Sean Pyles, Liz Weston Dic 6, 2021
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Bienvenido al podcast sobre dinero inteligente de nuestro sitio web, donde respondemos a sus preguntas sobre el dinero en el mundo real.
El episodio de esta semana comienza con un debate sobre por qué deberías examinar tus facturas.
A continuación, pasamos a la pregunta sobre el dinero de esta semana, extraída del buzón de voz de un oyente. Aquí está:
«Hola, chicos. Gracias por hacer el podcast. Se lo agradezco mucho. Tengo una pregunta sobre cómo priorizar. Tengo más de 20 años y estoy a punto de tener un ingreso de más de 200.000 dólares antes de impuestos, después de no haber tenido un sueldo antes.
"Estoy empezando en un gran bufete de abogados, y tengo una deuda de unos 100.000 dólares de la escuela de posgrado, parte de la cual tiene, creo, un 6.8% de interés. Y no tengo ni idea de si empezar poniendo alguno o todos esos ingresos excesivos en un 401(k) o una IRA Roth, o ir contra mis préstamos estudiantiles. ¿Cuál es el orden inteligente que hay que seguir aquí?? Gracias. Adiós.»
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Nuestra opinión
Desde las facturas médicas hasta las de los bares e incluso tu seguro, cuestionar tus facturas puede hacerte ahorrar dinero. Los errores en la facturación médica son comunes, así que sepa cómo leer sus facturas médicas y disputar cualquier error. Esto puede suponer unas cuantas llamadas entre tu proveedor médico, su departamento de facturación y tu aseguradora, pero el tiempo merece la pena si ahorras dinero. Y los que comparan seguros de coche pueden pagar menos que los que se quedan con su aseguradora año tras año.
Si recibe un gran aumento de sueldo, tómese el tiempo necesario para reformular su presupuesto y saber cómo distribuir sus ingresos. El presupuesto 50/30/20, en el que la mitad de tus ingresos se destina a las necesidades, el 30% a los deseos y el 20% al pago de deudas y al ahorro, es un buen marco para empezar. Ahora también es un buen momento para pensar en grande. Sepa cuáles son sus objetivos financieros a largo plazo y elabore un plan para alcanzarlos.
Pagar la deuda es un objetivo loable, pero no dejes que se interponga en el camino de otras ambiciones, como ahorrar para la jubilación. La multiplicidad de tareas puede prepararle para un futuro financiero más sólido que si espera a estar libre de deudas para empezar a ahorrar para sus años dorados.
Y aunque conseguir un gran aumento de ingresos es algo que hay que celebrar, toma medidas para evitar que el estilo de vida se desborde. Eso significa seguir haciendo un presupuesto y preguntarse si realmente necesita ese par de zapatos extra o una cena cara. Además, dar a tus dólares un trabajo -como invertir o pagar una deuda- puede ayudarte a evitar el gasto frívolo.
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Nuestros consejos
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Conoce lo que tienes entre manos: Cuando te enfrentes a un gran cambio en tus finanzas personales, tómate el tiempo de reevaluar tu presupuesto y tus objetivos financieros.
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Multitarea: Si tienes un salario elevado, trabaja para maximizar tus contribuciones a la jubilación mientras pagas tus préstamos estudiantiles.
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Pero mantén tu estilo de vida bajo control: Con más dinero en el banco, puedes tener la tentación de gastarlo. Dale a tus dólares un trabajo para que puedas mantener a raya el estilo de vida.
Más información sobre la gestión de su dinero en nuestro sitio web:
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Pagar la deuda: herramientas y consejos
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Transcripción del episodio
Sean Pyles: Bienvenido al podcast Nerd Wallet Smart Money, donde respondemos a sus preguntas sobre finanzas personales y le ayudamos a sentirse un poco más inteligente sobre lo que hace con su dinero. Soy Sean Pyles.
Liz Weston: Y yo'soy Liz Weston. Para enviar a los Nerds sus preguntas sobre el dinero, llame o envíe un mensaje de texto a la línea directa de los Nerds en el 901-730-6373, eso'es 901-730-NERD, o envíenos un correo electrónico a [email protegido] Pulse el botón de suscripción para recibir nuevos episodios en sus dispositivos cada lunes. Y si te gusta lo que escuchas, por favor déjanos una reseña.
