Podcast de Smart Money: Redlining y el pago de un préstamo de coche

Bienvenidos al podcast de nuestro sitio web sobre el dinero inteligente, donde respondemos a sus preguntas sobre el dinero en el mundo real.

El episodio de esta semana comienza con un debate sobre la exclusión social y sus efectos en la brecha de riqueza racial.

A continuación, pasamos a la pregunta de esta semana de un oyente sin nombre, que nos envió un mensaje de texto: «Voy a empezar un máster en otoño…». Y me quedan dos años de préstamo para el coche con un 3.24% de interés. Como ahora tengo ingresos y no los tendré cuando empiece a estudiar de nuevo, estoy pensando en pagar el préstamo del coche antes de empezar. No hay penalización por pagar el préstamo del coche antes de tiempo. ¿Debería preocuparme que el pago anticipado de mi préstamo de coche afecte negativamente a mi historial crediticio?? Quiero pedir una hipoteca dentro de unos años.»

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Nuestra opinión

Pagar un préstamo antes de tiempo te liberará definitivamente de una obligación mensual, pero no siempre es la mejor decisión financiera. Tu puntuación de crédito podría bajar un poco, pero no es la razón por la que sugerimos pensarlo dos veces.

Antes de decidir pagar una deuda antes de tiempo, piense en su situación financiera general. Incluso cuando la escuela de posgrado te deja sin ingresos, la vida puede seguir dando gastos inesperados. Considere si el hecho de destinar dinero a un pago anticipado le dejaría sin un fondo de emergencia y una red de seguridad adecuados.

Si su puntuación de crédito está en el rango de buena o excelente, es poco probable que la pérdida de unos pocos puntos afecte a su puntuación de crédito para comprar una casa cuando esté preparado. Pero si estás tratando de construir tu crédito, es posible que quieras aferrarte al préstamo porque hacer esos pagos a tiempo refuerza tu historial de crédito.

Si tienes un préstamo o una tarjeta de crédito -o ambos- y pagas sistemáticamente a tiempo y utilizas sólo una fracción de los límites de tu tarjeta de crédito durante la carrera, tu puntuación de crédito se cuidará sola.

Nuestros consejos

Conozca los factores que influyen en su puntuación de crédito. Cerrar una cuenta a plazos puede reducir un poco su puntuación. Pero en general, construir un historial de pagos a tiempo en todas las cuentas es más importante.

Equilibra el efecto de tus puntuaciones con tus objetivos. Su puntuación no debería ser el único factor que tenga en cuenta. Piensa en la salud financiera general, incluyendo tener un fondo de emergencia.

Ponga su puntuación en perspectiva. Perder unos pocos puntos no es un gran problema, especialmente si tienes una puntuación de crédito buena o excelente.

Más información sobre las puntuaciones de crédito en nuestro sitio web:

¿Comprobar mi puntuación de crédito la reduce??

8 formas de crear crédito rápidamente

Qué factores afectan a su puntuación de crédito?

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Transcripción del episodio

Sean Pyles: Bienvenidos al podcast de nuestro sitio web Smart Money, donde respondemos a sus preguntas sobre finanzas personales y le ayudamos a sentirse un poco más inteligente sobre lo que hace con su dinero. I'm Sean Pyles. Si quieres que tus preguntas sobre el dinero sean respondidas en un futuro episodio, recurre a los Nerds. Puedes llamarnos o enviarnos un mensaje de texto a la línea directa de Nerd al 901-730-6373. Eso'es 901-730-NERD. O puedes enviarnos un correo electrónico a [email protegido]. En este episodio, mi copresentadora Liz Weston y yo respondemos a la pregunta de un oyente sobre si pagar un préstamo antes de tiempo perjudica su crédito. Pero antes, me acompaña la escritora de nuestro sitio web sobre hipotecas, Linda Bell, para hablar de su reciente artículo sobre las cláusulas abusivas y sus efectos sobre la propiedad de viviendas por parte de los negros y la brecha de riqueza racial. Hola, Linda, bienvenida al podcast de Smart Money.

