Sean Pyles, Liz Weston Dic 27, 2021
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Bienvenido al podcast de Dinero Inteligente de nuestro sitio web, donde respondemos a sus preguntas sobre el dinero en el mundo real. El episodio de esta semana continúa nuestra celebración de las ganancias de dinero de nuestros oyentes en 2021.
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Nuestra opinión
Establecer y trabajar para conseguir objetivos monetarios puede parecer desalentador, pero puedes reducir el reto eligiendo un único objetivo al principio. Avanzar en ese plan inicial puede inspirarle a añadir más objetivos más adelante. Si «ahorrar para la jubilación» le parece abrumador, empiece por leer sobre las opciones de ahorro para la jubilación. Familiarizarse con el tema puede allanar el camino para tomar una decisión y luego establecer depósitos automáticos.
Aprovechar ese impulso para ramificarse. Tal vez, una vez que su plan de jubilación en el lugar de trabajo esté en marcha, añada una cuenta IRA Roth para minimizar su factura fiscal en la jubilación. O tal vez la refinanciación de su hipoteca actual a un tipo de interés más bajo libera dinero en su presupuesto para pagar otras deudas.
Pagar las deudas de consumo, como las tarjetas de crédito, puede prepararte para alcanzar objetivos más importantes en el futuro. Ten en cuenta cuánta deuda es demasiado, y busca estrategias de pago de la deuda. Reducir los saldos de las tarjetas de crédito también puede mejorar tu puntuación de crédito, lo que te permite tener más opciones financieras.
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Nuestros consejos
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Nunca es demasiado pronto para pensar en la jubilación: Un comienzo temprano significa más tiempo para que su dinero crezca. Y puedes tener más de un tipo de cuenta de jubilación.
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Equilibra tus objetivos: Mantener el plazo de 30 años de la hipoteca pero pagar un capital adicional cada mes le permite reducir el importe total de los intereses. Y maximiza la flexibilidad si te encuentras con una mala racha frente a comprometerte con un préstamo a 15 años.
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Combate la parálisis por análisis y tómate tu tiempo: Podrías tener más suerte si eliges un día para concentrarte en las tareas relacionadas con el dinero, como establecer objetivos y automatizar los pagos. A continuación, ten paciencia para alcanzar los objetivos que requieren más tiempo, como un fondo de emergencia o un pago inicial.
Más información sobre finanzas personales en nuestro sitio web:
¿Tienes demasiadas deudas??
7 maneras en que un buen crédito puede hacer la vida más fácil – y ahorrarte dinero
Calculadora de Refinanciación Hipotecaria
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Transcripción del episodio
Liz Weston: Bienvenido a nuestro sitio web Smart Money Podcast, donde respondemos a sus preguntas sobre finanzas personales y le ayudamos a sentirse un poco más inteligente sobre lo que hace con su dinero. Soy Liz Weston.
Sean Pyles: Y yo'soy Sean Pyles. Para enviar a los Nerds sus preguntas sobre el dinero, llame o envíe un mensaje de texto a la línea directa de los Nerds al 901-730-6373. Esto'es 901-730-NERD. O envíenos un correo electrónico a [email protegido].
Liz: Pulsa el botón de suscripción para recibir nuevos episodios en tus dispositivos cada lunes. Si te gusta lo que escuchas, por favor deja una reseña y díselo a un amigo.
Sean: En este episodio, continuamos celebrando sus ganancias de dinero. Tantos de ustedes compartieron sus logros del 2021 con nosotros que tuvimos que dividirlo en dos episodios, y aun así no pudimos incluir la contribución de todos. Así que gracias por compartir todos sus grandes éxitos. Y pasemos a la primera victoria de este episodio.
Oyente 1: Hola, chicos. Esta es Danni. Vivo en Minnesota, y el año pasado, uno de mis logros fue que quería maximizar mi Roth IRA. Soy autónoma, así que ese fue mi primer objetivo, pero luego este año, como he podido llegar al máximo de mi Roth IRA, he podido abrir una SEP IRA, lo que me ha llevado a aprender sobre las diferentes opciones para la jubilación cuando eres autónoma. Así que me alegré mucho de poder tener más opciones y prepararme mejor para el futuro. Gracias.
