Por qué las tarjetas de crédito no son el fondo ideal para emergencias'El fondo de emergencia ideal y cómo crearlo

Cuando ocurre una catástrofe, es posible que haya que recurrir a una tarjeta de crédito, y aunque algunas tarjetas son mejores que otras para esto, no es sostenible. En cambio, si puedes ahorrar (aunque sea un poco) sobre la marcha, tendrás un verdadero fondo para días de lluvia.Lindsay Konsko, Melissa Lambarena 14 de mayo de 2021

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Una buena regla general recomendada por los expertos en finanzas personales es tener un fondo de emergencia, es decir, suficiente dinero ahorrado para cubrir los gastos de tres a seis meses de vida. Un fondo de emergencia puede ayudarle a sobrellevar una interrupción de sus ingresos sin tener que endeudarse mucho cargando los gastos de la vida a las tarjetas de crédito o pidiendo préstamos.

Es importante reconocer que, para algunos, puede ser difícil ahorrar tanto. Si cada céntimo de los ingresos se destina a los gastos básicos, puede ser difícil crear un fondo de emergencia. Si ocurre un desastre, como un despido, una factura médica importante o una reparación urgente del coche o la casa, es posible que tengan que recurrir a sus tarjetas de crédito para salir adelante. Uno hace lo que tiene que hacer para sobrevivir.

Pero otras personas sí tienen la posibilidad de ahorrar dinero para una emergencia, pero deciden no hacerlo, razonando que pueden recurrir a sus tarjetas de crédito. Al hacerlo, pueden poner en riesgo su futuro financiero. Estas son algunas de las razones por las que las tarjetas de crédito no deberían considerarse un fondo de emergencia si puede permitirse ahorrar.

Riesgos de utilizar las tarjetas de crédito como fondo de emergencia

Es dinero prestado

Ahorrar dinero para una emergencia es un ejercicio de previsión: Hoy tienes ingresos extra, así que los apartas para un momento en el que podrías no tener ningún ingreso. Por el contrario, cuando se utilizan las tarjetas de crédito como fondo de emergencia, el dinero que se gasta se convierte en una deuda de la tarjeta de crédito que a la larga tendrá que devolver. Su "el presente de uno mismo" es pedir dinero prestado a su "futuro yo." Pero, críticamente, no sabes si ese futuro yo tendrá los ingresos extra para hacer frente a la deuda. Si no lo hace, puede estar enviándoles (es decir, a usted mismo) una carga de deuda aplastante.

Alternativa: Crear un fondo de emergencia, aunque sólo pueda aportar 5 dólares a la semana. Al empezar con poco, no echará de menos el dinero que está ahorrando. Elabore un plan de ahorro realista y fíjese objetivos graduales para ahorrar seis meses de gastos. Incluso si ese objetivo es lejano, un pequeño fondo de emergencia de 500 dólares puede evitar que caigas en un ciclo de endeudamiento cuando tengas una emergencia como una reparación del coche o de la casa.

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El tipo de interés está por las nubes

Usar una tarjeta de crédito para gastos de emergencia no sólo produce deuda, sino que usted'pagará por el privilegio de tener esa deuda. La mayoría de las tarjetas de crédito cobran intereses de dos dígitos, lo que hace aún más difícil pagar el saldo.

Alternativa: Si tienes que depender de una tarjeta de crédito para complementar un fondo de emergencia, es mejor solicitar una nueva tarjeta de crédito que tenga una TAE inicial del 0% en las compras. Estas tarjetas suelen requerir una buena puntuación crediticia (una puntuación FICO de 690 o superior), pero si cumple los requisitos, se ahorrará dinero en intereses mientras dure la oferta.

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Puede que no se acepte el crédito

En un mundo en el que es habitual utilizar una tarjeta de crédito para comprar un paquete de chicles de 50 céntimos, es fácil pensar que las tarjetas son universalmente aceptadas. Pero el plástico a veces no es bienvenido, y esto puede llegar en un momento muy inoportuno (o aterrador). Por ejemplo, si necesitas una reparación urgente en tu casa, es posible que el contratista no acepte tarjetas de crédito debido a las comisiones adicionales y los riesgos que conlleva aceptarlas como método de pago.