Linda Bell: Muchas gracias, Sean. I'm happy to be here.

Sean: Es muy bueno tenerte aquí, he querido tenerte aquí desde hace tiempo, así que me alegro de que finalmente podamos empezar. En el último año, nuestra conciencia colectiva sobre el legado de racismo de nuestro país y las innumerables formas en que se ha manifestado durante siglos y hasta el presente, se ha puesto de manifiesto, y la práctica de la exclusión social ha recibido mucha atención. Pero muchos aún desconocen en qué consiste esta práctica y cómo todavía hoy vemos sus efectos. Así que, para empezar, ¿puede darnos una explicación de lo que es la redlining?

Linda: Bueno, las cláusulas abusivas se dan cuando a alguien se le niega una hipoteca por su raza o por el lugar donde vive, no por su solvencia. Ahora, vimos que esto surgió en la década de 1930 después de la Gran Depresión, todos estos mapas con códigos de colores fueron creados para evaluar el riesgo de los préstamos, pero en su lugar se basaron en la raza. Así que había barrios que estaban coloreados en verde y azul, esas eran áreas que eran predominantemente blancas, y esos eran considerados los barrios menos riesgosos. Pero luego, cuando vas en el lado opuesto del espectro, tienes a los negros y otras familias como los judíos, las familias asiáticas, se consideraron en áreas que eran de riesgo. Y por lo general fueron sombreados en rojo, de ahí el término redlining, y esas áreas fueron consideradas peligrosas, y casi ningún prestamista prestaría a nadie en esas áreas.

Sean: Y esto fue una política gubernamental de discriminación, que creo que es realmente importante tener en cuenta. No es como si fuera una empresa al azar haciendo esto. Era la U.S. el gobierno dice que estos barrios predominantemente negros no son áreas que queremos prestar, y no debemos dar hipotecas a estas personas.

Linda: Sí, especialmente la Administración Federal de Vivienda, que los préstamos de la FHA se supone que son este faro de esperanza para las personas en la prestación de préstamos de bajo costo, y la Administración Federal de Vivienda estuvo involucrada en esto también.

Sean: Redlining no es la primera vez que ha habido esta discriminación histórica en torno a la vivienda en particular. Volviendo a la época posterior a la emancipación, sabemos que los negros recién liberados no recibieron los 40 acres y una mula que se les prometió, pero después de 246 años de esclavitud, los negros en Estados Unidos no recibieron prácticamente ninguna ayuda después de ser liberados. Y luego también se les discriminaba económicamente cuando intentaban comprar casas, les cobraban precios más altos. E incluso cuando trabajaban como aparceros, a menudo se les pagaba menos por su trabajo en comparación con sus homólogos blancos.

Linda: Sí. Así que hay un montón de historia allí. Esclavos recién liberados, sin educación, sin medios para mantenerse y salir adelante. Y es esa riqueza generacional de la que hablamos cuando hablamos de redlining mucho, es que los negros no fueron capaces de construir y pasar esa propiedad, esa casa de generación en generación, por lo que vemos la brecha de la riqueza hoy en día. Pero también los pactos raciales, que figuraban en las escrituras -y que todavía figuran en las escrituras hoy en día, aunque no son ejecutables-, impedían la venta o el alquiler de propiedades a los negros y a la gente de color. Ya sabes, la propiedad de la vivienda, una cosa difícil de acceder después de 40 acres y una mula, pero continuamente, incluso antes de que el término entre comillas redlining fue acuñado, [los negros] se les impidió poseer o alquilar propiedades debido a estos convenios raciales.

