facturas y poner comida en la mesa, tanto si tienes un buen mes como un mes de vacas flacas, y viendo los datos que apoyan esto es realmente difícil para las personas que tienen ingresos volátiles. Un estudio de la Reserva Federal demostró que, entre aquellos cuyos ingresos varían de un mes a otro, el 37% tuvo problemas para pagar sus facturas al menos una vez en los últimos 12 meses. Eso es mucho.

Sara: No sólo la gente que trabaja por cuenta propia experimenta esto. Hay muchos sectores en los que los trabajadores tienen volatilidad de ingresos. Correcto?

Kelsey: Absolutamente. No sólo los autónomos. Piensa en las personas que trabajan a comisión o con propinas, que tienen trabajos estacionales o que tienen trabajos que están sujetos a la reducción de horas de una semana a otra. Esto abarca mucho más que a los autónomos.

Sean: Correcto. Pensando en los presupuestos tradicionales frente a los presupuestos para personas con ingresos volátiles, estoy pensando en el presupuesto 50/30/20, en el que la mitad de tus ingresos se destina a cubrir necesidades como el alquiler y el pago del coche, el 30% se destina a los deseos y el 20% al pago de deudas y a los ahorros. ¿Cómo crees que se aplicaría esta estructura a alguien con ingresos volátiles??

Kelsey: La regla del 50/30/20 funciona muy bien si sabes cuáles son tus ingresos cada mes, esos ingresos constantes y conocidos. No funciona tan bien para la gente que no tiene ingresos en un mes determinado. Lo que hay que tener en cuenta a la hora de elaborar el presupuesto es dar prioridad al ahorro, incluso para los impuestos si se es autónomo. Esto parecerá una locura, pero a veces querrá ahorrar hasta el 50% de sus ingresos cada mes, porque eso le dará un colchón para esos meses de escasez en los que no tiene ingresos. Además, te permite reservar dinero para los impuestos trimestrales, porque si eres autónomo, tienes que ahorrar al menos el 20% de tus ingresos para los impuestos.

Sean: Creo que probablemente sería útil para la gente que está en la situación de tener una cuenta de ahorros muy designado para cosas como los impuestos, y tal vez incluso los gastos de salud, que pueden poner el dinero en cada mes. De esta manera, si tienen un mes en el que ganan un poco más de lo habitual, pueden empezar a acumular ese colchón, poner mucho más en. Así, cuando hay un mes de vacas flacas, no tienen que preocuparse de si podrán cubrir esos gastos.

Kelsey: Más allá de tener una cuenta separada, es muy importante tener una cuenta comercial. Es necesario tratar el negocio como un negocio, y tener una cuenta corriente de empresa, una tarjeta de crédito de empresa, para poder mantener los ingresos y gastos de la empresa separados de las finanzas personales. Esto facilitará el seguimiento de los gastos y las posibles deducciones fiscales, pero también la reserva de dinero para los impuestos trimestrales, y la creación de una reserva que te cubra en los meses de vacas flacas. Mantener todo en una cuenta de negocios separada hace que sea más fácil manejar los flujos y reflujos de tus ingresos.

Sara: Si tienes ingresos irregulares, pero aún no has hecho un presupuesto, ¿cómo puedes empezar??

Kelsey: Lo primero que hay que hacer es ver cuánto dinero ganas en un mes determinado. Si todavía no está haciendo un seguimiento de esto, vuelva a mirar, porque querrá basar su presupuesto si acaba de empezar en su mes más flojo, o incluso en su mes medio, y luego establecer una línea de base para sus gastos. Quiere calcular un presupuesto básico, para saber el mínimo que necesita ganar cada mes. Nuestra oyente, tiene una ventaja aquí. Hay una persona en su hogar que tiene un ingreso estable. En la medida de lo posible, utilizar esos ingresos fiables conocidos para pagar los gastos no negociables como la vivienda, la electricidad, la comida. Luego, los ingresos de su pareja ayudan a ahorrar y a realizar gastos discrecionales como la televisión por cable, salir a cenar y otras cosas divertidas que no son necesarias para mantener la luz.

Sara: Una de las cosas que me llamó la atención en la pregunta de nuestro oyente es que a veces tienen problemas para pagar su vivienda. Me pregunto cómo crees que podrían empezar a estabilizar sus gastos, o aumentar sus ingresos para tratar de dar cuenta de eso, y tener una forma más fiable de cubrir su vivienda.

Kelsey: Es una posición tan estresante para estar en. Lo primero que hay que hacer si tienes problemas para hacer los pagos necesarios cada mes es volver a mirar todos tus gastos, revisar realmente tus gastos y encontrar formas de reducirlos. Ese es el primer punto en el que hay que fijarse: ¿puedes reducir tus gastos?? Lo siguiente es si puede aumentar sus ingresos? Con la volatilidad de los ingresos de su pareja, ¿hay formas de controlar lo que entra y lo que sale?? ¿Hay facturas pendientes?? ¿Puede trabajar para que le paguen los proyectos en un plazo más corto o más rápido?? Tal vez incluso buscar que te paguen una parte de la comisión por adelantado, en lugar de todo al final, si así es como funciona su calendario de pagos.