Sean: Quiero reunir a todos nuestros oyentes que tienen Roths y SEPs en una habitación y que hablen sobre la forma en que fueron capaces de maximizar sus cuentas de jubilación y por qué abrieron estas cuentas diferentes, porque tenemos muchos oyentes que son tan inteligentes y que tienen grandes consejos sobre cómo poner más dinero en sus cuentas de jubilación, que es algo que no mucha gente realmente piensa.
Liz: Esto también señala que se puede tener más de una cuenta de jubilación.
Sean: Sí.
Liz: Puedes tener un 401(k) y una Roth IRA. Puedes tener una SEP y una Roth o una IRA tradicional. Hay un montón de maneras diferentes de armar esto. Si usted es un side-hustler y usted tiene un trabajo W-2, usted puede tener un plan en el trabajo, usted puede tener una IRA y usted puede tener una IRA SEP. Así que hay muchas combinaciones diferentes. Tienes que prestar atención a la cantidad que puedes poner en cada uno y en general y todas esas cosas. Pero no estás obligado a tener sólo una. Puedes tener más de una.
Sean: Uno de los grandes beneficios de tener una Roth IRA cuando tienes un 401(k) es que cuando pones tu dinero en un 401(k), no pagas impuestos cuando pones el dinero. Pero se pagan impuestos cuando se saca en la jubilación.
Liz: Mm-hmm (afirmativo).
Sean: Con una Roth IRA, es justo lo contrario. Pones el dinero después de los impuestos, básicamente ingresos netos, y luego cuando lo retiras en la jubilación, no se grava. Y también puedes retirar cualquier contribución que pongas en ella antes de la jubilación sin penalizaciones.
Liz: Es como un fondo de emergencia de reserva. De acuerdo, bien, ¿deberíamos pasar a la siguiente victoria??
Sean: Vamos a hacerlo.
Oyente 2: Esta es Kat de Atlanta. Llamé el año pasado pero vuelvo a llamar para compartir lo que he hecho este año y que me ha ayudado con mis finanzas basándome en los consejos que todos habéis dado. Todavía tenía un trabajo, así que tuve suerte en ese sentido, y aumenté mi aportación para la jubilación, y luego también pude refinanciar mi condominio. Así que pasé de una hipoteca de 30 años a una de 20 años y bajé un punto y medio el interés. También pude añadir un poco al capital cada mes, y creo que fueron grandes ganancias para mí, ya que estoy buscando una vivienda de dos dormitorios y dos baños y tengo más capital para trabajar en el pago inicial. Muchas gracias por todo lo que haces. Es un placer escucharlos a todos cada semana. Gracias. Adiós.
Sean: Oh, es tan bueno saber de ti también, Kat. Quiero decir que es un gran trabajo el refinanciamiento y la reducción del plazo de pago. Mucha gente va a refi y luego obtener un nuevo plazo de 30 años, con lo que empujando a cabo cuando se'll realmente libre de su hipoteca.
Liz: Esas hipotecas más cortas, sin embargo, pueden ser problemáticas porque los pagos tienden a ser más altos.
Sean: Mm-hmm (afirmativo).
Liz: Y si te metes en un lío, si pierdes el trabajo, podrías haber apreciado el pago más bajo. Sin embargo, parece que con esa gran caída de la tasa de interés, Kat podría no estar pagando mucho más para obtener un plazo de préstamo más corto.
Sean: Es interesante. Estuve hablando con una pareja de amigos de Garrett y yo, y recientemente cambiaron a una hipoteca de 15 años con una tasa de interés más baja. Y el pago mensual es un poco más alto que el que tenían antes, pero podrán tener su casa pagada para cuando tengan unos 40 años.
Liz: Oh, eso'es muy bueno.
Sean: Me alegro mucho por ellos.
Liz: Creo que tener el objetivo de estar libre de deudas para cuando estés listo para la jubilación es genial.
Sean: Sí.
Liz: Y si puedes llegar antes mientras ahorras para la jubilación, haciendo todo lo demás que tienes que hacer, creo que eso'es genial.
Sean: En ese momento, puedes tomar lo que estabas poniendo para el pago de la vivienda y asignar algo de eso a tu jubilación para impulsarla mientras te preparas para cerrar tus últimos años de trabajo, prepararte para la jubilación y luego poner algo de eso en una cuenta, tal vez para las vacaciones cuando te retires.
Liz: Ahí lo tienes.
