Liz Weston, Sean Pyles Nov 15, 2021
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Bienvenido al podcast de Dinero Inteligente de nuestro sitio web, donde respondemos a sus preguntas sobre el dinero en el mundo real.
El episodio de esta semana comienza con un debate sobre el informe de compras navideñas de nuestro sitio web.
Luego pasamos a la pregunta sobre el dinero de esta semana de Danni, que nos envió un correo electrónico preguntando:
«Hola, estoy buscando entre los episodios anteriores y me pregunto si habéis cubierto las opciones de planes de jubilación para autónomos. Estoy mirando el catálogo y parece que no encuentro nada al respecto, excepto lo de la Roth IRA. ¿Qué pasa con el SEP, el Simple, etc.?.?
Gracias,
Danni»
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Descubra sus oportunidades de ahorroVea el desglose de sus gastos para mostrar sus principales tendencias de gasto y dónde puede reducirlos.ENCONTRAR AHORROS EXTRA
Nuestra opinión
Seguro que has oído que las compras navideñas de este año van a ser un poco inusuales. Los resultados del Informe de Compras Navideñas 2021 de nuestra web lo avalan. Muchos estadounidenses están preocupados por los problemas de la cadena de suministro. Y algunos están probando métodos más novedosos para pagar los regalos, como los préstamos «compre ahora y pague después». Para evitar el dolor de cabeza de las compras en línea este año, puede ser mejor comprar localmente o mantener un ojo en las ofertas del Viernes Negro.
Si eres un trabajador autónomo que está considerando las opciones de su plan de jubilación, tómate un tiempo para investigar qué hay disponible. Puede que le sorprenda el número de opciones que tiene y las distintas ventajas de cada una. Las opciones de cuentas de jubilación más comunes para los trabajadores autónomos incluyen la IRA SEP, la IRA SIMPLE y el 401(k) en solitario.
La opción que mejor se adapte a su situación puede depender del número de empleados que tenga. La SEP IRA, por ejemplo, le permite aportar hasta el 25% de sus ingresos o 58.000 dólares en 2021, lo que sea menor. Es mucho más que el límite de aportación de 6.000 dólares de una cuenta individual tradicional (7.000 dólares si tiene 50 años o más). Si tienes empleados en tu empresa, la SEP IRA requiere que también les des aportaciones.
Nuestros consejos
Conozca sus opciones. Hay muchas opciones de cuentas de jubilación para los trabajadores autónomos, cada una con sus propios pros y contras.
Adelántese a sus impuestos. Los autónomos tienen una situación fiscal más complicada que el resto de trabajadores, así que mantente al tanto de lo que debes a Hacienda.
Aproveche su oportunidad de ahorrar. Puede ahorrar bastante más de lo que podría ahorrar como empleado en un plan del lugar de trabajo.
Más información sobre las compras navideñas y las opciones de jubilación de los autónomos en nuestra web:
Cómo comprar a pequeña escala tiene un gran impacto en tu comunidad
Qué es un 401(k) individual? Planes de jubilación para autónomos
Qué es un plan IRA SIMPLE? Cómo funciona, las reglas & Preguntas frecuentes
Tiene una pregunta sobre el dinero? Envía un mensaje de texto o llama al 901-730-6373. O puede enviarnos un correo electrónico a [email protegido]. Para escuchar episodios anteriores, vaya a la página principal del podcast.
Transcripción del episodio
Sean Pyles: Bienvenidos al Podcast de Dinero Inteligente de nuestro sitio web, donde respondemos a sus preguntas sobre finanzas personales y le ayudamos a sentirse un poco más inteligente sobre lo que hace con su dinero. I'm Sean Pyles.
Liz Weston: Y yo'soy Liz Weston. Para enviar a los Nerds tus preguntas sobre el dinero, llámanos o envíanos un mensaje de texto a la línea directa de los Nerds al 901-730-6373. Eso'es 901-730-NERD. O envíanos un correo electrónico a [email protegido] Pulsa el botón de «suscribir» para recibir nuevos episodios en tus dispositivos cada lunes. Y si te gusta lo que escuchas, por favor déjanos una reseña y díselo a un amigo.
Sean: Una última cosa antes de entrar en este episodio. Liz y yo queremos escuchar lo que hiciste con tu dinero este año. ¿Te has metido de lleno en las acciones de los memes y te has forrado?? Tal vez haya alcanzado el máximo de sus aportaciones para la jubilación por primera vez. Independientemente de lo que hayas hecho con tu dinero en 2021, Liz y yo queremos celebrar tus triunfos en un episodio especial del podcast que estamos preparando.
Liz: Déjanos un mensaje de voz en la línea directa de Nerd. Una vez más, 901-730-6373. Eso'es 901-730-NERD. También puedes enviar una nota de voz a [email protegido] Esperamos incluir el mayor número posible de vuestras voces reales en este episodio, pero también aceptaremos un correo electrónico escrito con vuestros logros.
Sean: OK. A continuación, el programa. En este episodio, Liz y yo respondemos a la pregunta de un oyente sobre cómo ahorrar para la jubilación como trabajador autónomo. La gran noticia? Tienes muchas opciones, más que si sólo eres un empleado W-2.
Liz: Pero primero, en nuestro segmento «Esta semana en tu dinero», hablamos con la experta en finanzas personales Kim Palmer sobre el informe de compras navideñas 2021 de nuestro sitio web y sobre cómo los consumidores deben afrontar esta inusual temporada de compras navideñas. Bienvenida al podcast, Kim.
Kim Palmer: Gracias por recibirme.
Sean: Kim, para los que acaban de empezar a comprar para las fiestas, ¿por dónde crees que deberían empezar??
Kim: Creo que siempre tiene sentido empezar con una lista, especialmente este año, porque muchos de nosotros queremos empezar antes que nunca, y es tan fácil olvidar lo que ya has comprado, olvidar cuál es tu presupuesto, olvidar incluso quién está en tu lista. Ser súper organizado es algo realmente importante, incluso más de lo normal. Y luego, si está coordinando con alguien, si tiene una pareja con la que coordina, quiere asegurarse de que están en la misma página y de que no están comprando regalos para la misma persona al mismo tiempo.
Personalmente, me gusta usar algo como un documento compartido, una hoja compartida, para que ambos podamos editar y hacer un seguimiento de lo que ya hemos comprado. Lo más importante este año, además, es controlar los precios, especialmente de los artículos más caros, porque no quieres acabar gastando más de lo que tenías previsto o más de lo que necesitas porque no has comprado en el momento adecuado.
Kim: No tienes que hacerlo todo tú. Hay un par de herramientas que me gusta utilizar para esto, especialmente si tienes unas cuantas semanas para comprar, o en algunos casos, incluso meses, si has empezado con suficiente antelación. Usar la extensión del navegador Honey es realmente útil. Básicamente te permite saber si hay un precio más bajo en otro lugar. Incorpora los códigos de los cupones. Si compras en Amazon, la extensión del navegador Camelizer rastrea el historial de precios por ti. No tienes que hacerlo todo manualmente. Puedes utilizar algunas herramientas para hacer tu trabajo un poco más fácil.
Sean: Tengo que decir que soy un gran fan de la extensión Honey. No nos pagan por decir esto, pero soy un gran usuario de ellas. Me ayuda a saber si lo que voy a comprar está realmente al mejor precio, así que si no lo tienes en tu navegador Chrome, o el que estés usando, te lo recomiendo. Kim, también quiero preguntarte sobre la deuda de las fiestas. Sabemos que muchos consumidores se endeudan cuando compran para las fiestas porque utilizan tarjetas de crédito, y esto puede salir muy caro.