Sara: Eso es algo muy importante cuando trabajas por cuenta propia o como freelance, buscar a tus clientes y que te paguen puede ser difícil. Eso significa que hay dinero que se le debe y que no puede gastar en su vida o en su negocio, porque aún no lo ha recibido. Me gusta mucho la idea de acortar el plazo que tiene un cliente para pagarte, o que el cliente haga un depósito antes de realizar cualquier trabajo.

Sean: Me resisto a recomendar a la gente que se endeude cuando no lo necesita, pero me pregunto si algo como una línea de crédito para empresas sería una buena opción para el socio de nuestro oyente, que tiene ingresos irregulares en su negocio. ¿Qué opinas de esto??

Kelsey: Hay ventajas en una línea de crédito empresarial si necesitas capital inicial o capital de trabajo. Pero hay que asegurarse de tener los gastos en orden, porque puedes pedir un préstamo comercial o una línea de crédito para ayudar a flotar los gastos o para comprar suministros, pero todavía tienes que tener tu presupuesto personal en orden. Eso suena como que esta es realmente la lucha para nuestro oyente, es que el presupuesto personal y ser capaz de pagar los gastos del hogar, que realmente puede & # 27;t hacer con un préstamo de negocios.

Sean: Sí, no quieres un préstamo para tratar de compensar el hecho de que los cimientos de las finanzas personales no están donde tienen que estar.

Kelsey: Exactamente. La clave va a ser conseguir evaluar y controlar esos gastos, y trabajar en la facturación y el flujo de dinero que entra. Si aún no tienes un sistema de seguimiento de cada proyecto, de cada factura pendiente, configúralo para que sepas exactamente quién te debe dinero y cuándo vence, y puedas ser realmente estratégico para asegurarte de que esas facturas se pagan a tiempo.

Sean: La palabra «sistema» me ha llamado la atención en lo que acabas de decir, porque creo que eso es algo de lo que se beneficiarían enormemente, el poder hacer un seguimiento más detallado de sus ingresos y gastos en lo que respecta a las finanzas personales, y también en lo que respecta al negocio, porque parece que ahora mismo no están del todo seguros de lo que entra y lo que sale, y a final de mes, están un poco faltos de dinero.

Kelsey: No tiene que ser complicado. Algo tan sencillo como un documento de Google que contenga una lista de cada proyecto, la fecha de vencimiento del pago y el estado en que se encuentra, es decir, si se ha pagado o no. Eso hace que sea mucho más fácil ir y mirar y ver, "Vale, esto es lo que se supone que va a llegar este mes. Hagamos un seguimiento y asegurémonos de que se pagan a tiempo."

Sara: También es muy importante reservar tiempo para ello. Cuando diriges un negocio, es porque eres bueno en tu oficio, pero eso no significa que seas necesariamente bueno en las cosas que tienes que hacer para dirigir tu negocio. A veces lo contratas, pero si no puedes o decides no hacerlo, es muy importante reservar media hora a la semana, incluso, para mirar esa hoja de cálculo y hacer un par de llamadas o enviar unos cuantos correos electrónicos, sólo para recordar a tus clientes que te deben dinero.

Kelsey: En lugar de contratarlo, también hay muchas herramientas de contabilidad gratuitas que te ayudarán a llevar un registro de las facturas, los pagos, todo el dinero que entra y sale de esa cuenta de la empresa, y a prepararte para una posición en la que puedas empezar a pagarte un salario. Aunque tus ingresos cambien de un mes a otro, debes llegar a una posición en la que puedas pagarte un salario cada mes que cubra tu base, ese presupuesto básico, más cualquier gasto discrecional, como salir a cenar, y también tus ahorros. Si basas tu presupuesto en ese mes más flojo, cualquier exceso de ingresos que obtengas en un mes determinado puede servir para construir ese colchón, pagar cualquier deuda tóxica y también construir tus objetivos de ahorro.

Sara: A mí también me gusta la idea de pagarse un sueldo a uno mismo, porque vuelve a esa separación de las cuentas empresariales y las personales. Sabes que tienes una cantidad fija de dinero que entra en tu cuenta personal para pagar tus facturas, mientras mantienes dinero para reinvertir en tu negocio también, y no se mezclan.

Sean: Bueno, desde un punto de vista legal también, ¿no hay ciertas ventajas de mantener las finanzas de tu negocio claramente separadas de tus finanzas personales, si eres dueño de un negocio?

