Andrea Coombes 2 de enero de 2018
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Si está ahorrando para la jubilación en un plan 401(k) u otro plan en el lugar de trabajo, le felicito. Ha dado un paso importante hacia una jubilación más segura. Pero no se detenga ahí.
Debido a sus ventajas exclusivas, considere también la posibilidad de invertir en una IRA Roth.
Por qué deberías complicarte la vida con otra cuenta de jubilación? Tenemos tres buenas razones:
1. Crecimiento libre de impuestos
Una de las ventajas de las Roth es el crecimiento libre de impuestos. Usted ingresa el dinero después de haber pagado los impuestos correspondientes, y no se cobran otros impuestos sobre la cuenta (suponiendo que no retire sus ganancias antes de tiempo). Su dinero crece libre de impuestos, lo que le libera de la preocupación de cómo sus años de crecimiento de la inversión se verán afectados por los impuestos en la jubilación, una libertad que los 401(k) y las IRA tradicionales no pueden ofrecer.
«La IRA Roth elimina la incertidumbre de lo que los impuestos futuros pueden hacer a su cuenta de jubilación», dice Ed Slott, contable público certificado y fundador de IRAHelp.com.
Cuando se jubile, sus ganancias Roth estarán exentas de impuestos, mientras que sus ganancias tradicionales 401(k) no lo estarán. Es decir, cualquier dinero que salga de una Roth después de jubilarse estará libre de impuestos, mientras que el dinero de su 401(k) o IRA tradicional estará sujeto a impuestos. Sus prestaciones de la Seguridad Social también pueden estar sujetas a impuestos, por lo que su factura fiscal por la jubilación puede ser mayor de lo que piensa.
Dada la incertidumbre de su situación fiscal en las próximas décadas, tiene sentido cubrir sus apuestas con un 401(k) tradicional y un Roth. Consulte las normas de elegibilidad de Roth para ver si cumple los requisitos.
2. Flexibilidad mientras ahorra
Otra gran ventaja de las Roth es que puede retirar sus aportaciones en cualquier momento, sin impuestos ni penalizaciones. Sin embargo, si retira las ganancias de la inversión antes de tiempo, deberá pagar impuestos y multas por ese dinero.
«La primera y principal razón [para invertir en un Roth] es la flexibilidad de las distribuciones», dice Michael Bucci, director senior de estrategia de inversión para servicios de planes de jubilación en Schneider Downs Wealth Management Advisors, en Pittsburgh.
De hecho, una Roth IRA puede actuar como fondo de emergencia de reserva. Para emergencias inmediatas, lo mejor es tener el dinero en una cuenta de ahorro, no en la bolsa. Pero en caso de pérdida de empleo a largo plazo, por ejemplo, tener un Roth puede ser una bendición.
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3. Diversificación fiscal
Una vez que llegue a la jubilación, puede agradecer que su Roth le permita gestionar su factura fiscal en un momento en que sus ingresos son menos flexibles.
Teniendo en cuenta los impuestos que deberá pagar por los pagos de los planes 401(k) e IRA tradicionales, el dinero libre de impuestos de su Roth puede actuar como un amortiguador que le permita evitar un tramo impositivo más alto.
Los expertos lo llaman "diversificación fiscal." Cuando esté jubilado, si los retiros de su 401(k) o IRA tradicional están a punto de hacerle pasar a un tramo impositivo más alto, pero todavía necesita más dinero, puede retirar de su Roth.
«Puedes elegir de qué cuenta tirar de año en año, dependiendo de dónde caigas en el nivel de ingresos o dónde estén las tablas de impuestos en su conjunto», dice Bucci.
Sus retiros Roth libres de impuestos también pueden ayudar a reducir los impuestos sobre sus beneficios de la Seguridad Social. Dependiendo de sus ingresos, el 50% o el 85% de sus prestaciones de la Seguridad Social pueden estar sujetas a impuestos. El cálculo se basa en un umbral de ingresos específico. Si tus ingresos superan esa cantidad, puede que te veas obligado a pagar impuestos por una mayor parte de tus beneficios. Para saber más sobre cómo funciona, consulte esta página de la Administración de la Seguridad Social.
Pero tomar los ingresos de una Roth en lugar de una IRA tradicional o un 401(k) puede evitar que llegue a ese umbral más alto en el que se grava el 85% de sus beneficios.
«Cruzas ese umbral y -boom- tus impuestos sobre la renta suben», dice Kelly Wright, planificadora financiera certificada y directora de planificación financiera en Pinnacle Advisory Group en Columbia, Maryland.
En su lugar, dice, deje que su Roth intervenga y proporcione esos ingresos.
Una versión anterior de este artículo describía erróneamente el impacto fiscal potencial de retirar ingresos de una cuenta de jubilación antes de impuestos. Este artículo ha sido corregido.