Kim: Puede. En nuestro sitio web realizamos una encuesta con Harris Poll a más de 2.000 adultos en los Estados Unidos.S. Y descubrimos que el 29% de los encuestados que pusieron los regalos navideños en una tarjeta de crédito el año pasado, por lo que en la temporada de 2020, todavía no han'pagado esa deuda. Y así te muestra realmente cómo puede quedarse y causar estrés.
Sean: Las deudas navideñas pueden persistir. Cualquier tipo de deuda de tarjeta de crédito puede ser difícil de pagar, pero me sorprendió mucho leer este informe en el que se dice que la compra de regalos de este año supondrá más de 2.8.000 millones de euros en intereses. Y eso es una gran cantidad de dinero.
Kim: Realmente es así. Creo que un buen lugar para empezar cuando usted'está pensando en su presupuesto primero, ver: ¿Tiene deudas en este momento que usted'está cargando? ¿Sigue pagando la deuda del año pasado?? Y eso puede ayudar a mantener la línea. Puede ayudarte a motivar el pago de las deudas existentes, para evitar acumular más deudas este año, si es posible. Tengo que decir que, en general, el uso de tarjetas de crédito puede ser útil si estás pagando el saldo, por lo que pueden darte ventajas adicionales. Puede que obtengas recompensas adicionales, protección de la compra, tal vez ganes dinero en efectivo. Y si evitas pagar intereses pagando el saldo, eso puede ser muy beneficioso. Pero el problema viene cuando no se paga el saldo, y entonces se pagan tantos intereses que se anulan todos esos beneficios.
Liz: Y la mayoría de nosotros usamos plástico. La encuesta reveló que la mayoría de los compradores navideños cargarán los regalos a sus tarjetas de crédito. Tres cuartas partes de los compradores navideños de 2021 utilizarán tarjetas de crédito para pagar los regalos, cargando 620 dólares de media. Pero lo ideal es que tenga un plan para pagar esas cuentas cuando lleguen.
Sean: Sí. Correcto. Aunque tener un saldo de deuda en las fiestas puede hacer que la compra de cualquier tipo de regalo sea bastante cara, usar una tarjeta de crédito es una idea inteligente cuando se compran artículos para las fiestas, como has comentado Kim, y una que realmente destaca para mí es la protección de compras. Esta es una ventaja que ofrecen algunos emisores y que puede ayudarte a recuperar tu dinero si te roban o dañan un artículo que has comprado. Esto puede ser especialmente útil si usted'compra mucho por Internet, como hará mucha gente este año, y le preocupan los piratas del pórtico.
Kim: Eso es definitivamente cierto. Y también creo que si tiendes a comprar en una tienda en particular, por ejemplo, si compras muchos regalos en Target, Amazon o Walmart, puedes considerar las ventajas de usar la tarjeta de crédito de esa tienda. Y eso es porque en muchos casos obtendrás el mayor reembolso o descuento posible usando la tarjeta de crédito de esa tienda. En algunos casos, con la tarjeta RedCard de Target, por ejemplo, no sólo obtienes un 5% de descuento en tus compras, sino que también obtienes tiempo extra para hacer devoluciones, lo que es especialmente valioso en época de vacaciones.
Liz: Oh, eso'es un buen punto. Y si la gente compra pronto, eso cambia el plazo de las devoluciones, así que hay que tenerlo en cuenta. Kim, ¿podemos hablar un poco de los problemas de la cadena de suministro? Lo hemos insinuado al principio, pero ¿qué debe saber la gente sobre estos temas??
Kim: Lo que significa es que quieres comprar lo antes posible. No querrá esperar si tiene un artículo específico que desea. Por ejemplo, tal vez tus hijos quieran un juguete específico. Definitivamente quieres cogerla lo antes posible. Y puede que ni siquiera quieras esperar a ver si hay un descuento próximamente, porque podría ser demasiado tarde para ese momento. El riesgo que corre la gente este año es el de no conseguir lo que quiere, y eso puede ser estresante cuando se hacen las compras para las fiestas. Un método que me encanta es un híbrido entre las compras en persona y en línea, y es la recogida en la acera. Básicamente, pides el artículo con antelación en tu tienda local, y así sabes que te está esperando. Puedes ir a recogerlo. No hay que preocuparse por las estanterías vacías. Es una estrategia que me gusta mucho, especialmente este año.
Sean: Además, estamos viendo una continuación de la tendencia del año pasado de los minoristas que tienen más ventas continuas en lugar de un gran día de ofertas. Y ya tenemos algunos resúmenes publicados en nuestro sitio web de cuando varios minoristas están teniendo estas grandes ventas y we'll tienen un enlace a que en este episodio's show notas post.
Liz: Hablemos también de los métodos de pago. Hemos hablado de las tarjetas de crédito, pero ¿qué es diferente en la forma en que los consumidores gastan su dinero este año??
Kim: Una de las mayores tendencias que hemos visto este año es la de comprar ahora y pagar después, que ha despegado realmente durante la pandemia. Y básicamente significa que, en lugar de pagar por adelantado todo el precio, se distribuyen los pagos, normalmente a lo largo de varios meses o incluso de un año o más. Y en nuestra encuesta descubrimos que uno de cada cinco compradores navideños planea utilizar un servicio de compra ahora y pago posterior para ayudarles a presupuestar sus regalos este año y repartir los pagos. Lo importante es saber que en algunos casos puede ser útil, pero también hay que hacer esos pagos. Y por eso quieres asegurarte de que te los puedes permitir. Sigue siendo una forma de deuda. Debes asegurarte de que comprendes las tasas o los intereses que están incluidos en esos pagos. A veces realmente no hay, pero a veces sí. Debes asegurarte de leer toda la letra pequeña con mucho cuidado.
Sean: También quiero hablar de las compras locales, que es otra tendencia que estamos viendo más este año como una forma de evitar los retrasos en los envíos. Una herramienta a la que me he aficionado especialmente es Sook, S-O-O-K. Es una extensión del navegador que puede ponerte en contacto con negocios locales que venden los artículos que ya estás comprando en línea. Y yo'también soy un fanático de las publicaciones semanales locales. Y normalmente publican guías de compras navideñas en esta época del año para ponerte en contacto con pequeños negocios locales que también venden las cosas que estás buscando.
Liz: Oh, esos son tan geniales. Dijiste que era Sook? S-O-O-K?
Sean: Sí. Me han estado enviando correos electrónicos a diario en este momento, así que no podrás salirte una vez que te inscribas.
Liz: Vale, ¿cómo estáis enfocando las compras navideñas este año??
Sean: Kim, quieres ir primero?
Kim: Claro. Número uno, yo'estoy empezando más temprano que nunca. Yo, literalmente, nunca he comprado los regalos navideños antes de Halloween, pero este año lo he hecho. Y luego intento establecer expectativas con mis hijos, hacerles saber que puede que no consigamos todo lo que queremos. Creo que eso'es importante. Y también, en cuanto a lo que pido, las cosas que quiero, es que me estoy centrando en los regalos digitales y no en los artículos reales que tienen que ser enviados. Por ejemplo, le he hecho saber a mi marido que me gustaría mucho una suscripción mensual de recetas. It's all digital. No tiene que preocuparse por ningún problema de envío.
Liz: Oh, eso'es muy inteligente.
Sean: Todavía estoy pensando en lo que quiero para Navidad, así que gracias por mencionarlo. No tengo ni idea. Pero en cuanto a las compras para la gente que me importa, voy a usar Sook, como he mencionado, y también voy a tomar una página del libro de Liz' y a ir a las ferias locales de artesanía. Esto va en contra de tu consejo al principio del segmento, Kim. Pero espero ir con mi presupuesto en mente por persona, pero sin nada en particular que quiera para cada persona para la que compro, así puedo ir con la corriente, ver lo que me llama la atención, y luego comprar cosas allí.