Kelsey: Hace que sea mucho más sencillo hacer los impuestos. Si quieres pedir un préstamo para tu negocio, por ejemplo, tendrás que mostrar tus ingresos, tus gastos y todos estos informes financieros. No puedes'administrarlos muy fácilmente si todo eso pasa por tu cuenta personal también. Tener una cuenta separada te permite tratar el negocio como un negocio, y pagarte a ti mismo eventualmente. Ese'es el objetivo. En lugar de tomar el dinero como viene para poder pagar las facturas, sabes que esto es lo que me estoy pagando cada mes. Si son necesarios ajustes, puedes hacerlos sobre la marcha, pero es más fácil que tratar de ajustarlo sobre la marcha y darte cuenta de que no tienes dinero para cubrir cosas como el alquiler.

Sean: También es importante que cuando la gente intente elaborar su presupuesto se dé cuenta de que los presupuestos no son estáticos. Compruébalo trimestralmente, o dos veces al año, o una vez al año, lo que te venga bien, para ver cómo han cambiado tus ingresos y gastos en los últimos meses, y luego haz los ajustes necesarios.

Sara: También has mencionado el gasto discrecional. Puedes incluir en tu presupuesto cosas divertidas como salir a cenar, el ocio o los viajes, de modo que no tengas que privarte de ellas, sino que simplemente las planifiques de antemano.

Kelsey: Así es. Es aún más importante cuando trabajas por cuenta propia o tienes esos ingresos volátiles. Usted'está trabajando duro. Quieres poder hacer cosas divertidas. Pero, es una buena idea para cualquiera, planificar esas cosas, para no tener que recurrir a los ahorros o endeudarse con la tarjeta de crédito para hacerlo. Luego, como mencionó Sean, los presupuestos no son inamovibles. Deberías revisarlos trimestralmente, semestralmente, pero también deberías revisarlos todos los meses, no sólo a final de mes, para ver si te has pasado o no del presupuesto. Usted necesita estar tocando la base de su presupuesto sobre una base semanal, incluso, para que usted sepa si usted necesita para hacer ajustes y decir, "De acuerdo, no podemos salir a cenar la semana que viene porque estamos muy apretados este mes." O, como, "Hey, tenemos un poco de dinero extra. Pongamos un poco en los ahorros y luego démonos un capricho."

Sara: Mucha gente con la que he hablado me ha dicho que algo que les ayuda es no pensar en un presupuesto como algo mensual, sino pensar en él semana a semana como has mencionado, porque muchas facturas se cobran mensualmente, como los servicios públicos, el teléfono móvil, cosas así, pero a veces es más fácil entender un presupuesto si lo divides en cuatro partes distintas y piensas en tu dinero semana a semana, especialmente si te pagan cada dos semanas, incluso cada semana.

Sean: Tener un presupuesto es realmente como una práctica diaria de entender y dirigir a dónde va tu dinero.

Kelsey: A veces es útil pensar en ello más como un plan de gastos que como un presupuesto, que puede parecer limitado. Si te saltas el presupuesto un mes, pues eso no me ha funcionado, y tienes el impulso de desechar todo si te saltas el presupuesto un mes. No vas a acertar a la primera. Habrá que hacer algunos ajustes, y hay que controlar los gastos y los ahorros con regularidad a lo largo del mes para saber si se va por el buen camino o si hay que hacer algún ajuste. En lugar de reaccionar a los cambios, puedes planificarlos y estar preparado para ellos.

Sean: Bueno, Kelsey, muchas gracias por hablar con nosotros.

Kelsey: Gracias por recibirme. Este ha sido un gran debate.

Sean: Con eso, pasemos a nuestros consejos para llevar, y yo empezaré. En primer lugar, conoce tu presupuesto base. Si tienes ingresos irregulares, conoce tu presupuesto básico para determinar la cantidad mínima que necesitas ganar cada mes.

Sara: A continuación, prioriza el ahorro. Como propietario de un negocio o trabajador autónomo o estacional, es posible que quieras ahorrar más del 50% de tus ingresos para cubrir gastos como los impuestos y darte un colchón.

Sean: Por último, sé flexible. Ningún presupuesto es estático, así que compruébalo regularmente y haz los ajustes necesarios.

Sara: Eso'es todo lo que tenemos para este episodio. ¿Tienes alguna pregunta sobre el dinero?? Llama a los Nerds y llámanos o envíanos un mensaje de texto con tus preguntas al 901-730-6370. Eso'es 901-730-NERD. También puedes enviarnos un correo electrónico a [email protegido]

Sean: Este es nuestro breve descargo de responsabilidad, cuidadosamente elaborado por el equipo legal de nuestro sitio web. Tus preguntas son respondidas por escritores de finanzas con conocimientos y talento, pero no somos asesores financieros o de inversión. Esta información Nerdy se proporciona con fines educativos y de entretenimiento en general, y puede no aplicarse a sus circunstancias específicas.

Sara: Dicho esto, hasta la próxima vez, pasemos a los Nerds.

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