Definitivamente queremos que la gente tenga en cuenta que todavía existe hoy en día. Tal vez no sea una política de discriminación como lo fue oficialmente en la década de 1930 y después, pero todavía existe hoy en día en las evaluaciones de la casa; estamos viendo que la gente de color son discriminados cuando se trata de evaluaciones. Esta historia de esta familia negra trató de tasar su casa y cuando lo cambiaron y tuvieron a su amigo blanco para hacerlo, obtuvieron una tasación más alta en su casa. Cosas como esta discriminación todavía sucede. Y sólo quiero animar a la gente a leer más, entender más, y apoyar a las personas que están tratando de convertirse en propietarios de viviendas.

Sean: Una cosa que dijiste antes sobre la riqueza intergeneracional es tan importante para centrarse en porque en América, en los Estados Unidos, una de las formas más significativas que la gente puede construir la riqueza es a través de la propiedad de la vivienda, y los estadounidenses blancos se les dio una ventaja gigantesca en este sentido, que es por eso que vemos tal disparidad entre la riqueza blanca en América y la riqueza negra en América.

Linda: Sí, definitivamente vemos que. Cuando escribí mi artículo, yo estaba muy sorprendido por estos números. Fue cortesía de la Reserva Federal, los datos de 2019: 188.200 dólares, las familias blancas' riqueza mediana, en comparación con las familias negras' 24.000 dólares. Así que eso'es 188.000 dólares en comparación con 24.000 dólares. Eso'es una gran disparidad. Y la brecha de la propiedad de la vivienda, la falta de riqueza generacional; Quiero decir, es una serie de factores, pero la brecha de la propiedad de la vivienda es una de las grandes razones por las que'estamos viendo la brecha de la riqueza racial hoy en día.

Sean: Una cosa que'también es sorprendente es lo enorme que es este impacto en nuestra economía en general. Los economistas de Citi afirman que si la brecha de riqueza racial se cerrara hoy, añadiría 5 billones de dólares a la economía en los próximos cinco años.

Linda: Sí. Hay mucho trabajo por hacer en términos de la brecha de propiedad de la vivienda y la brecha de riqueza racial. La economía afecta a los individuos, y esta brecha de riqueza racial, puede afectar a toda nuestra economía y'está afectando a toda nuestra economía, y la economía y toda nuestra nación serían más fuertes si entendiéramos, "OK, existe esta brecha aquí y hagamos lo que podamos para salvarla, para cerrarla." Porque hay una gran diferencia entre los que tienen y los que no tienen, y tenemos que asegurarnos de que los que no tienen puedan tener.

Sean: Y me gustaría que la gente se preocupara por esto más allá de su efecto en la economía, obviamente se trata de seres humanos que merecen una vida de respeto y prosperidad, pero a veces lo único que hace falta es que la gente entienda que hay un verdadero valor económico en dólares y el coste de todo esto.

Linda: Sí. Y tienes que hacer esa conexión con algunas personas. Porque creo que algunas personas entienden, "OK, esto existe," y luego decir, "Bueno, no hay nada que se pueda hacer al respecto. Oh, bueno, esto es el pasado," pero esto es el ahora, esto no es, "Redlining, oh, fue en la década de 1930 y aquí estamos hoy." No, fue en la década de 1930 y todavía existe hoy en día. Y muchas de las prácticas discriminatorias que vemos que ocurren en diversas áreas como las evaluaciones, o que los negros reciben préstamos de mayor costo que sus contrapartes. Así que todavía vemos que la discriminación existe hoy en día y es importante que la denunciemos y busquemos soluciones.

Sean: Y es por eso que es tan importante tener estas conversaciones para que podamos saber cómo hemos llegado a donde estamos, para que podamos empezar a organizarnos en torno a un futuro más justo y equitativo. Una cosa que realmente me llamó la atención en su artículo es que usted discutió las estrategias para superar las disparidades raciales en la propiedad de la vivienda. ¿Y puedes resumir algunas de ellas??