Sean: En este episodio, Liz y yo respondemos a la pregunta de un oyente sobre cómo gestionar un cambio de ingresos. Pero antes de entrar en materia, en el segmento Esta semana en tu dinero, hablamos de por qué deberías cuestionar todo, al menos cuando se trata de lo que te piden que pagues.
Liz: Para las facturas médicas, las cuentas de los restaurantes e incluso su seguro, vale la pena prestar un poco más de atención a todo lo que se espera que pague. Sean, esto fue inspirado por una factura reciente que recibió. Quieres contárnoslo?
Sean: Hace poco recibí una factura por cien dólares más de lo que debía. Y eso me inspiró a indagar en lo que estaba pasando y darme cuenta de que en realidad me cobran más cosas de las que realmente debería. Así que empecemos con esta factura. Básicamente, tengo la misma cita médica cada cuatro meses. Es bastante habitual. Y cada vez que lo hago, lo cubre mi seguro, aunque tengo un plan de salud con deducible alto.
Para la última cita que tuve, recibí esta factura que era de más de cien dólares y la investigué un poco. Llamé al departamento de facturación. Llamé a mi compañía de seguros. Tuve un montón de idas y venidas. Resulta que codificaron la cita equivocada. El código que usaron estaba un número fuera de lo que suelen usar. Después de hablar con ellos durante mucho tiempo -tardamos más de dos horas en resolver todo este asunto entre todas las llamadas telefónicas-, acabaron por reexpedir la factura a mi compañía de seguros y quedó cubierta. Y si no hubiera hecho eso, si simplemente hubiera aceptado la factura y pensado, "Oh, qué mal, tengo que pagar esta cuenta," Me habrían cobrado más de cien dólares que en realidad no tenía que pagar en absoluto.
Liz: Las facturas médicas tienen fama de ser incorrectas por cobrarte cosas que no deberían haberte cobrado. Y el problema es que, si terminas en una disputa con tu aseguradora sobre una factura médica, puede aparecer en tu informe de crédito, lo que puede afectar a tu puntuación de crédito. Así que eso'es el peor de los casos. No quieres que eso ocurra. Un poco de pajareo puede hacer una gran diferencia.
Sean: Vale la pena ser bastante puntual en esto, también. En el momento en que recibí la factura, supe que no era correcta. Así que llamé, y me puse a investigar, y se resolvió en un día, lo cual es genial. Pero también puede ser un proceso mucho más largo para aquellos que no están tan versados en cómo hacer esto. Cada vez que recibes una factura por cualquier tipo de gasto médico, merece la pena hacer un par de preguntas, simplemente para asegurarte de que el código de facturación es correcto y de que te están cobrando lo que se supone que debes cobrar.
Liz: Y yo'soy una gran fan de los pagos automáticos. Tengo casi todo en pago automático, pero la desventaja de eso es que puedes dejar pasar cosas. Las facturas de cable, internet y radio por satélite son muy conocidas por subir el precio después de que te hayan dado algún tipo de tarifa inicial. Eso puede acabar siendo cientos de dólares que no necesitas gastar.
Sean: Y algo similar a mi experiencia con la factura médica, también tuve recientemente una prescripción que debido a que estoy en este plan de alto deducible no fue cubierta por mi seguro. Así que hablé con mi oficina médica y dijeron, "Oh, sólo lo cobro a través de GoodRx, aquí'es el precio que estoy viendo." He hablado antes de GoodRx, pero nunca lo he utilizado. Así que finalmente me inscribí y pude ahorrar la mitad de lo que la farmacia me pedía pagar originalmente.
Liz: Eso'es algo sobre esos planes de alto deducible: Realmente te inspiran a buscar algunos ahorros.
Pero ahí es donde la cuenta de ahorros de salud es muy útil. Así que podría haberlo gastado. Pero, de nuevo, estoy tratando de tener tanto dinero como sea posible para poder invertirlo.
Liz: Una de las cosas que puedes hacer para asegurarte de que no pagas de más es vigilar tus transacciones, ya sea que pagues automáticamente o no, asegurándote de revisar tus transacciones. Trato de hacerlo cada mes más o menos. Y nuestra aplicación, la aplicación de nuestro sitio web, es una muy buena manera de hacer un seguimiento de un montón de cuentas diferentes a la vez y ver esas transacciones. ¿Es algo que haces o es algo que tienes que recordarte de hacer??