Liz: Creo que ese es un enfoque perfectamente legítimo, pero yo soy del tipo de persona con cinturón y tirantes. Probablemente tendría un regalo de reserva por si acaso.
Sean: Sí, eso'es justo. ¿Cómo estás comprando este año, Liz??
Liz: Soy el tipo de persona que compra con tanta antelación que esconde los regalos y luego no los encuentra en Navidad, o quizá no los encuentre hasta dentro de dos o tres años. Eso ha sucedido. I'm tratando de mantener un mejor seguimiento. Como Kim mencionó, hay muchas aplicaciones que ayudan, y Santa's Bag es una de mis favoritas. Me encanta utilizarlo para saber dónde están los regalos: si están en proceso, si están envueltos, dónde los he escondido en la casa.
Empecé a comprar en septiembre, porque estaba escribiendo una columna sobre cómo podría haber una escasez de juguetes. La mayoría de los juguetes que recibimos vienen de Asia, todo tipo de copias de seguridad y problemas. Y además, hay una parte de esto que no mencionamos, y es que mucha gente tiene dinero extra. Los padres han estado recibiendo esos pagos mensuales de hasta 300 dólares por niño. La gente ha vuelto al trabajo y está ganando más dinero. Hay mucha demanda con todos estos problemas de suministro, y eso podría dificultar aún más encontrar los artículos que desea.
Sí.
Liz: De todos modos, estaba escribiendo sobre eso, así que sabía que tenía que empezar pronto; y ya hemos hablado de la feria de artesanía, pero ésa es otra forma de comprar localmente y asegurarte de que estás repartiendo tu dinero en tu comunidad local.
Sean: Creo que voy a intentar un poco lo que estáis haciendo vosotros dos, empezar pronto, comprobar las ferias de artesanía. No quiero tener prisa una semana antes de Navidad con la esperanza de conseguir lo que quiero, porque puede que no lo haya.
Liz: Siempre hay tarjetas de regalo. Soy una de esas personas que no cree que las tarjetas de regalo sean realmente regalos, pero este año haré una excepción.
Sean: Sí, eso'es justo. Muy bien. Kim, ¿tienes algún consejo final para nuestros oyentes??
Kim: Mi último consejo es que inviertas algo de tiempo en un poco de organización, ya sea usando la Bolsa de Santa como mencionó Liz, o un Google Doc. En realidad creo que eso puede acabar ahorrándote mucho dinero.
Sean: Bueno, muchas gracias por hablar con nosotros.
Kim: Gracias por recibirme.
Sean: Y con eso, vamos a llegar a este episodio's pregunta de dinero.
Liz: Muy bien, vamos'a hacerlo.
Sean: La pregunta sobre el dinero de este episodio viene de Danni que nos envió un correo electrónico. Dijeron: «Hola, estoy buscando en los episodios anteriores y me pregunto si habéis cubierto las opciones de planes de jubilación para los autónomos. Estoy buscando en el catálogo y no puedo encontrar nada sobre eso, excepto el material de Roth IRA. Que hay de SEP, Simple, etc.? Gracias, Danni.»
Bueno, Danni, gracias por la pregunta, porque esto me está dando la oportunidad de enchufar nuestro considerable catálogo de episodios. Tenemos más de 100 en este momento. Y aunque ya hemos hablado antes de cosas como los planes de jubilación, siempre hay algo nuevo que discutir teniendo en cuenta tu propio contexto personal como oyente y consumidor, así que muchas gracias por enviarnos esto.
Liz: Y para ayudarnos a responder a la pregunta de Danni', en este episodio del podcast nos acompaña la pequeña empresaria Nerd Tina Orem.
Sean: Bienvenida al podcast, Tina.
Tina Orem: Hola. Es genial estar de vuelta. Gracias por recibirme.
Liz: Tina, parece que la gente que trabaja por cuenta propia tiene algunas opciones muy buenas para ahorrar para la jubilación, pero probablemente deberíamos hablar de quién se considera trabajador por cuenta propia porque no es sólo alguien que lleva una floristería, ¿verdad??
Tina: Eso's correcto. Puede sorprender a la gente saber que cuentan como autónomos. El IRS dice que generalmente usted'es un trabajador por cuenta propia si alguna de estas tres cosas se aplican a usted: La primera es que usted lleva a cabo un comercio o un negocio como propietario único o un contratista independiente.
Liz: Como un trabajador de la feria.
Tina: Número dos, usted'es un miembro de una sociedad que lleva a cabo un comercio o un negocio. O tres, usted'es de otra manera sólo en el negocio para sí mismo, incluyendo un negocio a tiempo parcial. Eso significa que si trabajas por cuenta propia, si eres un trabajador de la calle, puedes abrir una de estas cuentas.
Sean: ¿Puedes hablar de las IRAs SEP y la IRA SIMPLE?? También una advertencia rápida a los oyentes que estamos a punto de sumergirse en una sopa de letras de las cuentas de jubilación. Si tienes algún problema para mantener estas cartas en orden, echa un vistazo a nuestro post de notas de este episodio en nuestro sitio web.com/podcast, que tendrá enlaces a los artículos pertinentes de nuestro sitio web que explican las diferencias entre todas estas opciones de jubilación.
Tina: Whew. OK. ¿Estás preparado?? Muy bien. Bueno, aquí vamos. Hay básicamente dos opciones especiales de IRA para conocer. Eso es el SEP IRA y el SIMPLE IRA. La IRA SEP, y SEP significa pensión simplificada para empleados, es para los autónomos o propietarios de pequeñas empresas. Puedes poner el menor de los 58.000 dólares, o el 25% de lo que básicamente te pagas a ti mismo.
Liz: Esos límites son considerablemente más altos que lo que podrías poner en una IRA regular o una Roth IRA típicamente. Tienen un límite de 6.000 dólares al año, y puedes poner otros mil dólares si tienes 50 años o más.
Tina: Si quieres ver el capítulo y el verso y todas las reglas, el IRS tiene dos publicaciones para que usted pueda comprobar. Una es la publicación 560 del IRS. La otra es la publicación 4333 del IRS. De todos modos, las aportaciones son deducibles, pero pagas impuestos cuando retiras el dinero. Otro aspecto de las cuentas IRA SEP es que si usted hace aportaciones a su cuenta, tiene que hacer el mismo porcentaje de aportaciones a todas las cuentas de sus empleados que reúnan los requisitos necesarios, lo que puede suponer un problema si tiene varios empleados.
Liz: ¿Y qué pasa con las SIMPLE IRAs??
Tina: Una IRA SIMPLE – y SIMPLE es otro acrónimo – significa plan de incentivos de ahorro para empleados. Es otra forma de hacerlo. Aunque no se puede contribuir tanto. El máximo suele ser de 13.500 dólares. Las personas de 50 años o más pueden hacer aportaciones de recuperación de 3.000 dólares adicionales. Aquí'hay una trampa con las SIMPLEs. En la mayoría de los casos, tienes que aportar un 3% o una contribución fija del 2% a tus empleados. Y eso puede sumar.
Sean: Muy bien. Bueno, estoy tratando de pensar en quiénes son las mejores opciones. ¿Qué opinan ustedes??
