Podcast de Dinero Inteligente: Procrastinación y pago de préstamos estudiantiles vs. Invertir

Bienvenidos al podcast Smart Money de nuestro sitio web, donde respondemos a sus preguntas sobre el dinero en el mundo real.

El episodio de esta semana comienza con un debate sobre cómo dejar de procrastinar las grandes tareas monetarias.

A continuación, pasamos a la pregunta de esta semana de Jasmine, de Michigan, que pregunta: «Me pregunto si es mejor poner el dinero en un 401(k) o ponerlo para pagar la deuda de los préstamos estudiantiles»? ¿Cómo sugieres hacer ese tipo de cálculos y decisiones?»

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Nuestra opinión

No tienes que elegir entre pagar los préstamos estudiantiles y ahorrar para la jubilación. Equilibrar varios objetivos financieros, como el pago de la deuda, el ahorro para la jubilación y la creación de un fondo de emergencia, no sólo es posible, sino que suele ser el enfoque más inteligente. No quieres dejar pasar las aportaciones de la empresa al plan 401(k), por ejemplo, o los beneficios de invertir pronto para maximizar los rendimientos compuestos. Pero tampoco quieres pagar un interés excesivo por tu deuda o dejarte sin ahorros para emergencias.

Una forma de empezar es averiguar cuáles son tus objetivos económicos: inmediatos, a medio y a largo plazo.

Calcula cuánto deberías ahorrar, trabajando hacia atrás. Empieza por tus objetivos de ahorro y luego determina en qué plazo necesitas disponer del dinero. Eso le dirá cuánto dinero necesita ahorrar cada mes. Si eso no es realista, puedes ajustar tus objetivos o pagos hasta que encuentres algo que sí lo sea.

Asegúrate de equilibrar el pago de la deuda con tus otros objetivos. Deshacerse de las deudas puede sentirse bien, pero no siempre es el mejor uso de su dinero. Especialmente mientras no se acumulen intereses en los préstamos federales para estudiantes, pausar los pagos para redirigir el dinero a otros objetivos podría ser una buena medida.

Nuestros consejos

Empieza a ahorrar para la jubilación ahora. Cuanto más tiempo tenga hasta la jubilación, más grandes serán sus ahorros.

Multitask. Ahorrar para la jubilación mientras pagas tu deuda y ahorras para emergencias.

Poner tu deuda en contexto. Aunque puede ser tentador dar prioridad al pago de la deuda, puede que no sea el mejor uso de su dinero.

Más sobre invertir frente a. pago de la deuda en nuestro sitio web: 

¿Debo ahorrar o pagar las deudas??

Podcast de Dinero Inteligente: ¿Debo invertir o pagar mis préstamos estudiantiles??

Pagar la deuda o ahorrar para la jubilación?

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Transcripción del episodio

Liz Weston: Bienvenido al podcast de nuestro sitio web Smart Money, donde respondemos a sus preguntas sobre finanzas personales y le ayudamos a sentirse un poco más inteligente sobre lo que hace con su dinero. I'm Liz Weston.

Sara Rathner: Y yo'soy Sara Rathner, sustituyendo a Sean Pyles. Si quieres ponerte en contacto con los Nerds, llámanos o envíanos un mensaje de texto a la línea directa de los Nerds al 901-730-6373. Eso'es 901-730-NERD. O envíanos un correo electrónico a [email protegido].

Liz: Y para recibir nuevos episodios en tus dispositivos cada lunes, pulsa el botón de suscripción. Si te gusta lo que oyes, déjanos una reseña.

Sara: En este episodio, Liz y yo respondemos a la pregunta de un oyente sobre el ahorro para la jubilación frente al pago de los préstamos estudiantiles. Pero primero, en nuestro segmento Esta semana en tu dinero, Liz y yo hablamos de cómo dejar de procrastinar y hacer esas grandes tareas de dinero.

Liz: Sara, escribiste sobre esto hace unas semanas, y me encanta cómo identificaste de entrada lo que causa mucha procrastinación del dinero. Por qué nos hacemos esto a nosotros mismos?