Sean: Soy un bicho raro que paga su tarjeta de crédito casi a diario, porque hace años tenía una deuda de tarjeta de crédito, y es algo que se me ha quedado grabado, este enfoque casi de halcón para asegurarme de que mantengo mis gastos bajo control. Así que lo miro más de lo que debería o de lo que la mayoría de la gente querría, pero me ayuda a saber que lo que estoy pagando es lo que debería pagar.
En realidad, he tenido otra experiencia similar a ésta, relacionada con el aspecto de asegurarte de que te facturan correctamente en los restaurantes y bares, y es que hace poco estaba revisando el extracto de mi tarjeta de crédito y vi un cargo por un bar al que fui. Sólo me tomé una copa, pero me cobraron más de 70 dólares. Y…
Liz: Wow.
Sean: … Me di cuenta de que mi amigo estaba tratando de cerrar su cuenta, todo lo que habían estado cargando terminó en mi tarjeta de crédito. Así que tuvimos que resolverlo. Al final todo fue bien, pero es un recordatorio de que hay que volver a comprobar todo lo que te cobran, porque eso es lo que más llama la atención. Y si no hubiera revisado y mirado bien, habría pagado eso.
Liz: Y eso'no es algo que quieras hacer.
Sean: No. Por mucho que quiera a mis amigos, no quería pagar 70 dólares por sus patatas fritas y su cerveza. Otra cosa en la que he estado pensando, porque todavía es la temporada de vacaciones, y no, todavía no he terminado todas mis compras navideñas, es la igualación de precios.
Liz: Oh, Sean.
Sean: Lo sé. Todavía hay un par de artilugios que yo'espero conseguir a algunos miembros de la familia. Y recientemente descubrí que Target y Best Buy en particular tienen excelentes políticas de igualación de precios. Así que si busca algo y ve que es un poco más caro en Target, pero es más fácil comprar en Target porque está en su barrio y no quiere depender del envío o algo así, puede decir, "Oye, esto es lo que veo en esta otra tienda, ¿puedes igualar el precio??" Y prácticamente lo harán. Otra área en la que la gente debería mirar, si no quiere que le cobren de más, es su seguro de coche. Aunque mucha gente se siente tentada a quedarse con la misma compañía de seguros de coche año tras año, un análisis ha descubierto que la gente puede ahorrar una media de 560 dólares si busca un seguro de coche diferente.
Liz: OK. That's some serious cash. Y sé que hemos hablado de esto antes, pero de nuevo, es algo que es muy fácil dejar en el pago automático y no darse cuenta de que se puede ahorrar una tonelada de dinero con un poco de esfuerzo.
Por supuesto. Y el equipo de Nerds on the insurance encontró que la cadencia ideal para comprar un seguro de coche es una vez al año.
Liz: OK. Creo que puedo hacerlo.
Sean: Sí, sólo hay que reservar una hora, tal vez incluso menos en un domingo por la tarde, y sólo hay que hacerlo. Liz, sé que hace poco tuviste una experiencia, no recibiste el crédito que merecías por compras con tarjeta de crédito y puntos. Lo que pasó allí?
Liz: Si. Bueno el grande tiene que ver con un bono para un viaje que tuvimos que cancelar en 2020, y es un bono bastante importante. Es como por 2.500 dólares.
Sean: Oh, wow.
Liz: Si. Es como, no puedo encontrarlo en la página web de la aerolínea y el servicio de atención al cliente está tan saturado. De hecho, recibí un correo electrónico cuando pregunté al respecto. Es como, ¿por qué no está este bono en mi cuenta?? Dicen que me llamarán en 10 semanas. Disculpe?
Sean: OK.
Liz: Sí. Esto es algo atípico, pero me he dado cuenta de que cuando te apuntas a ofertas de devolución de dinero en tu tarjeta de crédito, por ejemplo, puedes obtener 50 dólares de descuento si gastas 250 dólares, la mitad de las veces tengo que ir a la línea de atención al cliente y decir, "Oye, no me han dado crédito por esta compra en particular." Así que de nuevo, los créditos te inducen, esas ofertas te inducen a gastar dinero. Si lo haces, asegúrate de hacer un seguimiento y asegurarte de que tienes ese dinero.
Sean: Si. Asegúrate de que cumplen su palabra.
Liz: Porque no siempre lo hacen. Y de nuevo, todos estamos ocupados y es fácil dejarlo pasar, pero esto puede suponer mucho dinero.