Sean: Bueno, Kat, te diré que por favor nos mantengas informados de tu progreso. Me encantaría saber cómo puedes aprovechar el dinero liberado que tienes cada mes para construir tu próximo pago inicial. Bien, pasemos a la siguiente.
Oyente 3: He creado un fondo de emergencia, he aumentado mis ahorros para la jubilación hasta el 15% y he abierto una cuenta HSA. No puedo esperar a ver lo que nos depara el año 2022.
Sean: Impresionante. A veces, Liz, me pregunto si hablamos demasiado de la importancia de ahorrar dinero, pero creo que la respuesta es que quizá no se pueda hablar demasiado de ello porque es de vital importancia para la resistencia financiera.
Liz: Sí.
Sean: Y todas las victorias de nuestros oyentes, y lo orgullosos que están de poder ahorrar, muestra lo crucial que es, y la sensación de seguridad y logro que puedes obtener al ahorrar dinero de esta manera.
Liz: Y tener el objetivo de ahorrar un 15% para la jubilación es genial. También me encanta el hecho de que tengan una HSA. Los planificadores financieros adoran las HSAs casi tanto como los 401(k) con una aportación, y eso'es porque las HSAs tienen una triple exención de impuestos, lo que es bastante raro. El dinero que entra es deducible de impuestos, crece con impuestos diferidos y está libre de impuestos cuando se utiliza para gastos médicos.
Sean: Mm-hmm (afirmativo).
Liz: Si no usas el dinero, se transfiere de un año a otro indefinidamente, y puedes invertirlo para que crezca como un fondo de jubilación suplementario. Necesitas tener un plan de seguro de salud de alto deducible que califique, y esos no son una buena opción para todos. Pero si funciona, esa HSA podría convertirse en otro pozo importante de, una vez más, dinero libre de impuestos en la jubilación.
Sean: Exactamente.
Liz: OK, bueno, pasemos a la siguiente.
Oyente 4: Hola, Nerds. Estoy súper emocionada de presumir para su episodio de fin de año. Este año he pagado 26.000 dólares de deudas de tarjetas de crédito en seis meses. Era de una vieja relación con la que me quedé atrapado. Estoy muy contento de haberme ocupado de eso. Terminé por hacer una bola de nieve con el crédito. Se siente tan bien ser libre. Gracias.
Sean: Quiero felicitarte por haberte librado de todas esas deudas y de la carga financiera y emocional de esa relación, porque eso, estoy seguro, es un gran peso que te quitas de encima.
Liz: Esto desgraciadamente es bastante común. Si te divorcias, por ejemplo, a menudo hay muchas deudas.
Sean: Mm-hmm (afirmativo).
Liz: Así que, felicidades, enhorabuena y bien hecho.
Sean: Aunque no sabemos las circunstancias exactas de cómo nuestro oyente se vio envuelto en la deuda de esta relación pasada, me llamó la atención que es una buena historia de advertencia sobre cómo y cuándo fusionar las finanzas con una pareja, porque puede ser realmente arriesgado. No estoy diciendo que esta persona haya hecho algo que sea su culpa. Todos sabemos lo complicadas que pueden ser las relaciones, pero yo llevo seis años y medio con mi pareja y nuestras finanzas siguen estando bastante separadas. No porque pensemos que estamos a punto de huir el uno del otro, sino simplemente porque eso es lo que nos funciona y nos gusta tenerlo todo claro. Nos comunicamos sobre nuestras finanzas constantemente – estoy seguro porque hablo de dinero sin parar – pero ayuda a estar en la misma página. Saber lo que quieres. Asegúrate de que estás trabajando en tus objetivos comunes. No creo que haya nada malo en mantener el dinero separado en una relación.
Liz: La gente lo hace de diferentes maneras, y creo que mantenerlo separado se ha vuelto más popular con los años.
Sean: Mm-hmm (afirmativo).
Liz: Y, de nuevo, hablando de divorcio, si alguna vez te has divorciado, las estadísticas que he visto, es mucho más probable que mantengas tus finanzas separadas. Así que, como quieras hacerlo, depende de ti y de tu pareja.
Sean: Sí.
Liz: De verdad, no hay una forma correcta de hacer esto.
Sean: Estoy seguro de que ser el producto de padres divorciados también ha influido de alguna manera para mí.
Liz: Sí.
Me gustaría ver algunas estadísticas sobre eso. Let's get on to the next listener win.
