Podcast sobre el dinero inteligente: Nuevos propósitos en materia de dinero y estrategias para el pago de las deudas

Bienvenido al podcast sobre dinero inteligente de nuestro sitio web, donde respondemos a sus preguntas sobre el dinero en el mundo real.

El episodio de esta semana comienza con una conversación sobre cómo elaborar y alcanzar tus propósitos monetarios en el nuevo año.

A continuación, pasamos a la pregunta sobre el dinero de esta semana, extraída del mensaje de un oyente:

«Tengo menos de 5.000 dólares de deuda en tarjetas de crédito, unos 25.000 dólares en préstamos estudiantiles y acabo de comprar un piso. Me gustaría comprar una casa dentro de unos años y mantener el condominio como propiedad de alquiler. ¿Es mejor utilizar el «dinero extra» para pagar la deuda, pagar más en la hipoteca o acumular dinero para el próximo pago inicial?? Gracias!»

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Nuestra opinión

Para saber qué quieres conseguir con tu dinero en el nuevo año, empieza por visualizar tu vida dentro de un año. ¿Te ves con una nueva casa, un nuevo trabajo, o tal vez ambos?? Una vez que tengas una idea clara de dónde quieres estar, puedes empezar a hacer un plan para llegar allí. El método SMART de fijación de objetivos puede ayudar. Establezca objetivos monetarios que sean específicos, medibles, alcanzables, relevantes y con un plazo determinado. A medida que vayas avanzando en tus objetivos, asegúrate de recompensarte en el camino.

Si está tratando de pagar sus deudas al mismo tiempo que equilibra otras prioridades financieras, empiece por analizar su carga de deudas y los diferentes enfoques para pagarlas. Si tienes una deuda de alto interés, como la de una tarjeta de crédito o un préstamo de día de pago, eso debería tener prioridad sobre un objetivo como la creación de un pago inicial para una segunda vivienda. Por otro lado, si tiene una deuda de bajo interés, como préstamos estudiantiles o una hipoteca, probablemente pueda pagar esta deuda con el tiempo mientras trabaja para lograr otros objetivos. Independientemente de su carga de deudas y sus objetivos financieros, es una buena idea realizar varias tareas ahorrando para la jubilación o contribuyendo a un fondo de emergencia mientras paga lo que debe.

Además, piensa en diferentes formas de pagar tu deuda. Si está pagando varias deudas con tipos de interés similares pero con saldos diferentes, el método de la bola de nieve de deudas puede ser una buena opción. Con esta táctica, pagas primero la deuda más pequeña mientras haces los pagos mínimos de tus otras obligaciones. Una vez pagada la primera deuda, transfiere la cantidad que estabas pagando por ella a la siguiente deuda más grande. A medida que vaya pagando varias deudas, irá cogiendo impulso, como si hiciera rodar una bola de nieve por una colina. El método de la avalancha de deudas es similar. Con esta táctica, prioriza las deudas con los tipos de interés más altos.

Nuestros consejos

• Hacer varias cosas a la vez mientras se pagan las deudas. Dé prioridad al pago de las deudas con tipos de interés elevados, pero asegúrese también de ahorrar para la jubilación y de crear un fondo de emergencia.

• Déle un trabajo a su dinero. Sepa cómo dirigir el dinero «extra» que pueda tener para alcanzar sus objetivos financieros.

• Piensa en tus hábitos monetarios. Ya sea un problema de liquidez o de gestión del dinero, sepa qué le ha llevado a endeudarse con la tarjeta de crédito para intentar evitarlo en el futuro.

Más información sobre los propósitos de dinero y el pago de deudas en nuestro sitio web:

Cómo elaborar objetivos monetarios más inteligentes en el nuevo año

Presupuesto 101: Cómo presupuestar dinero

¿Debería ahorrar o pagar la deuda??

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Transcripción del episodio

Sean Pyles: Bienvenido a nuestra página web Smart Money Podcast, donde respondemos a tus preguntas sobre finanzas personales y te ayudamos a sentirte un poco más inteligente sobre lo que haces con tu dinero. Soy Sean Pyles.

Liz Weston: Y yo'soy Liz Weston. Para enviar a los Nerds sus preguntas sobre el dinero, llame o envíe un mensaje de texto a la línea directa de los Nerds al 901-730-6373. Eso'es 901-730-NERD. O envíanos un correo electrónico a [email protegido]. Pulsa el botón de suscripción para recibir nuevos episodios en tus dispositivos cada lunes. Y si te gusta lo que oyes, déjanos una reseña y díselo a un amigo.

Sean: En este episodio, Liz y yo respondemos a la pregunta de un oyente sobre cómo equilibrar el pago de sus deudas con otros objetivos financieros. Pero antes, para empezar este episodio, Liz y yo vamos a hablar de cómo elaborar una resolución sobre el dinero para 2022 que realmente cumplas.