Sean: Muy bien. Bueno, creo que eso lo cubre. Pasemos a la pregunta sobre el dinero de este episodio.
Liz: La pregunta sobre el dinero de este episodio proviene del buzón de voz de un oyente. Aquí está:
Oyente: Hola, chicos. Gracias por hacer el podcast. Realmente lo aprecio. Tengo una pregunta sobre cómo priorizar. Así que yo'estoy en mis 20 años, y estoy a punto de tener un ingreso de más de $200,000 antes de impuestos después de básicamente nunca tener un salario antes. Voy a empezar a trabajar en un gran bufete de abogados, y tengo una deuda de unos 100.000 dólares de la escuela de posgrado, algunos de los cuales tienen creo que un 6.8% de tasa de interés. Y no tengo ni idea de si empezar poniendo el exceso de ingresos en un 401(k), en una IRA Roth o ir contra mis préstamos estudiantiles. Cual'es el orden inteligente para entrar aquí? Gracias. Adiós.
Sean: Para ayudarnos a responder a la pregunta de nuestro oyente, nos acompaña en este episodio nuestra copresentadora ocasional de Smart Money, Sara Rathner. Hey Sara, bienvenida de nuevo en.
Sara Rathner: Gracias. Es divertido estar hoy al otro lado del proverbial micrófono.
Sean: Sí, bueno, vamos a interrogarte, así que espero que estés preparado para ello.
Sara: Oh boy.
Sean: Nuestro oyente está a punto de experimentar un cambio repentino y dramático en sus finanzas personales. Y creo que deberían tomar algunas medidas para prepararse para el éxito y asegurarse de que gestionan su dinero adecuadamente al entrar en esta nueva fase de su vida y su carrera. Y por dónde crees que deberían empezar?
Sara: Bueno, uno, reconocer que este es un problema muy agradable de tener. Enhorabuena a nuestra oyente por conseguir esta oferta de trabajo saliendo de la facultad de derecho. Eso'es un gran problema. Así que deberías estar orgullosa de ti misma. Siempre que experimente un cambio de vida, aunque sea importante, como un aumento o disminución de los ingresos, un nuevo trabajo o un traslado por motivos de trabajo o algo parecido, es un buen momento para hacerse todas estas preguntas. Todas las preguntas que hace este oyente son geniales. Y nunca hay que entrar en estas situaciones pensando que puedo seguir administrando mi dinero como lo hacía antes, porque las cosas son diferentes. Así que es bueno hacer un balance de lo que estás haciendo actualmente, si te está funcionando, qué más podrías hacer con tu nueva situación? Y ganar 200.000 dólares al año, incluso si tienes una importante deuda de estudios, es el tipo de cosa que puede darte una buena ventaja en la vida si juegas bien tus cartas. That's what we’re here for. Estamos aquí para ayudarte con eso.
Sean: Claro. Bueno, una cosa que estaba pensando es que sería útil para ellos hacer un balance de sus ingresos y gastos. Básicamente conseguir un agarre en su nuevo presupuesto. Una herramienta que nos gusta recomendar es el presupuesto 50/30/20, en el que la mitad de tus ingresos se destina a cubrir las necesidades (el alquiler), el 30% se destina a los deseos (cosas divertidas como los viajes) y el 20% se destina al pago de las deudas y a los ahorros. Y con los ingresos bastante importantes que tiene nuestro oyente, creo que debería ser capaz de usar esto bastante bien.
Sara: Algo que'es un gran ajuste cuando se es nuevo en el trabajo es averiguar cuánto cuesta. Porque tu vida puede haber sido muy diferente cuando eras estudiante, tal vez te mantenía la familia, o trabajabas a tiempo parcial mientras estudiabas, vivías con compañeros de piso.
Sean: Vivir de fideos ramen.
Sí. Vivir la vida de estudiante sin dinero. Y ahora, estás en el mundo potencialmente tomando las riendas de tus finanzas por tu cuenta por primera vez, posiblemente. Y así calcular cuánto cuestan los arándanos, ya sabes lo que quiero decir? Son las pequeñas cosas que hay que saber.
Sean: Sí.
Sara: Y eso'va a llevar algún tiempo, pero'está bien tomarse un par de meses y simplemente observar tus gastos y formular un presupuesto basado en el destino de tu dinero. Y entonces también hacia dónde deseas que vaya si no va hacia donde tú quieres que vaya.