Linda: Sí, definitivamente. Voy a retroceder un poco y decir que la Ley de Vivienda Justa hizo ilegal el redlining, pero no se ha aprobado una ley específica para abordar la historia de la discriminación que los negros han experimentado en la vivienda. Así que creo que tiene que haber una ley que aborde, por ejemplo, la ayuda al pago inicial. Es difícil conseguir un pago inicial para la mayoría de la gente, pero específicamente para los individuos negros también. Y también la expansión de modelos alternativos de puntuación de crédito. Esto es algo que podría abrir la puerta para que más personas de color se conviertan en propietarios de viviendas y permitir un buen historial de pago cuando se paga el alquiler o un buen historial de pago cuando se pagan las facturas de servicios públicos.

Pero también quiero animar a los futuros propietarios negros a que investiguen las diferentes oportunidades y subvenciones disponibles. nuestro sitio web tiene esta gran página de comprador de casa del estado que destaca los diferentes préstamos que están disponibles, las tasas de interés reducidas, bajo pago inicial, la asistencia de costos de cierre. Como siempre digo, el conocimiento es poder, y animo a la gente a salir y obtener la mayor cantidad de conocimiento que puedan acerca de este redlining, sino también en las formas que realmente puede levantar a sí mismos.

Sean: Bueno, muchas gracias.

Linda: Claro. Gracias, Sean.

Sean: Muy bien. Y con eso, pasemos a la pregunta sobre el dinero de este episodio.

Liz Weston: Que viene de un misterioso oyente sin nombre. Nos enviaron un mensaje preguntando, "Voy a empezar un programa de maestría en otoño y me quedan dos años de préstamo de coche con un 3.24% de tasa de interés. Como ahora tengo ingresos y no los tendré cuando empiece a estudiar de nuevo, estoy pensando en pagar el préstamo del coche antes de empezar. No hay penalización por pagar el préstamo del coche antes de tiempo. ¿Debería preocuparme que el pago anticipado de mi préstamo de coche afecte negativamente a mi historial de crédito?? Quiero pedir una hipoteca dentro de unos años."

Sean: Gran pregunta, querido oyente sin nombre. Para ayudarnos a responder a esto, nos acompaña una vez más nuestra profesional del crédito, Bev O'Shea. Hola Bev, bienvenido de nuevo al programa.

Bev O'Shea: Hola Sean. Gracias por recibirme.

Liz: Así que Bev, creo que podemos ir al grano y decir que sí, pagar un préstamo de coche antes de tiempo podría resultar en la caída de su puntuación de crédito. ¿Puedes explicar por qué es así??

Bev: Sí, porque tendrás un préstamo a plazos activo y abierto menos en tu informe de crédito, y un informe de crédito te premia por tener más líneas de crédito y por pagarlas a tiempo.

Liz: No va a desaparecer de su informe crediticio, simplemente ya no contribuye activamente a él. ¿Es eso cierto??

Bev: Eso'es exactamente así. Si usted tiene otro préstamo a plazos, como un préstamo estudiantil, la diferencia no debe ser dramática. Usted probablemente don't tiene mucho de qué preocuparse en términos de su puntuación de caer por lo que won't calificar para una hipoteca en unos pocos años.

Sean: Este oyente está en la escuela de posgrado, por lo que creo que es seguro asumir que probablemente tiene préstamos de la licenciatura, lo que significa que no tener este préstamo de coche probablemente no será un gran problema en términos de la mezcla de líneas de crédito en su informe de crédito.

Bev: Correcto. Yo me preocuparía más por saber si el pago anticipado de este préstamo les dejará suficiente dinero para un fondo de emergencia.

Sean: Bueno, otra pregunta de seguimiento que tengo antes de entrar en eso es en torno a tal vez cuánto sus puntuaciones de crédito podrían caer. ¿Tienes alguna idea de cómo podría ser el cambio de número?