Liz: Y probablemente estés pensando, "Hola, ya llevamos una semana de enero. ¿No es demasiado tarde para hacer algunos propósitos??" A lo que decimos, absolutamente no. Sean aquí básicamente se toma todo enero para fijar sus resoluciones. Así que, ¿quieres hablarnos de cómo lo haces, Sean??

Sean: Sí, me tomo un mes porque quiero ser minucioso. No quiero tener prisa. También soy un gran planificador. Así que tomarme todo enero me ayuda a sentir que tengo suficiente tiempo para pensar en lo que realmente quiero de mi dinero y cómo puedo lograrlo en un marco de tiempo realista.

Liz: OK. Y no tome decisiones cuando esté de resaca el día de Año Nuevo?

Sean: No. Y afortunadamente, este año no lo hice porque lo mantuvimos en secreto, así que estuvo bien. Pero creo que es importante empezar a lo grande. La gente puede pensar dónde quiere verse en un año. ¿Vas a vivir en una nueva casa, o tal vez a tener un nuevo trabajo?? Tal vez sólo quieras sentirte más seguro con las finanzas y ahorrar más dinero. Creo que es importante que la gente visualice cómo quiere que sea su vida dentro de un año.

Liz: Hemos hablado de las tres preguntas sobre el dinero de George Kinder, y son un poco detalladas, pero te ayudan a centrarte en tus valores. Básicamente, si murieras dentro de cinco años, ¿qué harías ahora?? ¿Qué cambiarías?? Si tu fecha de finalización fuera mucho antes, ¿qué cambiarías?? Y por último, si murieras mañana, de qué te arrepentirías? Y hacer esas tres preguntas puede ayudarte realmente a descubrir cuáles son tus valores y cómo quieres que cambie tu vida.

Sean: Correcto. Creo que es importante tener ese contexto porque, como sabemos, la vida es muy valiosa. Y tenemos que aprovechar cada momento que podamos y no estresarnos demasiado, sino hacer las prácticas diarias que te llevarán a donde quieres estar.

Liz: Y tú eres un gran fan del método SMART. ¿Puedes hablar un poco de cómo funciona?

Sean: Sí. Me gusta este método porque me ayuda a ser muy específica sobre mis objetivos, pero también tengo un poco de mi propio toque en él. Así que SMART es un acrónimo. En primer lugar, es importante ser específico: esa es la S. Haz que tus objetivos sean lo más específicos posible. Luego, M, medible: encuentre una manera de seguir su progreso. En mi caso, este año quiero maximizar mi Roth IRA.

Liz: Sí.

Sean: Así que voy a comprobar mensualmente que voy por el buen camino. Y luego, que sean alcanzables: asegúrate de que puedes lograr tu objetivo en un año o en medio año, sea cual sea el plazo para tu resolución o tus propósitos. Y a continuación, asegúrate de que es relevante. Asegúrate de que es algo que te importa y te apasiona.

Y luego la T de SMART, que es de tiempo limitado. Y mencioné que tu objetivo puede ser de seis meses, un año, un trimestre, el plazo que quieras – es importante fijarlo para que puedas hacer un progreso medible en el camino y tener un punto final en mente. Pero como he mencionado, yo tengo mi propio toque. Como hijo de psicólogos conductistas, creo que las recompensas son súper importantes. Así que me gusta tener objetivos SMART-R. A medida que vayas logrando lo que quieras hacer, cuando vayas progresando, recompénsate. Tal vez estés ahorrando 1.000 dólares este año y ese sea tu objetivo. Cada 100 dólares que ahorres, sal a comer, pide algo a domicilio, compra unos zapatos online, asegúrate de que disfrutas de lo que haces. Será más probable que sigas haciéndolo.

Liz: Sí, eso suena bien. Y también puedes hacer cosas que no cuestan dinero.

Sean: Si.

Liz: Puedes ir a un museo en un día libre si eso'es lo que te gusta, o puedes salir con unos amigos a un parque. No tiene por qué ser algo que te retrase aún más si resulta que estás endeudado o algo así.

Sean: Es un buen punto. Pero hazlo especial, hazlo algo que realmente puedas saborear y decir, "Oye, yo trabajé para esto."

Liz: Y usar aplicaciones para seguir tu progreso. Eso puede ser realmente enorme. Nos gusta la aplicación de nuestro sitio web para el seguimiento de nuestras diversas cuentas. Puede ser muy útil poder ver eso de forma regular para recordar cuáles son tus objetivos.

