¿Por qué tengo tantas cuentas de crédito??

Ahora que es tan fácil obtener tu puntuación de crédito de forma gratuita, es posible que la hayas comprobado varias veces en varios lugares: sitios de finanzas personales, emisores de tarjetas de crédito, tu banco. Sin duda ha visto cómo su puntuación varía entre las fuentes e incluso de una semana a otra de la misma fuente.

Esto se debe a que tiene muchas puntuaciones de crédito, no sólo una. Aunque no coincidan, cada una de esas puntuaciones podría ser «correcta».»

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¿Por qué hay tantas puntuaciones de crédito diferentes??

La puntuación de crédito es un número de tres dígitos que equivale a una estimación sobre la probabilidad de que usted devuelva el dinero prestado según lo acordado.

Tienes más de una puntuación porque las crea más de una empresa, y hay diferentes puntuaciones para diferentes propósitos, como las puntuaciones de automóviles y las de tarjetas bancarias. También hay diferentes versiones, ya que las empresas de scoring actualizan las puntuaciones para hacerlas más predictivas. Sus puntuaciones pueden ser diferentes dependiendo de:

La oficina de crédito que proporciona los datos

Las tres principales agencias de informes de crédito -Equifax, Experian y TransUnion- recopilan, mantienen y venden datos sobre su uso del crédito. Cada uno de ellos crea un informe de crédito para usted utilizando información de prestamistas, cobradores de deudas y registros públicos.

Sus acreedores pueden o no informar de su actividad a las tres agencias, por lo que la información de cada una no es idéntica. Y los acreedores informan de la actividad en diferentes ciclos, por lo que sus datos varían a lo largo del mes a medida que llega nueva información.

La empresa y la fórmula de puntuación

Las dos principales empresas de calificación crediticia, FICO y VantageScore, utilizan fórmulas diferentes. Sus fórmulas son secretos comerciales, pero consideran casi los mismos datos con algunas diferencias en la ponderación.

También actualizan sus fórmulas de vez en cuando, pero los prestamistas y los emisores de tarjetas pueden quedarse con una versión anterior en lugar de actualizarla. Así que cada empresa puede tener más de una versión en uso al mismo tiempo.

Las escalas

La mayoría de las puntuaciones están en una escala de 300 a 850 (FICO se refiere a esto como la «puntuación base»). Pero también hay puntuaciones especiales, como las de los préstamos para automóviles y las de las tarjetas bancarias, que suelen utilizar una escala de 250 a 900.

Cómo dar sentido a sus puntuaciones

Compruebe la fuente de una puntuación para saber qué informe crediticio se ha consultado, y qué empresa y versión de puntuación la ha producido. Eso explica algunas diferencias.

Por ejemplo, nuestro sitio web ofrece un VantageScore 3 gratuito.0 utilizando los datos de TransUnion. Se actualiza semanalmente y utiliza un rango de 300 a 850. Discover ofrece una puntuación FICO 8 gratuita cada mes a todos los consumidores. Obtiene los datos de Experian y también utiliza un rango de 300 a 850. Sin embargo, Citi ofrece a sus clientes de tarjetas de crédito un FICO Bankcard Score 8 que utiliza datos de Equifax. Su rango es de 250 a 900.

Son tres puntuaciones, cada una con datos de una oficina diferente, cada una calculada con una fórmula distinta, y cada una válida.

No es necesario obsesionarse con encontrar la puntuación «correcta» o el número exacto. Las bandas de puntuación de crédito -el área general en la que se encuentran sus puntuaciones- son más importantes. Es probable que sus calificaciones crediticias estén en la misma banda o cerca de ella.

Además, observe sus puntuaciones' la tendencia a lo largo del tiempo. Es conveniente trabajar para estar en las franjas «buena» o «excelente», porque las puntuaciones más altas suelen traducirse en las mejores tarjetas de recompensa y los tipos de interés más bajos.

¿Cómo puedo mejorar mi puntuación de crédito??

Las puntuaciones de crédito, a pesar de todas sus diferencias, tienen grandes similitudes. Utilizan la mayoría de los mismos datos, sólo que los ponderan de manera diferente. Esto significa que las mismas técnicas funcionarán para ayudar a su crédito independientemente del modelo de puntuación o de los datos que se utilicen:

• Pagar las facturas a tiempo, siempre. Su historial de pagos es lo que más influye en las puntuaciones.

• Utilice sólo una pequeña parte de su límite de crédito: no más del 30%, y menos es aún mejor. Este factor, llamado "utilización del crédito," también tiene una gran influencia en las puntuaciones.

• Solicite crédito con moderación: más de una vez en seis meses puede perjudicar un poco su puntuación.

• Mantenga abiertas las tarjetas de crédito antiguas a menos que haya una razón de peso para cerrarlas.

• Compruebe sus informes de crédito gratuitos para asegurarse de que sus cuentas se reportan como se supone que deben ser. Corrija cualquier error que vea, porque las marcas negativas inexactas en sus informes pueden perjudicar su puntuación.

Haga todas esas cosas y, con el tiempo, sus puntuaciones se cuidarán solas, sin importar qué puntuación, qué versión o qué oficina de crédito.