Sara: Lo más importante es el miedo. Sí, tienes miedo de tomar la decisión equivocada. No es como si compras una camiseta y luego te la pruebas una vez que llega a tu casa y el color no es favorecedor, puedes cambiar la camiseta o devolverla para que te devuelvan el dinero. Es una decisión de bajo riesgo. Pero cualquier cosa que implique mover el dinero o abrir una nueva cuenta o algo así puede provocar mucho miedo porque si tomas la decisión equivocada, bueno, te va a costar algo? ¿Vas a perder algo?? ¿Va a ser capaz de revertir su decisión? Da mucho miedo.

Liz: Sí, lo es. Creo que tendemos a temer el arrepentimiento más que a esperar el pago. Así que no hacer nada parece que básicamente va a evitar el arrepentimiento, pero tiene un coste, ¿verdad??

Sara: Por supuesto. El tiempo es igual al dinero. Y así, cualquier cantidad de retraso puede costar potencialmente. Y esto puede jugar en un par de maneras diferentes. Así que cuando se habla de invertir, siempre se habla de que el tiempo es dinero y el tiempo en el mercado es realmente importante. Así que si te pierdes porque pospones la inversión por primera vez durante, digamos, tres años, entonces potencialmente te pierdes tres años en el mercado en los que tu dinero puede crecer, y luego tus intereses ganan intereses en los años siguientes. Y también podrías estar pagando comisiones en una cuenta que has tenido durante mucho tiempo. Puede que no sepas cuánto te cuesta mantener esa cuenta. Y sólo cambiando a otra cuenta similar, ahorrarías mucho dinero de esa manera. Pero cuanto más esperas para hacerlo, más pagas.

Liz: Así que una de las cosas que estaba posponiendo era hacer algún trabajo de planificación de la herencia. Quiero decir, teníamos nuestros testamentos y fideicomisos y todo eso, pero estaba retrasando el mirar a nuestros beneficiarios y asegurarse de que todo estaba al día. Y eso no es algo bueno, lo sé.

Algunas cosas, como los beneficiarios, operan fuera de su voluntad. Si, por ejemplo, tienes a un ex-cónyuge como beneficiario, y luego te vuelves a casar, si te pasa algo, aunque tu nuevo cónyuge esté en tu testamento como beneficiario de ciertos bienes, no va a recibir la cuenta de la que querías que fuera beneficiario porque nunca te molestaste en cambiarlo. Así que su ex-cónyuge está recibiendo su dinero. Así que siempre debes revisar eso al menos cada dos años o cada vez que tengas un gran cambio en tu vida.

Sí. E incluso si no hay un cambio, porque tuvimos este problema con nuestra hija, tuvimos una persona como su tutor. Queríamos que estuviera con un miembro de la familia cuando fuera más joven. A medida que crecía, quedó claro que queríamos que se quedara donde estaba si nos pasaba algo. Así que necesitábamos nombrar a un amigo, alguien que estuviera cerca para que pudiera quedarse en nuestra casa. Y he pospuesto ese estúpido cambio durante meses. Y finalmente fue como, ella'va a dejar de ser menor de edad para cuando llegue a esto.

Sara: Sí, es decir, tu situación, tu situación vital puede cambiar muy rápidamente, pero también cambia muy sutilmente a lo largo de los años. Por ello, siempre es bueno revisar periódicamente la estructura de su dinero y asegurarse de que se destina a lo que usted desea, y de que, en caso de que le ocurra algo, seguirá destinándose a las personas que usted desea. Y eso'es realmente, quiero decir que'es tan morboso hablar de ello, pero realmente es un regalo increíble para la gente que amas para aclarar todas estas cosas.

Liz: Sí, absolutamente. Entonces, ¿qué hay de ti, Sara?? Que es algo que pospones?

Sara: Oh hombre. ¿Sabes lo que es lo peor de todo, es pasar un viejo 401(k) a una nueva cuenta de jubilación?. Lo peor. Oh, hombre. Es decir, yo'he tenido varios trabajos en mi vida. Y así con cada uno de ellos es otra cuenta de jubilación. Al final quise consolidar los antiguos trabajos en uno solo para no tener que estar pendiente de las cosas y seguir pagando las comisiones de múltiples cuentas y todo eso. Así que, cada compañía de fondos tiene una manera diferente de hacer esto. Algunos de ellos tienen transferencia electrónica. Algunos te envían un cheque por correo. Literalmente te dan un cheque muy grande de la noche a la mañana, lo que da miedo. Y luego tienes que dar la vuelta y rellenar un montón de papeleo, conseguir que lo noten, que es como todo un asunto. No es, pero quiero decir, no es gratis y tienes que encontrar un notario y no sé… Es una barrera más. Y luego tienes que dejar este cheque masivo en el correo y sólo mantener los dedos cruzados para que llegue. Así que no es un proceso agradable.