Liz: Bueno, a pesar del nombre, un SIMPLE podría no ser la solución más simple. Creo que para la mayoría de la gente – para la mayoría de los autónomos – el SEP es probablemente más fácil. Sólo tienes que ir a una correduría, cualquier correduría, y abrir una cuenta SEP IRA, y luego averiguar al final del año la cantidad de ingresos de trabajo por cuenta propia que tienes. Tomas el 25% de eso, lo pones en el SEP, y ya está. Puede averiguarlo con un software de impuestos, o un profesional de los impuestos puede ayudarle a averiguar cuáles deben ser sus contribuciones. Y tiene hasta la fecha límite de presentación de la declaración de impuestos para hacer esa contribución, es decir, el 15 de abril en la mayoría de los años. Si presentas una prórroga, puede ser el 15 de octubre. Como la mayoría de las contribuciones a la jubilación, va a reducir su renta imponible. Es una situación en la que todos ganan.
Sean: ¿Pero qué pasa si alguien tiene empleados? Parece que con un SEP, sólo el empleador hace contribuciones, pero con un SIMPLE, tanto el empleado como el empleador ponen dinero.
Liz: Los SEPs son probablemente la ruta más fácil si sólo tienes unos pocos empleados o si los ingresos de tu negocio fluctúan mucho. Donde los SIMPLEs comienzan a tener sentido es cuando usted tiene más empleados y un ingreso más estable. Pero podría ser bastante técnico. Por eso enviamos a la gente a los profesionales de los impuestos para hablar de esto, porque con los empleados, las reglas pueden complicarse muy rápidamente.
Sean: Sí, esto ya es bastante técnico. Y para añadir más números y letras a la mezcla, la gente también puede tener un 401(k) en solitario, ¿verdad?? ¿Cómo funcionan, Tina??
Tina: Eso'es cierto. Otra opción es el 401(k) individual. También se llama 401(k) de un solo participante. Y estos son básicamente 401 (k) para los propietarios de negocios por cuenta propia que no tienen empleados. Puede poner hasta 58.000 dólares en estas cuentas, y 6.500 dólares más si tiene 50 años o más. Pero hay algunas reglas detalladas sobre cómo hacer las contribuciones, y éstas son generalmente un poco más complicadas que las SEP y las SIMPLE. Pero estoy tratando de ser breve, así que dejaré todo eso para otro día. Una de las desventajas es que no puede contribuir a estas cuentas si tiene empleados que no son su cónyuge.
Tina: Y esos son los tres grandes: SEP, SIMPLE, y solo. Y sé que los he repasado super rápido a un nivel super alto, así que si sólo hay una cosa que puedes sacar de esta conversación, debería ser que tienes opciones. Y hay incluso más opciones que las tres S's. Hay pensiones, planes de ahorro de los empleados, planes de participación en los beneficios, planes de compra de dinero, cuentas de ahorro de emergencia patrocinadas por la empresa, incluso. Es una buena idea si usted va a hacer esto, ver un asesor fiscal o un asesor financiero que se especializa en las pequeñas empresas. Puede ser una muy buena idea.
Liz: Eso'es especialmente importante si estás pensando en una pensión. Y cuando decimos pensión, nos referimos a la prestación definida tradicional. El tipo que solían tener que enviaba un cheque cada mes a los jubilados. Podrías poner un montón de dinero en una pensión tradicional. Si su negocio va muy, muy bien, puede que quiera considerarlo. El inconveniente es que son súper caras. Son caros de establecer. Son caras de administrar. Esto es algo que debes comprobar si ganas seis cifras o más.
Sean: Está claro que los autónomos tienen muchas opciones diferentes. Y Tina, has mencionado que la gente habla con asesores fiscales o financieros, algo que recomendamos mucho. Pero para las personas que quizá no quieran hacerlo o sepan que no lo harán, ¿cómo cree que pueden saber cuál puede ser, entre comillas, el más adecuado? "mejor para ellos"?
Tina: Una cosa importante que hay que tener en cuenta es si tienes empleados, porque eso puede afectar a los planes que tienes abiertos y a tus obligaciones. Otra cosa que hay que tener en cuenta es que todos estos planes tienen varios requisitos administrativos, por lo que el tiempo y el esfuerzo pueden ser otro factor en su proceso de decisión.
Sean: ¿Y qué hay de tener varias cuentas de jubilación?? Tengo mi 401(k) a través del trabajo y también tengo mi Roth IRA. ¿Es posible que los trabajadores autónomos también lo hagan??
Tina: Es posible. Es un área complicada. Y, de nuevo, debería consultar a un profesional de la fiscalidad para asegurarse de que está haciendo las cosas correctamente. Por ejemplo, hay varios límites de aportación que hay que respetar. Y cuando usted'es autónomo, parte del dinero que pone en su cuenta puede ser clasificado como una contribución del empleado, por ejemplo, y algunos pueden ser clasificados como una contribución del empleador. Puede llegar a ser técnico.
Liz: ¿Existe alguna cuestión particular para la que los trabajadores autónomos deban prepararse en lo que respecta a la jubilación y de la que los trabajadores no autónomos no tengan que preocuparse??
Tina: Sí. Su situación fiscal va a ser más compleja, por lo que debe asegurarse de que su preparador fiscal sepa cómo tratar su plan de jubilación y las aportaciones al plan. Y debido a eso, el coste de hacer sus impuestos cada año y presentar el papeleo de cumplimiento, podría ser mayor también. Otra cosa es que debes asegurarte de saber cuánto puedes aportar a tus cuentas de jubilación y a las de tus empleados. Cuando se es empleado, normalmente el departamento de RRHH puede alertarle si está a punto de contribuir en exceso a su plan o de cometer algún tipo de error. Pero cuando uno es autónomo, es el único que tiene. Puede ser muy fácil contribuir en exceso o en defecto cuando hay menos barreras para alertarte a tiempo.
Liz: Sí. Además, a Hacienda no le gustan las aportaciones excesivas. Pero definitivamente puedes tener un plan en el trabajo y otro para un negocio paralelo. Tenemos un 401(k) en el trabajo en nuestro sitio web, pero mi marido y yo también tenemos un negocio paralelo con SEPs. Para nosotros, el SEP es el más fácil. Nos permite contribuir más, y reduce nuestra factura de impuestos, que siempre es agradable.
Sean: Parece que los trabajadores autónomos tienen mucho más que averiguar cuando se trata de ordenar sus opciones de jubilación e incluso cómo gestionar sus contribuciones. Pero me pregunto si hay alguna oportunidad única para los trabajadores autónomos a la hora de planificar su jubilación.
Tina: Sí. Una de las ventajas es que se puede ahorrar más de los 19.500 dólares que tiene la gente que trabaja en una empresa que ofrece un plan 401(k). Esa es una de las ventajas. Otra oportunidad, y esto no se limita necesariamente a los planes de jubilación de los autónomos, es que tus aportaciones pueden ser deducibles de impuestos, lo que puede reducir tu factura fiscal al ahorrar para la jubilación.
Sean: Bueno, Tina, alguna reflexión final sobre este tema, que hay que reconocer que es bastante técnico y complicado.
Tina: Supongo que sólo diría que ustedes'tienen opciones. Puedes ahorrar algo de dinero aquí. Puede mejorar su jubilación con algunos de estos planes, y merece la pena dedicar tiempo y esfuerzo a hablar con un profesional al respecto.
Sean: Muy bien. Bueno, muchas gracias por hablar con nosotros.
Tina: Gracias. En cualquier momento.
Sean: Y con eso, pasemos a nuestros consejos para llevar. Y Liz, ¿quieres echarnos?
Liz: Un placer. En primer lugar, conozca sus opciones. Hay muchas cuentas de jubilación diferentes para los trabajadores autónomos, cada una con sus propios pros y contras.
Sean: A continuación, adelanta tus impuestos. Los autónomos tienen una situación fiscal más complicada que el resto de trabajadores, así que mantente al tanto de lo que debes a Hacienda.