Oyente 5: Este es Brian. Compré mi casa de la infancia de mi madre por lo que ella debía en noviembre del año pasado e inmediatamente este año fue golpeado con la ciudad diciéndome que tenía que tener toda la cosa repintada. Y entonces solicité una línea de crédito con garantía hipotecaria, lo que me obligó a poner mi crédito en orden y a aumentar mi puntuación crediticia, y pude conseguirlo y hacer el trabajo en mi casa.
También empecé un nuevo trabajo, lo que me permitió hacer todo eso. Y el nuevo trabajo también me ha permitido actualizar mi coche por primera vez, ya que he estado conduciendo el mismo coche durante 13 años. Lo mantuve, pero conseguí un coche un poco más divertido. Este año me han pasado muchas cosas importantes, como empezar a escuchar tus podcasts. Así que gracias por todo lo que haces. Cuídate. Adiós.
Sean: Oh, bueno, muchas gracias, Brian. Estamos muy contentos de ayudarle.
Liz: Tener un buen crédito puede ayudarte cuando estás en apuros y necesitas acceder a dinero. También puede ahorrar una tonelada de dinero, porque le consigue mejores tasas de interés, mejores términos. Vale la pena monitorear al menos uno de sus puntajes de crédito para que pueda seguir su progreso.
Sean: Quiero felicitarte por haber conseguido la casa de tu infancia. Eso es tan dulce para mí.
Liz: Sí.
Sean: Y, también, felicidades por tener un coche nuevo. Yo soy muy vocalmente pro-Team Fun Car. Esta es una conversación que tengo con mi pareja todo el tiempo porque él no cree que merezca la pena gastar dinero en un coche, y yo digo, "Bueno, conduzco esta cosa todo el tiempo. Quiero divertirme con ello." Así que me alegro de que tú y yo estemos en la misma página con eso, Brian.
Además, hombre, su historia apunta a todo el trabajo que conlleva ser propietario de una casa. Me recuerda una historia de uno de nuestros colegas en nuestro sitio web. Recientemente compró una casa en Portland y descubrió que tenía que contratar a alguien para arrancar todos los azulejos de amianto de su cocina.
Liz: Ouch.
Sean: En el mismo aliento que estaba diciendo, "Felicidades," también fue como, "Felicidades?" Porque es genial que tenga una casa finalmente, especialmente en este mercado tan difícil, pero viene con trabajo. That's a tradeoff.
Liz: Oh sí, definitivamente.
Sean: Bien, y pasemos a la siguiente victoria del oyente, que es un mensaje de texto. Voy a decir, llamamos a los mensajes de voz casi exclusivamente, y este es el único triunfo por escrito que hemos recibido.
Liz: Oh, OK.
Sean: Así que un gran trabajo para todos nuestros oyentes, pero me gustó este, así que quería incluirlo. Aquí'está la victoria de nuestro oyente:
"Hola. Escuché su último podcast y quería enviar una ganancia de dinero para 2021. Tuve una gran parálisis por análisis durante algunos años cuando se trataba de administrar el dinero. 2021 cambió eso. Por fin me hice una HYSA [cuenta de ahorro de alto rendimiento], obtuve una tarjeta de crédito de reembolso con grandes recompensas, y utilicé la aplicación de nuestro sitio web'para hacer un seguimiento de mis gastos y mi patrimonio neto. Sólo estos tres pasos gratuitos me han animado mucho más a gestionar mi dinero y a controlarlo a menudo. He conseguido ahorrar más de 12.000 dólares este año, con un fondo de emergencia y una Roth IRA. Además, me siento tan preparada como se puede estar para el reembolso de los préstamos estudiantiles que comienzan de nuevo en 2022. Gracias a nuestro sitio web por ayudarme a llegar hasta allí."
Liz: Vale, entiendo perfectamente por qué querías incluir eso. Eso'es maravilloso.
Sean: Trabajamos duro para ayudar a la gente, y es tan gratificante para nosotros personalmente que os esté ayudando a vosotros.
Liz: Sí.
Sean: Al principio de la pregunta del oyente, mencionaron que tenían una gran parálisis por análisis, y es cierto que la compra de productos financieros puede parecer bastante abrumadora a veces, así que me alegro de que todas nuestras diversas herramientas, como nuestra aplicación, puedan ayudarte a superar eso. Como demuestra la victoria de nuestro oyente, es increíble la rapidez con la que se pueden alcanzar los objetivos financieros una vez que se dispone de los productos y sistemas adecuados.