Liz: Amén. Amén de. Pero lo consiguió. Eso'es lo importante.

Sara: Bueno, yo'he hecho esto más de una vez, así que no puedo'decir que soy una experta ahora, pero al menos podría ser un hombro de apoyo en el que apoyarse metafóricamente si estuvieras pasando por el proceso.

Liz: Así que hablemos de cómo dejar este hábito? ¿Cómo podemos dejar de procrastinar estas importantes tareas monetarias??

Sara: La grande es saber por qué algo es realmente una tarea. Así que si tiene esta lista de tareas pendientes y la ignora, y se está alargando porque cada dos meses se le ocurre otra cosa que quiere hacer, eche un vistazo a la lista y pregúntese por qué está cada cosa aquí? Y si no puedes pensar en una razón, simplemente táchala. Sólo hay que despriorizarlo. Poner tu esfuerzo en cosas que realmente te importan. Porque una vez que haces eso, si reduces la lista a la mitad, de repente se vuelve mucho más manejable.

Liz: Así que creo que dividir las grandes tareas en otras más pequeñas también puede ayudar, ¿verdad??

Sara: Sí. Si tienes un objetivo enorme y vago, nunca lo vas a conseguir. Si te dices, oh, mi objetivo este año es empezar a invertir. Ok. Sí. Genial. ¿Por dónde se empieza?? Porque me refiero a que llevo mucho tiempo trabajando en el mundo financiero, e incluso fue como sacarme los dientes para empezar a invertir. Porque usted'es como, OK, bien, qué cuenta de corretaje escojo? ¿Cuánto dinero pongo?? En qué invierto? No lo sé.

Necesito hablar con alguien? ¿Puedo hacer esto yo mismo? ¿Cuánto me va a costar esto?? Tienes todas estas preguntas. Así que si tomas este gran objetivo, y lo conviertes en pequeños trozos, como hoy, voy a evaluar tres cuentas de corretaje diferentes. Voy a ver cuánto me cobran cada vez que hago una transacción. Voy a ver lo fácil que es navegar por su página web, si tienen o no una aplicación que pueda usar para invertir sobre la marcha, y la que cumpla mis parámetros es con la que voy a abrir una cuenta. Y eso'es como, decisión No. 1.

Liz: Y puedes venir a nuestro sitio web. Nosotros'hemos hecho gran parte de este trabajo por usted. Hemos evaluado un montón de opciones diferentes.

Sara: Sí. Evaluar 100 opciones significa que nunca vas a progresar. Pero si sólo puedes mirar entre tres y cinco, y puedes mirar en nuestra página web, y sólo tres o cinco, basándote en un par de reglas diferentes que básicamente estás estableciendo para la cuenta, eso es mucho más fácil que evaluar todas las opciones que hay porque hay miles.

Liz: Y esto es muy útil para mí, también, porque realmente puedo ir a un agujero de conejo de la investigación y sólo seguir investigando y la investigación y la investigación.

Sara: Sí, no quieres quedarte atascado en esta fase porque puedes justificar básicamente investigar para siempre.

Liz: Lo he oído. Si alguien quiere leer este excelente artículo, puede encontrarlo en nuestra página web. Se titula «Cómo afrontar por fin las duras tareas del dinero», de Sara Rathner. Vayamos a la pregunta sobre el dinero de este episodio, que viene de Jasmine en Michigan. Aquí'está la pregunta.

Jazmín: Hola, mi nombre es Jasmine. Soy de Michigan. Me pregunto si es mejor poner el dinero en un 401(k) o ponerlo para pagar la deuda de los préstamos estudiantiles? ¿Cómo sugieres hacer ese tipo de cálculos y decisiones. OK, bye.

Liz: Así que Sara, con la advertencia de que no estamos dando consejos financieros individuales, ¿cuál es tu opinión??

Sara: Es muy común que la gente tenga varios objetivos financieros al mismo tiempo. Pero cuando se trata de decidir si se ahorra o se invierte o se paga la deuda, a menudo se hacen todas esas cosas a la vez. No es una cuestión de cuál debo hacer primero. Es una cuestión de cómo puedo hacer todas estas cosas al mismo tiempo?