Liz: Por último, aproveche su oportunidad de ahorro. Es posible que pueda ahorrar mucho más de lo que podría hacerlo como empleado en un plan en el lugar de trabajo.
Sean: Y eso es todo lo que tenemos para este episodio. ¿Tienes alguna pregunta sobre el dinero?? Acude a los Nerds y llámanos o envíanos un mensaje de texto a la línea directa de los Nerds en el 901-730-6373. Eso'es 901-730-NERD. También puede enviarnos un correo electrónico a [email protegido] y visitar nuestro sitio web.com/podcast para más información sobre este episodio. Y, como siempre, asegúrate de suscribirte, calificar y opinar sobre nosotros dondequiera que recibas este podcast.
Liz: Y aquí está nuestro breve descargo de responsabilidad, cuidadosamente elaborado por el equipo legal de nuestro sitio web. Sus preguntas son respondidas por escritores de finanzas con conocimientos y talento, pero no somos asesores financieros o de inversión. Esta información Nerdy se proporciona con fines educativos y de entretenimiento en general, y puede no aplicarse a sus circunstancias específicas.
Sean: Y dicho esto, hasta la próxima vez, pasen a los Nerds.
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Probablemente haya oído que las compras navideñas de este año van a ser un poco inusuales. Los resultados del Informe de Compras Navideñas 2021 de nuestro sitio web lo respaldan. Muchos estadounidenses están preocupados por los problemas de la cadena de suministro. Y algunos están probando métodos más novedosos para pagar los regalos, como los préstamos «compre ahora y pague después». Para evitar el dolor de cabeza de las compras en línea este año, podría ser mejor comprar localmente o mantener un ojo en las ofertas del Viernes Negro.
Si eres un trabajador autónomo que está considerando las opciones de su plan de jubilación, tómate un tiempo para investigar qué hay disponible. Quizá te sorprenda la cantidad de opciones que tienes y las distintas ventajas de cada una. Las opciones más comunes de cuentas de jubilación para los trabajadores autónomos incluyen la IRA SEP, la IRA SIMPLE y el 401(k) individual.
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Transcripción del episodio
Sean Pyles: Bienvenido a nuestra página web Smart Money Podcast, donde respondemos a sus preguntas sobre finanzas personales y le ayudamos a sentirse un poco más inteligente sobre lo que hace con su dinero. I'm Sean Pyles.
Liz Weston Y yo'soy Liz Weston. Para enviar a los Nerds sus preguntas sobre el dinero, llame o envíe un mensaje de texto a la línea directa de los Nerds al 901-730-6373. Esto'es 901-730-NERD. O envíanos un correo electrónico a [email protegido] Pulsa el botón de «suscribir» para recibir nuevos episodios en tus dispositivos cada lunes. Y si te gusta lo que escuchas, por favor déjanos una reseña y díselo a un amigo.
Sean: Una última cosa antes de entrar en este episodio. Liz y yo queremos saber qué hiciste con tu dinero este año. Te has metido de lleno en las acciones de los memes y te has forrado? Tal vez haya alcanzado el máximo de sus contribuciones para la jubilación por primera vez. Independientemente de lo que hayas hecho con tu dinero en 2021, Liz y yo queremos celebrar tus ganancias en un episodio especial del podcast que estamos preparando.
Liz: Déjanos un mensaje de voz en la línea directa de Nerd. Una vez más, 901-730-6373. Es el 901-730-NERD. También puede enviar una nota de voz a [email protegido] Esperamos incluir tantas voces reales como sea posible en este episodio, pero también aceptaremos un correo electrónico escrito con sus logros.
Sean: De acuerdo. Sigue con el programa. En este episodio, Liz y yo respondemos a la pregunta de un oyente sobre cómo ahorrar para la jubilación como trabajador autónomo. La gran noticia? Tienes muchas opciones, más que si sólo eres un empleado W-2.
Liz: Pero primero, en nuestro segmento «Esta semana en su dinero», hablamos con la experta en finanzas personales Kim Palmer sobre el informe de compras navideñas 2021 de nuestro sitio web y sobre cómo los consumidores deben afrontar esta inusual temporada de compras navideñas. Bienvenida al podcast, Kim.
Kim Palmer: Gracias por recibirme.
Sean: Kim, para los que acaban de empezar a comprar para las fiestas, ¿por dónde crees que deberían empezar??
Kim: Creo que siempre tiene sentido empezar con una lista, especialmente este año, porque muchos de nosotros queremos empezar antes que nunca, y es tan fácil olvidar lo que ya has comprado, olvidar cuál es tu presupuesto, olvidar incluso quién está en tu lista. Ser súper organizado es algo muy importante, incluso más de lo normal. Y si estás coordinando con alguien, si tienes una pareja con la que estás coordinando, quieres asegurarte de que estáis en la misma página y no estáis comprando regalos para la misma persona al mismo tiempo.
Personalmente, me gusta usar algo como un documento compartido, una hoja compartida, para que ambos podamos editar y hacer un seguimiento de lo que ya hemos comprado. Lo más importante este año también es hacer un seguimiento de los precios, especialmente de los artículos más caros, porque no quieres acabar gastando más de lo que tenías previsto o más de lo que necesitas porque no has comprado en el momento adecuado.
Kim: No tiene que hacerlo todo usted mismo. Hay un par de herramientas que me gusta usar para esto, especialmente si tiene unas cuantas semanas que está comprando, o en algunos casos, incluso meses, si empezó lo suficientemente temprano. Usar la extensión del navegador Honey es realmente útil. Básicamente te permite saber si hay un precio más bajo en otro lugar. Se tira en cualquier código de cupón. Si compras en Amazon, la extensión del navegador Camelizer rastrea el historial de precios por ti. No tiene que hacerlo todo manualmente. Puedes usar algunas herramientas para hacer tu trabajo un poco más fácil.
Sean: Tengo que decir que soy un gran fan de la extensión de Honey. No nos pagan por decir esto, pero soy un gran usuario de ella. Me ayuda a saber si lo que voy a comprar está realmente al mejor precio, así que si no lo tienes en tu navegador Chrome, o en el que utilices, te lo recomiendo. Kim, también quiero preguntarte sobre la deuda de las vacaciones. Sabemos que muchos consumidores se endeudan cuando compran para las fiestas porque utilizan tarjetas de crédito, y esto puede resultar muy caro.
Kim: Puede. En nuestra página web hemos realizado una encuesta con Harris Poll a más de 2.000 adultos en Estados Unidos.S. Y encontramos que el 29% de los encuestados que pusieron los regalos de vacaciones en una tarjeta de crédito el año pasado, por lo que en la temporada de 2020, todavía no han'pagado esa deuda. Y eso te muestra cómo puede quedarse y causar estrés.
Sean: La deuda navideña puede persistir. Cualquier tipo de deuda de tarjeta de crédito puede ser difícil de pagar, pero me sorprendió mucho al leer este informe que se espera que la compra de regalos este año resulte en más de 2.8.000 millones de euros en intereses. Y eso es una gran cantidad de dinero.
Kim: Realmente lo es. Creo que un buen lugar para empezar cuando usted'está pensando en su presupuesto primero, ver: ¿Tiene deudas en este momento que usted'está cargando? ¿Todavía estás pagando la deuda del año pasado?? Y eso puede ayudar a mantenerte en línea. Puede ayudarte a motivarte para pagar la deuda existente, para evitar acumular más deuda este año, si es posible. Tengo que decir que, en general, el uso de las tarjetas de crédito puede ser útil si estás pagando el saldo, por lo que pueden darte ventajas adicionales. Puede obtener recompensas adicionales, protección en las compras, tal vez gane dinero en efectivo. Y si se evita el pago de intereses pagando el saldo, eso puede ser muy beneficioso. Pero el problema viene cuando no pagas el saldo, y entonces pagas tantos intereses que se anulan todos esos beneficios.