Bev: Va a variar según la puntuación de crédito. Una forma de hacerse una idea es utilizar un simulador de puntuación de crédito. nuestro sitio web tiene una. Es una buena forma de probar un movimiento financiero que estás pensando en hacer.

Sean: Una cosa que me gusta mucho del simulador que tenemos y de la página que explica lo que entra en tu puntuación de crédito es que puedes ver que no tener un préstamo en tu informe de crédito no hará tanto daño como, por ejemplo, dejar de pagar. Cualquier tipo de marca negativa como esa tendrá un impacto mucho mayor porque muestra que no estás cumpliendo con tus obligaciones en lugar de tener una línea de crédito menos en tu informe.

Bev: Exactamente, Sean. Y usted puede reemplazar ese préstamo en particular si lo desea. Mucha gente, cuando paga un préstamo de coche, acaba pidiendo otro si lo cambia por otro. Es posible tener una excelente puntuación de crédito sin tarjetas de crédito. Es posible tener una excelente puntuación de crédito sin préstamos a plazos. Pero tienes que tener una u otra y pagarla con constancia.

Sean: Así que básicamente has dicho que lo que es realmente importante aquí es la mezcla de crédito en su informe de crédito y cómo eso entra en el factor de su puntuación. Pero nuestra oyente se preguntaba si el daño real podría venir de no tener este préstamo y acortar su historial de crédito. ¿Qué tan preocupados o no crees que deberían estar por eso??

Creo que no deberían preocuparse por eso. Seguirán teniendo un historial crediticio mientras sigan teniendo crédito y lo devuelvan según lo acordado.

Liz: Y, como hemos mencionado, este préstamo seguirá apareciendo en el informe de crédito. Así que no es que lo pagues y desaparezca por completo. Así que está ahí. Y dije que no contribuía; técnicamente lo hace. Simplemente no es una cuenta activa, por lo que no aporta el máximo que podría. Como hemos mencionado, hay una gran diferencia si tiene un montón de cuentas diferentes en su crédito. O si tiene varias, el daño tiende a ser mayor cuando cierra una cuenta, o si es su único préstamo a plazos, puede ser un problema. Quería mencionar que me encanta el hecho de que nuestro oyente está preocupado por conseguir una hipoteca y está preocupado por las puntuaciones de crédito y los informes de crédito y todo eso. Pero puede llevarse demasiado lejos? Parece que muchas personas con buen crédito se preocupan excesivamente por esto. ¿Qué piensas, Bev?

Bev: Creo que sí. El crédito es algo que'es una herramienta más que un objetivo, en realidad. Porque la razón por la que quieres un buen crédito es para poder usarlo. Y mucha gente tiene mucho miedo de usar su buen crédito porque su puntuación podría bajar unos puntos. Y a veces, cuando usas tu buen crédito, está bien que tu puntuación baje unos puntos. Una vez que usted'ha alcanzado alrededor de 740, usted'está bien. Si tienes un 800 o un 825, y te preocupa que tu puntuación vaya a caer hasta los 780, puedes seguir adelante y dejarlo. No le va a costar ni un céntimo de interés extra y no le va a impedir que le aprueben.

Liz: Porque una vez que llegas a un punto determinado, vas a conseguir la mejor tasa y los mejores términos sin importar lo que pase, ¿verdad??

Bev: Sí.

Liz: Aunque estamos siendo un poco hipócritas aquí porque, como todos sabemos, hay una competición aquí en nuestra web sobre conseguir una puntuación perfecta. Y sabemos que no podemos mantenerlo una vez que lo conseguimos porque las puntuaciones de crédito cambian todo el tiempo. Pero creo, Bev, que has llegado hasta ahí, ¿verdad??

Bev: I've got there, yeah. Y tomé una captura de pantalla de la misma porque sabía que no se iba a quedar.

Liz: Sí. Derecho a presumir, nena. Vale la pena.