Liz: Creo que tenemos la idea de que nos irá mejor si hacemos una cosa y nos dedicamos a ella y luego pasamos a la siguiente. Pero cuando se trata de ahorrar para la jubilación, sobre todo, el tiempo es dinero, verdad?

Sara: Por supuesto. Así'es como funciona el interés compuesto. Necesitas tiempo. Porque si no, no va a obtener esas grandes ganancias en sus inversiones. Cuando piensas en cómo funciona el interés compuesto, es literalmente interés sobre interés. Pero si no le dedica tiempo a esa ecuación, no obtendrá el interés sobre el interés sobre el interés y así sucesivamente. Y ahí'es donde ganas dinero con tus inversiones. Así es como empiezas a construir ese enorme nido de huevos que vas a necesitar para vivir cuando te jubiles.

Liz: Cuando hablo con grupos sobre esto, suelo utilizar el ejemplo de, digamos que te doy un céntimo y te prometo doblarlo cada día durante un mes. ¿Cuánto dinero cree que tendrá al final?? Y recibo respuestas por todos lados. La más alta suele ser de 500 dólares. A veces la gente sale y dice, vale, son 5.000 dólares. En realidad son 10 millones de dólares. Y lo que sucede es que no se ve mucha diferencia a medida que se avanza, y luego hacia el final, esas ganancias en esas ganancias en esas ganancias realmente despegan. Por eso le decimos a la gente que empiece a los 20 años, que empiece con su primer trabajo si puede, porque realmente no puede recuperar el tiempo perdido.

Sara: Realmente no se puede… Y es realmente difícil ponerse al día si esperas a empezar a invertir o ahorrar para la jubilación. Si se empieza a los 25 años, por ejemplo, se puede ahorrar menos al mes para la jubilación y acabar con más dinero que si se espera hasta los 35 o 45 años, porque de repente, para ganar la misma cantidad de dinero – digamos que el objetivo es ahorrar 2 millones de dólares para la jubilación – se necesitará una tasa de ahorro mensual mucho mayor a los 45 años si se empieza de cero para alcanzar ese objetivo de 2 millones de dólares. Esta es otra forma en la que el interés compuesto puede actuar a su favor o en su contra. Si tiene la oportunidad de empezar a ahorrar lo antes posible, hoy es un buen día para empezar.

Liz: Muy buenos puntos. Y ni siquiera hemos hablado de las aportaciones de las empresas o de las desgravaciones fiscales, que en realidad son «úsalo o piérdelo».

Sara: Sí, pueden ser enormes si tu empresa las proporciona. No todo el mundo, no todos los trabajadores estadounidenses, tienen acceso a una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador, lo que significa que no todo el mundo puede aprovechar al máximo algunas de las cosas que pueden ofrecer este tipo de cuentas. Pero si se le ofrecen, debería considerarlo porque al contribuir, paga menos impuestos porque el dinero que aporta a su 401(k) se deduce de su renta imponible. Eso significa que se grava una cantidad menor de dinero, por lo que se ahorra dinero de esa manera. Y ese dinero crece libre de impuestos durante décadas. Así que las ganancias son mucho mayores. Además, puede obtener una contribución de su empleador. Algunos empleadores igualarán sus contribuciones hasta una determinada cantidad. Supongamos que le aportan dólar por dólar hasta el 4% de su salario. Podría ser un ejemplo de lo que podría parecer. Y eso'es literalmente dinero gratis. Es muy raro que obtenga algo a cambio de nada, pero esto es algo a cambio de nada. Estas son las tres grandes ventajas de ahorrar para la jubilación a través de una empresa.

Liz: Y hay mucha confusión sobre esto, pero cualquiera que tenga ingresos puede contribuir a una IRA. Eso es algo que puede hacer además de su 401(k). Puede que no sea deducible, pero sin duda puede hacerlo. Si no tienes un plan en el lugar de trabajo, entonces definitivamente puedes contribuir y deducirlo al mismo tiempo. Esto es algo que la gente confunde, pero cualquier correduría, cualquier correduría de descuento, le ayudará a abrir estas cuentas y a empezar.

