Ponga en marcha su crédito: desarrolle 2 hábitos esenciales

Su puntuación de crédito actual es el punto de partida de su viaje hacia la creación de crédito o la recuperación del mismo después de un revés.

El siguiente paso es entender cómo la forma en que manejas tus finanzas afecta a tu puntuación de crédito. Hay dos cosas que importan mucho más que cualquier otra: pagar a tiempo y la cantidad de límites de crédito que utiliza.

Pagar a tiempo es lo más importante

Pagar a tiempo es el factor más importante en su puntuación de crédito, y para la puntuación de crédito, «a tiempo» es dentro de los 30 días de la fecha de vencimiento. Es prácticamente imposible añadir puntos a su puntuación si pagar tarde es un hábito. Peor aún, las cuentas con al menos 30 días de atraso pueden permanecer en su registro de crédito hasta por siete años.

Cómo estar al día en los pagos

Establezca pagos automáticos para cubrir al menos los mínimos debidos, suponiendo que tenga de forma fiable suficiente en su cuenta bancaria para evitar los descubiertos. Puedes configurar alertas para saber que se acerca un pago.

Si tiene una cuenta atrasada, es importante que intente ponerse al día, porque el daño a su puntuación de crédito se agrava a medida que un pago pasa de 30 a 60 a 90 o más días de retraso.

A medida que un pago atrasado anterior se desvanece en el pasado, el daño a su crédito disminuye. También puedes diluir su impacto acumulando información positiva: asegurándote de que todas las facturas se pagan a tiempo, y quizás abriendo una nueva línea de crédito. Si tienes un amigo o familiar cercano que tiene un crédito excelente y está dispuesto a añadirte como usuario autorizado a su cuenta de tarjeta de crédito, tu puntuación puede beneficiarse de su historial de pagos. (No es necesario que te den la tarjeta ni que te permitan hacer cargos; el mero hecho de estar en la cuenta puede ayudarte.)

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Los saldos de las tarjetas de crédito tienen un gran efecto

Los saldos de sus tarjetas de crédito afectan a su puntuación casi tanto como los pagos puntuales. En general, cuanto menos límite de la tarjeta de crédito utilice, mejor para su puntuación. En la jerga crediticia, esto es la utilización del crédito, y se expresa como un porcentaje. La mayoría de los expertos aconsejan no utilizar más del 30% del límite de crédito, y menos es mejor.

Jeff Richardson, portavoz de VantageScore, una de las dos principales empresas de calificación crediticia, señala que mantener el saldo por debajo del 30% sugiere que su deuda no es tan elevada como para que le resulte difícil pagarla.

Las buenas noticias: Una vez que consiga reducir el saldo de su tarjeta de crédito, éste dejará de perjudicar su puntuación.

Cómo mantener los saldos bajos

Los emisores de tarjetas de crédito informan de su saldo aproximadamente una vez al mes. La cantidad reportada con mayor frecuencia coincide con la cantidad en su estado de cuenta mensual. Puede pagar su saldo antes de que se emita el extracto, o pagar en línea con la frecuencia que desee. Compruebe regularmente su saldo, o puede establecer alertas de cuenta para que se le notifique cuando su saldo alcance el límite que usted elija.

Ser añadido como usuario autorizado a una tarjeta con un gran límite de crédito y una baja utilización del crédito también puede ayudar a mejorar su perfil crediticio.

Sin embargo, es conveniente que utilice parte de su límite de crédito. Si no utilizas tu tarjeta de crédito en absoluto, no demostrarás que sabes cómo devolverla de forma responsable. Y corre el riesgo de que los emisores cierren sus cuentas por falta de uso.

Qué más hay que saber

Si paga habitualmente a tiempo y utiliza sólo una pequeña parte de sus límites de crédito, puede esperar tener una puntuación decente. Es así de sencillo.

Las puntuaciones también tienen en cuenta otros factores, pero, en conjunto, constituyen aproximadamente un tercio de su puntuación. Incluyen:

• Diversidad crediticia. Las puntuaciones recompensan tener una combinación de tarjetas de crédito y préstamos con plazos fijos y pagos iguales (aunque es posible tener una buena puntuación con un solo tipo).

• La frecuencia con la que solicitas un crédito. Varias solicitudes de crédito cercanas entre sí pueden causar un daño temporal.

• Duración del historial de crédito. Más tiempo es mejor. Considere la posibilidad de mantener las tarjetas de crédito abiertas y utilizarlas ligeramente, a menos que tenga una razón de peso para cerrarlas.