Sean: Pero eso es todo lo que vas a conseguir con esto, lo cual es divertido, especialmente porque en nuestra página web nos centramos en cómo incluso los cambios más pequeños en algo como tu utilización pueden hacer que tu puntuación suba unos cuantos puntos de una semana a otra. Pero para los propósitos de nuestro oyente, realmente no importa mucho. Y creo que es muy importante tener esa perspectiva y no dejarse llevar demasiado por estos pequeños cambios. Realmente no te va a perjudicar, sobre todo si no vas a conseguir una hipoteca hasta dentro de unos años.

Liz: También deberíamos mencionar que algunas puntuaciones de crédito reaccionan mucho más fuertemente a ciertas cosas que otras puntuaciones de crédito. Y sólo decir de nuevo, hay muchos, muchos, muchos diferentes fórmulas de puntuación de crédito. Así que su kilometraje puede variar.

Sean: Correcto. Bueno, eso en realidad plantea otro tema del que quería hablar, que son los diferentes factores que intervienen en las puntuaciones de crédito. De nuevo, en plural, múltiples puntuaciones aquí. Bev, ¿puedes exponer algunos de los elementos clave que intervienen en las puntuaciones de crédito y cómo se ponderan las cuentas a plazos??

Bev: Puedo. Lo más importante para cualquier puntuación de crédito es pagar a tiempo. Después de pagar a tiempo hay algo que se llama utilización del crédito, que mencionaste antes. La utilización del crédito es la cantidad de crédito disponible que realmente utilizas. Así que si tienes un límite de crédito de, digamos, 10.000 dólares, y estás usando 3.000 dólares, entonces tienes una utilización del crédito del 30%, y eso es lo máximo que querrías para una buena puntuación de crédito. La combinación de créditos es un factor mucho más pequeño, pero pesa en su crédito, y es que las puntuaciones de crédito le recompensarán por tener más de un tipo de crédito. Y eso serían los préstamos a plazos, donde tienes pagos parejos durante un periodo de tiempo determinado, y las tarjetas de crédito, donde puedes gestionar cuánto pagas cada mes.

Sean: Una cosa que también quiero conectar es que tenemos un artículo que es sobre la mezcla de crédito y cómo afecta a su puntuación de crédito. Y aquí hay un práctico gráfico que muestra cinco factores diferentes que entran en la puntuación. Así que el historial de pagos es, con mucho, el más grande, seguido por la utilización, luego la duración del historial de crédito, y la mezcla de tipos de crédito está en el extremo más lejano, justo al lado de las solicitudes recientes. Y es bastante pequeño. Puedes ver proporcionalmente cuánto puede afectar a tu crédito en comparación con el historial de pagos.

Bev: La mejor manera de conseguir y mantener una buena puntuación de crédito es pagar siempre a tiempo, utilizar el crédito con moderación (es decir, no utilizar todo el límite de crédito) y mantener las cuentas de crédito abiertas a menos que haya una razón de peso para cerrarlas. Y una razón de peso sería un servicio de atención al cliente muy deficiente, podrían ser unas tarifas elevadas, o sentir que no está recibiendo el valor de su dinero. Este año pasado, cancelé una tarjeta que tenía una cuota anual porque era una tarjeta de viaje. Sabía que no iba a obtener el valor de mi dinero. Y mi puntuación de crédito se redujo porque tenía un límite de crédito alto, por lo que causó mi utilización de crédito en general a subir un poco.

Sean: Actualmente estoy debatiendo la cancelación de dos tarjetas de crédito debido a sus cuotas anuales y a que no las utilizo mucho, pero me preocupa la caída que pueda sufrir mi puntuación de crédito, sobre todo porque me espera un duro tirón de crédito cuando finalice mi hipoteca en los próximos meses. Me pregunto cuánto bajó tu puntuación de crédito cuando cerraste esas cuentas?