Liz: Bueno, y si alguien pasa de ser un estudiante de derecho arruinado a tener 200.000 dólares, va a ser muy difícil no volverse loco, comprar un coche nuevo, conseguir un gran apartamento, comprar ropa, hacer de todo.
Sara: Sí. Escucha, sé que quieres el Tesla, OK. ¿Podemos hablar un segundo?? Todavía no necesitas el Tesla. Este no es el tiempo de Tesla.
Sean: Y también hay un montón de otros grandes coches además de Teslas. Let's start there.
Sara: Quiero decir que si aspiras a un Tesla, hazlo, son preciosos. Pero es importante reconocer dónde estás. Especialmente cuando usted'va a la gran ley. La tentación del estilo de vida tiene que ser significativamente mayor que en otras industrias, porque es una de esas industrias donde, dependiendo de la empresa para la que trabajas, en qué ciudad vives, cómo te ves importa.
Sean: Sí.
Sara: Es importante para los clientes. Importa a los socios, y tu aspecto es, es cómo te vistes, es lo que conduces. It's how you arrive. Ya sabes lo que quiero decir? ¿Juegas al golf los fines de semana?? Es un pasatiempo muy caro. ¿Esquías?? No lo sé. Son personas que hacen cosas así, y tú estás entrando en este mundo. Y si esto no era parte del mundo en el que creciste, podría ser un ajuste real, también.
Liz: Sí.
Sean: Bueno, sí, eso también me lleva al punto de que creo que nuestros oyentes deben pensar en sus objetivos financieros y pueden establecerlos para uno, tres, cinco años en el camino y luego realmente establecer un camino hacia su cumplimiento.
Sí. Eso es muy importante. El oyente en su pregunta preguntó sobre los ahorros para la jubilación, y preguntó sobre la deuda de los préstamos estudiantiles. Pero hay un montón de otras cosas que tienes que planificar en la vida. No te limitas a pagar tus préstamos estudiantiles y a jubilarte. Yo esperaría que hicieras otras cosas, y esas otras cosas te van a costar dinero, como potencialmente comprar una casa o viajar, o tal vez quieras ayudar a la familia económicamente. Quizá quieras tener hijos en algún momento. Si trabajas en un gran bufete de abogados, el cuidado de los niños es algo que hay que tener en cuenta porque trabajas muchas horas. Hay muchas cosas que suceden entre la universidad y la jubilación. Así que es importante hacer una lista de esas cosas para ti y luego empezar a poner algunos números detrás de ellos y empezar a hacer algunos objetivos de ahorro mensual para esas cosas.
Liz: También deberíamos hacer la observación obvia de que no tienes 200.000 dólares netos. Y cuando estés en esa estratosfera, te sorprenderá saber cuánto sale en impuestos, así que averiguar cuáles van a ser tus ingresos después de impuestos te ayudará mucho con el presupuesto 50/30/20. Pero también te ayudará a ajustar algunas de tus expectativas sobre cuánto tienes que gastar en un apartamento, cuánto tienes que gastar en un coche.
Sean: Una herramienta que puede ser útil es tener una estrategia de cubos de ahorro que a mí me gusta mucho. Y Liz, en realidad, tú me has hecho descubrir esto a principios de este año.
Liz: Oh, genial.
En mi caso, tengo media docena de cuentas de ahorro con diferentes objetivos. Y yo tengo un cierto porcentaje de mis ingresos en cada cheque de pago. Así que de esa manera estoy ahorrando para diferentes objetivos. Uno de ellos es el dinero de la diversión. Y ese es mi cubo general de dinero en efectivo que tengo para cosas como viajes y regalos para los amigos y noches de restaurante, cosas así. Así que puedes divertirte con esto, pero creo que es importante dar a cada dólar un propósito.
Sara: Sí. Eso es muy útil. Y cuando nombras tus objetivos, creo que hay estudios que respaldan el hecho de que si tienes un objetivo definido, ahorras más, más rápidamente, que si es sólo, esta es mi cuenta de ahorros, es para ahorrar.
Sean: Puede ayudar a gamificarla, porque ves cuánto más recibes en cada cheque de pago.
Liz: Sí.