Sean: Y una cosa que me gustaba hacer el año pasado era dividir mis objetivos por trimestres. Sé que no todo el mundo piensa en trimestres, pero yo estoy metido en el mundo de los negocios, así que no puedo evitarlo. Pero para mí, tenía un puñado de objetivos. Tenía algunos objetivos de ahorro y también tenía algunos objetivos sobre cómo quería cambiar la forma en que estaba manejando mi dinero. Y uno de ellos, como mencioné en el pasado, fue cambiar de mi gran banco nacional a la cooperativa de crédito que ahora uso. Y tenía un plazo de seis meses para ello.

Así que para finales de junio de 2021, quería ser un nuevo y orgulloso miembro de la cooperativa de crédito local en el noroeste del Pacífico. Y eso me dio mucho tiempo para hacer mi investigación, asegurarme de que estaba realmente interesado en esta cooperativa de crédito y luego ir a través de los movimientos de la firma de la misma. Y creo que eso ayuda a dar una estructura aún más específica a lo que quieres hacer.

Liz: Sí, ¿escribes estas cosas?? Lo tienes en notas Post-it por toda la casa? ¿Cómo te aseguras de mantener la motivación??

Sean: Sí. Bueno, esa'es otra resolución que tengo para este año, que es llevar un diario más. En el pasado todo ha estado en mi cabeza, y eso ha estado bien. Pero también, como sabes, las cosas pueden perderse un poco o nublarse en tu cerebro a veces. Así que este año me he propuesto hacer un poco de diario cada día. El primero de este año, escribí todos mis propósitos en diferentes áreas de mi vida y los plazos en los que quiero cumplirlos. Así que me estoy interesando en la pintura de acuarela. Así que quiero hacer tres días diferentes de pintura a la semana, algo así.

Liz: Felicidades.

Sean: Y para mis propósitos financieros, quiero asegurarme de que estoy a mitad de camino para alcanzar el máximo de mi Roth IRA para junio, así que… estoy en el camino para eso. No quiero estar tirando todo mi dinero al final del año. Me gusta tomarlo como un enfoque más estable. La gente puede poner todo su dinero hacia el final del año, pero yo no quiero hacerlo así.

Liz: Sí. Bueno, y creo que es mucho más fácil cuando estableces esos objetivos y los haces automáticos, y no tratas de apresurarte para tenerlo todo hecho antes de que acabe el año.

Sean: Sí.

Liz: Y creo que es muy inteligente que te des un mes entero, porque el fin de año es tan frenético de todos modos. No es sólo el tema de la resaca. Hay tantas otras cosas de las que ocuparse. Así que bien por ti.

Sean: Exactamente. Y así, con mi Roth IRA, voy a tener que cambiar la forma de gestionar mis finanzas en general. Voy a mirar cuáles son mis contribuciones a mi 401(k). Y todavía me gusta contribuir alrededor del 10% al 15% de mis ingresos en mis cuentas de jubilación. Este es un punto de referencia bastante estándar que muchos asesores financieros recomiendan. Y quiero ver cómo se desglosaría entre lo que estoy poniendo en mi 401(k) y lo que tengo en mi Roth IRA. Puede que reduzca lo que estoy poniendo en mi 401(k) para poder poner más en mi Roth IRA. Pero son preguntas que todavía no he contestado del todo. Y por eso quiero tomarme todo el mes para resolverlas.

Liz: Muchas veces el consejo es poner lo suficiente en su 401(k) para obtener la totalidad de la contribución de la empresa, y luego maximizar su Roth. Y luego, si todavía puedes ahorrar más, vuelve a poner más en tu 401(k).

Sean: OK. Es bueno saberlo. Porque ahora mismo yo'he estado haciendo el doble de nuestro partido, básicamente. Y pienso, vale, porque he tenido un 401(k) durante mucho tiempo, que parece el vehículo más seguro y fiable para ahorrar para la jubilación, pero es prácticamente lo mismo en términos de lo que estoy ahorrando.

Liz: Sí, obviamente no tienes la exención de impuestos con el Roth, pero dado el hecho de que eres un buen ahorrador y eres tan joven, es probable que estés en una categoría de impuestos más alta en el futuro. Así que tiene sentido poner ese dinero en el Roth ahora.

Sean: Y por eso estoy tratando de priorizarlo este año. Liz, ¿tienes algún propósito financiero para el 2022??

Liz: Realmente no hago muchas resoluciones. Intento mejorar los hábitos. Hace muchos años, adquirí el hábito de hacer ejercicio. Ahora estoy tratando de entrar en la meditación. Mi única resolución es gastar cada maldito centavo en cada tarjeta de regalo que pueda encontrar porque estoy harto de llevar estas con 20 dólares o 5 dólares o lo que sea. Y yo'estoy escribiendo una columna sobre esto. De hecho, perdí una tarjeta de regalo de 100 dólares, y eso sólo ..