Sara: Y si trabaja por cuenta propia, que es mucha gente, también hay otras formas de ahorrar para la jubilación, otros tipos de cuentas que pueden ser deducibles de impuestos, como una IRA SEP o un 401(k) individual. Así que si eres autónomo, podría valer la pena hablar con tu contable o un planificador financiero, algo que probablemente tienes si tienes tu propio negocio. Definitivamente, es útil llamar a los profesionales a veces. Y esa es una conversación que merece la pena tener para saber un poco más sobre cuál podría ser la forma más adecuada para usted de ahorrar para la jubilación y, potencialmente, ahorrar en impuestos al mismo tiempo.

Liz: Así que hemos hablado de por qué querías ahorrar para la jubilación sin importar qué. Cómo priorizar el pago de los préstamos estudiantiles? ¿Qué tan importante es eso??

Es importante. Definitivamente deberías pagar tus deudas. Eso puede ser útil cuando se trata de cosas como la construcción de crédito, mantener su puntuación de crédito saludable. Pero este año es un poco diferente cuando se trata de préstamos estudiantiles debido a la pandemia. Los préstamos estudiantiles federales han estado en indulgencia y seguirán estándolo hasta el 1 de octubre de este año. Básicamente, esto significa que puede omitir los pagos mensuales y que no se le cobrarán intereses. Así que esto presenta una oportunidad. Si tienes varios objetivos financieros, de repente no tienes que hacer esos pagos mensuales de los préstamos estudiantiles por el momento. Eso significa que potencialmente puedes destinar ese dinero a otras cosas por ahora. Esto sólo se aplica a los préstamos estudiantiles federales. Si tienes préstamos estudiantiles privados, tienes que seguir pagándolos.

Liz: Pero la pausa en los intereses de los préstamos estudiantiles es particularmente importante porque al no hacer los pagos, no estás contribuyendo a tu deuda. Y muchas veces, cuando estás en indulgencia de una deuda, los intereses siguen acumulándose. En este caso, eso'no es el caso.

Sara: Si usted ha buscado algún tipo de ayuda de la pandemia de otros prestamistas, como su prestamista de la hipoteca, por ejemplo, puede que no tenga el mismo trato. Es posible que sigas acumulando intereses, aunque tu prestamista te permita omitir un par de meses de pagos hasta que estés en una mejor situación. Pero ese'no es el caso de los préstamos estudiantiles federales. Esta es una oportunidad para cualquier persona que tiene estos préstamos, ha estado haciendo los pagos mensuales. Ahora tienes un respiro, lo que puede ayudarte a reponer tus ahorros para emergencias si has tenido que gastarlos este año, pero también te da la oportunidad de cumplir otros objetivos financieros.

Liz: Una cosa que la gente debe tener en cuenta es que, cualquier pago que envíes a un prestamista de préstamos estudiantiles, básicamente se va para siempre. Ese dinero se acabó. No puedes recuperarlo en caso de emergencia, mientras que si pones el dinero en un fondo de emergencia o pagas la deuda de la tarjeta de crédito, ambos te dan acceso a fondos que podrías utilizar en caso de emergencia.

Sara: Correcto. Por ejemplo, tus tarjetas de crédito. Muchas veces, la mejor práctica es no recurrir a las tarjetas de crédito cuando uno se enfrenta a una emergencia. Pero especialmente este año, su línea de crédito es potencialmente una fuente de financiación de emergencia. No es lo ideal, pero está ahí si necesitas recurrir a ese dinero, si necesitas endeudarte un poco con la tarjeta de crédito para llegar a fin de mes, eso es posible. Puedes seguir haciendo los pagos mínimos y mantener tu línea de crédito intacta, mantener tu puntuación de crédito intacta también. Y una vez que tengas otro trabajo, otra fuente de ingresos, puedes empezar a pagar esas deudas. De nuevo, no es lo ideal, pero nada es ideal ahora mismo para mucha gente. Y a veces sólo hay que hacer lo que hay que hacer para salir adelante cada día.

Liz: Y mucha gente, incluso antes de la pandemia, tenía problemas para acumular un fondo de emergencia. Había un artículo en el New York Times que decía que una familia típica podría tardar hasta dos años en acumular incluso un mes de gastos. Así que no es algo que la mayoría de la gente encuentra fácil de hacer. Así que si has pagado la deuda de la tarjeta de crédito y tienes este dinero extra por no pagar tus préstamos estudiantiles, los fondos de emergencia son un buen lugar para ponerlos.