Bien. Sí. Y así puedes decir, como, "Oye, en cinco años voy a celebrar un cumpleaños importante, y quiero tomar unas grandes vacaciones y voy a presupuestar cinco mil dólares para hacerlo." OK. Así que tienes que ahorrar mil dólares al año para tus vacaciones. Divide eso entre 12, aparta ese dinero, haz una transferencia automática a tu cuenta de vacaciones. Y cuando esté listo para reservar, tendrá el dinero. No tienes que endeudarte para hacer ese viaje.
Liz: Sí. Y tú'haces más de una cosa a la vez. La gente puede centrarse en «voy a pagar todas mis deudas y luego ahorraré para la jubilación».»No, lo haces al mismo tiempo porque quieres aprovechar el valor temporal del dinero, y la multitarea es el camino a seguir.
Sean: Pero también hay un equilibrio entre la multitarea y priorizar dónde pones tu dinero, que es una pregunta que tenía nuestro oyente. Sara, ¿cuáles son tus ideas sobre cómo priorizar los diferentes objetivos financieros y las formas de dirigir el dinero??
Sara: De acuerdo, están los grandes objetivos como la jubilación, la compra de una casa, casarse, cosas así. La jubilación es grande. Todo el mundo tiene una visión diferente de cómo quiere que sea su jubilación, pero habrá un momento en tu vida en el que ya no puedas trabajar. Así que aunque quieras trabajar hasta los 80, tu cuerpo puede tener otras ideas, y tendrás que dejarlo antes por cuestiones médicas. Eso'es desgraciadamente muy común.
Tienes que planificar para un eventual período de tiempo en el que ya no trabajes, en el que podrías tener mayores gastos médicos, cosas así. Y eres joven, acabas de salir de la universidad. Apenas estás comenzando. Y Liz mencionó el valor temporal del dinero. Empezar pronto significa que puedes ahorrar menos cada mes y acabar con más dinero cuando tengas 60 o 70 años que si esperas hasta los 40 o 50 años y tratas de ponerte al día. Así es como funciona el interés compuesto. Cuanto más tiempo le dedique, mejor será su situación y menos agresivo será su ahorro. Y cuando tengas 40 o 50 años, puede que no tengas dinero en tu presupuesto para ahorrar tan agresivamente para la jubilación porque para entonces puede que tengas hijos en la universidad, y tu casa de vacaciones y tu flota de Teslas o lo que sea. Y no vas a tener tanto dinero cada mes para poner en tu cuenta de jubilación. Así que empieza pronto, cuando tu vida es un poco más sencilla, y ahorra, ahorra, ahorra.
Sean: Pero la priorización también puede ser una cuestión de preferencia personal, también. Tal vez a nuestro oyente realmente no le gusta tener esa deuda de seis cifras de préstamos estudiantiles colgando sobre ellos. Así que eso podría ser algo que quieren priorizar sólo porque psicológicamente eso les beneficiaría.
Sara: Honestamente, eso'es lo que hice con mis préstamos estudiantiles. Afortunadamente no tenía 100.000 dólares de deuda, pero sí tenía deudas. Y cada año, antes de la época de impuestos, recibes una carta por correo que te dice cuánto interés has pagado durante el año. Y recuerdo que estaba haciendo mis pagos mínimos mensuales cada mes. Y luego recibo esta carta y me dice cuánto he pagado en intereses. Y esa carta me hizo enojar como, "Oh, acabo de gastar este dinero para, literalmente, sólo tener deudas." Y yo estaba molesto. Yo miré con detenimiento mi presupuesto y me dije.., "¿Cuánto más puedo poner en esto cada mes??" Y puse como un extra de $ 40 al mes hacia el principal por un tiempo. Y cuando llegué a los últimos mil dólares, lo pagué todo.
Sean: Qué bien.
Liz: Qué bien.
Sara: Si tener esa cifra colgando sobre tu cabeza te molesta o te enfada, eso'es algo bueno. Eso es poder. Puedes poner esa ira a trabajar.
Sí.
Sara: Incluso si puedes destinar entre 25 y 50 dólares más al mes al capital, ya es algo, ya que la deuda se reducirá mucho más rápido. Si recibes una bonificación anual, por ejemplo, de tu bufete de abogados -muchos bufetes lo hacen-, podrías apartar un cierto porcentaje de tu bonificación anual y destinarlo al capital de tu préstamo para reducirlo más rápidamente. Así que esa es otra forma de priorizar la deuda.