Sean: Oh no.

Liz: Sin embargo, tengo una de esas tarjetas de regalo Vanilla. Mi hija recibía tarjetas de regalo y entonces yo'le compraba porque ella'no es muy aficionada a las tarjetas de regalo. Así que esta en particular, no tengo ni idea de cuánto hay en ella. Me meto en la página web para saber cuánto hay y me dicen que hay un mensaje de error. Así que como soy periodista, puedo llamar a la gente de relaciones públicas y ser como, qué demonios? Porque si has intentado utilizar los servicios automatizados, es una pesadilla. Siguen preguntando, "Dónde'está tu recibo? Dónde'está tu recibo?" No tengo un recibo. Es una tarjeta de regalo.

Sean: No tienes un recibo? Si.

Liz: De todos modos, sigue sin resolverse, increíblemente. Han pasado semanas. Y nosotros'todavía estamos tratando de averiguar qué pasó con esta tarjeta. Hubo fraude? Nunca se activó? ¿Quién sabe?? Así que puede que tenga que informar sobre eso más tarde.

Sean: Sí, puede que necesites más de un mes para resolver eso.

Liz: Tenemos algunas metas para el podcast también.

Sean: Eso es cierto. Tenemos una resolución bastante ambiciosa para el Podcast de Dinero Inteligente este año. Queremos duplicar el número de personas a las que llegamos con el podcast. Y sólo podemos hacer eso con la ayuda de nuestros oyentes. Así que si te gusta el podcast -puede que seas nuevo, o que lleves mucho tiempo escuchando-, por favor, haznos una reseña, díselo a tus amigos, puntúa, corre la voz, porque nos encanta ayudaros. Así que gracias por tomarse el tiempo de hacerlo por adelantado. Realmente lo apreciamos.

Liz: Oh sí, absolutamente. Y con eso, pasemos a la pregunta sobre el dinero.

Sean: Suena bien.

Liz: La pregunta sobre el dinero de este episodio procede de un mensaje de texto de un oyente. Aquí está:

«Tengo menos de 5.000 dólares de deuda en tarjetas de crédito, alrededor de 25.000 dólares en préstamos estudiantiles, y acabo de comprar un condominio. Me gustaría comprar una casa en unos años y mantener el condominio como una propiedad de alquiler. ¿Es mejor usar el «dinero extra» para pagar la deuda, pagar más en la hipoteca, o construir una pila de efectivo para el próximo pago inicial?? Gracias!»

Sean: Para ayudarnos a responder a la pregunta de nuestro oyente's, nos acompaña la Nerd de las finanzas personales y copresentadora ocasional del Podcast de Dinero Inteligente, Sara Rathner.

Liz: Bienvenida al podcast, Sara.

Sara Rathner: Gracias por tenerme.

Sean: Es genial tenerte como siempre. Y quiero empezar hablando de cómo priorizar los pagos de las deudas. Antes de entrar en esta grabación, descubrimos que los tres tenemos diferentes enfoques sobre cómo priorizar los pagos de las deudas. Sara, ¿puedes darnos tu opinión primero??

Sara: Yo'soy del equipo del método avalancha para esta situación en particular. Y el método de la avalancha de pago de la deuda es donde usted hace una lista de todas sus deudas de la tasa de interés más alta a la tasa de interés más baja. Y cada mes haces al menos un pago mínimo en cada una de esas deudas para mantener tus cuentas al día, pero luego aplicas cualquier dinero extra que tengas en tu presupuesto a la deuda con la tasa de interés más alta primero. Y a medida que va pagando esa deuda, empieza a ocuparse de la siguiente con mayor tasa de interés de la lista, y así sucesivamente, hasta que, idealmente, un día no tenga deudas.

Sean: En contraste con el método de la avalancha de deudas que tú propones, Sara, yo suelo ser del equipo de la bola de nieve de deudas, en el que pagas primero las deudas más pequeñas mientras haces los pagos mínimos en tus otras cuentas. Y una vez que pagues la cuenta más pequeña, transfiere la cantidad que estabas pagando a la siguiente deuda más grande, como si hicieras rodar una bola de nieve colina abajo.

Principalmente, se trata de un refuerzo positivo. Se obtiene una oleada de endorfinas cuando se paga una deuda. Esto suele funcionar mejor cuando alguien tiene varias deudas que tienen tipos de interés similares. Si nuestro oyente tuviera varias cuentas de tarjetas de crédito, creo que esto podría tener sentido para ellos. Pero Sara, creo que podrías tener un buen punto, porque tienen 5.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito – su saldo más pequeño y probablemente su deuda con la tasa de interés más alta. Así que es un dos por uno en la situación.