Bev: No quieres saberlo. Fueron casi 30 puntos en el mes después de hacerlo, pero el mes después de hacerlo fue también poco después de haber refinanciado una hipoteca. Así que mi consejo sería conseguir la hipoteca primero y tenerla firmada y fuera del camino antes de hacer algo que podría arriesgarse a bajar tu puntuación de crédito.

Sean: Yo también estoy pensando en llamar a mis emisores y tal vez jugar un poco de bola dura, preguntando si pueden renunciar a las tasas de este año. ¿Han hecho eso alguna vez??

Liz: Oh, sí. Y en realidad, quieres hablar de esto de una manera muy específica. No quieres decir.., "Voy a cancelar mi tarjeta," porque entonces podría no conseguir la oferta de retención. Así que dices, "Estoy pensando en cancelar mi tarjeta," a ver qué se les ocurre. La otra cosa que puedes hacer, si no te gusta la oferta de retención, es simplemente pedir un cambio de producto. Casi siempre hay una tarjeta del mismo emisor y normalmente dentro de la misma familia de tarjetas, que tiene una opción de cuota cero. Así que eso'es definitivamente una manera de ir.

Sean: Bev, ¿cuáles son tus dos o tres consejos para alguien que quiera aumentar su puntuación de crédito rápidamente??

Bev: Bueno, si quieres subirla rápidamente, asegúrate de que no haces ninguna de las cosas que pueden dañar tu puntuación. Porque si se retrasa en un solo pago, casi todo lo que está haciendo para mejorar su puntuación no va a funcionar. Eso es realmente enorme.

Liz: Al menos a corto plazo, ¿verdad??

Bev: Sí, esto es a corto plazo. El tiempo y el pago puntual curan casi todo lo que has hecho mal. También hay que prestar atención a la utilización del crédito, porque es el segundo factor más importante y es bastante importante. Tienes que reducir tus saldos, y lo mejor de todo, pagarlos todos los meses.

Sean: Sé que he mencionado antes que es bueno tener una perspectiva de lo que es tu puntuación de crédito y cómo puede cambiar de una semana a otra. Pero dicho esto, admitiré que pago mi tarjeta de crédito casi a diario porque me gusta mantener mi utilización lo más baja posible y mi puntuación lo más alta posible, aunque sé que no importa, es más una medida de vanidad para mí mismo. Llámeme hipócrita, pero eso es algo que hago porque quiero mantener esa puntuación alta personalmente.

Liz: Creo que quieres mostrar un pequeño saldo en una de esas tarjetas, he oído hablar del enfoque de todo-cero-pero-uno. Y básicamente de lo que estamos hablando es de que cuanto más baja sea la utilización de tu crédito, mejor. No queremos que tenga saldos en las tarjetas de crédito, y punto. Estamos hablando de cuánto usas realmente la tarjeta. Así que quieres mantener tu uso por debajo, idealmente, del 10% si es posible. Y hay algunas personas que parecen obtener buenos resultados pagando todas las tarjetas por completo para que tengan un saldo cero en la fecha de cierre del estado de cuenta, pero teniendo una que tenga algún tipo de saldo. Y no'sé por qué eso funcionaría particularmente, pero tal vez'es sólo porque usted'está mostrando actividad.

Bev: Yo sí, sí.

De acuerdo. Díganos por qué.

Bev: Es porque cuando las puntuaciones de crédito están mirando a los saldos, la puntuación de crédito le recompensará por un saldo más bajo hasta que llegue al 1%. El 0% no es tan bueno como el 1%. Eso'se basa en sus algoritmos que se basan en lo que realmente ven con la gente.

Liz: OK. Así que quiere mostrar algo de actividad en al menos una cuenta.

Bev: Exactamente.

Sean: Bueno, una cosa que hemos tocado antes es cómo pensar en tu puntuación de crédito en relación con otros objetivos financieros que puedas tener. Y Bev, mencionaste que los fondos de emergencia son algo en lo que hay que pensar. Entonces, ¿cuáles son sus pensamientos sobre eso?? Cómo mantener una buena puntuación de crédito debe compararse con algo como asegurarse de tener suficiente dinero en efectivo si'está a punto de no tener ingresos.