Liz: El tipo de interés que están pagando me hace pensar que probablemente tengan préstamos estudiantiles federales – probablemente sean préstamos PLUS para graduados. Y si ese es el caso, probablemente van a conseguir refinanciar esos préstamos en préstamos privados, sólo para bajar la tasa de interés. Y yo'dudaría mucho en hacer eso sólo porque los préstamos federales tienen una tonelada de protecciones – como sabemos por la pandemia, pausar los pagos por tanto tiempo. Si pierdes tu trabajo, si tienes algún tipo de contratiempo económico, tienes algo de flexibilidad ahí. Mientras que los préstamos estudiantiles privados no tienen tanto.
Sí. Y todavía hay una oportunidad potencial, tal vez algún día en el camino para la condonación de los préstamos estudiantiles. No sabemos realmente si eso se va a materializar para la mayoría de la gente, pero es una posibilidad.
Liz: Si se trata de préstamos estudiantiles privados, entonces la refinanciación puede ser una gran idea porque sólo reduce el tipo de interés y no pierdes nada, pero sí pierdes algo muy importante si intentas refinanciar préstamos estudiantiles federales. Y esta es una deuda de tasa relativamente alta, y dudo que ellos'estén recibiendo algún tipo de exención de impuestos en ella. Normalmente decimos que no se preocupe por sus préstamos estudiantiles, que los deje pasar. Tienes cosas más importantes que hacer con tu dinero. Pero en este caso, estoy a favor de pagar algo de eso.
Sean: Eso me lleva a otra pregunta de nuestro oyente, que es cuál es el orden «inteligente» para hacer las cosas?
Sara: Bueno, esa es la pregunta del millón, ¿no??
Sean: Si. Creo que la respuesta es que tal vez no hay un orden perfecto e inteligente para hacer las cosas.
Liz: Sí. Creo que es muy individual. Con la mayoría de la gente, tienes que dar prioridad a la jubilación porque la mayoría de nosotros vamos a llegar allí. La mayoría de nosotros vamos a necesitar el dinero y se necesita mucho tiempo. Ese'es un objetivo caro.
Sean: Sí.
Liz: Pero si esta deuda te molesta y quieres pagarla más rápido, eso sería lo siguiente para mí.
Sara: Obviamente, si algo es una prioridad, y este oyente mencionó la jubilación y la deuda, parece que eso está en su mente. Ese podría ser un buen punto de partida, para que los pagos sean automáticos en tu préstamo estudiantil. Así que sabes que ese dinero'va a salir cada mes a tiempo. Si quieres añadir a esos pagos y pagar de más tu préstamo, hasta cierto punto, sigue adelante y hazlo. También puede automatizar sus ahorros para la jubilación, si lo hace a través de su empresa y lo descuenta de su sueldo automáticamente cuando empieza a trabajar, habrá que rellenar algunos papeles, pero póngalo en marcha. Don't delay. Poner ese dinero en tu cuenta de jubilación, seleccionar tus inversiones y dejar que ese dinero se acumule con el tiempo.
Sara: Así que una vez que automatizas todas esas cosas y aprendes a vivir sin ese dinero en tu cuenta bancaria cada mes, entonces'es cuando realmente puedes empezar a pensar en, "OK, bueno, esto es lo que me queda. Qué quiero hacer con él?" Y ahí'es donde entra ese presupuesto 50/30/20.
Sean: Sí.
Sara: Y lo que quieres priorizar puede cambiar de un año a otro. Puedes dar prioridad a vivir de forma muy barata para poder ahorrar para viajar. Pero al año siguiente terminas tu viaje y dices: «Odio mi apartamento. Ya no quiero vivir con compañeros de piso. Ahora quiero priorizar la búsqueda de un apartamento que'sea sólo mío y que quizás sea un poco más bonito.» Eso'te va a costar más dinero. Deja espacio en tu plan para esos cambios, porque estás en un momento de tu vida en el que muchas cosas van a cambiar de un año a otro.
Sean: Pero como que tocaste el tema de conseguir las cosas para empezar. Y creo que eso'es algo que es muy inteligente hacer primero, si es posible, porque hay'una cierta cantidad de gastos administrativos involucrados en la creación de sus cuentas de ahorro. Como has mencionado, organizar tus ahorros para la jubilación y tus contribuciones e inversiones, y eso podría requerir una buena tarde de domingo reservada para sumergirte en ello. Pero una vez que eso'está hecho, lo tienes más o menos en segundo plano y tu dinero va hacia donde quieres.