Alternativa: Cuando un fondo de emergencia no es suficiente, es posible que ya tengas una tarjeta de crédito que te permita disponer del dinero o que te ofrezca una forma alternativa de pagar. Algunas tarjetas de crédito ofrecen formas más baratas de acceder a su línea de crédito. Chase, por ejemplo, ofrece My Chase Loan a determinados titulares de tarjetas, lo que le permite pedir prestado dinero de su línea de crédito y obtenerlo en su cuenta bancaria. Es similar a un préstamo personal de un banco.

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Podrías quedarte sin crédito en el futuro

Si usted saca el máximo provecho de una tarjeta de crédito (o dos) para hacer frente a una catástrofe, puede esperar que su puntuación de crédito caiga sustancialmente. Esto se debe a que ha aumentado significativamente su índice de utilización del crédito, que es la cantidad que debe como porcentaje de su límite de crédito. Como resultado, el 30% de su puntuación FICO determinado por las cantidades adeudadas recibirá un gran golpe. Esto se puede arreglar, pero podría dificultar o encarecer la obtención de créditos en el futuro.

Alternativa: Cuando se le acaben las opciones de crédito y el dinero, el siguiente mejor curso de acción es buscar el consejo de un asesor de crédito que pueda proporcionarle orientación para sus finanzas y potencialmente indicarle recursos para su situación.

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El emisor podría cancelar su tarjeta o reducir su límite de crédito

Si tiene a mano una tarjeta de crédito adicional para emergencias pero no la utiliza, podría llevarse una desagradable sorpresa en el peor momento. Los emisores suelen cerrar las cuentas de tarjetas de crédito que han estado inactivas durante cierto tiempo. Los emisores también pueden recortar los límites de crédito o cerrar cuentas en una economía incierta. Además, cuando se cierra una cuenta por inactividad del usuario, el emisor no tiene que avisarle con antelación. Esto significa que podrías quedarte sin línea de crédito cuando más la necesitas.

Alternativa: Cuando pierda el acceso al crédito y necesite dinero para una emergencia, mire más allá de sus tarjetas de crédito. Puede liberar algo de dinero reduciendo el coste de sus facturas. Los préstamos comunitarios o la venta de artículos pueden ofrecer dinero rápido, y un trabajo paralelo puede proporcionar ingresos extra.

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Tarjetas de crédito ideales para emergencias

Una tarjeta de crédito es una débil red de seguridad para las emergencias, pero puede valer la pena usarla si quieres complementar tu plan B con un plan C para mantener tus bases cubiertas. Las tarjetas de crédito útiles para emergencias le permiten acceder rápidamente a su línea de crédito o pedir un préstamo contra ella. Estas son algunas de las tarjetas de crédito que pueden merecer la pena utilizar en caso de emergencia.

nuestra calificación del sitio web las calificaciones de nuestro sitio web'son determinadas por nuestro equipo editorial. La fórmula de puntuación tiene en cuenta el tipo de tarjeta que se revisa (como la de devolución de efectivo, la de viajes o la de transferencia de saldos) y las tarifas, comisiones, recompensas y otras características de la tarjeta.Más información

Tarjeta Visa® Upgrade con Cash Rewards para acceder a dinero en efectivo

Merece la pena mantener abierta y activa una tarjeta como la Upgrade Visa® Card with Cash Rewards para momentos de incertidumbre. Se puede utilizar de dos maneras: haciendo cargos a su tarjeta o pidiendo prestado contra su línea de crédito. Si eliges esta última opción, lo devuelves en cuotas mensuales iguales durante un periodo determinado y con un tipo de interés fijo. Con un crédito excelente, también puede optar a un bajo tipo de interés continuo: La TAE continua es del 8.99%-29.99%. Pero también es posible obtenerla con un crédito justo (puntuación FICO de al menos 630). La tarjeta Upgrade Visa® con Cash Rewards también obtiene un 1.5% de devolución en efectivo en todas las compras. Tiene una cuota anual de 0 dólares.