Sara: Cuando vi el saldo de 5.000 dólares en una tarjeta de crédito en comparación con el tamaño de sus otras deudas, y no sabemos lo grande que es su hipoteca – pero asumo que es probablemente más grande que sus préstamos estudiantiles, especialmente teniendo en cuenta cómo los costos de bienes raíces son en estos días – que envía para arriba "ding, ding, ding" en mi cabeza. "Quítate esa deuda de encima."

Sean: Liz, ya sabes en qué equipos estamos Sara y yo. En qué equipo estás tú?

Liz: Yo'soy del equipo de pagar las deudas de forma inteligente. Creo que a veces la gente se entusiasma demasiado con el pago de las deudas y no ve el panorama general. Así que el panorama general es que no todas las deudas son malas, y algunas te ayudan a salir adelante. En este caso, creo que estamos todos en la misma página. Realmente no hay ninguna ventaja en tener una deuda de tarjeta de crédito. Suele ser de alta tasa. Es lo primero de lo que probablemente quieras deshacerte. Aunque estemos en equipos diferentes, creo que nos unimos en la recomendación para este oyente.

Sean: También me gustaría aprender más sobre este oyente. Como, por ejemplo, cuánto ganan anualmente? ¿Cuánto cuesta su hipoteca mensualmente?? Cuál'es su puntuación de crédito? ¿Cuánto tienen en ahorros?? Todas estas cosas podrían ayudarnos a determinar cómo podrían tomar una decisión de qué hacer con su dinero y cómo pagar sus deudas.

Liz: Yo soy una gran fan de priorizar los ahorros para la jubilación por encima de todo: la jubilación es cara y va a llegar antes de lo que piensas. No quiere aplazar la jubilación mientras paga las deudas. Realmente necesitas hacer varias cosas a la vez. Si ya están en camino de ahorrar para la jubilación, entonces tienen muchas opciones con este dinero extra que…

Sean: Quiero hablar de ese término "dinero extra." No creo que exista tal cosa como el dinero extra si asignas tu presupuesto de forma inteligente. Si le das a tus dólares un trabajo, puedes tener tus ahorros para la jubilación, el pago de tus deudas, y también dinero asignado para salir a comer, divertirte con tus amigos. Eso'sigue siendo un propósito para tu dinero. No me convence la idea de un dinero extra, pero tal vez sólo sea yo.

Sara: Me gusta esa mentalidad de dar a todos sus dólares un trabajo. En eso consiste esencialmente la elaboración de un presupuesto. Pero presupuestar es algo que la gente odia con la venganza de mil soles ardientes. Así que vamos'a darle un nuevo nombre, vamos'a cambiar de marca. Y hay formas de hacerlo sin sentir que tienes que sentarte cada mes con una hoja de cálculo, revisando cada céntimo. "Oh, he gastado demasiado en café?" No, no tienes que hacer eso. No hay que castigarse todos los meses. Deja de.

Pero lo que es útil es que pienses primero en tus grandes objetivos financieros, ya sea el pago de la deuda o el ahorro para la compra de una casa – hay todas estas grandes cosas en tu vida. Empieza a pensar en todos los grandes objetivos audaces y empieza a dar trabajos a tu dinero dentro de todos esos objetivos. Es una forma más sostenible de presupuestar, de la palabra B.

En lugar de pensar en todos estos pequeños gastos, empieza con las cosas grandes primero. Y entonces sabes que'estás poniendo el dinero donde lo necesitas. Y entonces yo'he hecho todo lo grande. Ahora quiero reservar algo de dinero, quedar con mis amigos para tomar algo de vez en cuando, o salir a cenar, ir al cine. Deberías poder hacer ambas cosas porque has pagado tus grandes objetivos.

Sean: Y sigo volviendo a la pregunta de cuánto tiene nuestro oyente en su cuenta de ahorros sólo para emergencias, porque antes de pensar en construir una pila de efectivo para su próximo pago inicial. Creo que sería inteligente para ellos tener de tres a seis meses de gastos ahorrados si van a seguir y conseguir una segunda propiedad.

Liz: Ese es un buen objetivo. E incluso quiero mirar el panorama más amplio en torno a cómo llegaron a la deuda de la tarjeta de crédito en el primer lugar? Porque es un indicio de que no tienen trabajo por cada dólar, de que usan el crédito para pagar cosas que deberían ahorrar. O podría haber otros problemas: tal vez tengan deudas médicas porque no tienen un seguro adecuado. No lo sabemos, pero si tienes una deuda de tarjeta de crédito, es bueno sentarse y averiguar por qué, y ver si hay una forma de evitar esa deuda en el futuro.