Sara: Sí, lo revisas cada dos años, pero en su mayor parte, esas cosas pueden funcionar en piloto automático durante un tiempo.
Sean: Correcto. Muy bien, Sara, ¿tienes alguna idea final para nuestro oyente??
Sara: Bueno, es como dijimos, esto es un gran cambio para ti. Pasas de ser un estudiante a ganar un sueldo anual considerable, lo cual es increíble. Y esto te da opciones. No te duermas en lo bien que puedes organizar tu vida con estos ingresos. Este es un gran momento para sentarte y hacer un plan para ti mismo y realmente pensar en dónde quieres que vaya tu dinero, cuánto quieres que trabaje para ti. Quiero decir, como si trabajaras para los clientes como abogado, ¿verdad?? Así que piense en ello como si fuera el cliente de su dinero, y tiene que trabajar para usted o lo despedirá. Bueno, no puedes'disparar, pero ya sabes lo que quiero decir? Estoy tratando de hacer una metáfora aquí, sólo ve con ella. Pero las personas que conozco que han llegado a los 30 años y más tarde y que están financieramente cómodos para el lugar donde están en la vida son personas que no ignoraron estas cosas cuando tenían 20 años.
Son las personas que utilizaron ese tiempo para establecer una buena base para sí mismos. Las personas que simplemente lo improvisan, son como.., "Eh, yo gano dinero. Gasto dinero, lo que sea. Está todo en mi cuenta corriente. I don't know." Ellos'son los que están llegando a la mitad de sus 30 años, y'son como, "¿Por qué no puedo permitirme una casa?? No tengo una cuenta de jubilación. Debería tener una cuenta de jubilación?" Sí, sí. Deberías. Porque sí, nosotros'somos millennials. No vamos a tener ninguna red de seguridad social, ¿verdad?? Tenemos que ahorrar para estas cosas. Este es el consejo que te daría como alguien que ha salido de la escuela lo suficiente y que tiene amigos en el mismo barco para ver todos los diferentes caminos que la gente ha tomado para elegir su propia aventura, yo diría que uses este tiempo sabiamente. Puedes seguir divirtiéndote. Puedes seguir haciendo todas las cosas que quieras.
Liz: Sí.
Sara: Pero podrías hacerlo porque ya sabes, tú'también estás haciendo las cosas que tienes que hacer.
Liz: Ese es un punto excelente, Sara.
Sean: Bueno, muchas gracias por hablar con nosotros.
Sara: Gracias por tenerme de vuelta, chicos.
Sean: Bien, con eso, pasemos a nuestros consejos para llevar y puedo empezar. En primer lugar, sepa con qué está trabajando. Cuando te enfrentes a un gran cambio en tus finanzas personales, tómate el tiempo de reevaluar tu presupuesto y tus objetivos financieros.
Liz: A continuación, multitarea. Si usted'está ganando un salario considerable, trabaje para maximizar sus contribuciones de jubilación mientras paga sus préstamos estudiantiles.
Sean: Pero mantén tu estilo de vida bajo control. Con más dinero en el banco, puedes tener la tentación de gastarlo. Dale a tus dólares un trabajo para que puedas mantener a raya el estilo de vida.
Y eso es todo lo que tenemos para este episodio. ¿Tienes alguna pregunta sobre el dinero?? Llama a los Nerds y llámanos o envíanos un mensaje de texto a la línea directa de los Nerds al 901-730-6373, eso'es 901-730-NERD. También puedes enviarnos un correo electrónico a [email protegido] y visitar nuestro sitio web.com/podcast para más información sobre este episodio. Y asegúrese de suscribirse, calificar y opinar sobre nosotros dondequiera que reciba este podcast.
Liz: Y aquí'está nuestro breve descargo de responsabilidad, cuidadosamente elaborado por el equipo legal de nuestro sitio web'. Sus preguntas son respondidas por escritores de finanzas con conocimientos y talento, pero no somos asesores financieros o de inversión. Esta información de Nerdy se proporciona con fines educativos y de entretenimiento en general, y puede no aplicarse a sus circunstancias específicas.
Sean: Y dicho esto, hasta la próxima vez, pasen a los Nerds.