Liz: Otra idea es que puedes apartar un día, tal vez incluso usar un día de vacaciones, y hacer estas tareas de dinero una tras otra. Ron Lieber en el New York Times escribió sobre esto hace un tiempo. Hizo exactamente eso. Creo que tenía 31 tareas relacionadas con el dinero de las que acababa de ocuparse, porque incluso los expertos en dinero pueden procrastinar o tener una acumulación de cosas que necesitan hacer, lo que me está recordando que tengo que poner mi día financiero en el calendario en algún momento.
Sean: Pasemos a la siguiente victoria de nuestros oyentes. Allá vamos.
Oyente 6: Mi nombre es Joseph. Tengo 25 años y estoy en el D.C. área. Mi mayor logro financiero para el 2021 es que para el próximo mes habré alcanzado mi meta de ahorro para emergencias. Durante los últimos tres años, esencialmente desde que empecé a trabajar, he estado ahorrando un poco cada mes. Lo he estado poniendo en mi cuenta bancaria de ahorros en línea, que está separada de mi cuenta corriente. Y en los últimos tres años ese equilibrio ha crecido y crecido y me alegra decir que el mes que viene, por fin habré alcanzado mi meta. Gracias. Adiós.
Sean: Gran trabajo, Joseph. Creo que su victoria muestra realmente el tiempo que puede llevar lograr algunas de las cosas que uno quiere hacer con su dinero, pero lo gratificante que puede ser hacerlo finalmente.
Liz: Y como muestra la experiencia de Joseph's, los fondos de emergencia pueden tardar en crearse. Puede llevar años y años, y por eso no recomendamos poner todo lo demás en espera mientras lo haces.
Sean: Mm-hmm (afirmativo). Si te limitas a hacer un poco cada vez, al final lo conseguirás. Eso es todo lo que hay que hacer, varias cosas al mismo tiempo. Multitasking.
Liz: Ahí tienes. Multitarea, esa es nuestra palabra favorita?
Sean: Sí.
Liz: OK. Así que creo que tenemos una más.
Sean: Esta es nuestra victoria final.
Oyente 7: Estoy tan feliz de decir que he construido un montón de conocimientos financieros este año. 2021 fue el año en el que finalmente tuve un fondo de emergencia – woo-hoo! – pagar la deuda de la tarjeta de crédito, y también abrí un 529 para mi hijo pequeño. Muchas gracias por lo que haces y feliz casi-2022.
Liz: Oh, estoy tan emocionada de escuchar sobre el 529. Ahorrar cualquier cosa para la universidad es una gran victoria y tú'tienes un gran comienzo para esa.
Sean: Lo que realmente me gusta de esta lección, y parte de la razón por la que la pongo al final, es que resume mucho de las victorias que hemos escuchado este año en este episodio. Nuestros oyentes ahorraron algo de dinero, aprovecharon los productos financieros adecuados para preparar a su familia para el éxito a largo plazo -en este caso, se trata de una cuenta 529- y pagaron algunas deudas. Me pregunto si tienen ese fondo de emergencia en una cuenta de ahorro de alto rendimiento, que aunque sabemos que no son de súper alto rendimiento hoy en día. Pero de todos modos, feliz casi-2022 para ti también, oyente.
Liz: Y eso'es todo lo que tenemos para este episodio. ¿Tienes alguna pregunta sobre el dinero?? Llama a los Nerds y llámanos o mándanos un mensaje con tus preguntas al 901-730-6373. Eso'es 901-730-NERD. También puedes enviarnos un correo electrónico a [email protegido]. También visita nuestro sitio web.com/podcast para más información sobre este episodio. Y recuerda suscribirte, calificar y reseñar dondequiera que recibas este podcast.
Sean: Y por última vez en 2021, aquí está nuestro breve descargo de responsabilidad, cuidadosamente elaborado por el equipo legal de nuestro sitio web. Tus preguntas son respondidas por escritores de finanzas con conocimientos y talento. No somos asesores financieros o de inversión. Esta información friki se proporciona con fines educativos y de entretenimiento en general y puede no aplicarse a sus circunstancias específicas.
Liz: Y dicho esto, hasta la próxima vez, pasa a los Nerds.