Sean: Y a veces no todo es malo. Por ejemplo, cuando compré mi casa en el verano de 2021, mi pareja y yo sacamos una tarjeta de crédito con interés cero y pusimos cosas como un sofá, un colchón, varias cosas así en una tarjeta de crédito con interés cero porque podíamos pagar todo eso de una sola vez – tuvimos la suerte de poder hacerlo – pero no queríamos. No queríamos perder esa liquidez en ese momento. Lo vamos pagando poco a poco. Tenemos todos los puntos para ello. Tenemos un plan para acabar con ella mucho antes de que expire el periodo de interés cero. Podría no ser tan malo, pero tengo esa misma pregunta: Qué'pasa con esta deuda de la tarjeta de crédito? ¿Por qué lo tienen??

Liz: Porque es una pendiente resbaladiza. Podrías acabar pensando, "Vale, tener un poco de deuda está bien," y puede hacer una bola de nieve sobre ti, por así decirlo.

Sean: La mala clase de bola de nieve de la deuda.

Liz: Sí, exactamente.

Sara: El interés compuesto puede trabajar a tu favor si inviertes, pero también puede trabajar en la dirección opuesta si tienes una deuda de tarjeta de crédito. Es importante reconocerlo. Así que me gusta mucho la idea de tomarse el tiempo para explorar cómo te endeudaste, en concreto con la tarjeta de crédito, en primer lugar.

Puede que haya una explicación fácil, como «utilicé mi tarjeta de crédito para comprar unos muebles y los financié y ahora los estoy pagando», o puede que se trate de una muerte por mil cortes: no pude pagar las facturas, «tuve un gasto inesperado. Ahora estoy intentando ponerme al día. Me está llevando mucho tiempo.» La esperanza es que puedas evitar volver a endeudarte con las tarjetas de crédito en el futuro porque lo último que quieres es salir de ese agujero sólo para estar a un gasto inesperado de volver a ese agujero, especialmente si – oh Dios – si estás planeando tener una residencia principal y una propiedad de inversión. No sé cómo decirte esto, pero las cosas se rompen todo el tiempo.

Sí.

Sara: Y si usted es dueño de un condominio, que también son potencialmente en el gancho para las reparaciones de todo el edificio si se obtiene una evaluación. Las cuotas del condominio son una cosa, pero de vez en cuando se le puede pedir que pague más. No puedes aumentar la tasa de un inquilino existente sólo por eso.

Sean: Tampoco quieres que esa sea la razón por la que vuelvas a endeudarte con la tarjeta de crédito.

Liz: La situación de querer convertir el condominio en un alquiler tiene un lado positivo en términos de la hipoteca. El oyente preguntaba si debían hacer pagos extra en la hipoteca, y creo que todos lo descartamos. Por lo general, no quieres pagar extra en una hipoteca hasta que pagues todas las demás deudas. Pero en particular, si usted está alquilando, puede cancelar esa hipoteca. Probablemente no recibas una reducción de impuestos por ello ahora, pero lo harás cuando empieces a alquilarlo. Así que, de nuevo, no hay prisa por pagar esa hipoteca.

Sean: Un rápido aparte sobre la obtención de una reducción de impuestos para el pago de su hipoteca: Eso es algo que me sentí muy engañado antes de tener mi casa. Así que muchas personas que en realidad incluso eran nuevos propietarios de viviendas eran como, "Es genial. Puedes cancelar las cuotas de tu hipoteca, bla, bla." Y ese'no es el caso.

Liz: Muy poca gente puede desglosar la información. Tal vez el 10% de los contribuyentes detallan. Suelen ser los que tienen las hipotecas masivas. Así que si usted'está en la Costa Este, si'está en la Costa Oeste, en una gran ciudad, sí, tal vez usted'está recibiendo algún beneficio fiscal por su hipoteca.

La mayoría de las personas no obtuvieron un gran beneficio de su hipoteca, incluso cuando estaban recibiendo una deducción de impuestos. Normalmente, eso no es una razón para aferrarse a una hipoteca. La mejor razón para aferrarse a una hipoteca es que tienes mejores usos para tu dinero, como que no estás ahorrando lo suficiente en tu cuenta de jubilación, que necesitas un fondo de emergencia más grande, que tienes otras deudas que pagar, que quieres pagar la universidad de tus hijos… Hay muchas razones para no hacer pagos extra en una hipoteca, pero la reducción de impuestos no es una de ellas.

Otra cosa que tenemos que hablar es de los préstamos estudiantiles. Ahora bien, no sabemos si el oyente tiene préstamos estudiantiles privados o federales, lo que puede tener un efecto en cómo abordan la deuda. Normalmente no quieren refinanciar los préstamos estudiantiles federales, pero quizá quieran refinanciar los préstamos privados.