Liz: Y la mayoría de nosotros usamos plástico. La encuesta reveló que la mayoría de los compradores navideños cargarán los regalos a sus tarjetas de crédito. Tres cuartas partes de los compradores navideños de 2021 utilizarán tarjetas de crédito para pagar los regalos, cargando 620 dólares de media. Pero lo ideal es tener un plan para pagar esas facturas cuando lleguen.
Sean: Sí. Correcto. Aunque cargar con un saldo de deuda en las fiestas puede hacer que comprar cualquier tipo de regalo sea bastante caro, usar una tarjeta de crédito es una idea inteligente cuando se compran cosas para las fiestas, como has comentado Kim, y una que realmente destaca para mí es la protección de las compras. Esta es una ventaja que ofrecen algunos emisores que pueden ayudarte a recuperar tu dinero si un artículo que has comprado es robado o dañado. Esto puede ser especialmente útil si compras mucho por Internet, como hará mucha gente este año, y te preocupan los piratas del portal.
Kim: Eso es definitivamente cierto. Y también creo que si tiendes a comprar en una tienda en particular, digamos que compras muchos de tus regalos en Target o Amazon o Walmart, podrías considerar los beneficios de usar la tarjeta de crédito de esa tienda. Y eso es porque en muchos casos obtendrá el mayor reembolso o descuento posible utilizando la tarjeta de crédito de esa tienda. En algunos casos, con la tarjeta RedCard de Target, por ejemplo, no sólo obtienes un 5% de descuento en tus compras, sino que también obtienes tiempo extra para hacer devoluciones, lo que es especialmente valioso durante las fiestas.
Liz: Oh, eso'es un buen punto. Y si la gente está comprando temprano, eso cambia la ventana para las devoluciones, así que eso'es algo a tener en cuenta. Kim, podemos hablar un poco de los problemas de la cadena de suministro? Lo hemos insinuado al principio, pero ¿qué debe saber la gente sobre estos temas?
Kim: Lo que significa es que quieres comprar lo antes posible. No querrá esperar si tiene un artículo específico que desea. Por ejemplo, tal vez para sus hijos, tienen su corazón puesto en un juguete específico. Definitivamente quieres coger eso lo antes posible. Y puede que ni siquiera quieras esperar a ver si hay un descuento, porque para entonces podría ser demasiado tarde. El riesgo que corre la gente este año es no conseguir lo que quiere, y eso puede ser estresante cuando se hacen las compras navideñas. Un método que me encanta es un híbrido entre las compras en persona y en línea, y es la recogida en la acera. Básicamente, pedís el artículo con antelación en vuestra tienda local, y así sabéis que os está esperando. Puedes ir a recogerlo. No hay estrés de preocuparse por estantes vacíos. Esa es una estrategia que me gusta mucho, especialmente este año.
Sean: Además, también estamos viendo una continuación de la tendencia del año pasado de los minoristas que tienen más ventas continuas en lugar de un gran día de ofertas doorbuster. Y ya tenemos algunos resúmenes publicados en nuestro sitio web de cuando varios minoristas están teniendo estas grandes ventas y tendremos un enlace a eso en este episodio.
Liz: Hablemos también de los métodos de pago. Hemos hablado de las tarjetas de crédito, pero ¿qué es diferente en la forma en que los consumidores gastan su dinero este año??
Kim: Una de las mayores tendencias que hemos visto este año es la de comprar ahora y pagar después, que ha despegado realmente durante la pandemia. Y básicamente significa que en lugar de pagar por adelantado todo el precio, vas repartiendo los pagos, normalmente a lo largo de varios meses o incluso un año o más. Y en nuestra encuesta descubrimos que uno de cada cinco compradores navideños planea utilizar un servicio de compra ahora y pago posterior para ayudarles a presupuestar sus regalos este año y repartir esos pagos. Lo importante es saber que en algunos casos puede ser útil, pero también hay que hacer esos pagos. Y por eso quieres asegurarte de que te los puedes permitir. Sigue siendo una forma de deuda. Hay que asegurarse de que se entienden las comisiones o los intereses que se incluyen en los pagos. A veces realmente no hay, pero a veces sí. Debes asegurarte de leer toda la letra pequeña con mucho cuidado.
Sean: También quiero hablar de las compras locales, que es otra tendencia que estamos viendo más este año como una forma de evitar los retrasos en los envíos. Una herramienta a la que me he aficionado especialmente es Sook, S-O-O-K. Se trata de una extensión del navegador que puede ponerte en contacto con negocios locales que venden los artículos que ya estás comprando online. Y también me encantan las publicaciones semanales locales. Y normalmente publican guías de compras navideñas en esta época del año para ponerte en contacto con pequeñas empresas locales que también venden las cosas que estás buscando.
Liz: Oh, esos son geniales. Has dicho que era Sook? S-O-O-K?
Sean: Sí. A estas alturas, me envían correos electrónicos a diario, así que no podrás salirte una vez que te apuntes.
Liz: Vale, ¿cómo estáis enfocando las compras navideñas este año??
Sean: Kim, tú quieres ir primero?
Kim: Claro. Número uno, empiezo antes que nunca. Literalmente, nunca he comprado los regalos navideños antes de Halloween, pero este año lo hice. Y luego intento establecer expectativas con mis hijos, hacerles saber que puede que no consigamos todo lo que queremos. Creo que eso es importante. Y también en términos de lo que pido, las cosas que quiero, es que me estoy centrando realmente en los regalos digitales y no en los artículos reales que tienen que ser enviados. Por ejemplo, le he hecho saber a mi marido que me gustaría mucho una suscripción mensual de recetas. Todo es digital. Él no tiene que preocuparse por ningún problema de envío.
Liz: Oh, eso'es muy inteligente.
Sean: Yo'todavía estoy resolviendo lo que quiero para Navidad, así que gracias por mencionarlo. Realmente no tengo ni idea. Pero en lo que respecta a las compras para las personas que me importan, voy a utilizar Sook, como ya he mencionado, y también voy a tomar una página del libro de Liz' y acudir a las ferias de artesanía locales. Esto va en contra de tu consejo al principio del segmento, Kim. Pero yo'espero ir con mi presupuesto en mente por persona, pero nada en particular que quiera para cada persona para la que'compro, así puedo ir con la corriente, ver lo que me llama la atención, y luego comprar cosas allí.
Liz: Creo que ese es un enfoque perfectamente legítimo, pero yo soy del tipo de persona con cinturón y tirantes. Yo probablemente tendría un regalo de reserva por si acaso.
Sean: Sí, eso'es justo. ¿Cómo estás comprando este año, Liz??
Liz: Yo'soy el tipo de persona que compra tan pronto que esconde los regalos y luego no'los encuentra en Navidad, o quizás no los encuentra hasta dentro de dos o tres años. Eso ha sucedido. I'm trying to keep better track. Como mencionó Kim, hay muchas aplicaciones que ayudan, y Santa's Bag es una de mis favoritas. Me encanta usar eso para saber dónde están los regalos: si están en proceso, si están envueltos, dónde los he escondido en la casa.