Sara: Puede evitar que tengas que endeudarte en el futuro. Creo que todos hemos visto lo mal que se pueden poner las cosas este año y cómo podrías necesitar recurrir a ese dinero. Y tener incluso seis meses de fondos de emergencia podría no ser suficiente si hay una circunstancia realmente inusual que se prolonga mes tras mes para usted. Al mismo tiempo, si tiene un par de meses de gastos de subsistencia reservados y sufre un gasto inesperado -grandes facturas médicas, reparaciones del coche, reparaciones de la casa, se inunda el sótano, pierde el trabajo. – que'es el dinero que puedes utilizar para mantenerte a flote sin tener que recurrir a tus tarjetas de crédito primero.

Liz: Y siempre nos gusta decir que no hace falta que sean miles y miles de dólares. Un estudio demuestra que tan sólo 250 dólares pueden ayudar a una familia de bajos ingresos a evitar graves contratiempos, como un desahucio. Alrededor de 2.000 dólares es el coste del choque financiero más caro para la mayoría de las familias. Eso fue según Pew Research. Así que el tiro para un par de cientos de dólares al principio y luego un par de miles de dólares y luego pasar a los tres a seis meses. Está bien tomar esto en trozos. No tienes que tratar de llegar a ese nivel de tres meses de inmediato.

Sara: Y si eres más joven, a veces tu situación vital'es un poco menos complicada. No tiene por qué ser propietario de la casa, así que no tiene que pagar el coste de las reparaciones. Tal vez aún no tenga hijos. Puede que aún no tengas mascotas. Todas estas cosas traen mucha alegría a nuestras vidas, pero a veces también traen gastos inesperados. Y así, si estás empezando, eres nuevo en la fuerza de trabajo, obviamente puede que no sea el año de mayores ingresos que tengas – espero que no. Espero que tus ingresos sigan subiendo mientras sigues trabajando. Y si ese es tu caso, podría valer la pena establecer un objetivo bastante modesto para tu fondo de emergencia. Y luego, a medida que vayas ascendiendo en tu carrera, tal vez consigas aumentos y ascensos, podrás seguir financiando tus ahorros para emergencias, porque a medida que envejecemos, nuestra vida se vuelve más complicada, y con las complicaciones vienen los gastos.

Liz: Deberíamos hablar un poco de cómo equilibrar todas estas prioridades financieras, porque acabamos de cubrir tres: pagar las deudas, ahorrar para la jubilación, gestionar los fondos de emergencia. La gente también tiene muchos otros objetivos que intenta cumplir. ¿Cómo equilibrar todas estas prioridades??

Sara: Diferentes objetivos financieros probablemente tienen diferentes plazos. Podrías decir que quieres comprar una casa en tres años, quieres reemplazar tu coche en cinco años, quieres enviar a tu hijo mayor a la universidad en 10 años, quieres jubilarte en 25 años. Así que puede que trabajes para conseguirlos al mismo tiempo, pero van a tener plazos diferentes, lo que significa que tienes que abordarlos de formas ligeramente distintas. Y así, mientras hace su lista de prioridades, es útil saber que tengo 25 años para alcanzar este objetivo. Eso no quiere decir que aflojes con ese objetivo durante 25 años y luego empieces a trabajar frenéticamente para conseguirlo. Significa que, a medida que trabajas hacia atrás y averiguas, bueno, cuánto necesito apartar cada mes para el objetivo A, el objetivo B, el objetivo C. Cuanto antes sea tu objetivo, más agresivamente vas a tener que empezar a ahorrar para ello porque simplemente no tienes tanto tiempo.

También influye en el destino de su dinero para alcanzar esos objetivos, porque si tiene un objetivo para dentro de cinco años o menos, probablemente no querrá invertir ese dinero en inversiones agresivas. Así que normalmente, guardas ese dinero en una cuenta de ahorros. Pero luego, un objetivo a largo plazo como la jubilación, por eso ponemos dinero en cuentas de inversión, porque tienes varias décadas. Quiero decir, así puedes aprovechar ese interés compuesto en el crecimiento de tus inversiones.

Liz: Algo que confunde a la gente es que cuando hacen planes para todos estos objetivos diferentes, probablemente tendrán que ajustar el objetivo, ya sea cuánto ahorran o cuánto tiempo les llevará, porque tenemos recursos limitados. No podemos hacer todo, ¿verdad??