Sean: Y eso'es una cosa que yo'estoy pensando también, volviendo a la pregunta de, cuál es la puntuación de crédito de nuestro oyente's? No sabemos. Pero si tienen una puntuación de crédito decente y tienen préstamos privados con un tipo de interés elevado, ahora podría ser un buen momento para pensar en refinanciarlos a un tipo de interés más bajo. Y también si tienen una puntuación de crédito alta, podrían pensar en obtener una tarjeta de transferencia de saldo para su deuda de tarjeta de crédito para obtener una tarjeta de crédito que tiene una tasa de interés más baja también.

Sara: Por lo general, con las tarjetas de transferencia de saldos, se necesita un crédito de bueno a excelente para calificar. Si eso no se aplica a ti, los préstamos personales son otra opción. No van a tener un interés cero, pero podrían tener un tipo de interés más bajo que el de las tarjetas de crédito. Y si tu deuda está repartida entre varias tarjetas, puedes consolidar todas esas deudas en un solo pago mensual. Eso podría ser útil para la elaboración de un presupuesto. Es un poco más conveniente. Además, hay un plazo de amortización establecido, así que ya sabes que voy a pagar esto en tres años y luego ya he terminado. Hay un montón de matemáticas mentales útiles que vienen con eso. El hecho de saber que tienes una fecha de finalización en mente es muy agradable. Esa podría ser otra opción si las tarjetas de transferencia de saldos no funcionan para usted.

Sean: Bueno, suponiendo que nuestro oyente tiene un 17% de TAE y un plazo de pago de un año, que sería alrededor de un pago de $ 450 por mes. Podrían ahorrar 478 dólares en intereses según nuestra calculadora de pago de deudas.

Liz: Es una cantidad considerable.

Sí.

Sara: Sí, piensa en las cosas que podrías hacer con ese dinero en lugar de otro pago de deuda, porque eso'es esencialmente lo que equivale. Puedes poner eso en una cuenta de ahorros para otro propósito – 478 dólares, que podrían comprar un electrodoméstico bastante importante dependiendo de lo que necesites. Así que si usted'ha necesitado reemplazar algo en el condominio o usted'está pensando en comprar una casa y quiere comenzar un fondo para reparaciones y renovaciones en el hogar, entonces eso'es dinero que podría poner hacia otra cosa en lugar de ponerlo hacia la deuda.

Sean: Eso sería un poco de dinero extra para realmente utilizar de alguna manera. Hablemos de los usos de "dinero extra," algo de dinero que'queda y que no se destina a sus gastos inmediatos. ¿Para qué crees que la gente debería utilizar este dinero extra??

Sara: A mí me gusta tener lo que yo llamo el fondo de emergencia para reparaciones del hogar. Y es un fondo de emergencia específico que destinaré a mi casa. No es para reparaciones del coche o cualquier otro gasto inesperado, facturas del veterinario y demás. Y es porque vives en un lugar el tiempo suficiente y te das cuenta de que las cosas se van a romper y nunca se van a romper todas al mismo tiempo, hasta que a veces lo hacen. Estás viviendo tu vida, y de repente tienes un mes extremadamente caro porque se te ha roto la secadora y luego has tenido que llamar a un electricista para algo y, y, y. It's endless.

Yo recomendaría a cualquiera que tenga una casa o una propiedad de inversión que alquile a un inquilino: Tienes la grave responsabilidad de proporcionar un hogar a otra persona, así que tienes que mantenerlo en buen estado de funcionamiento. Y eso requiere dinero. Necesitas tener ese dinero disponible. Evitarás endeudarte cuando se rompa una tubería. Tener dinero reservado para tu casa o tu condominio es muy importante.

Sean: Me gusta mucho la idea de tener varios fondos de emergencia designados. Puede haber un fondo de emergencia que tengas como fondo más grande para cosas como si pierdes el trabajo, con el que cubres el pago de la vivienda. Pero entonces tengo lo que yo llamo un fondo de vida que sucede. Esta idea la obtuve de Michelle Singletary, la columnista del Washington Post que entrevistamos en el podcast el verano pasado, y mencionó esta idea. Es para cosas como una multa de aparcamiento, una rueda que se desprende de tu coche y tienes que conseguir un repuesto al azar – esto le pasó a mi compañero la semana pasada. Cosas que realmente no quieres que salgan de tu cuenta de débito mensualmente, pero que puedes cubrir si tienes este fondo de dinero que'está designado para los percances generales que te ocurran.

Sara: En realidad mantengo un colchón de tres meses de pagos de la hipoteca. Y es una cuenta específica de la que pagamos nuestra hipoteca y a la que cada uno alimenta desde sus respectivas cuentas. Y estamos constantemente tres meses por delante. Y esa es la regla que hemos establecido porque, pase lo que pase, tenemos tres meses de hipoteca en esa cuenta listos para ir.