Empecé a hacer estas compras en septiembre, porque escribí una columna sobre la posible escasez de juguetes. La mayoría de los juguetes que compramos vienen de Asia, con todo tipo de reservas y problemas. Y además, hay una parte de esto que no mencionamos, y es que mucha gente tiene dinero extra. Los padres han estado recibiendo esos pagos mensuales de hasta 300 dólares por niño. La gente ha vuelto al trabajo y está ganando más dinero. Hay mucha demanda que se acumula con todos estos problemas de suministro, y eso podría dificultar aún más encontrar los artículos que quieres.
Sean: Sí.
Liz: De todos modos, estaba escribiendo sobre eso, así que sabía que tenía que empezar pronto; y ya hemos hablado de la feria de artesanía, pero esa es otra forma de comprar localmente y asegurarte de que estás repartiendo tu dinero en tu comunidad local.
Sean: Creo que voy a intentar un poco de lo que ambos están haciendo, comenzando temprano, revisando las ferias de artesanía. No quiero estar apurada una semana antes de Navidad esperando que pueda conseguir lo que quiero – porque podría no estar allí.
Liz: Siempre hay tarjetas de regalo. Soy una de esas personas que no creen que las tarjetas de regalo sean regalos reales, pero este año haré una excepción.
Sean: Sí, eso'es justo. Muy bien. Kim, ¿tienes algún consejo final para nuestros oyentes??
Kim: Mi último consejo es que inviertas algo de tiempo en un poco de organización, ya sea que uses la bolsa de Santa como mencionó Liz, o un Google Doc. En realidad creo que eso puede terminar ahorrando mucho dinero.
Sean: Bueno, muchas gracias por hablar con nosotros.
Kim: Gracias por recibirme.
Sean: Y con eso, pasemos a la pregunta sobre el dinero de este episodio.
Liz: Muy bien, hagámoslo.
Sean: La pregunta sobre el dinero de este episodio viene de Danni, que nos envió un correo electrónico. Me han dicho: «Hola, estoy buscando en los episodios anteriores y me pregunto si habéis hablado de las opciones de planes de jubilación para los autónomos». Estoy buscando en el catálogo y no encuentro nada al respecto, excepto el tema de la Roth IRA. ¿Qué hay de la SEP, Simple, etc.?.? Gracias, Danni.»
Bueno, Danni, gracias por la pregunta, porque esto me está dando la oportunidad de enchufar nuestro considerable catálogo de episodios. Tenemos más de 100 en este momento. Y aunque ya hemos hablado de cosas como los planes de jubilación, siempre hay algo nuevo que discutir dado tu propio contexto personal como oyente y consumidor, así que muchas gracias por enviar esto.
Liz: Y para ayudarnos a responder a la pregunta de Danni', en este episodio del podcast nos acompaña la pequeña empresaria Nerd Tina Orem.
Sean: Bienvenida al podcast, Tina.
Tina Orem: Hola. Es genial estar de vuelta. Gracias por recibirme.
Liz: Tina, parece que las personas que trabajan por cuenta propia tienen muy buenas opciones para ahorrar para la jubilación, pero probablemente deberíamos hablar de quién se considera trabajador por cuenta propia porque no es sólo alguien que dirige una floristería, ¿verdad??
Tina: Eso's correcto. Puede sorprender a la gente saber que cuentan como autónomos. El IRS dice que, por lo general, usted'es un trabajador por cuenta propia si se da alguna de estas tres circunstancias: La primera es que ejerza una actividad comercial o empresarial como propietario único o contratista independiente.
Liz: Como un trabajador de la industria.
Tina: Número dos, usted es miembro de una sociedad que lleva a cabo un comercio o un negocio. O tres, si sólo tienes un negocio para ti mismo, incluyendo un negocio a tiempo parcial. Esto significa que si es autónomo o trabaja por cuenta ajena, puede abrir una de estas cuentas.
Sean: ¿Puedes hablar de las SEP IRAs y de las SIMPLE IRAs?? También una rápida advertencia a los oyentes de que estamos a punto de sumergirnos en una sopa de letras de acrónimos de cuentas de jubilación. Si tienes algún problema para entender estas letras, consulta nuestro post de notas de este episodio en nuestra web.com/podcast, que tendrá enlaces a los artículos pertinentes de nuestro sitio web que explican las diferencias entre todas estas opciones de jubilación.
Tina: Whew. OK. ¿Estás preparado?? Muy bien. Bueno, aquí vamos. Básicamente hay dos opciones especiales de IRA que hay que conocer. Eso es la IRA SEP y la IRA SIMPLE. La IRA SEP, y SEP significa pensión simplificada de los empleados, es para los trabajadores autónomos o propietarios de pequeñas empresas. Usted puede poner en el menor de 58.000 dólares, o el 25% de lo que básicamente se paga a sí mismo.
Liz: Esos límites son considerablemente más altos que lo que podrías poner en una IRA regular o una Roth IRA normalmente. Tienen límites de 6.000 dólares al año, y puedes poner otros mil dólares si tienes 50 años o más.
Tina: Si quieres ver el capítulo y el verso y todas las reglas, el IRS tiene dos publicaciones para que usted pueda comprobar. Una es la publicación 560 del IRS. La otra es la publicación 4333 del IRS. De todos modos, las contribuciones son deducibles de impuestos, pero usted paga impuestos cuando retira el dinero. Otra cosa sobre la IRA SEP es que si usted hace aportaciones a su cuenta, tiene que hacer el mismo porcentaje de aportaciones a todas las cuentas de sus empleados que reúnan los requisitos necesarios; así que eso puede sumar si tiene varios empleados.
Liz: ¿Y qué pasa con las IRA SIMPLE??
Tina: Una IRA SIMPLE – y SIMPLE es otro acrónimo – significa plan de incentivos de ahorro para los empleados. Es otra forma de hacerlo. Pero no se puede contribuir tanto. El máximo suele ser de 13.500 dólares. Las personas de 50 años o más pueden hacer aportaciones de recuperación de 3.000 dólares más. Aquí'hay una trampa con las SIMPLEs. En la mayoría de los casos, tiene que aportar un 3% o un 2% de contribución fija a sus empleados. Y eso puede sumar.
Sean: Muy bien. Bueno, yo'estoy tratando de pensar en quiénes son estas diferentes opciones podrían ser las mejores para. ¿Qué opinan ustedes??
Liz: Bueno, a pesar del nombre, un SIMPLE podría no ser la solución más sencilla. Creo que para la mayoría de la gente – para la mayoría de los trabajadores por cuenta propia – el SEP es probablemente más fácil. Sólo tienes que ir a un corredor de bolsa, cualquier corredor, y abrir una cuenta IRA SEP, y luego averiguar al final del año la cantidad de ingresos por cuenta propia que tiene. Tomas el 25% de eso, lo pones en el SEP, y ya está. Puedes calcularlo con un software de impuestos, o un profesional de los impuestos puede ayudarte a averiguar cuáles deben ser tus contribuciones. Y tienes hasta la fecha límite de presentación de impuestos para hacer esa contribución, así que es el 15 de abril en la mayoría de los años. Si presentas una extensión, puede ser el 15 de octubre. Como la mayoría de las aportaciones para la jubilación, va a reducir su renta imponible. Es una situación en la que todos ganan.
Sean: Pero qué pasa si alguien tiene empleados? Parece que con un SEP, sólo el empleador hace contribuciones, pero con un SIMPLE, tanto el empleado como el empleador ponen dinero.
Liz: Los SEP son probablemente la ruta más fácil si sólo tienes unos pocos empleados o si los ingresos de tu negocio fluctúan mucho. Donde los SIMPLEs empiezan a tener sentido es cuando tienes más empleados y un ingreso más estable. Pero podría ser bastante técnico. Por eso enviamos a la gente a los profesionales de la fiscalidad para que hablen de esto, porque con los empleados, las normas pueden complicarse muy rápidamente.