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Tarjeta Blue Cash Everyday® de American Express para una aprobación instantánea y una tasa de interés inicial del 0%

Cuando estás en un aprieto, solicitar una tarjeta de crédito no es lo ideal, ya que tienes que esperar a que te llegue por correo. La tarjeta Blue Cash Everyday® de American Express puede utilizarse al instante tras su aprobación. Después de obtener la aprobación en línea, se obtiene un número de tarjeta instantáneo que puede utilizarse en cualquier lugar donde se acepte una tarjeta AmEx no física. Tiene una oferta de lanzamiento: 0% TAE de introducción en compras durante 15 meses, y luego la TAE continua del 13.99%-23.99% de TAE variable. Tiene una cuota anual de 0 dólares y permite obtener recompensas en las compras diarias. Se aplican las condiciones.

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Tarjeta de crédito Platinum Advantage Rewards de NASA Federal para una APR baja y continua

Las cooperativas de crédito suelen tener unos tipos de interés más bajos en las tarjetas de crédito, pero es necesario ser socio para poder solicitarlas. Si puede calificar con la membresía y el buen crédito (una puntuación FICO de 690 o más), vale la pena tener una tarjeta de crédito de bajo interés como una opción de respaldo para circunstancias imprevistas. NASA Federal Credit Union tiene un camino fácil para unirse, lo que le permite ser un miembro de la Sociedad Nacional del Espacio si no puede cumplir con otros criterios. Ofrece la tarjeta de crédito NASA Federal Platinum Advantage Rewards, que tiene una baja TAE continua: 0% de TAE inicial en compras durante 15 meses, y luego la TAE continua del 13.99%-23.Tasa de interés variable del 99%. Tiene una cuota anual de 0 dólares y también permite obtener recompensas.

Estas tarjetas de crédito podrían ayudarle en caso de emergencia, siempre que no surjan obstáculos. Aun así, no hay nada mejor que tener dinero en un fondo de emergencia fiable y asegurado por el gobierno federal.

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Construir un fondo de emergencia sólido

El fondo de emergencia ideal debería cubrir los gastos de seis meses, pero incluso 500 dólares pueden ayudar a mantener las deudas a raya.

Así es como puede empezar:

  • Abre una cuenta de ahorro con alto interés. Es conveniente tener una cuenta separada de la cuenta corriente para no tener la tentación de tocar los ahorros para los gastos diarios.

  • Revise su presupuesto en busca de oportunidades de ahorro. Un vistazo a tu presupuesto puede ayudarte a establecer objetivos a tu alcance. Calcule cuánto debe ahorrar para cubrir los gastos de seis meses e intente alcanzar ese objetivo a largo plazo.

  • Decida un objetivo de ahorro mensual. Determine cuánto debe aportar a su cuenta cada mes. Si el objetivo le parece abrumador, empiece de a poco con estrategias como el desafío de ahorro de dinero de 52 semanas. Un compañero de responsabilidad que también tenga objetivos de ahorro puede ofrecer una forma de comprobarlo con frecuencia y mantener el rumbo.

  • Determine si va a automatizar las contribuciones o hacerlo manualmente. Un enfoque manual puede mantenerlo más comprometido con sus finanzas. Un enfoque automatizado hace que sea más fácil ser coherente con sus ahorros. Si es olvidadizo o le falta disciplina para ahorrar, elija esta última opción.

  • Haz comprobaciones periódicas y aumenta tus aportaciones cuando sea posible. Reflexione sobre el progreso que ha hecho y actualice la cuenta atrás de meses o años para llegar a su objetivo.

  • Guarde esas ganancias inesperadas. Utiliza las ganancias inesperadas que recibas en forma de regalos monetarios, devoluciones de impuestos u otros fondos para rellenar tu fondo de emergencia y acercarte a tu objetivo. Y, cuando sea posible, aumente su objetivo de ahorro mensual después de obtener un aumento de sueldo o de encontrar un cambio de moneda en su presupuesto.

Un fondo de emergencia sólo es sólido cuando se mantiene intacto, así que reponga cualquier retirada que haga para evitar que se agote con el tiempo. Con contribuciones mensuales constantes, puede mantener un fondo de emergencia para tiempos difíciles.

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