Sean: Eso'es impresionante.

Sara: Eso puede darnos un poco de margen en caso de que nos veamos en apuros por la pérdida de ingresos o algo así. Llevo una década con mi marido. Los dos hemos perdido el trabajo en ese tiempo, varias veces, porque una década es mucho tiempo. Necesitas ese colchón para saber que puedes centrarte en la búsqueda de empleo y no en si puedes o no mantener el techo sobre tu cabeza.

Liz: Si necesitas reglas generales, los planificadores financieros certificados suelen decir que deberías tener de tres a seis meses en tu fondo de emergencia. Empieza en cualquier lugar. No lo necesitas de inmediato, pero con el tiempo.

Sara: Se necesita mucho tiempo para llegar a eso.

Liz: Realmente es así. Puede llevar años y años. Así que no pongas todo lo demás en espera mientras haces eso. La otra regla que encontré muy útil es ahorrar el 1% del valor de tu casa cada año para reparaciones. Y de nuevo, una regla general muy poco precisa, si usted está en una zona con clima severo, tal vez gastará más porque necesita reemplazar su revestimiento y su techo más a menudo, lo que sea, pero al menos eso le da algo a lo que aspirar. No tendrá esos gastos todos los años, pero cada pocos años, como dijo Sara, tendrá un gran gasto y se alegrará mucho de tener ese dinero.

Sara: Me estoy dando cuenta de que ahora la mano de obra y los materiales cuestan más. Cuestiones relacionadas con la cadena de suministro. Así que los proyectos que tiene en su casa y que podrían tener un precio inflado en comparación con los que se hicieron hace dos años, es algo que debe tener en cuenta. Puede que tengas que presupuestar un poco más si hay algunos proyectos que has estado planeando.

Sean: Bueno, Sara, ¿tienes alguna idea final para nuestro oyente o cualquier otra persona que esté trabajando en cómo priorizar los pagos de la deuda y otros objetivos??

Sara: Realmente me encanta la idea de dar a cada dólar un trabajo. Me encanta eso. Es realmente darte una forma diferente de pensar en tu dinero. Es casi como si fueras un empresario y enviaras a tus empleados a hacer un buen trabajo para la empresa.

Sean: La compañía de ustedes.

Sara: Y la empresa eres tú. Y lo que ayuda también, si usted'está mirando los estados de cuenta de las tarjetas de crédito o sus estados de cuenta bancarios y'está notando que usted'está pagando por cosas de las que en realidad no se beneficia, significa que'es hora de reasignar a esos empleados a otras tareas. Así que te ayuda constantemente a reevaluar, bueno, a dónde va mi dinero, y si va a un lugar que realmente me beneficia de la manera en que esperaba que lo hiciera? Y creo que cambia totalmente tu mentalidad en torno al dinero: en lugar de ser algo a lo que temer, es algo que debes utilizar en tu beneficio.

Sean: Bueno, muchas gracias por hablar con nosotros, Sara.

Sara: Gracias por tenerme de vuelta.

Sean: Y con eso, pasemos a nuestros consejos para llevar. Liz, ¿quieres echarnos?

Liz: Será un placer. En primer lugar, haga varias cosas a la hora de pagar la deuda. Da prioridad al pago de las deudas con tipos de interés elevados, pero asegúrate también de ahorrar para la jubilación y de crear un fondo de emergencia.

Sean: A continuación, dale un trabajo a tu dinero. Sepa cómo dirigir cualquier "dinero extra" tienen que cumplir sus objetivos financieros.

Liz: Por último, piensa en tus hábitos monetarios. Ya sea un problema de flujo de caja o de gestión del dinero, sepa qué le ha llevado a endeudarse con la tarjeta de crédito para intentar evitarlo en el futuro.

Sean: Y eso es todo lo que tenemos para este episodio. ¿Tiene una pregunta de dinero de su propia? Gire a los Nerds y llame o envíe un mensaje de texto con sus preguntas al 901-730-6373. Eso'es 901-730-NERD. También puede enviarnos un correo electrónico a [email protegido]. Y visitar nuestro sitio web.com/podcast para más información sobre este episodio. Y recuerda suscribirte, valorar y reseñar donde sea que recibas este podcast.

Liz: Y aquí'está nuestro breve descargo de responsabilidad, cuidadosamente elaborado por el equipo legal de nuestro sitio web. Sus preguntas son respondidas por escritores de finanzas con conocimientos y talento, pero no somos asesores financieros o de inversión. Esta información Nerdy se proporciona con fines educativos y de entretenimiento en general y puede no aplicarse a sus circunstancias específicas.

Sean: Y dicho esto, hasta la próxima vez, pasemos a los Nerds.