Sean: Sí, esto ya es bastante técnico. Y sólo para añadir más números y letras a la mezcla, la gente también puede tener 401(k) en solitario, ¿verdad?? ¿Cómo funcionan, Tina??
Tina: Eso's correcto. Otra opción es el plan 401(k) individual. También se denomina 401(k) monoparticipante. Y estos son básicamente 401 (k) para los propietarios de negocios autónomos que no tienen empleados. Puede depositar hasta 58.000 dólares en estas cuentas, y 6.500 dólares más si tiene 50 años o más. Pero hay algunas reglas detalladas sobre cómo hacer las contribuciones, y éstas son generalmente un poco más complicadas que las SEP y las SIMPLE. Pero estoy intentando ser breve, así que dejaré todo eso para otro día. Uno de los inconvenientes es que no puede contribuir a estas cuentas si tiene empleados que no son su cónyuge.
Tina: Y esas son las tres grandes: SEP, SIMPLE, y solo. Y sé que los he repasado súper rápido a un nivel súper alto, así que si sólo hay una cosa que puedes sacar de esta conversación, debería ser que tienes opciones. Y hay incluso más opciones que las tres S's. Hay pensiones, planes de ahorro para empleados, planes de participación en los beneficios, planes de compra de dinero, incluso cuentas de ahorro de emergencia patrocinadas por la empresa. Es una buena idea que si va a hacer esto, consulte a un asesor fiscal o a un asesor financiero especializado en pequeñas empresas. Eso puede ser una muy buena idea aquí.
Liz: Eso'es especialmente importante si estás pensando en una pensión. Y cuando decimos pensión, nos referimos a la prestación definida tradicional. De las que había antes que enviaban un cheque cada mes a los jubilados. Puede invertir mucho dinero en una pensión tradicional. Si tu negocio va muy, muy bien, puede que quieras mirarlo. La desventaja es que son súper caros. Son caros de establecer. Son caros de administrar. Esto sería algo para comprobar si usted está ganando seis cifras y más.
Sean: Está claro que los trabajadores autónomos tienen muchas opciones diferentes. Y Tina, has mencionado que la gente habla con asesores fiscales o financieros, que es algo que recomendamos mucho. Pero para las personas que tal vez no quieran hacerlo o sepan que no lo harán, ¿cómo cree que pueden saber cuál puede ser la cotización? "lo mejor para ellos"?
Tina: Una cosa importante que hay que tener en cuenta es si tienes empleados, porque eso puede afectar a los planes que están abiertos para ti y cuáles son tus obligaciones. Otra cosa que hay que tener en cuenta es que todos estos planes tienen diversos requisitos administrativos, por lo que el tiempo y el esfuerzo pueden ser otro factor en su proceso de decisión.
Sean: ¿Y qué hay de tener varias cuentas de jubilación? Yo tengo mi 401(k) a través del trabajo y también tengo mi Roth IRA. ¿Es posible que los autónomos también lo hagan??
Tina: Es posible. Es un área complicada. Y de nuevo, debería ver a un profesional de los impuestos para asegurarse de que está haciendo las cosas correctamente. Una cosa que tengo en mente, por ejemplo, es que hay varios límites de contribución que tienes que cumplir. Y cuando uno es autónomo, parte del dinero que pone en su cuenta puede clasificarse como contribución del empleado, por ejemplo, y otra parte puede clasificarse como contribución del empleador. Puede ser técnico.
Liz: ¿Existe alguna cuestión particular para la que los trabajadores autónomos deban prepararse en lo que respecta a la jubilación y de la que no tengan que preocuparse los trabajadores no autónomos??
Tina: Sí. Usted va a tener una situación fiscal más compleja, por lo que debe estar seguro de que su preparador de impuestos entiende cómo lidiar con su plan de jubilación y las contribuciones del plan. Y por eso, el coste de hacer los impuestos cada año y presentar la documentación de cumplimiento, podría ser más alto también. Otra cosa es que debes estar seguro de saber cuánto puedes aportar a tus cuentas de jubilación y a las de tus empleados. Cuando se es empleado, normalmente el departamento de RRHH puede alertarle si está a punto de contribuir en exceso a su plan o de cometer algún tipo de error. Pero cuando eres autónomo, eres el único que tienes. Puede ser bastante fácil contribuir de más o de menos cuando hay menos barandillas para alertarte a tiempo.
Liz: Sí. Y el IRS realmente no le gusta sobre-contribuciones. Pero definitivamente puedes tener un plan en el trabajo y otro para un negocio paralelo. Tenemos un 401(k) en el trabajo en nuestro sitio web, pero mi marido y yo también tenemos un negocio paralelo con SEPs. Para nosotros, el SEP es más fácil. Nos permite contribuir más, y reduce nuestra factura de impuestos, que siempre es agradable.
Sean: Parece que los trabajadores autónomos tienen mucho más que averiguar cuando se trata de ordenar sus opciones de jubilación e incluso cómo gestionar sus contribuciones. Pero me pregunto si hay oportunidades únicas para los trabajadores autónomos en lo que respecta a su planificación de la jubilación.
Tina: Sí. Una de las ventajas es que se puede ahorrar más de los 19.500 dólares que suelen tener los trabajadores por cuenta ajena de una empresa que ofrece un plan 401(k). Esa es una de las ventajas. Otra oportunidad, y en realidad esto no se limita necesariamente a los planes de jubilación para autónomos, es que sus aportaciones pueden ser deducibles de impuestos, por lo que puede reducir su factura fiscal al ahorrar para la jubilación.
Sean: Bueno, Tina, alguna reflexión final sobre este tema, que hay que reconocer que es bastante técnico y complicado.
Tina: Supongo que diría que tienes opciones. Usted puede ahorrar algo de dinero aquí. Puede mejorar su jubilación con algunos de estos planes, y vale la pena el tiempo y el esfuerzo de hablar con un profesional al respecto.
Sean: Muy bien. Bueno, muchas gracias por hablar con nosotros.
Tina: Gracias. En cualquier momento.
Sean: Y con eso, pasemos a nuestros consejos para llevar. Y Liz, ¿quieres darnos el pistoletazo de salida?
Liz: Un placer. En primer lugar, conozca sus opciones. Hay muchas cuentas de jubilación diferentes para los trabajadores autónomos, cada una con sus propios pros y contras.
Sean: Lo siguiente es adelantarse a los impuestos. Los trabajadores autónomos tienen una situación fiscal más complicada que la de otros trabajadores, así que mantente al tanto de lo que debes a Hacienda.
Liz: Por último, aproveche la oportunidad de ahorrar. Puede ahorrar mucho más que como empleado en un plan en el lugar de trabajo.
Sean: Y eso es todo lo que tenemos para este episodio. ¿Tiene alguna pregunta sobre el dinero?? Recurra a los Nerds y llámenos o envíenos un mensaje de texto a la línea directa de los Nerds al 901-730-6373. Eso'es 901-730-NERD. También puedes enviarnos un correo electrónico a [email protegido] y visitar nuestra página web.com/podcast para más información sobre este episodio. Y como siempre, asegúrate de suscribirte, calificar y reseñar donde sea que recibas este podcast.
Liz: Y aquí'está nuestro breve descargo de responsabilidad, cuidadosamente elaborado por el equipo jurídico de nuestro sitio web'. Sus preguntas son respondidas por escritores de finanzas con conocimientos y talento, pero no somos asesores financieros o de inversión. Esta información Nerdy se proporciona con fines educativos y de entretenimiento en general, y puede no aplicarse a sus circunstancias específicas.
Sean: Y con eso dicho, hasta la próxima vez, vuelve a los Nerds.