Sara: Sí. Y tu vida cambia. Si tienes un objetivo para dentro de 10 años, digamos que tienes 22 años, acabas de empezar, y quieres comprar una casa. Pero te vas a mudar mucho cuando estés iniciando tu carrera. Quiero decir, empecé a ahorrar un pago inicial en mis 20 años. Un poco de dinero, guardo un poco de dinero cada mes. Y a los 35 años compré una casa. Era un objetivo a largo plazo para mí y podría serlo también para alguien que nos escuche. Y entonces en esa década o más, tu trabajo cambia, tu salario cambia, el lugar donde vives puede cambiar. Y además, tu horizonte temporal puede cambiar. Tal vez, de repente, tenga sentido para ti comprar una casa a los 27 años en lugar de a los 32. Tal vez has cumplido 32 años y te encanta ser un inquilino, no quieres la responsabilidad de tener una casa en propiedad. Sólo quiere vivir en una furgoneta y viajar por el país. Eso'es genial. Entonces tienes que comprar la furgoneta.

Por eso es muy importante ser flexible en la planificación, porque no sabes por dónde va a ir tu vida. Esperemos que vaya a algún sitio increíble. Pero ese lugar increíble podría ser algo completamente diferente a como pensabas que sería tu vida.

Liz: Sí.

No quieres encerrarte en un determinado plan de vida. Y sinceramente, no quieres encerrarte en un plan que otra persona pueda tener para ti. Definitivamente quiere identificar lo que es importante para usted, cuáles son sus valores, y luego destinar su dinero a esos valores. Y que tus valores cambien con el tiempo. Eso'está totalmente bien.

Sí. La gente cree que no va a cambiar. Creo que eso se llama la ilusión del fin de la historia, que hemos evolucionado tanto como lo vamos a hacer, y que vamos a seguir igual en el futuro. Y todo el mundo tiene esta ilusión. Es como si, cuando eres un adolescente o cuando tienes 90 años, crees que no vas a cambiar. Y la realidad es que cambiamos. Muchas cosas cambian en nuestras vidas.

Sara: Si. Eso es algo que hay que esperar. Sólo anticipa, cómo podría ser diferente en cinco años? That's OK. Y también ocurren cosas inesperadas.

Liz: Como las pandemias, por ejemplo.

Sara: Como las pandemias. O puede que pienses que quieres tener hijos y luego decidas no tenerlos o no puedas tenerlos. Puedes decidir que no quieres tener hijos y luego cambiar de opinión y tenerlos. Eso también es una decisión financiera. Así que cambia totalmente tu plan financiero para hacer esa elección. Quieres dejar algo abierto en tu vida para cambiar un poco tu plan de vida. Porque si no lo haces, si eres demasiado rígido en eso, entonces no vas a servirte a ti mismo y a tus objetivos muy bien.

Liz: Eso es tan cierto. Tienes que dejar algo de flexibilidad para tu futuro yo. OK? Bueno, con eso, vamos a nuestros consejos para llevar. ¿Quieres empezar, Sara?

Sara: Empieza a ahorrar para la jubilación ahora. Al ahorrar para la jubilación ahora, puedes aprovechar tu horizonte temporal y el interés compuesto.

Liz: Lo siguiente, la multitarea. Ahorra para la jubilación mientras pagas tus deudas y ahorras para emergencias.

Sara: Por último, pon tu deuda en contexto. Aunque puede ser tentador pagar la deuda lo antes posible, puede que no sea el mejor uso de tu dinero, especialmente cuando se trata de préstamos estudiantiles. Y eso'es todo lo que tenemos para este episodio. ¿Tiene alguna duda sobre el dinero?? Acude a los Nerds y llámanos o envíanos un mensaje de texto con tus preguntas al 901-730-6373. Eso'es 901-730-NERD. También puedes enviarnos un correo electrónico a [email protegido] Además, visita nuestra página web.com/podcast para más información sobre este episodio. Y recuerda suscribirte, calificar y reseñar donde sea que recibas este podcast.

Liz: Y aquí'está nuestro breve descargo de responsabilidad, cuidadosamente elaborado por el equipo legal de nuestro sitio web's. Tus preguntas son respondidas por escritores de finanzas con conocimientos y talento, pero no somos asesores financieros o de inversión. Esta información Nerdy se proporciona con fines educativos y de entretenimiento en general, y puede no aplicarse a su circunstancia específica.

Sara: Y dicho esto, hasta la próxima vez, recurre a los Nerds.