Yo daría prioridad al fondo de emergencia sobre la puntuación de crédito. Creo que se pueden hacer ambas cosas, pero al mismo tiempo, en caso de necesidad, hay que tener un fondo de emergencia para no retrasarse en el pago de las tarjetas de crédito, si se tiene que depender de ellas. Si puedes, debes mantener una puntuación de crédito decente, porque vas a necesitar el crédito. Si tienes un crédito excelente y no tienes un fondo de emergencia, y te retrasas porque no tienes dinero, tu puntuación de crédito se esfuma.

Liz: Una de las cosas que tenemos que señalar es que no van a ahorrar mucho en intereses pagando este préstamo antes de tiempo. Lo que van a hacer es inmovilizar un dinero que podrían utilizar en otro lugar, como en su fondo de emergencia. Y potencialmente están haciendo daño a su puntuación de crédito, incluso si es temporal. Así que no parece haber una gran razón para hacer esto.

Sean: Además de tener un poco de dinero extra mensualmente. Pero, de nuevo, no va a ser una gran cantidad, ¿verdad??

No creo que vayan a ahorrar una gran cantidad, no.

Liz: Así que, si pidieron prestados, digamos, 20.000 dólares a esa tasa de interés y lo pidieron durante cuatro años, su pago'va a ser de unos 450 dólares al mes, un poco menos. Así que eso es un pedazo de cambio. Eso'es comprensible que quieran deshacerse de ella. Pero en el gran esquema de las cosas, no están ahorrando mucho interés. Están inmovilizando un dinero que podrían utilizar en otra parte. Ellos'están potencialmente haciendo daño a su puntuación de crédito. Entonces, ¿por qué molestarse??

Sean: Muy bien. Bueno Bev, gracias por compartir tus ideas, como siempre. ¿Tiene alguna nota final para nuestro querido oyente sin nombre??

Bev: Creo que lo más importante es asegurarse de no dejar que una caída de crédito de unos pocos puntos dirija todo su proceso de toma de decisiones, porque tiene que pensar en algo más, en un panorama mucho más amplio que eso.

Sean: De acuerdo. Bueno, muchas gracias.

Bev: De nada. Cuando quieras, Sean.

Sean: Con eso, creo que podemos pasar a nuestros consejos para llevar, y puedo empezar. Primer consejo, conozca los factores que influyen en su puntuación de crédito. Cerrar una cuenta a plazos puede reducir tu puntuación, pero construir un historial de pagos puntuales es más importante.

Liz: Equilibra el efecto sobre tus resultados con tus objetivos. Tu puntuación de crédito no debería ser el único factor que consideres.

Sean: Por último, pon tus resultados en perspectiva. Perder unos pocos puntos por pagar un préstamo no es el fin del mundo, especialmente si tienes una puntuación de crédito buena o excelente.

Y eso es todo lo que tenemos para este episodio. ¿Tienes una pregunta de dinero de su propia? Llama a los Nerds y llámanos o envíanos un mensaje de texto con tus preguntas al 901-730-6373. Eso'es 901-730-NERD. También puede enviarnos un correo electrónico a [email protegido] y visitar nuestro sitio web.com/podcast para más información sobre este episodio. Y recuerden suscribirse, calificar y reseñar donde sea que reciban este podcast.

Liz: Y aquí'está nuestro breve descargo de responsabilidad, cuidadosamente elaborado por nuestro equipo legal. Tus preguntas son respondidas por escritores de finanzas con conocimientos y talento, pero no somos asesores financieros o de inversión. Esta información Nerdy se proporciona con fines educativos y de entretenimiento en general y puede no aplicarse a sus circunstancias específicas.

Sean: Y dicho esto, hasta la próxima vez, pasen a los Nerds.